ביטוח חיים

[r.e.g.e.v]

בגדול קרוב לגיל 30 מצב רפואי לא ברור (דהינו אין אבחנה) אבל יש רצון לעשות ביטוח חיים,

הבנתי שיש אפיק שנקרא ריסק..

מחפש כמה שיותר מידע,

חברות שונות, מי נחשב אטרקטיבי .. מה התשלום ההגיוני לחודש .. מה גובה הפוליסה ההגיוני וכו'..

אשמח לחוכמת ההמונים

[pooh-bear]

אין הבדל גדול בין החברות השונות, זה ביטוח שמאוד קשה לשחק איתו - או שאתה מת, ואז מישהו מקבל את הכסף, או שלא. בגדול, פשוט תבחר את ההצעה הזולה ביותר. ממה שאני מכיר, אין שום סייג לאיך מתת, פרט להתאבדות בשנה הראשונה, אז פשוט תשתדל לא למות שנה אחרי שעשית את הפוליסה 🙂

 

המטרה של ביטוח חיים היא לדאוג לקרובים אליך אם במקרה לא תהיה פה לדאוג להם בעצמך, ולכן הסכום הוא לגמרי תלוי בך: אם יש לך חמישה ילדים שרגילים לרמת חיים גבוהה, הורים שנתמכים בך כלכלית, בת זוג שלא עובדת ואפס חסכונות, כנראה שתצטרך כמה מיליונים טובים. אם יש לך ילד אחד, כמה מיליונים בבנק, בת זוג שמרוויחה משכורת גבוהה ואתה לא חי ברמת חיים גבוהה במיוחד, כנראה שתצטרך סכום נמוך, או בכלל לא. בקיצור, זה לגמרי תלוי סיטואציה, אין נכון ולא נכון.

 

ריסק זה יותר משהו בכל מיני מוצרים פנסיוניים שבהם חלק מהסכום מופנה לביטוח חיים, בביטוח חיים שעומד בפני עצמו אין דבר כזה, למיטב ידיעתי.

 

לאדם בין 30 בלי שום בעיה רפואית, אני מניח שמדובר במעט עשרות שקלים לחודש לכל מיליון שקל.

[sperial]

הבעיה היא שהבחור מציין "מצב רפואי לא ברור" - ואז השאלה היא איך חברת הביטוח מתמחרת את זה ואיזה החרגות היא מכניסה לפוליסה.

 

ביטוח חיים יכול להיות מוצר יותר מורכב כיוון שיכול לכלול עוד רכיבים, למשל אכ"ע (ביטוח אכ"ע שלי, שעולה לי לא מעט, נכנס לכותרת של ביטוח חיים).

[y360]

יש חיתום רפואי שמתבסס על הצהרת בריאות. בחברות מסוימות ממלאים את ההצהרה טלפונית ואז מומלץ שתשאר לך הקלטה. בחברות אחרות ממלאים טפסים ידניים. חלק מהשאלונים מנוסחים בצורה עמומה וכללית שקשה מאוד לענות עליהן בצורה מדויקת ומלאה. טריק אחר של החברות הוא שלחלק מהשאלות אין מספיק מקום לכתוב תשובה. עדיף להיות פרנואיד ולדווח כל תלונה שאי פעם הועלתה בפני רופא ועל כל תוצאת חריגה של בדיקה, וכל תרופה שנלקחה... חשוב למלא בצורה מאוד מפורטת, כי להתקבל לביטוח זה דבר אחד, אבל ביום שתוגש תביעה יש חיתום בדיעבד... החברה פונה לקופות חולים ובתי חולים, משיגה תיק רפואי, ומתחילה לפשפש אחורה ולחפש אי דיוקים או אי מילוי מלא של של השאלון. כל פרט חסר או שגוי הוא פתח עבור חברת הביטוח לחמוק מהמחויבות. הכי טוב זה אולי ממש להוציא תיק רפואי מקופ"ח עם כל רשימת ביקורי רופאים וכל תוצאה של בדיקה שהיתה אי פעם, ולצרף כנספח לשאלון.

[sperial]

טיפה לחזק את דברי קודמי - בכל תביעה אתה מוותר על סודיות רפואית, ויתכן שאפילו מראש, עם רכישת הפוליסה.

 

לא ברור לי למה מתכוון פותש ב"מצב רפואי לא ברור" - האם מדובר במשהו שמצוי בהליכי בירור? האם מדובר באיזו תופעה שעבה בירור ולא נמצא הסבר? בדיוק כפי שנאמר, וכפי שאנחנו יודעים מהפורום המשפטי - עם חברות ביטוח לא משחקים. החיתום יכול להתבטא בהגבלות בפוליסה (החרגות של תחומים מסויימים) או בתמחור יותר יקר. בכל מקרה, צריך לבדוק האם הפוליסה מתאימה לרוכש כאשר היא הסעיפים הנוספים האלה.

 

ובכל מקרה - כדאי להתחיל ביטוחים בגיל צעיר, כדי לא לאבד כיסויים במקרה מחלה או פציעה.

[r.e.g.e.v]

מדובר בדיוק על מקרה רפואי שקיים עם תופעות שקורות אבל נכון לזמן הזה כנראה לא מסכנות חיים.., כן גרם לחשוב על זה.

בגדול זה אחד הקשיים הגדולים שלי כי ברור לי לחלוטין שלקחת כסף כעת חברות הביטוח השונות ישמחו לקחת אבל בעת הצורך זה יערים קשיים.

השאלה אם אין דרך לדוגמא לכיסוי במצב עמום

עריכה אחרונה ב-9 לספטמבר, 2020 על ידי r.e.g.e.v

[פינדר]

לפני 12 דקות, y360 כתב:

 עדיף להיות פרנואיד ולדווח כל תלונה שאי פעם הועלתה בפני רופא ועל כל תוצאת חריגה של בדיקה, וכל תרופה שנלקחה... חשוב למלא בצורה מאוד מפורטת, כי להתקבל לביטוח זה דבר אחד, אבל ביום שתוגש תביעה יש חיתום בדיעבד... החברה פונה לקופות חולים ובתי חולים, משיגה תיק רפואי, ומתחילה לפשפש אחורה ולחפש אי דיוקים או אי מילוי מלא של של השאלון. כל פרט חסר או שגוי הוא פתח עבור חברת הביטוח לחמוק מהמחויבות. הכי טוב זה אולי ממש להוציא תיק רפואי מקופ"ח עם כל רשימת ביקורי רופאים וכל תוצאה של בדיקה שהיתה אי פעם, ולצרף כנספח לשאלון.

אני לא מומחה, אבל זה בדיוק הפוך.

למי שיש בעיה רפואית כדאי לו למצוא חברת ביטוח עם השאלון הכי מקל והכי עמום. לפעמים אפשר גם להצטרף לביטוח בלי שאלון, שזה המצב הכי טוב (לא יודע אם זה קיים היום, היה קיים פעם בהצטרפות דרך מקום העבודה). 

חברת הביטוח היא זו שמנסחת את השאלון, ולכן עמימות עובדת נגדה.

 

כמובן שחשוב מאוד לענות תשובות אמיתיות לכל השאלות ולא לשקר חלילה.

 

אני אישית, עשיתי ביטוח חיים אחרי שעברתי אירוע רפואי. שילמתי כ500 ש"ח בחודש על כיסוי של מיליון שקל.

 

לאחרונה עברתי לחברה אחרת והוזלתי את הביטוח משמעותית, כי עבר מספיק זמן ויכולתי להשיב בשלילה על השאלה "האם היית מאושפז ב5 השנים האחרונות?".

[r.e.g.e.v]

ופה נכנסת שאלה נוספת שלי

יש להבנתי אפיק צובר ואפיק בשם ריסק שהוא נטו על מקרה מוות.

מה משמעות האפיק המוסר אם מישהו מכיר..

[sperial]

נתחיל בכך שיש שאלה מה כולל הביטוח - הם זה רק למקרה מוות או גם למצבים אחרים, למשל אכ"ע. כיוון שההתיחסות למצבים רפואיים שונה. מצב רפואי יכול להיות לא מסכן חיים אבל כן מסכן כושר עבודה, ואז ההתיחסות שונה לפי סוג הסיכון המבוטח. 

 

דבר שני- אפילו שאלה כמו "האם היית מאושפז" היא בעייתית - שית קולונוסקופיה באשפוז יום, התוצאה תקינה, אין סיבוכים - איך זה מדווח? צריך לרדת כאן לרזולוציות קטנות מאד.

[r.e.g.e.v]

אז השורה התחתונה היא שצריך ממני עבודת נמלים לשבת חברה חברה לבקש את השאלון הרפואי שלהם ומזה לגזור את החברה המתבקשת.

וזו גם דילמה אומנם בהנחה ויצטרך מימוש של הפוליסה (למרות שאני לא יהיה זה שיממש) איך אתה יודע איזה חברה נחשבת בעייתית יותר או פחות במימוש כי זה גם פרמטר

[y360]

משרד האוצר מרכז נתוני שרות ונתוני תשלומי תביעות

לביטוח חיים זה כאן

https://www.gov.il/he/Departments/General/life-risk-only-ins

כמובן רלוונטי רק לשנת 2018, ולא בהכרח מרמז על מה שיקרה ביום שתהיה תביעה בעתיד

[yaniv572]

מתעלק.

כחלק מהפנסיה, יש סעיף של:

"קצבה חודשית לאלמן במקרה של מוות"

"קצבה חודשית במקרה של נכות מלאה"

 

האם הסעיפים האלו אכן מכוסים? (לא עלינו)

 

אם כן, במידה והסכום ניראה מספיק - האם טעם להוסיף ביטוח חיצוני?

איפה עושים סדר בכל הבלאגן הזה?

[sperial]

הסעיפים מכוסים ומתעדכנים מדי רבעון, אם לא כל חודש. בסופו של דבר שליש מהפנסיה היא ביטוח. אבל אתה צריך להתאים אותה לצרכים, בעיקר למצב המשפחתי (בת זוג, ילדים).

[SurfHigh]

אתה צריך לשבת עם סוכן ביטוח שאתה סומך עליו (נדיר יותר ממוסכניק אמין) למפות את כל המוצרים שיש לך כרגע ואז לראות האם נדרשים תוספות או שינויים.

 

[pl7410]

מעקב צמוד אחרי הפנסיה ושמירה על רצף ביטוחי ומסמכים תקינים זה הדבר הכי טוב שעשיתי בחיים שלי (עוד מגיל 22), ממליץ לכולם לא להזניח ולהבין טוב טוב מה יש לכם