פנסיה + אופציה לצחוק עליי

[Night Driver]

פנסיה/השתלמות זו הוצאה מוכרת ויורדת מההכנסות ולא מהרווחים.

[אלעד]

בוא נסכם בצורה הכי פשוטה וקצרה את הדברים הנכונים שהחבר'ה כאן יעצו לך: תוציא את המילה "פק'מ" מהלקסיקון שלך.

[sperial]

לפי דברייך אין הגיון בהעדפת קרן פנסיה או קרן השתלמות על פני פק"מ רגיל בבנק?

חוץ מעניין הביטוחים כמובן.

 

פק"מ נותר ריבית קבועה, בד"כ נמוכה מאוד, שממנה מנוכה מס רוחי הון (דומני 25%). קרנות פנסיה והשתלמות מבוססות על תשואה (שכמובן עלולה להיותשלילית) בהשקעות. כמובן שאפשר לבחור במסלולים שמרניים עם סיכון, אך גם רווחים, נמוכים, ויש יתרונות במיסוי.

 

קרן השתלמות אינה מהווה תחליף לפנסיה, אם כי יש לא מעט הגורסים שכיון שבמבנה הנוכחי ולאור התארכות תוחלת החיים מומלץ לשמור את קרן ההשתלמות כחלק מהחסכון לאחר היציאה לגמלאות, כפי שמומלץ להחזיק קופת גמל ולהפריש לה מהרכיבים הלא פנסיוניים של השכר.

[elibaba]

בקצרה : הפקדת מאה שקל לקה״ש - זה פחות מאה שקל שלוקחים לך עליהם מס הכנסה. זו המשמעות של הוצאה מוכרת (עד לתקרה)

[Kreios]

אוקיי, אבל אז זה אומר שעליי להפקיד לקרן מהחשבון העסקי ולא מהחשבון הפרטי שלי, נכון?

[agent_amos]

נצל"ש אם אני רוצה לפתוח קרן השתלמות במקום פק"מ שיש לי בבנק ולהעביר את הכסף לשם זה אפשרי?, שרק אני אפקיד כסף בקרן.

[sperial]

לגבי קה"ש - שים לב שאתה יכול לקבל פטור ממס רק על סכומים שהם בין 2.5-7% מההכנסה (ולא יותר מכ-17,000 ש"ח בשנה) סכומים עד 2.5% מההכנסה אינם פטורים ממס אלא רק בין רמה זו לבין 7%. לכן הפקדה קטנה מדי לא תזכה בהטבת מס.

[shaked]

מבלי להיכנס לעניין הפנסיה או ב. מנהלים,

 

אתה עצמאי ועליך לחסוך כסף לגיל הפרישה !

 

החסכונות הייעודים הם אכן פנסיה או גמל (ב. מנהלים יורד מהפרק כי לא ניתן לשווק אותו יותר).

ייעודיים מכיוון שניתן למשוך את הכספים המופקדים לשם בצורת קיצבה.

עקרונית לא ניתן למשוך את הכספים במשיכה חד פעמית (לא מתכוון להיכנס למתי כן אפשר).

 

אז למה פנסיה?

מפקידים כל חודש וכשמגיעים לפרישה מחליטים על גובה הקצבה שתקבל לשארית חייך.

היום למשל פורש עם חיסכון של מיליון ש"ח צפוי לקבל קצבה מהקרן בגובה 5,000 ש"ח לשארית חייו (הכסף לא נגמר).

לפנסיה יש לא מעט מגבלות ולא ניתן לעשות שם שכונה. יש חוקים ותקנות ואתה ממש לא אדון לעצמך. הכסף עובר להיות תחת אחריותו וניהולו הבלעדי של בית ההשקעות (בעיקר בגלל רגולציה כבדה). לחלק מהאנשים זה מוריד הרבה דאגות מהראש ואת השאר זה פשוט מעצבן.

 

אם תחסוך לבד בקה"ש או בפק"מ או בתכנית חיסכון פיננסית ותגיע למיליון ש"ח בגיל הפרישה אתה תצטרך לחלק לבד את הכסף ולהיות אחראי על המשיכות שלך. מה יקרה אם תחליט שאתה מושך 4500 ש"ח כל חודש ( מספיק ל- 222 חודשים) ותחיה במזל טוב עד 300 חודשים אחרי הפרישה? איך תממן את שארית 78 חודשי חייך? צריך להיות אחראי בנוגע לניהול הכסף עד לפרישה וחלוקה נכונה אחרי הפרישה!

 

אופציות:

אתה יכול לחסוך בפנסיה, לקבל הטבות מס, לשלם ד.נ, לקבל בתוך הקרן ביטוחים זולים יחסית ולקבל קצבה מובטחת עד שארית חייך. (בוא לא ניכנס לדיון של האם גובה הקצבה הוא טוב או לא)

 

לחילופין אתה יכול לחסוך בקה"ש, להתייחס לזה כאילו זה הפנסיה שלך, לא להתפתות להשתמש בכסף כדי להחליף רכב אחרי 6 שנים, לקבל הטבות מס, לשלם ד.נ, לקנות בצורה עצמאית ביטוחים יקרים יחסית ולהיות אחראי על חלוקת הכסף אחרי פרישה לבד.

 

האופציה האחרונה היא לחסוך בפק"מ או תכנית חיסכון פיננסית, לא לקבל הטבות מס, לשלם ד.נ (תלוי באפיק), לקנות בצורה עצמאית ביטוחים יקרים יחסית ולהיות אחראי על חלוקת הכסף אחרי פרישה לבד.

 

*יש עוד גישה של השקעה בנדל"ן שאומרת- תקנה בית עם כסף שתחסוך ותמשכן אותו, תשכיר למישהו אחר שישלם את המשכנתא, בינתיים תחיה בשכירות, כשתגמר המשכנתא הראשונה תעשה את אותו פטנט על בית חדש ועד שתגיע לפרישה בתקווה שיהיו לך לפחות 2 בתים כאשר השכירות מאחד מהם תהיה הקיצבה החודשית שלך.

 

אתה תחליט לבד מה טוב בשבילך ועם איזה אופציה מתאים לך יותר לנהל את חייך.

כדאי מאוד שתבדוק ותסקור את האופציות הרלוונטיות לך לעומקם ותתכנן טוב את ההתנהלות שלך להמשך הדרך כי החלטות נכונות עכשיו יכולות להיות שוות הרבה מאוד כסף ביום הפרישה.

 

למרות שבאיחור של שנתיים טוב מאוד שאתה מתעורר ומתחיל לראות איך אתה דואג לעצמך עכשיו, יש לא מעט אנים שמתעוררים אחרי שהם כבר עמוק בתוך הבוץ ואין להם כבר יכולת לחסוך לקיצבה שמאפשרת חיים בכבוד.

[bagira]

ככל הידוע לי, גם הפנסיות מוגבלות בגיל והן לא באמת "עד שהמבוטח ימות".

[Night Driver]

קרן פנסיה לא מוגבלת בגיל. ביטוח מנהלים לרוב כן.

[Kreios]

שקד, תודה רבה על ההסבר המפורט ותודה לכולם על התגובות,

בהחלט הארתם את עיניי.

[elibaba]

קרן פנסיה לא מוגבלת בגיל. ביטוח מנהלים לרוב כן.

 

בביטוח מנהלים יש מקדם מובטח שבגדול אומר כמה חודשים צופה חברת הביטוח שאתה תחיה מיום שיצאת לפנסיה ולפי זה אתה מקבל את התשלום החודשי. אם חיית יותר זה "דופק" אותם כי לא חסכת מספיק כדי לשלם לך לפי המקדם את כל חודשי חייך, אם חיית פחות - הם הרוויחו, לא שילמו לך את כל מה שחסכת למעשה.

 

אם אני לא טועה התיקונים האחרונים אוסרים לשווק מוצר פנסיוני עם מקדם מובטח.

 

בקרן פנסיה אין מקדם והיא משלמת לך מיום הפרישה עד מותך, אבל אתה לא יודע מעכשיו איזה סכום בדיוק ואין הבטחה לזה.

[bagira]

ובדיוק בגלל ההודעה הנ"ל שלך, אני מעדיף לחסוך בקרנות השתלמות (גם ככה זה רק חלק מהחיסכון ארוך הטווח שלי).

 

צודק מי שאמר שצריך אופי חזק לא להתפתות ולפתוח אותן לכל מיני פינוקים עצמיים (החלפת אוטו, שיפוץ בית) אבל אם אתה בעל אופי חזק ועצבי ברזל (מי אמר צק נוריס), לדעתי זה האפיק המומלץ ביותר לעצמאי.

[St. Bob]

 

אז למה פנסיה?

מפקידים כל חודש וכשמגיעים לפרישה מחליטים על גובה הקצבה שתקבל לשארית חייך.

היום למשל פורש עם חיסכון של מיליון ש"ח צפוי לקבל קצבה מהקרן בגובה 5,000 ש"ח לשארית חייו (הכסף לא נגמר).

 

 

1. אתה אומר שהכסף לא נגמר. למה כוונתך?

אם הכסף לא נגמר (וכוונתך שהקצבה בגובה 5000 ש"ח מתקבלת מהריבית על הקרן בלבד) מה קורה לקרן כשהחוסך נפטר בשיבה טובה?

2. נניח שאותו פורש שחסך מיליון ש"ח מתחיל לקבל קצבה ונפטר עקב תאונת דרכים חצי שנה לאתר פרישתו. מה קורה לכסף?

3. נניח שאותו פורש שחסך מילין ש"ח היה חוסך אותם בעצמו וקונה בהם דירה. מה קורה לכסף (שעכשיו הוא בצורת דירה)?

[sperial]

הכוונה אינה שהכסף לא מגמר - אלא שהתשלום ימשך עד יום מותך. חיית פחות מתחשיב תוחלת החיים - הכסף נמותר הקרן לטובת מישהו אחר. חיית יותר - מובטח לך תשלום עד יום מותך, גם מעבר למה שחסכת. בעצם יש כאן מעין ביטוח הדדי - מי שחי פחות מממן את מי שחי יותר, ובעיקר - הצעירים, אשר חוסכים בקרן הפנסיה מממנים את הפנסיונרים שמושכים ממנה כסף.

יש רק הערה אחת - יש דבר שנקרא פנסיית שארים, והיא מבטיחה תשלום לבן\בת הזוג אחרי פטירת המבוטח (לאבהיקף מלא אלא 40-70% מהפנסיה המגיעה לו, ואבקש מהמומחים לפרט ולדייק במה שאיני מתמצא בו מספיק), וכן לילדים (דומני עד גיל 18). זה נכון גם אם המבוטח נפטר לפני פרישתו, כלומר מהווה רכיב של ביטוח חיים המבטיח הכנסה מסויימת למשפחתו במקרה מוות.