(שאלות על) מקדם המרה בפנסיה

[kramerica]

טוב, אני חייב להבין את הנושא הזה, למרות של פניו הוא נשמע בסיסי וקראתי יותר מאמרים על הנושא מאשר ברוב הקורסים שעשיתי בתואר שלי. אני אהיה ישיר ואשאל כמה שאלות:

 

1. גבר ממוצע היום חוגג יומולדת 67 ופורש, ואין לו מקדם מובטח, מה מקדם ההמרה שהוא מקבל?

2. ראיתי בהצעה של ביטוח מנהלים שהתשלום מובטח ל-240 חודשים. מה זה אומר? למיטב הבנתי, התשלום מובטח עד שאני מת, לא? האם הכוונה שלמשך 240 חודשים מהפרישה הם ממשיכים לשלם גם אם אני מת? במידה וכן, כיצד אם כך עומד מקדם ההמרה שהציעו לי על 202? זה לא הפסד בטוח מבחינתם? (נתעלם לרגע מדמי הניהול כמובן)

3. שאלה קצת בעייתית, אני יודע, אבל תשתדלו. עשיתי חישוב וגיליתי שאלא אם מקדם ההמרה ביום פרישתי יהיה גבוה מ-245 לא כדאי לי לעבור לביטוח מנהלים שהוצע לי, אלא להשאר עם קרן הפנסיה שלי. בניסיון נואש לנחש את מקדם ההמרה העתידי, איזה תוחלת חיים ממוצעת הוא משקף? (אני מניח שזה לא 245 חודשים מעל גיל 67, כי תוחלת החיים לבני 67 גבוהה יותר מאשר תוחלת החיים הממוצעת, מוזר ככל שזה ישמע). כדי לעזור לענות על השאלה הזו, שאלתי את שאלה מס' 1.

 

המון תודה לכל מי שיעזור..

[yuvk]

אני מבין מעט מאוד בתחום אבל ישבתי לא מזמן עם הסוכן שלי, וזו הבנתי:

 

2. המקדם מובטח לך למשך 240 חודשים, ואח"כ לפי מקדם המרה שיקבע בעתיד. אם תמות קודם, אלמנתך וילדיך הקטנים יקבלו אחוזים כמצויין בפוליסה, שזה פחות.

3. ההחלטה בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים תלויה במקדם של קרן הפנסיה ביום פרישתך. מכיוון שאינך יודע אותו, אתה לא יכול להשוות.

 

האינדיקציות היחידות לדעתי הן שהמקדמים הן בקופות הפנסיה, והן בפוליסות הביטוח החדשות, יורדים עם הזמן, ושנאסר על חברות הביטוח לשווק ביטוחים חדשים עם מקדם מובטח (החל מ...) ולכן מקדם מובטח מפוליסה ישנה הוא משהו שכדי לשמור עליו.

 

כלל אצבע: אם הגעת בחישוב לתוצאה האומרת שחברת הביטוח מפסידה, אז טעית

[kramerica]

תודה על סעיף 2, נשמע הגיוני. איך לעזאזל לא חשבתי על זה בעצמי...

 

אני יודע שאי אפשר לנבא כלום, אבל ראיתי עוד משהו מוזר. כתבה שבה טענו שלמעשה מקדם 250 משקף תוחלת חיים ממוצעת של אינסוף, ולא הבנתי למה. לכן אני מנסה להבין איזה תוחלת חיים ממוצעת משקף מקדם של 245.

[dorosen]

לוקחים את מה שחסכת בביטוח מנהלים ומחלקים במקדם - וזו הקיצבה שתקבל לשארית חייך.

לדוגמא חסכת מיליון, והמקדם שלך 200, כלומר תקבל 5000 ש"ח לחודש, חיית יותר מ200 חודשים הרווחת, פחות - הקרן הרוויחה.

היום המקדמים כבר גבוהים, והחל מה1.1.2013 לא ניתן לקנות ביטוח מנהלים עם מקדם קבוע, וימציאו חיה חדשה במקום.

[kramerica]

הכל ידוע..

השאלה היא מה מקדם ההמרה לגבר בן 67 שפורש היום ולא היה לו מקדם מובטח. לזה לא הצלחתי למצוא תשובה

[yuvk]

אני חושב שהתשובה פה (גוגל)

 

http://meravs.com/http:/meravs.com/%D7%A4%D7%A0%D7%A1%D7%99%D7%94-%D7%91%D7%A9%D7%A4%D7%AA-%D7%94%D7%A2%D7%9D-%D7%9E%D7%A7%D7%93%D7%9D-%D7%94%D7%94%D7%9E%D7%A8%D7%94

 

אני חושב שהמקדמים שונים בין הקופות.

[yuvk]

מאוחר מדי לערוך.

 

חיפשתי ומצאתי את התקנון של קרן מקפת הפופולרית. טבלת מקדמי ההמרה מופיעה בסוף. למרות שזה PDF זה נראה מסמך סרוק ולא ניתן לבצע חיפוש.

 

https://www.migdal.co.il/He/MigdalMakefet/Solutions/Documents/Regulations/Ishitregulations062011.pdf

 

התשובה לדעתי היא משהו בין 157 ל-160 - יש מספרים ל-2008 ו-2018 - מה ב-2012?

[kramerica]

אוקיי, הצלחתי לבדוק, והמספר בדר"כ עומד על 186 לגבר נשוי עם אשה שהיא שלוש שנים מתחתיו בגיל.

לגברים רווקים (תלוי בקופה) המספר נמוך בהרבה, בערך מה שציינת.

לפני 30 שנה, זה היה בערך על 145.

 

גם אם תוחלת החיים תמשיך לעלות באותו קצב (וההימור שלי הוא שהקצב יואט), צריך לקרות משהו מאוד בלתי צפוי כדי שהוא יעבור עוד 30 שנה את ה-240. קיבלתי את התשובה שלי.

[Nemesis]

הכוונה באמירה כי מקדם המרה של 250 משקף תוחלת אינוספית נובע מהריבית. מקדם המרה של 250 משמעו שמקבלים 4% מהכסף הנצבר שנתית. כיוון שהכסף שוכב ומקבל ריבית שהיא עלולה להיות קרובה מאוד ל-4%, המשמעות היא כי הסכום אינו יורד כמעט.

[kramerica]

הבנתי אותך. נשמע הגיוני.

זה רק אומר שאין סיכוי ממשי שיתקרבו למקדם הזה, גם אם תוחלת החיים תעלה ברמה שאף אחד לא מצפה לה.

[Fitch]

המקדם הוא לפי התקנון של קרן הפנסיה.

כל קרן והתקנון שלה.

[yehuda-k]

ההחלטה בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים תלויה במקדם של קרן הפנסיה ביום פרישתך. מכיוון שאינך יודע אותו, אתה לא יכול להשוות.

חברות הביטוח מסדרות לטובתם את השימוש בכסף שלך, כך שההשואה אינה פשוטה כל כך.

גם בפנסיה וגם בביטוח מנהלים חלק מהכסף המופקד אצלם מיועד לביטוח למקרה שהעובד הופך לנכה או מת. מה שנשאר מהכסף מיועד לתשלום הקיצבה בבוא היום. מכיון שהביטוח של חברת הביטוח מאוד יקר יחסית לביטוח ההדדי של קרן הפנסיה, נשאר פחות בביטוח המנהלים ויותר בקרן הפנסיה, וההפרש הזה די משמעותי.

 

דוגמא להמחשה (עם מספרים היפותטים) :

נניח שהפקרת 100 ש"ח בביטוח מנהלים. חברת הביטוח מורידה 30 ש"ח עבור ביטוח אי כושר עבודה ופטירה. נשארים 70 ש"ח אותם צוברים עבור הקיצבה לאחר גיל הפרישה.

נניח שהפקרת 100 ש"ח בקרן פנסיה. הקרן מורידה 10 ש"ח עבור ביטוח קצבת נכות ושארים. נשארים 90 ש"ח אותם צוברים עבור הקיצבה לאחר גיל הפרישה.

 

לכן קרן פנסיה עדיפה למרות שמקדם הקצבה כביכול "נחות" שם.

ולכן מקדם מובטח מפוליסה ישנה הוא משהו שכדי לשמור עליו.

לדעתי, בכל מצב ובכל תנאי עדיף לעבור לקרן פנסיה (פרט למי שהחל ביטוח מנהלים לפני יותר מכ 20 שנה).

 

סיבה נוספת: כפי שכתבת, בביטוח המנהלים מקדם ההמרה מובטח "רק" ל 20 שנה, ואח"כ יתכן שישאר משהו זניח. נכון שרובנו לא נגיע לאריכות חיים כזו אבל המעט שישרדו ימותו ברעב. לדעתי כל אחד מאיתנו צריך לקחת בחשבון את הסיכוי הקטן (אבל לא זניח) שיחיה יותר שנים, וברור שאז עדיפה קרן הפנסיה שלא סוגרת את הברז לפנסיונרים מסכנים.

 

לקריאה נוספת www.tazpit.com

 

בהצלחה

 

יהודה

[Nemesis]

זאת הכללה די גסה.

בביטוח המנהלים שלי מופרשים רק 5% מההפקדה לטובת ביטוח למקרה מוות, ועוד 2.5% על ידי המעביד בנפרד לחלוטין מההפקדה למקרה של אובדן כושר עבודה.

 

יש ויש, ובכל חברה החוסך עצמו יכול להחליט לאיזה מסלול הוא מעוניין להשתייך ויש גמישות מסויימת בחלוקה.

[yehuda-k]

בביטוח המנהלים שלי מופרשים רק 5% מההפקדה לטובת ביטוח למקרה מוות, ועוד 2.5% על ידי המעביד בנפרד לחלוטין מההפקדה למקרה של אובדן כושר עבודה.

כדאי לדייק. ה 5% וה 2.5% שצינת, אינם מאותו הסכום. ה 2.5% הוא די כבד ויכול להגיע ל 12% עד כ 17% מההפקדה החדשית.

 

הביטוח של קרן פנסיה הוא הדדי ולא לפי לוחות תמותה כפי שנוהגות חברות הביטוח. מקובל שביטוח הדדי זול יותר.

 

יהודה

[yehuda-k]

השוואה מענינת של פנסיה מול ביטוח מנהלים. (עם שינויים קלים)

ראה גם בקובץ המצורף.(עם שינויים קלים)

 

יהודה

pension1.doc