מה זה המשכנתא הזאת שלקחתי? טובה/גרועה כדאי למחזר?

[A.E.M]

אני מגיע לנתון המעניין: בעוד פרק זמן לא גדול מאוד (אך לא ידוע בוודאות מוחלטת) צפויה להכנס ירושה שמנה של כ 1.25M דבר שיבטל לחלוטין את הצורך במשכנתא - אך לא משהו שאנחנו יכולים לסמוך עליו ולשים את החיים שלנו על Hold עד שיקרה, אבל כמובן שהיינו מעדיפים לסגור את המשכנתא ישר כשנקבל את הירושה.

 

השאלה היא האם כדאי בכלל לסגור את המשכנתא כאשר יש בידך את כל ההון העצמי. נשאל אחרת- האם מי שיש בידיו את כל ההון העצמי, כדאי לו לקחת משכנתא או שמא כדאי לקנות את הבית במזומן.

אני בדיעה שכדאי לקחת משכנתא (החזר חודשי שניתן לעמוד בו לאורך זמן). עם ידע סביר בשוק ההון, ניתן להשיג תשואה גבוהה יותר מאשר הריבית על המשכנתא לאורך השנים.

[ישה]

ישה תודה!

 

אשאל בנוגע למשכנתא שלי שאלה.לקחתי בשנת 2010 560,000 ש"ח הלוואה בריבית פריים מינוס 0.9 על כל הסכום. במקסימום החזרתי 3300 ובמינימיום (היום) אני מחזיר 2590. נשארו לי להחזיר עד 2030 את המשכנתא. האם כדאי למחזר אותה? במיוחד שאני יודע שלא אוכל להוזיל את ההחזר החודשי. איזה מניע חיובי יש לי להיפרד מריבית של 0.7% על על החוב, נכון להיום?אלעד

 

מדברים על ריביות שהולכות לעלות אז הפחד מחלחל.

אבל בינתיים אני מרגיש שאני מרוויח ומחזיר יותר ויותר קרן ושההשפעה של עליית ריבית עתידית תשפיע פחות ופחות ככל שהזמן עובר (בגלל שפיצר).

 

אלעד

מה יכולת ההחזר העכשווית? מה היתרה העכשווית?

 

שגית כאשר לא נשארת על אותו החזר התחלתי כלומר קיצור התקופה במקום 20 השנה המקוריות. חבל אבל את העבר אי אפשר להחזיר.

 

על פי יכולת ההחזר.

 

מעביר מחצית לקל"צ מבלי לגעת באורך התקופה של הפריים.

 

בכך מבטיח לי שקט נפשי שכמובן עולה כסף

[ישה]

לדניאל

 

חפש טבלאות ברוטו נטו תראה שאם יש לך גמל, השתלמות ורכב ליסינג מ 20K תגיע ל לפחות מ 12K.

 

לכן הההחזר המקסימאלי הוא כ 7000 ש"ח

 

זה מביא אותנו

 

ל 300K בפריים ל 25 שנה

650K בקל"צ ל 11 שנה ריבית סביב 3 %

 

לגבי פרעון מוקדם מפנה אותך להודעתי 971 בשרשור הזה. תבין שהשד לא יהיה כזה נורא.

 

זו גם משכנתא שאתה יכול לחיות איתה גם אם אין ירושה באופק.

 

בכללי אני לא בונה על ירושות, אלא אם כבר הבן אדם נפטר ויש צוואה מקויימת או צו ירושה, ויש מידע מבוסס מי היורשים ומה חלקו של כל אחד בירושה.

 

שושני

 

אם לקחת שליש בפריים הבנק לא יכול לתת לך משתנה , שמשתנה בפחות מ 5 שנים. לכן 5 שנים ומעלה, וכדי לא לשלם קנס עליה יש לפרוע אותה בדיוק בתחנה.

 

ושתיהם יחד כלומר הפריים והמשתנה כל 5 שנים לא יכולים לעלות על שני שליש מההלוואה.

 

לגבי שתי ההצעות מה לעשות עם הירושה שתגיע מתי שהוא

 

נדל"ן נוסף או שוק ההון או פרעון המשכנתא, כל אחד ומבנה האישיות / המשפחה שלו.

 

אם נדל"ן אוסיף שאתה יכול למנף זאת לרכישה של דירה אחת עד מספר דירות על ידי משכנתא שנפרעת על ידי שכר הדירה מאותה דירה.

 

אם בוודאות אתה יודע שתגיע ויודע בערך את הסכום ואתה בדעה לסגור את המשכנתא, ניתן לקחת שליש במשתנה כך שיהיה לך שליש פריים שליש משתנה כל 5 ושליש קל"צ

[sperial]

ישה תודה!

 

אשאל בנוגע למשכנתא שלי שאלה.לקחתי בשנת 2010 560,000 ש"ח הלוואה בריבית פריים מינוס 0.9 על כל הסכום. במקסימום החזרתי 3300 ובמינימיום (היום) אני מחזיר 2590. נשארו לי להחזיר עד 2030 את המשכנתא. האם כדאי למחזר אותה? במיוחד שאני יודע שלא אוכל להוזיל את ההחזר החודשי. איזה מניע חיובי יש לי להיפרד מריבית של 0.7% על על החוב, נכון להיום?אלעד

 

בכמה אתה יכול להגדיל את ההחזר החודשי? אם מדובר בסכום משמעותי "שים אותו בצד" ופעם בכמה חודשים הוסף אותו כתשלום נפרד (יש עמלה של כמה עשרות ש"ח, ניתנת לביטול אם אתה מודיע על התשלום כחודש מראש). התשלום המוקדם יקצר את תקופת ההלואה, וכיון שמדובר במסלול צמוד פריים אין עמלת פרעון מוקדם. החסרון והיתרון הם בגמישות - אם אתה נזקק לכסף למטרה אחרת הוצא אותו לאותה מטרה וותר על הקדמת התשלום למשכנתא באותה תקופה. מצד שני - זה מפתה להוציא את הכסף לצרכים אחרים.

[נהג מתחיל]

איזה יופי, מעמד הביניים שורפים את הירושות כדי לרכוש דירה למגורים, לא צוברים הון מדור לדור וככה תורמים לשוויון!

 

הידד!

[Morningstar]

איזה יופי, מעמד הביניים שורפים את הירושות כדי לרכוש דירה למגורים, לא צוברים הון מדור לדור וככה תורמים לשוויון!

 

הידד!

כיף בישראל

[A.E.M]

איזה יופי, מעמד הביניים שורפים את הירושות כדי לרכוש דירה למגורים, לא צוברים הון מדור לדור וככה תורמים לשוויון!

 

הידד!

 

זה מאוד מאוד עצוב.

זה גם מספק דלק רב לבועת הנדל"ן. הרי זוג צעיר היום לרוב לא יכול לקנות בית בלי עזרה מההורים. ההורים נותנים את רוב ההון העצמי. שוברים חסכון, קרן השתלמות, עודפי מזומנים. זה לא מאוד שונה מכספי הירושה במהות. אנשים גם לוקחים התחייבויות ועושים תחשיבים על סמך ירושות עתידיות.

בגלל זה גם קשה לדעת עד לאן הבועה תתנפח. לכאורה יש עוד הרבה כסף כדי לנפח אותה. הסיפור הזה לא יגמר טוב לדעתי....

[Fitch]

לגבי החזר של מעל 40%, תמיד ניתן כמו שSperial אמר, "לשלם לעצמך" ואז למחזר בעזרת ההון שהצטבר. את ההפקדות ניתן לשים בפק"מ או תוכנית למיקסום החסכון.

[ישה]

איזה יופי, מעמד הביניים שורפים את הירושות כדי לרכוש דירה למגורים, לא צוברים הון מדור לדור וככה תורמים לשוויון!

 

הידד!

תרגום לעברית

[Morningstar]

אם ניקח את המשכנתא, ואחרי שנתיים וחצי (לצורך העניין) נקבל את הירושה - נוכל לסגור באותו רגע את הפריים (שליש) וכעבור שנתיים וחצי נוספות (נניח שיש לנו נק' יציאה אחרי 5 שנים) לסגור את השאר?

[ישה]

את ההלוואה אתה יכול לסגור בכל יום בו הבנק עובד.

 

על הפריים לא תשלם קנס פרעון מוקדם

 

על שאר המסלולים תשלם קנס , או אולי לא תשלם קנס אם הריבית בזמן בו תבוא לפרוע את המסלול, תהיה גבוהה מהריבית בו אתה קיבלת את ההלוואה

 

לך לעמוד בפינה כי לא קראת את הודעתי 971 וגם לא את הודעתי 1098 בעיקר את השורות האחרונות

[Fitch]

אנשים ממש פוחדים מהמילה "קנס" אבל לא יודעים שזה יכול להיות גם 89 ש"ח.

[sperial]

יכול להיות גם אפס, וציינתי כי אפשר לחסוך את העמלה הטכנית בת 60 ש"ח על ידי הודעה 30 יום מראש.

מכל מקום - כדאי להכין שיעורי בית לפני שפורעים הלואה, כדי להמנע מהפסדים גדולים.

[avargel]

לא מדוייק.

 

אפשר לחסוך את עמלת "העדר הודעה מראש,, ע"י מתן הודעה מראש של 10 - 30 יום.

 

אבל העמלה של ה60 ש"ח היא עמלה תיפעולית של "ביצוע שינויים בתיק".

 

גם אם תודיע שנה מראש עדיין תידרש לשלם אותה [כמובן בהתאם לתנאים שלך מול הבנק].

[samg]

השתחרר לי סכום של 100k. לפני קצת יותר משנה לקחתי משכנתא של 520k כאשר 1/3 170k בפריים 0.7 (היה מינוס 0.9) ל30 שנה החזר של כ-500 ש"ח בחודש ו2/3 350k בקל"צ 2.75 ל14 שנה בהחזר של כ2,500 לחודש. סה"כ כ 3,000 ש"ח לחודש.

כרגע הקרן עומדת על קצת פחות מ490k. מה הכי משתלם לעשות? יש טעם למחזר עם הריביות של היום?

לגבי הגדלת החזר חודשי, יש סיכוי שניתן להגדילו באלף ש"ח לחודש.