טיפים במהלך בקשת הלוואה

[discoTD5]

מילון מושגים:

1. ריבית בנק ישראל - זו הריבית שקובע בנק ישראל, והיא אחד הכלים המוניטריים (אולי העיקרי שבהם) שעומדים לרשותו על מנת לעמוד ביעדי הממשלה לגבי פרמטרים שונים במשק. בנק ישראל רשאי לשנות את הריבית מתי שהוא רוצה. נהוג שהבנק מפרסם את החלטת הריבית בסוף החודש, אבל בחודש שעבר לדוגמא היו שני שינויי ריבית. ריבית בנק ישראל עומדת היום על שיעור של 1.25% לשנה.

2. ריבית פריים - מורכבת מריבית בנק ישראל + תוספת שכל בנק קובע לעצמו. כרגע כל הבנקים התיישרו על תוספת של 1.5% כלומר הפריים היום הוא 2.75%. נהוג לסמנו ב P

3. בטחונות להלוואה - הבנק מבקש בטחונות וזה לא קשור בלהעליב או לא לסמוך על הלקוח. יש הלוואת בהסדרים עם יבואני רכב בהם הריבית היא X. חלק מהתנאים הם שיעבוד הרכב כבטחון להלוואה. לא רוצה לשעבד את הרכב אז לא תקבל הלוואה בתנאים X.

4. הבנק מסתכל על סך היקף האשראי שניתן ללקוח. אם יש מסגרת עו"ש (כלומר אפשרות להיכנס ליתרת חובה (מינוס) מאושרת בגובה X אלפי /עשרות אלפי שקלים) גם אםפ אתם ביתרת זכות אבל יש מסגרת, מבחינת הבנק נספרת ההתחייבות כי אתם יכולים להיכנס למינוס מחר בבוקר. כך גם עם מסגרות בכרטיסי אשראי.

5. כמעט לכל הבנקים יש הלוואות אקספרס/דיגיטליות/עצמיות/קוקוריקו - הלוואות שאתה לוקח בעצמך, בלי לעבוד דרך הבנקאי בסניף. איך מבררים אם יש לכם זכאות להלוואה שכזו - פשוט נכנסים לאתר הבנק ובודקים בטאב של אשראי אם יש זכאות. גם אם הבנק שלכם מציע את ההלוואות, לא בטוח שעל פי המודלים הסטטיסטיים אתם עומדים בקריטריונים. אם אתם עומדים - תהיה זכאות, אם לא עומדים לא תהיה זכאות. (לדוגמא, לי יש שני חשבונות בבנק לאומי - באחד מהם יש זכאות בשני לא. זה לא אישי נגדי. זה לא שמנהל הסניף איפה שאין זכאות שונא אותי. מודל סטטיסטי טהור).

6. קרדיט היסטורי - חשוב, חשוב, חשוב. הבנקים בוחנים התנהלות שלכם אחורה. אם היו החזרים מסיבת חוסר כיסוי או פיגורים בחשבון - לא בטוח שידברו איתכם על הלוואה.

7. לפותח השרשור - ממה שרשם הינו סטודנט. יש הרבה מה לעשות. צריך לדבר.

8. למסור לבנק כמה שיותר מידע. דברים שלכם נראים חסרי חשיבות - לפעמים הבנק יכול לקחת מהם קצה חוט בשביל להעמיד לרשותכם כסף בתנאים טובים. אתה סטודנט - מעולה. יש לך קרן השתלמות - עוד יותר טוב. אתה שכיר בחברת X - מצויין, בדיוק יש לבנק הסדר שכירים. אם תסתיר מידע והבנק יצטרך 'לחלוב' אותך למידע - סיכוי סביר שלבנקאי יישבר ממך והוא עמוס בעבודה וישלח אותך לדרכך ללא ההלוואה. הוא יתפנה ללקוח הבא שמשתף איתו פעולה יותר.

9. תזכרו שהבנקים מרוויחים מאשראי, ורוצים לתת אותו.

10. עושר פיננסי - כמה כסף יש לכם בבנק. זה לא אומר שיש לכם בטחונות. יש עושר פיננסי שלא שווה לבטחון אגורה (ניירות ערך מסוכנים), ויש עושר פיננסי שהשווי שלו לבטחון הוא 100% (חסכון או פקדון שקלי).

11. כשיש כסף בבנק - לשקול עשר פעמים לפני שלוקחים הלוואה. הרי יש לכם כסף. תשתמשו בכסף שלכם, או לפחות תבינו מה המחיר שאתם משלמים.

[ליאור קלה]

דיסקו, תודה רבה על כל התגובות הענייניות שעזרו מאוד והועילו.

 

לאחר חקר מעמיק של כל הנושא, הגעתי למספר מסקנות ועל פי הן פעלתי.

הלוואה פנים בנקאית לא משתלמת(לפחות לא בבנק שלי), התנאים הם מוגזמים בעליל וכוללים בין היתר שעבוד פק''מ, שעבוד ההשקעה עצמה וערב, על מה ולמה אין לי מושג, בייחוד כאשר בפק''מ יש סכום גבוה הרבה יותר מאשר ההלוואה עצמה.

מה גם שהתנאים לא משהו - אחרי מיקוחים וויכוחים הצלחתי להגיע לפריים פלוס חצי, ההרגשה הייתה כאילו אני מתחנן לבנק שלי במקום שהבנק יישמח לעזור ללקוח מצוין שלו שמעולם לא היו לו בעיות( טפו טפו טפו ).

 

התחלתי להתעניין בהלוואות חוץ בנקאיות, לאחר סקר בנקים וישיבות מול מנהלי הסניף עצמם( בחלק מהבנקים הפנו אותי ישירות למנהל הסניף ובחלק עמדתי על כך שיפנו אותי אליו), ההצעה הכי טובה שקיבלתי וללא יותר מידי דיבורים הייתה מפועלים, פריים מינוס חצי.

אני יצאתי מרוצה מכך וגם הסתפקו בשעבוד הפק''מ בלבד שאותו העברתי מהבנק הקודם שלי כולל פתיחת חשבון בפועלים וסגירתו בישן.

 

הגעתי להבנה שהבנקים זה בדיוק כמו חברות הסלולר, ''מסחרה'' אחת גדולה, אני מנסה להוציא מהבנק הקיים הצעה טובה, הוא מסרב, אני מקבל הצעה ממתחרה שלו, הוא לא מעוניין להשוות, אני עושה את המעבר ואז מגיעים הטלפונים, למה עזבת ולמה לא נתת לנו הזדמנות ולמה ולמה ולמה, התשובה היחידה שלי אליהם הייתה שהם פשוט לא התאימו לי ולא עזרו לי בפעם היחידה שהייתי צריך אותם ולכן אין לי צורך יותר בשירותים או יותר נכון בחוסר נכונות שלהם לתת שירותים כשצריך אותם.

 

לפחות נגעתי בעוד תחום שלא היה לי מושג בו ועכשיו אני מבין קצת יותר, זה נותן הרגשה טובה.

 

לילה טוב.

[סאמי]

דיסקו, תודה רבה על כל התגובות הענייניות שעזרו מאוד והועילו.

 

לאחר חקר מעמיק של כל הנושא, הגעתי למספר מסקנות ועל פי הן פעלתי.

הלוואה פנים בנקאית לא משתלמת(לפחות לא בבנק שלי), התנאים הם מוגזמים בעליל וכוללים בין היתר שעבוד פק''מ, שעבוד ההשקעה עצמה וערב, על מה ולמה אין לי מושג, בייחוד כאשר בפק''מ יש סכום גבוה הרבה יותר מאשר ההלוואה עצמה.

מה גם שהתנאים לא משהו - אחרי מיקוחים וויכוחים הצלחתי להגיע לפריים פלוס חצי, ההרגשה הייתה כאילו אני מתחנן לבנק שלי במקום שהבנק יישמח לעזור ללקוח מצוין שלו שמעולם לא היו לו בעיות( טפו טפו טפו ).

 

התחלתי להתעניין בהלוואות חוץ בנקאיות, לאחר סקר בנקים וישיבות מול מנהלי הסניף עצמם( בחלק מהבנקים הפנו אותי ישירות למנהל הסניף ובחלק עמדתי על כך שיפנו אותי אליו), ההצעה הכי טובה שקיבלתי וללא יותר מידי דיבורים הייתה מפועלים, פריים מינוס חצי.

אני יצאתי מרוצה מכך וגם הסתפקו בשעבוד הפק''מ בלבד שאותו העברתי מהבנק הקודם שלי כולל פתיחת חשבון בפועלים וסגירתו בישן.

 

הגעתי להבנה שהבנקים זה בדיוק כמו חברות הסלולר, ''מסחרה'' אחת גדולה, אני מנסה להוציא מהבנק הקיים הצעה טובה, הוא מסרב, אני מקבל הצעה ממתחרה שלו, הוא לא מעוניין להשוות, אני עושה את המעבר ואז מגיעים הטלפונים, למה עזבת ולמה לא נתת לנו הזדמנות ולמה ולמה ולמה, התשובה היחידה שלי אליהם הייתה שהם פשוט לא התאימו לי ולא עזרו לי בפעם היחידה שהייתי צריך אותם ולכן אין לי צורך יותר בשירותים או יותר נכון בחוסר נכונות שלהם לתת שירותים כשצריך אותם.

 

לפחות נגעתי בעוד תחום שלא היה לי מושג בו ועכשיו אני מבין קצת יותר, זה נותן הרגשה טובה.

 

לילה טוב.

תודה על העדכון.

[אלעד]

maphisto, זוהי אינה הפעם הראשונה שבה אתה מתבטא בעניינים פיננסיים וכותב דברים כשברור מעבר לכל ספק שאין לך הבנה מינימלית בהם.

כך גם היה בדיון שהתקיים לא מזמן, שבו לא טרחתי אפילו להסביר לך כמה אתה טועה (אם אני זוכר נכון, הדיון היה על פקדונות מובנים). במקום להקשיב למישהו שהיה או נמצא עמוק בתחום ואולי גם ללמוד ממנו משהו, אתה ישר אוטם את אוזנייך ועובר לעמדת התקפה.

 

קצת צניעות מעולם לא הרגה אף אחד. תנסה, אולי תאהב את זה.

 

נ.ב.: מצטרף ומחזק כל מילה שכתב דיסקו.