האם הבנק עקץ אותי?

[davemustaine87]

לפני כמה חודשים לקחתי הלוואה על סך 25 אלף ופרסתי אותה על 48 חודשים. את ההלוואה לקחתי במסגרת של הלוואת סטודנט עם ריבית פריים + חצי (בשנה וחצי האחרונה זה היה בין 4-3 אחוז).

זאת אומרת, בחישוב פשוט שישבתי ועשיתי אותו מול הפקידה בבנק יותר מפעם אחת, יצא שאם אני לוקח 25 אלף, אני אצטרך להחזיר פלוס הריבית בסביבות ה 25,875 שקל(פלוס מינוס).

 

עכשיו כול חודש יורד ממני סכום של בערך 560 שקל. עד לאחרונה לא חשבתי שמשהו לא בסדר, עד שחישבתי את הסכום כפול מספר החודשים וקיבלתי 26,880, שזה יוצא 7.5 אחוז. על מה ולמה? למה אני צריך לשלם לבנק 1000 שקל יותר ממה שסיכמתי איתו?

 

מהסתכלות על המכתב של הורדת הכסף הסקתי שהם לוקחים את הריבית השנתית ופשוט מורידים אותה כול חודש. זאת אומרת נגיד ולקחתי 1000 שקל שנתי שהריבית עליו היא 30 שקל, אז במקום לשלם 1030 חלקי 12(מספר החודשים) הם פשוט מדביקים לי את ה-30 שקל בכול חודש של ההחזר של ה-1000 שקלים.

 

זאת רמאות מוחלטת, ובחיים הנציגה לא הסבירה לי משהו שקרוב לזה. ואני אחד שמאוד קפדן וחשדן בעניינים כספיים ושואל 100 פעמים לפני שאני מבצע משהו.

 

האם יש לי משהו מה לעשות בנידון ?

[RK]

ריבית שנתית של, נניח, 3.5%, כפול 4 שנים (הפריסה שלך) = הסכום אליו הגעת. לא מבין מה הבעיה. החישוב הראשוני שלך היה מוטעה, כי הסתכלת על שנה אחת בלבד, בעוד אתה פורס לארבע.

[davemustaine87]

כמה זה 3.5 אחוז מ-25 אלף? 875 שקל.

 

זאת אומרת שבסוף התקופה אני מחזיר 25 אלף + 875 שקל. ככה זה הוסבר לי ויותר מפעם אחת.

 

או יותר נכון, קח את הסכום 25 אלף, תפרוס אותו ל-48 חודשים, וקיבלת 520 שקל. ועכשיו תחשב ריבית של פריים+ חצי עבור כול חודש אינדיוידואלי ואותה תוסיף על ה-520 שקל הנ"ל.

[hans]

כמו שכתב RK, שכחת שמדובר באחוז כלשהו לשנה. זאת ריבית של כך וכך אחוז עבור הסכום למשך שנה.

עברה שנה? הופ, מחשב מסלול מחדש.

[liav12]

כמה זה 3.5 אחוז מ-25 אלף? 875 שקל.

 

זאת אומרת שבסוף התקופה אני מחזיר 25 אלף + 875 שקל. ככה זה הוסבר לי ויותר מפעם אחת.

 

או יותר נכון, קח את הסכום 25 אלף, תפרוס אותו ל-48 חודשים, וקיבלת 520 שקל. ועכשיו תחשב ריבית של פריים+ חצי עבור כול חודש אינדיוידואלי ואותה תוסיף על ה-520 שקל הנ"ל.

 

3.5 אחוז מתוך 25 אלף לשנה

875*4 זה מה שאתה צריך לשלם בפועל (אלא אם האחוז משתנה כל שנה)

[Schumacher]

אני רוצה להאמין שמדובר באי הבנה שלך ושלא באמת יש פקידה בבנק שהסבירה לך בצורה כזאת..

אחרי שלקחת את ההלוואה לא קיבלת לוח סילוקין?? הלוואות מהסוג הזה ההחזר החודשי אמור להיות קבוע והוא מורכב מקרן פלוס ריבית. לרוב הריבית צמודה לפריים ולכן נהוג להגיד שההחזר יהיה פלוס מינוס עקב שינויים שיכולים להיות בפריים.

הריבית תמיד שנתית ובמקרה שמדובר בפריסה ליותר משנה יש כמובן אפקט של ריבית דה ריבית.

שורה תחתונה לא קיימת הלוואה בסגנון שאתה מתאר, אז אתה יכול להרגע, לא עקצו אותך.

[discoTD5]

בהחזר הלוואה, אתה משלם מדי חודש ריבית חודשית על יתרת הקרן הבלתי מסולקת.

מה הכוונה?

בחודש הראשון ההלוואה שלך עומדת על 25,000 שקלים, ולכן אתה משלם ריבית לחודש אחד על 25,000 שקלים + החזר יחסי של קרן ההלוואה, כלומר סכום ההלוואה לחלק למספר התשלומים:

 

25,000/48 = 520.83 ש"ח החזר קרן + 61.64 שקלים (תשלום ריבית לחודש) = 582.47 שקלים. (זה בשיטת קרן שווה, ולא בשיטת שפיצר).

ריבית: לפי פריים + 0.5%, כיום זה שווה 3.0%. אם הפריים יורד - הריבית שלך יורדת, אם הפריים עולה - הריבית שלך עולה.

החזר הריבית הוא per ימים בחודש. בחודש של 30 יום תשלם פחות מאשר בחודש של 31 יום. הכי זול בפברואר. עשיתי את החישוב לפי 30 ימים.

בחודש הבא כבר החזרת 520.83 שקלים מהקרן ולכן אתה משלם ריבית רק על 24,479.17 שקלים, לפי 30 ימים, אתה תשלם ריבית של 60.36 ש"ח.

חודש אח"כ, החזרת כבר 520.83X2 מההלוואה, כלומר יתרת הקרן אחרי שני החזרים עומדת על 23,958.34 ורק על הסכום הזה אתה תשלם ריבית.

בכל אתרי הבנקים יש מחשבוני הלוואות, אתה יכול להיכנס ולחשב.

אתה יכול להירגע, לא עקצו אותך, וזו לא רמאות. בנוסף, הבנק שלח לך לוח סילוקין של ההלוואה. תפתח אותו, הכל רשום שם.

[Night Driver]

3.5 אחוז מתוך 25 אלף לשנה

875*4 זה מה שאתה צריך לשלם בפועל (אלא אם האחוז משתנה כל שנה)

 

כמעט נכון.

 

את הריבית אתה משלם על יתרת החוב. בקירוב טוב אתה צריך לקחת ריבית לחצי מאורך חיי ההלוואה (3.5 כפול שנתיים במקרה שלך שזה 7% בסך הכל). זה קירוב ולא מדוייק כי ההלואות הן לפי לוח שפיצר שבו סכום ההחזר הכולל קבוע. כל חודש חלק הקרן עולה וחלק הריבית יורד.

[davemustaine87]

בהחזר הלוואה, אתה משלם מדי חודש ריבית חודשית על יתרת הקרן הבלתי מסולקת.

מה הכוונה?

בחודש הראשון ההלוואה שלך עומדת על 25,000 שקלים, ולכן אתה משלם ריבית לחודש אחד על 25,000 שקלים + החזר יחסי של קרן ההלוואה, כלומר סכום ההלוואה לחלק למספר התשלומים:

 

25,000/48 = 520.83 ש"ח החזר קרן + 61.64 שקלים (תשלום ריבית לחודש) = 582.47 שקלים. (זה בשיטת קרן שווה, ולא בשיטת שפיצר).

ריבית: לפי פריים + 0.5%, כיום זה שווה 3.0%. אם הפריים יורד - הריבית שלך יורדת, אם הפריים עולה - הריבית שלך עולה.

החזר הריבית הוא per ימים בחודש. בחודש של 30 יום תשלם פחות מאשר בחודש של 31 יום. הכי זול בפברואר. עשיתי את החישוב לפי 30 ימים.

בחודש הבא כבר החזרת 520.83 שקלים מהקרן ולכן אתה משלם ריבית רק על 24,479.17 שקלים, לפי 30 ימים, אתה תשלם ריבית של 60.36 ש"ח.

חודש אח"כ, החזרת כבר 520.83X2 מההלוואה, כלומר יתרת הקרן אחרי שני החזרים עומדת על 23,958.34 ורק על הסכום הזה אתה תשלם ריבית.

בכל אתרי הבנקים יש מחשבוני הלוואות, אתה יכול להיכנס ולחשב.

אתה יכול להירגע, לא עקצו אותך, וזו לא רמאות. בנוסף, הבנק שלח לך לוח סילוקין של ההלוואה. תפתח אותו, הכל רשום שם.

 

עכשיו זה מובן, אבל למה הפקידה לא יכלה להסביר לי את זה ככה ואפילו לא קרוב?

זה לחלוטין לא מה שהיא אמרה לי.

 

זה פשוט עצוב שאני צריך לבוא לכול מקום אחרי שעשיתי שיעורי בית טובים, כי אין שום סיכוי לסמוך על מה שהנציג אומר לי.

[Night Driver]

אתה צריך להבין, הבנק לא חבר שלך והפקיד לא דואג לך. הוא איש מכירות שתפקידו למכור לך את הסחורה הכי רווחית עבורו במחיר הגבוה ביותר ובסיכון הנמוך ביותר עבורו. הבנק יתן לך מטריה בקיץ אבל יקח אותה בחורף.

 

תמיד אתה חייב לעשות שיעורי בית, לבדוק אופציות אחרות ולהתמקח על התנאים.

[gsi16v]

ולסיכום, בכל בנק יש פקידה שמסדרת את עתידה.

אמנם לא כמו אתי אלון אבל מבחינתה העיקר שתקח את ההלוואה, כל השאר זה אותיות קטנות.

[ישה]

אתה שאלת על סה"כ הריבית היא ענתה לך ריבית משוערת לשנה אחת

 

אכן אם הפריים יישאר ברמתו הנוכחית תשלם בערך 1600 ש" ריבית

[discoTD5]

ולסיכום, בכל בנק יש פקידה שמסדרת את עתידה.

אמנם לא כמו אתי אלון אבל מבחינתה העיקר שתקח את ההלוואה, כל השאר זה אותיות קטנות.

 

מה הקשר בדיוק?

לא רימו אותו, לא הונו אותו, לא "עקצו" אותו. לא "דחפו" לו שום הלוואה ולא נעליים. הוא עשה חישוב של ריבית למשך שנה אחת כאשר ההלוואה היא ל 4 שנים. מה הפקידה אמרה או לא אמרה זה כבר עניין של גירסאות מול אדם שלא יכול להגיב כאן. לא חייבים להשתמש בכסף של הבנק.

בשורה התחתונה אין כאן שום רמאות.

[sperial]

פות"ש - לא הכנת שעורי בית. לפני שלקחת התואה היית צריך ללמוד גמה מושגי יסוד. אילו למדת אותם היית יודע שהריבית מפורסמת כריבית שנתית (והמהדרים יוסיפו בסוגים מסויימים של הלואות נומינלית).

קיבלת כעת שיעור קטן, ואפילו לא יקר: לפני העסקה הגדולה הבאה שלך נסה ללמוד מה משמעות כל מונח בחוזה. עולם הכספים מורכב מאד ולא כל אחד יכול להכיר את כל הניואנסים. אבל כאשר אתה עושה עסקה גדולה למד את החומר. הפעם לקחת הלואה קטנה ל 25,000 ש"ח. מה יקרה כאשר תקח משכנתא גדולה פי 40?

[davemustaine87]

אני לא אקח משכנתא. אבל בכול מקרה את השיעור שלי למדתי