טיפים במהלך בקשת הלוואה

[discoTD5]

אז ככה , העניין מאד פשוט ומאד מסובך גם יחד.

נתחיל מהסוף , הסיכוי שלך לקבל הלוואה בתנאים סבירים במוסד בו לא מתנהל כספך שואף ל 0 . לא נכון.

בבנק בו מנוהל כספך יש לך דרוג (למשל בבנק לאומי זה נקרא "עושר פיננסי") - לא נכון. (יש דירוג סיכון)

זה השלב הראשון של התנאים שלך (לקוח רגיל \ סטודנט \ פרימיום \זהב וכו) לכל בנק יש מילה מכובסת לנושא.

הדבר השני זה ההכרות של בעלי התפקידים בסניף איתך .

הדבר השלישי זה יכולת ההחזרה שלך (שזה נגזר מכמה שאתה מכניס לבנק כל חודש כהכנסה).

לרוב לא צריך לשעבד כלום כנגד הלוואה שכזאת כי מדובר על סכום קטן מאד. 110,000 שקל זה סכום קטן מאוד? באיזה בנק בדיוק?

אם למשל נניח שאתה מרוויח 15K נטו בחודש אין שום בעיה לקבל כזאת הלוואה . ואם ההוצאות שלו הן 17.0 א' בחודש? ואם הוא במינוס של 50.0 אש"ח?

אם הבנק שלך מבקש בטוחות (כלומר שיעבוד) אז כנראה שאתה לא נחשב לקוח טוב בבנק (ראה פתיח).לא נכון. אולי עם בטחונות אפשר להוזיל את הריבית?

אם אתה מתקשה לקבל מהבנק את כל הסכום יש לשקול גם הלוואה כנגד קרן ההשתלמות שיש לך (זה הדבר היחיד שעשוי לתת תנאים סבירים). ואם קרן ההשתלמות שלו היא רק בת שנתיים?

הלוואות בגופים חוץ בנקאיים כמו כרטיסי אשראי , בשום פנים לא ,ריביות מטורפות. - צריך לבדוק. לא לכל הלקוחות.

לסיכום , החסרת הרבה פרטים ולכן קשה לענות לך פרטנית . - לפעמים עדיף לא לענות בכלל.

 

הסבר בנושא ריביות :

ריבית פריים נקבעת אחת לחודש ע"י בנק ישראל - לא נכון. נקבעת על ידי הבנקים.

המרחק מהפריים זה הרווח של הבנק . - לא נכון.

אם למשל החודש הפריים זה 2 אחוז והבנק מציע לך פריים + 2% אז החודש הריבית היא ב4 אחוז בחישוב שנתי

חודש אחרי הריבית יורדת ל 1.75 אז הריבית על הלוואה שלך יורדת גם (וגם הפוך זה נכון).

תנאים טובים זה עד פריים פלוס 3 .

 

אני מקווה שההערות ברורות.

[discoTD5]

תראה, מבלי להכנס לנעליך שווה לך להכין את כל המידע על אותה השקעה שאתה מתכנן ואת המסמכים המעידים על שווי הקרן בבעלותך.

תקבע פגישה בבנק עם בנקאי מוסמך (לכל בנק יש שם אחר לעניין) ושם תתחיל בלדגיש את הוותק שלך בבנק. - ואם הוא לקוח של 20 שנים בבנק אבל יכולת ההחזר שלו אפסית?

תבקש את ההלואה ולפי רמת הסרוב תחשוף עוד פרטים ,תתחיל בקרן ואחכ במהות ההשקעה. - טימטום צרוף. הבנקאי לא חוקר שב"כ. אם תתן אינפורמציה מלאה הוא יוכל לעזור לך במקום לחפור לך בנסיון לדלות עוד מידע.

אני חושב שמרבית הסיכוי שתקבל הלוואה ,אל תשכח להתמקח על העמלה וריביות וחשוב להיות מסוגל לפרוע את ההלוואה ללא קנס.

ושוב...

[discoTD5]

אז תתפלא , זה שהוא צעיר או לא לא חשוב...

אתה מכיר את המשפט ,זה הכל עניין של כסף.

 

מערכת הבנקאות שלנו עובדת בהערכה שלך קדימה ולא אחורה , השווי שלך כלקוח מבוסס על הערכה של ההחזר העתידי שלך ופחות על ההיסטוריה שלך . מאיפה אתה מוציא את השטויות האלה?

אני לא יודע שום נתונים על איך ההתנהלות שלך מול הבנק וגם לא שלו ,נתתי את ידיעותי מתחום עיסוקי מול הבנק שלי כאשר "ההיסטוריה שלי" מול הבנק שלי הינה פחות מ 10 שנים.

לוואות של 100 א.שח זה סיפור קטן מאד עבור הבנק ומעולם לא נדרשתי להעמיד בטוחות (אף לא פקדונות) . - זה לא ביקשו ממך בטחונות יכול להיות מהמון סיבות, ובעיקר בגלל שיש איתך היסטוריה חיובית, ויכולת החזר, או שיש היכרות עם המשפחה וכד'. זה לא בגלל שהלוואה של 100 אלף שקלים זו הלוואה קטנה.

 

בנימה עדינה מאד של עצה חברית , אולי הגיע הזמן שלך לשפר תנאים מול הבנק שלך ,נראה לי בושה וחרפה שעל הלוואה של 60 א.שח לבקש ערבון - ואם הבטחון הוא מה שאיפשר העמדת הלוואה בריבית זולה? ואם ללא הבטחון הריבית היתה יותר יקרה? .

12345

[ezuf]

ספריאל,מוזר לי שבתור לקוח ותיק (30שנה) דרשו ממך שעבוד עבור "כולה" 60K ש"ח.

 

כשרכשתי את הרכב שנה שעברה,הצ'ק מהביטוח התמהמה משום מה,והייתי אמור כבר לשלם את כל היתרה בשביל לקבל את הרכב.

 

נגשתי לסניף ואישרו לי תוך רבע שעה 80K ש"ח בריבית והחזרים נוחים,בלי שום שעבוד (כבר עומד לסיים את ההלוואה)

 

נדמה לי שקראו לזה הלוואת מימון רכב או משהו בסגנון - בשורה התחתונה לא שעבדתי שום דבר ולעולם לא אסכים אם אין לי את הממון לכך.

 

ליאור - כמו שכתבו בפורום בעבר,הפקידים בבנק (גם ה"בכירים") הם אותו הדבר כמו בעלי בסטות בשוק,רק שיש להם עניבות (בלי לפגוע בדיסקו שהוא זן נדיר )

 

תבקש,תתמקח,ובעיקר את תתבייש מאף אחד.

[sperial]

ezuf - מה הריבית שאתה משלם על ההלואה?

ליך אישור ההלואה היה קצרצר - באתי וחתמתי על המסמכים. אכן ההלואה נקראה הלואה למימון רכישת רכב או משהו דומה, אם כי במקום למשכן את הרכב משכנתי פקדון בבנק, מה שמפשט את ההליכים וגם מונע הפתעות בעת מכירת הרכב.

בכל מקרה - המשכון לא הפריע לי כיון שהיה מדובר במשכון של פקדון בבנק שידעתי בודאות שלא אזקק לו בעתיד הנראה לעין, למעשה ההלואה נלקחה כדילמנוע שימוש בפקדון לצורך רכישת הרכב. איני יודע אם בסופו של דבר הגישה יצאה לי ברווח או הפסד (לא חישבתי את שינוי ערך הפקדון הממושכן על פני תקופת ההלואה), אבל היום נוח לי מאוד שהסכום נמצא בבנק לצורך אחר ולא "נזל בין האצבעות" כדרכם של סכומים בבעו"ש (ולמרות שגם בסכומים כאלה אני נוהג בזהירות).

אחד הדברים המעניינים שלמדתי לאחרונה - הלואה לרכישת דירה תהיה זולה מהלואה לשיפוץ אותה דירה כאשר מדובר במשכון של אותו נכס. למה? לא ידוע להסביר לי. אבל אלה נוהלי הבנק.

[maphisto]

אני מקווה שההערות ברורות.

 

הדבר היחיד שאני יכול לענות לך שמזל שאתה לא עובד בסניף שבו מנוהל כספי.

כל מה שאני רשמתי הינם דברים מבוססים (עובדתיים ) מאד בהקשר שלי .

 

סתם בכדי לסבר את האוזן לדוגמה

http://he.wikipedia.org/wiki/%D7%A8%D7%99%D7%91%D7%99%D7%AA_%D7%A4%D7%A8%D7%99%D7%99%D7%9D

ריבית הפריים במדיתנו כבר מזמן הינה נעולה במרווח קבוע מריבית בנק ישראל , משמע בפועל קובע קובע ריבית הפריים הינו בנק ישראל.

מה שהיה לפני 20 שנה לא רלוונטי .

 

בקיצור , לקחת את כל ההנחות שאני לקחתי לכיוון החיובי לכיוון השלילי ... ברור שאם יש לו אובר של 50 אלף שח זה יותר בעייתי (למרות שגם לא בטוח כי יכולה להיות לו מסגרת של 100 א.שח ).

אם הוא נדרש לבטחונות בכדי להוזיל עלויות משמע הדרוג שלו בבנק מלחתחילה לא משהו .

אם הוא מרוויח 15K ומוציא 17K הייתי שמח לדעת כיצד מתנהלים כך לאורך זמן מבלי להגיע לפשיטת רגל .

בקיצור אני לקחתי את הצד החיובי של הדברים ואתה סתם מתנגח עם דקויות .

ושוב אני חוזר, מזל גדול שאתה לא בסניף שלי .

הלוואה היום של 100 א.שח היא לא גדולה , כאשר אתה מגיע לפתוח חשבון בבנק אחת ההטבות היא הלוואה של 30 א.שח ללא ריבית ל 3 שנים בלי בטוחות ובלי נעליים ,רק תביא משכורות ותוציא 1000 שח בחודש באשראי, אז 100 א.שח ללקוח עם קצת יכולות זה פשוט .

[sperial]

מאפיסטו - יופי של ציטוט. חבל שלא קראת את המשפטים הראשונים: בדיוק כפי שכתב יואב - ריבית הפריים נקבעת על ידי הבנקים. בשנים האחרונות היא אכן התכנסה לריבית בנק ישראל בתוספת 1.5 אחוזים, אבל זו מדיניות הבנקים לא מדיניות בנק ישראל.

[maphisto]

מאפיסטו - יופי של ציטוט. חבל שלא קראת את המשפטים הראשונים: בדיוק כפי שכתב יואב - ריבית הפריים נקבעת על ידי הבנקים. בשנים האחרונות היא אכן התכנסה לריבית בנק ישראל בתוספת 1.5 אחוזים, אבל זו מדיניות הבנקים לא מדיניות בנק ישראל.

 

קראתי ואף כתבתי ... בפועל הריבית נקבעת על ידי בנק ישראל כי הבנקים מזמן נעלו את מרווח הפריים מריבית בנק ישראל.

לכן המילה בפועל

[discoTD5]

מפיסטו- זה שאדם הולך לרופא, והרופא מאבחן אותו וזורק כמה שמות של מחלות - לא אומר שבאותו הרגע הפציינט הופך בעצמו לרופא, ומי שיש לו סימפטומים דומים חולה באותה המחלה.

 

מאחר ואתה חושב שאתה מבין את המונחים הבסיסיים, ולעיהם מפתח תיאוריות - כל המידע שלך קורס ברגע שהמונחים הבסיסיים שלך הופכים לשגויים.

זה מה שקרה לך. אתה ליד אבל לא שם, ולא יכול בשום צורה לייעץ לאחרים בתחום הבנקאי.

אני בטוח שבתחום עיסוקך (שהוא?) יש לי מושג כללי אבל בטוח לא כזה שאני יכול להשיא עצות באינטרנט, ובוודאי לא ללמד אחרים מושגים שגויים.

[ezuf]

ספריאל - 11%,לא צמודה,ריבית משתנה(יודע שזה גבוה,הלוואה אחרת שהייתה לי לפני כמה שנים הייתה על 6.5% אחרי כמה ימים של וויכוחים)

[maphisto]

מפיסטו- זה שאדם הולך לרופא, והרופא מאבחן אותו וזורק כמה שמות של מחלות - לא אומר שבאותו הרגע הפציינט הופך בעצמו לרופא, ומי שיש לו סימפטומים דומים חולה באותה המחלה.

 

מאחר ואתה חושב שאתה מבין את המונחים הבסיסיים, ולעיהם מפתח תיאוריות - כל המידע שלך קורס ברגע שהמונחים הבסיסיים שלך הופכים לשגויים.

זה מה שקרה לך. אתה ליד אבל לא שם, ולא יכול בשום צורה לייעץ לאחרים בתחום הבנקאי.

אני בטוח שבתחום עיסוקך (שהוא?) יש לי מושג כללי אבל בטוח לא כזה שאני יכול להשיא עצות באינטרנט, ובוודאי לא ללמד אחרים מושגים שגויים.

 

וואו , אחלה אנלוגיה .

אני בהחלט שלא מיעץ לאנשים ברשת ,א. כי הדבר אסור , ב. הרבה יותר קל לדעתי להתנהל בתור לקוח פרטי במונחים של יחסי אנשים והפשטה של התהליכים לפי הפרקטיקה ולא על פי תאוריה (כי לפי ניסיוני זה הרבה יותר קל בארצינו ) .

 

אתה מזכיר לי את השיחות עם חברי המנהלי כספים של חברות שלמדו בתואר שני במימון שאג"ח זה חוב שתמיד ניתן למחזר ולא צריך להתיחס אליו במודל הסיכון של גיוס החוב (ואז הגיע המשבר הפיננסי האחרון וכולם נאלצו ללמוד מחדש את הנושא ואיך להתמודד עם המציאות).

ולחזור לאנלוגיה שלך , שרופא פוגש חולה השיחה הינה במונחים שהחולה מבין ,בשיחה בין שני רופאים השיחה הינה במונחים שהרופאים מבינים .

 

תחום עיסוקי אינו רלוונטי , לצורך הדיון אני מובטל חסר השכלה אך מנהל 50 מיליון שקל שהינם קרן הנאמנות המשפחתית.

[sperial]

ספריאל,מוזר לי שבתור לקוח ותיק (30שנה) דרשו ממך שעבוד עבור "כולה" 60K ש"ח.

 

כשרכשתי את הרכב שנה שעברה,הצ'ק מהביטוח התמהמה משום מה,והייתי אמור כבר לשלם את כל היתרה בשביל לקבל את הרכב.

 

נגשתי לסניף ואישרו לי תוך רבע שעה 80K ש"ח בריבית והחזרים נוחים,בלי שום שעבוד (כבר עומד לסיים את ההלוואה)

 

...

 

אתה מבין: אתה לקחת הלואה בריבית 11% (נשמע כמו פריים פלוס 8%? אני בפריים מינוס חצי שבאותם ימים של קיץ 2010 היתה משהו סביב 3.5% (כלומר שילמתי ריבית סיביב 3%).

האם לדעתך הפרש ריבית של 8% לא שווה שעבוד של רכוש או פקדון שממילא אינך מתכוון לממש? הרי ההפרש בריבית מתבטא באלפי ש"ח לאורך חיי ההלואה. כנראה העסקה הטובה ביותר בחייך - כמה אלפי ש"ח שנותרים לרשותך תמורת שתי חתימות בקבלת ההלואה והמתנה של 5 דקות לפקידה בסיום פרעונה.

לכן ההתיחסות שלך שגויה - הבנק נתן לי את הכבוד המגיע לי, יש לי סיבות טובות להמשיך לנהל את חשבונותי באותו סניף. זה מתבטא גם בתנאים נוחים במיוחד להלוואה שאני נוטל כעת, כאשר שום בנק אחר, כולל כאלה הנחשבים זולים במיוחד, לא מסוגל להתקרב להצעה שקיבלתי מהסניף בו מתנהל החשבון שלי.

[discoTD5]

תחום עיסוקי אינו רלוונטי , לצורך הדיון אני מובטל חסר השכלה אך מנהל 50 מיליון שקל שהינם קרן הנאמנות המשפחתית.

 

כאן הטעות שלך.

אתה נעלב במקום להקשיב.

בהנחה שאתה מנהל 50 מיליון שקלים של המשפחה:

1. יש לכם ביצים לתת לאדם שלא מבין מה ההבדל בין ריבית בנק ישראל לריבית הפריים לנהל כספים.

2. אם תצא מהפוזיציה הנעלבת, יכול להיות שתלמד דבר או שניים, ואז גם תנהל את הכספים המשפחתיים יותר טוב, ותשיא למשפחה תשואה גבוהה יותר.

 

עזוב. אני מצטער אם נעלבת, עם זאת ההבנה שלך באשראי היא מתחת לבסיסית. מקווה שבהשקעות אתה מבין יותר.

[maphisto]

אני לא נעלב ,אני באמת חושב שאם פותח הדיון יקשיב לחלק ממה שהצעת בשילוב עם ההצעות הטובות הנוספות שקיבל הוא יצליח למצא את יכולתו מול הבנק בנושא הנתון.

אתה לקחת את הנחת העבודה שאני קבעתי (קבעתי סתם כי אני אופטימי ומאמין שמי רוצה הלוואה לצורך השקעה בסך 100 א.שח לא מגיע מהרחוב) והפכת את הנתונים וניסתי לעשות את קבלת ההלואה לבלתי אפשרית או אפילו לרעיון מגוכח (ככה אני הבנתי את הערותיך).

כמו שכתבתי לך , איפה שהפרקטיקה מנצחת את התאוריה שם אני עוסק כאשר המצב הפוך ויש צורך לרדת לרמת הנוסחאות לניהול סיכון גם זה אני עושה.

 

עם כל מה שכתבת , אני לא ראיתי (ואני מקווה שאני לא טועה,אם כן אני אתנצל מייד) הצעה אחת שלך כיצד לגשת לנושא שהועלה .

הצורה שבה אני מנהל את הקרן אינה בדיון , וכך גם התשואה המושגת .

[sperial]

מפיסטו - יואב (דיסקו) מופיע כאן בגלוי כמנהל סניף בנק וגם מקשר לפוסטים שלו בבלוג של הבנק בו הוא עובד. לכן הוא לא יכול להשיא עצות אישיות מעל דפי הפורום - הוא מחוייב לשמור על כללי אתיקה מקצועית.

אין לי ספק שאם פות"ש יגיע אליו לייעוץ בסניף הוא יקבל ייעוץ נכון בהתאם לנתונים שימסור. יתכן שבמקום אחר יקבל הצעה יותר טובה, הרי כבר צויין כאן שלבנקים שונים יש כללים שונים וללקוחות שונים יש צרכים ויכולות שונים, וההתאמה תהיה אישית בהתאם לשילוב של בנקף לקוח ונקודת הזמן בו ניתנת ההלוואה.