מה זה המשכנתא הזאת שלקחתי? טובה/גרועה כדאי למחזר?

[ישה]

עם ה 100K פורע את הקל"צ

 

מקצר את הפריים כך שיתאים להחזר של 4000 ש"ח.

 

אם ה 100K משתחרר מקה"ש לא מבצע את הפעולה!!!!

[samg]

ישה, תודה על תגובתך.

לא מדובר בקה"ש. לשם הבהרה, האם ה100K יורידו את הסכום של הקל"צ (לאיזור ה225K) יקצרו את השנים (בכמה?) או את סכום ההחזר? לא מדובר בעצם במחזור? האם ישנו קנס?

לא כדאי עם הסכום הזה לחתוך את מסלול הפריים? שהוא בעצם המסלול ה"מסוכן"? והאם קיצור הפריים משמעו כמו בשאלה על הקל"צ, מחזור? אם כן לשתיהן מה הריביות הצפויות או הראליות?

 

שאלה קטנה נוספת, ברשותי סכום קטן של כ 20K בקופת גמל לא פעילה, האם יש טעם לשבור ולהכניס גם כן לחבילה?

 

מתנצל על השאלות הרבות.

עריכה אחרונה ב-1 לאוקטובר, 2016 על ידי samg

[ישה]

היתרה היום בקל"צ X אחרי הפרעון היא תהיה , 100-X. השנים לא משתנות. לא יהיה לך קנס על הפעולה הזאת , למעט כ 60 ש"ח ואם תןדיע לבנק 30 יום מראש אז תחסוך עמלה של 0.1%, כי הבנק ייקח את כספך וילווה אותו לחבר פורום אחר בריבית גבוהה יותר.

 

במקביל מקטין את השנים בפריים כך שסה"כ ההחזר יהיה שווה ל 4000 ש"ח, כך תחסל במהירות רבה את הפריים "המסוכן". בפריים אין קנס ,

 

ובשניהם לא מדובר במיחזור לכן הריביות תישארנה כמו שהן כיום.

 

אם רווחיות קופת הגמל גבוהה מריבית הקל"צ, למה לפרוע?

 

גם לפני ראש השנה מותר לשאול קושיות רבות.

[samg]

שוב תודה.

ואם אני מעוניין להוריד את תקופת ההחזר, אין מנוס ממחזור? האם כדאי בכלל ללכת לכיוון הזה?

למה בעצם להפקיד את הסכום לקל"צ ולא לפריים?

[samg]

לגבי השאלה האחרונה אני יענה לעצמי. בקל"צ הריבית גבוהה יותר

[ישה]

הקל"צ כרגע בריבית גבוהה יותר מהפריים, לכן מקטין אותו

 

משאיר את ההחזר על הקל"צ בגובהו הנוכחי, ומקצר את הפריים כדי לחסל את הפריים במהירות רבה.

 

הפריים יכול לעלות , לכן חיסולו המהיר, יבטיח שאם הוא יעלה , הוא יעלה על יתרה קטנה יותר.

 

ואם סיומו אתה מקצר את הקל"צ בצורה משמעותית, ויאללה סיימת את המשכנתא.

[samg]

אם אני מקטין את הקל"צ ובכל זאת נשאר על אותה כמות שנים, 13 לצורך העניין, איך הסכום לתשלום נשאר כשהיה?

פשוט אני תחת הרושם, ממה שזכור לי שנאמר לי בבנק, שבפריים ניתן לגעת ולשנות אך הקל"צ מקובע וכל נגיעה בו משמע מחזור.

[sperial]

שלילי.

אתה יכול לפרוע את הקל"צ פרעון מוקדם - חלקי או מלא. כאשר אתה פורע אותו חלקית ברירת המחדל היא הקטנת התשלום החודשי, אבל אתה יכול לבקש להשאירו את התשלום הקבוע ובכך לקצר את תקופת ההלואה.

אם יש לך בעיה עם הפריים אתה יכול לצבור את ה-1000 ש"ח החודשיים ופעם בכמה חודשים לפרוע "מנה" בהתאם למה שחסכת, שוב, עם מנגנון קיצור ההלואה כמו בקל"צ. כפי שכתבתי לפני מספר עמודים - לשיטה זו יש יתרון שהוא גם חסרון - אם יש לך צורך אתה יכול להשתמש בסכום שחסכת למטרות אחרות בלי להסתבך עם ההתחייבות להחזר המשכנתא. זה טוב מבחינת גמישות, זה רע אם אתה נוטה לנצל סכומים חופשיים בלי מחשבה קדימה. וכמובן קיימת העמלה הקטנה על כל תשלום כזה.

[ישה]

אולי לא הייתי ברור, וגם נתקן את ספריאל.

 

במקרה של פרעון חלקי ברירת המחדל היא הקטנת התקופה, לכן היתרה בקל"צ תפחת כך גם התקופה ההחזר יישאר כמו לפני ביצוע הפעולה.

 

כיוון שאתה רוצה להגדיל גם את ההחזר החודשי, הרי אתה מקטין את התקופה של הפריים כדי להתאימו להחזר הגבוה יותר.

 

תנסה להקשיב פחות לפקידים בבנק.

[avargel]

קודם כל להגדיל החזר חודשי.

 

דבר שני, אני לא בטוח שעם הריביות היפות האלה כדאי בכלל לצמצם את המשכנתא.

 

תלוי עד כמה מפריע לך כלכלית ופסיכולוגית שרובצת עליך משכנתא, אבל ייתכן שיהיה כדאי לראות איך משקיעים את ה100,000 בנכס שייתן יותר מ2.75%

[samg]

יותר פסיכולוגית מכלכלית. אבל כמובן לא התנגד להוריד את ההוצאה הזו ממני מוקדם מהצפוי.

איזה נכסים ישנם ב100k? הבנתי שגם במיליון קשה למצוא.

[נהג מתחיל]

ניירות, לא נדל"ן.

[Fitch]

שמעתי שלבנק ירושלים יש פקדונות צמודים לא רעים כרגע. באמת שחוץ מלהעלות החזר לא הייתי נוגע במשכנתא.

[samg]

לאחר שיחה עם שירות על הלקוחות של לאומי למשכנתאות, נאמר לי שאין אפשרות להעלות על ההחזר החודשי ללא תשלום חודשי קבוע של עמלה לפריים זה 60 שקלים פר חודש ולקל"צ לא שאלתי. אפשרות אחרת זה מחזור. מה אני מפספס?

[Fitch]

מה פתאום 60 שקלים פר חודש. אתה מקצר תקופה = תפעול חד פעמי = פעם אחת 60 ש"ח.