קרן השתלמות \ ביטוח מנהלים ?

[wa11a]

מתעלק...

שאלה למבינים פה,

איך אתם בוחרים את הקרן השתלמות שלכם או את קרן הפנסיה ? איך אתם יודעים באיזו חברה לבחור ? האם לכל חברה יש כמה קרנות ?

בנוסף, יש על שמי 2 קופות גמל שפתחו על שמי כשנולדתי (בתקופה שהן היו ל- 15 שנה ולא עד הפנסיה). כרגע אני יכול למשוך את הכסף אך אני מעדיף להמשיך לחסוך אותו. כמה שאלות בקשותכם :

1. אם אמשיך להפקיד בקופות הגמל האם הכסף יסגר לי ולא אוכל למשוך אותו או שאני יכול להמשיך להפקיד ולמשוך מתי שבא לי ?

2. האם גם קופות גמל ניתן להעביר בין חברות השקועות ?

3. בתנאי שהתשובה לשאלה 2 היא כן, במידה ואביר את קופת הגמל למקום ש"יותר נראה לי" האם היא תיסגר עד גיל הפנסיה ?

 

תודה.

[p0p]

עידכון :

דיברתי עם הסוכנת מבן צבי , ובשיא חוצפתה היא אמרה לי שאני לא יכול לעבור לסוכנות אחרת .

וגם אם אני רוצה לעבור שאני אדבר עם החברה שמעסיקה אותי ? WTF !?

זה רק הבהיר לי עוד יותר כמה הם נוכלים .

בנוסף היא אמרה לי את הדברים הבאים שלא כל כך הבנתי , אם מישהו יכול להסביר לי :

1. במידה ואני אגדיל את קרן הפנסיה , ואקטין את ההפרשות לביטוח מנהלים , בעתיד אני לא יוכל להגדיל

את הביטוח מנהלים ללא העלאה משמעותית בשכר משהו כזה , חוק שיצא מתחילת 2013 .

2. בתוך הביטוח מנהלים יש לי "אובדן כושר עבודה" קוקלטיבי על חשבון החברה שמעסיקה אותי (עלק על חשבונם) ,

ואם אני אקטין את ההפרשות לביטוח מנהלים זה יקטן גם שם .

3. זה העמלות הכי נמוכות שהם נותנים לחברה שלי 4% מההפרשות ו1% מהרווחים . והיא לא מוכנה להוריד בשום אופן .

4 . שלא כדאי לי לעבור כי החל מ2013 כל הסוכנויות יתנו לי תנאים גרועים .

 

במידה ואני משאיר את התוכנית כפי שהיא , שאני אצא לפנסיה ב"ה , הפנסיה שלי תהיה קטנה משמעותית לעומת אם

הייתי מפריש 100% לקרן פנסיה ?

מה העניין של ביטוח מנהלים הזה בכלל שההפרשות אליו יותר גדולים מה יוצא מזה בכלל ?

האם כדאי לי לפנות לסוכנות אחרת ולהעביר את הכספים ?

[shaked]

אין מה להתעצבן אתה לא הראשון ולא האחרון שהסיפור הזה קורה לו. כרגע אפשר רק להתנהל בחוכמה.

 

בנוגע לעניין הבחירה עדיין יש בעיתיות עם זה. אתה עדיין לא יכול לבחור ב100% היכן אתה רוצה לנהל את החיסכון הפנסיוני שלך.

עקרונית המעסיק שלך יכול לבחור סוכן שמשווק מגוון של חברות ולבחור שהוא עובד רק איתו. ומעביר אליו את כל הצ'קים וכו'.

תחשוב על חברה עם 5,000 עובדים שצריכה עכשיו לתת לכל אחד לנהל את כספו איפה שהוא רוצה, כל אחד והשיגעונות שלו.

בשנה שעברה כבר הבינו שהמצב לא יכול להימשך ככה ואי אפשר יותר לתת למעסיקים לנעול לעובדים את מוצרי הפרישה.

אמורה להיכנס לפועל תקנה באזור מאי - יוני שתאפשר לכל עובד לבחור את המוצר ואת הסוכן שלו ואז כל הסאגה הזו תגמר ( יש גם את כל נושא מנהלי ההסדרים על הפרק)

 

לא נעים, לא נוח אבל הבחורה צודקת- אתה צריך לפתור את הבעיות האלה עם הבוס שלך. זה גם יהיה צעד חכם אם תאיר את עיניו ותגרום לו להבין שאונסים לכם את קצבת הפרישה.

 

1. עקרונית נכון, מצד שני גם גידול של 1ש"ח במשכורת הוא גידול ושבוע שעבר ראיתי דוח של מישהו שהחליט להצמיד את ההפרשות לשכר המלא, פשוט העלו לו ב- 10 ₪ את המשכורת. מראש החבות של חברת הביטוח אליך היא מול השכר המלא ולא השכר הקובע (חלק השכר שבגינו הפרשת כספים)

 

2. גם נכון, בד"כ אכ"ע (בב. מנהלים) נופל על המעביד (זה הוצאה מוכרת) בד"כ באזור 1.5% - 2.5% מהשכר. למשל משכורת של 5K וחוזה עבודה עם השתתפות עד 2% משמעו השתתפות החברה בעד 100 ₪ הוצאות, מעבר לכך זה יורד מהשכר או מהקופה.

 

זה רלוונטי לך? בכל מקרה ההמלצה הגורפת היא להקטין את ההפרשות למנהלים אם לא לבטל אותו בכלל, אז האחוז היחסי של אכ"ע יקטן בהתאם. או.קיי. זה עדיין יחסי, מה שיורד במנהלים יעלה בפנסיה.

 

3. אני לא בטוח שיש דבר כזה 4% מההפקדות ו- 1% מהרווחים. אולי 4% מההפקדה החודשית ו- 1% מהצבירה הכוללת?

בכל מקרה שוב אני אגיד אם אתה מתכוון לבטל זה הופך להיות שולי. קודם כל אם היא יכולה להוריד אז שתוריד, אח"כ תקטין הפרשות ואח"כ יהיו לך תנאים טובים יותר למשא ומתן מחודש עם סוכן אחר.

 

4. אני ממליץ לך לא לשמוע למה שיש לה להגיד בנוגע למה שאתה יכול לקבל במקומות אחרים. השוק נהיה "נעול" למצטרפים חדשים ולכן עד פרישתך החברה שתהיה אצלה הכי הרבה זמן תרוויח הכי הרבה כסף. לכן כל חברה רוצה שרוב המבוטחים יהיו אצלה. ויש הצעות אטרקטיביות בהתאם. שיא השיאים שאני ראיתי במו עיני הוא חוזה עם 0.6% מהצבירה ו- 0.6% מההפקדה.

 

* סביר להניח שכן, יש שני גורמים משפיעים עיקריים מבחינתך, גובה ההפקדה וד.נ.

במנהלים אתה גם מפקיד פחות וגם משלם יותר. בפנסיה להפך.

יש פה מחשבון שכנראה אהוב על אנשים בפורום, אז צירפתי תצלום מסך שבו ניתן לראות שבפנסיה יהיה 40%~ יותר מאשר במנהלים. מה עם המקדם לא ניתן לדעת. לפי הטבלאות מדברים על מקדמים בין 230-240 בעוד 40 שנה.

במנהלים כנראה תהיה לך קצבה מקסימלית 5326=1065309/200

בפנסיה כנראה תהיה לך קצבה מקסימלית (הנחת מקדם 240) 5984=1436235/240

 

אני מדגיש שההשוואה הזו היא לפי אחוזי הפקדה שונים- לפי הנתונים של הסוכנת שלך.

 

דבר עם הבוס שלך קודם, אבל כנראה ותצטרך להעביר לסוכנות אחרת ע"י ביצוע "מינוי סוכן" לסוכנות ושאז יטפלו לך במוצר הקיים או לחילופין להעביר לחברה אחרת וככה בד"כ ניתן לקבל תנאים טובים יותר. אל תשכח שבקטע הזה רוב העבודה שלך היא מול מקום העבודה ולא מול הסוכנות.

[Arilou]

עידכון :

דיברתי עם הסוכנת מבן צבי , ובשיא חוצפתה היא אמרה לי שאני לא יכול לעבור לסוכנות אחרת .

וגם אם אני רוצה לעבור שאני אדבר עם החברה שמעסיקה אותי ? WTF !?

זה רק הבהיר לי עוד יותר כמה הם נוכלים .

בנוסף היא אמרה לי את הדברים הבאים שלא כל כך הבנתי , אם מישהו יכול להסביר לי :

1. במידה ואני אגדיל את קרן הפנסיה , ואקטין את ההפרשות לביטוח מנהלים , בעתיד אני לא יוכל להגדיל

את הביטוח מנהלים ללא העלאה משמעותית בשכר משהו כזה , חוק שיצא מתחילת 2013 .

2. בתוך הביטוח מנהלים יש לי "אובדן כושר עבודה" קוקלטיבי על חשבון החברה שמעסיקה אותי (עלק על חשבונם) ,

ואם אני אקטין את ההפרשות לביטוח מנהלים זה יקטן גם שם .

3. זה העמלות הכי נמוכות שהם נותנים לחברה שלי 4% מההפרשות ו1% מהרווחים . והיא לא מוכנה להוריד בשום אופן .

4 . שלא כדאי לי לעבור כי החל מ2013 כל הסוכנויות יתנו לי תנאים גרועים .

 

במידה ואני משאיר את התוכנית כפי שהיא , שאני אצא לפנסיה ב"ה , הפנסיה שלי תהיה קטנה משמעותית לעומת אם

הייתי מפריש 100% לקרן פנסיה ?

מה העניין של ביטוח מנהלים הזה בכלל שההפרשות אליו יותר גדולים מה יוצא מזה בכלל ?

האם כדאי לי לפנות לסוכנות אחרת ולהעביר את הכספים ?

 

זה לא חוצפתה, כי במובן מסויים היא צודקת. החוק לא מסדיר את העניין הזה, אז ההלכה היא שהמעביד בוחר את הסוכן, והעובד בוחר את התוכניות.

1. במידה ותגדיל את ההפרשות לקרן הפנסיה, כנראה שמצבך בעתיד יהיה טוב יותר.

2. תבקש גם הצעה לקרן פנסיה כללית (או קרן יסוד)

3. תברר איתה לגבי א.כ.ע שישולם בנפרד. בד"כ מדובר בעלות שולית, ותברר איתה מה הביטוחים שיש לך דרך קרן הפנסיה. (קרן פנסיה מקיפה כוללת בדרך כלל גם א.כ.ע).

4. אם היא לא יכולה להשיג לך תנאים טובים יותר - אתה רשאי לפנות באופן עצמאי לקרנות הפנסיה השונות ולקבל מהן הצעה. לאחר מכן אתה צריך להיפגש איתה ועם המעסיק שלך לציין את ההצעה שקיבלת והם צריכים למצוא לך פתרון שבו תקבל את התנאים שקרן הפנסיה הציעה לך. החוק מחייב את נותן השירות לתת שירות ענייני ומקצועי לכל עובד באופן נפרד.

5. אני בספק אם לבד תוכל לקבל דמי ניהול אצל אלטשולר שטובים מ-0.9 אחוז, אלא אם יש לך כספים בקרנות אחרות שאתה יכול להעביר אליהם.

 

 

זהו.

[nepet]

לשני המגיבים מעלי, לא קראתם את מה שכתבתי לפניכם, ואתם מטעים את פותח השרשור.

 

למיטב ידיעתי, החל מאפריל 2012 ניתן לבחור משווק פנסיוני ולא להיות כבול למנהל ההסדרים בעבודה.

זה מה שאני ועוד כמה חברים עושים, ולא אכפת לנו איך המעסיק מנהל את זה ולכמה סוכנים הוא צריך לשלוח צ'קים.

 

אפשר לקרוא על זה בקישור הבא:

http://meravs.com/http:/meravs.com/%D7%94%D7%A6%D7%A2%D7%94-%D7%9C%D7%97%D7%99%D7%A1%D7%9B%D7%95%D7%9F-%D7%A4%D7%A0%D7%A1%D7%99%D7%95%D7%A0%D7%99-%D7%A9%D7%90%D7%99-%D7%90%D7%A4%D7%A9%D7%A8-%D7%9C%D7%A1%D7%A8%D7%91-%D7%9C%D7%94

 

 

כדי לחסוך לגולשים את קריאת הפוסט (על אף שהוא מעניין, ולדעתי רצוי לעבור על כולו), אצטט את הקטע הרלוונטי:

"חוק הפיקוח על השירותים הפיננסים (קופות גמל) ברור מאד בנוגע לזכות הבחירה של החוסך במוצר הפנסיוני ומאפשר לחוסך בחירה מלאה בכל סוג מוצר פנסיוני ובכל גוף מנהל."

[shaked]

nepet אפשר לראות את התיקון לחוק שאתה אומר שנכנס ב- 2012?

 

מה שמצויין באתר של מירב הוא נכון, העתקתי שוב את הציטוט:

"20.(א) עובד…, רשאי לבחור, בכל עת, כל קופת גמל המיועדת למטרה של קופת הגמל … ומעבידו של עובד כאמור לא יתנה את תשלום הכספים לקופת הגמל בעד עובדו בכך שיופקדו בקופה מסוימת או בקופה שיבחר העובד מתוך רשימה מסוימת של קופות, והכל אף אם נקבע אחרת בדין או בהסכם."

 

בנוסף ניתן למצוא את חוק הפיקוח בקישור הבא: www.knesset.gov.il/privatelaw/data/16/3/175_3_1.rtf

(סעיף 20 מתחיל בעמוד 15)

 

העובד יכול לבחור את הגוף המנהל אך לא מצויין שהוא יכול לבחור את הסוכן/ משווק. לצערי לא חסר מקומות עבודה שמנצלים את המצב ולא מאפשרים גמישות מלאה בבחירת מנהל כספי הפרישה.

מנגד יש גם מקומות עבודה שזה פשוט לא מעניין אותם ויעבירו את הכסף לכל מקום שהעובד יבקש.

 

במאי ייכנס לתוקפו חוזר משרד האוצר העוסק בייפוי כוח לבעל הרישיון, החוזר קובע מבנה אחיד לטופס ייפוי הכוח למוצרים פנסיוניים בין כל החברות. בענף כבר התחילו להערך לנושא אך עדיין לא שמעתי שום דבר חדש על עניין התיקון לחוק שמדגיש גם את חופש בחירת הסוכן שהיה אמור להתעדכן גם במאי .

אני מצפה מאוד לבאזז בקשר לעניין בחירת המשווק מכיוון שזה יזעזע בעיקר את מנהלי ההסדרים ומעניין איך זה ישפיע על השוק.

 

כנראה שנצטרך לחכות עוד חודשיים בסבלנות ולראות אם התעדכן או לא.

[nepet]

לא באמת בדקתי עד כדי כך, בזמנו פניתי למספר גופים מנהלים , חלקם הפנו אותי לסוכנים כי לא רצו לעבוד ישירות דרכי עם דמי ניהול נמוכים, ארגנתי קבוצה של כמה עשרות בודדות של עובדים וניסינו לקבל דמי ניהול נמוכים.

בסוף הגענו לסוכן שהציע לנו בין 0.5 ל 0.8 דמי ניהול על קרנות ההשתלמות וקופ"ג (לפני התיקון לחוק שדיבר על דמי ניהול מההפקדה בגמל) ובנוסף דמי ניהול נמוכים יחסית גם בפנסיה / ביטוחי מנהלים. כתבתי מקודם אז אין צורך להעתיק.

הוא זה שעדכן אותי לגבי אפשרות לבחור משווק, וכך עשיתי אני ועוד כמה עובדים בחברה.

יש לו סוכנות בינונית בפתח תקווה, והוא זה שאמר לי גם שאמנם הוא מתפרנס רע מאד משילוב של גמל בלבד + קניית ביטוחים בנפרד, אבל אם המעסיק מאפשר, זה מה שהוא ממליץ ללקוחות שלו, כי מבחינתם זה הכי זול.

למען הגילוי אני חייב לומר שאין לי שום קשר מסחרי איתו, ואני לא מקבל שום עמלה ממנו, ומבחינתי אין שום בעיה שתפנה אליו בלי להזכיר את השם שלי, אתה מוזמן לדבר איתו כמה דקות בטלפון ולשאול אותו כל דבר.

[p0p]

לאחר שיחה עם המעסיק שלי , הוא טוען שהתנאים טובים .

אבל במידה ואני אביא לו הצעה מתחרה בתנאים יותר טובים הוא מוכן להעביר אותי לסוכן פנסיוני אחר ובכלל לתוכנית אחרת .

מכאן אך אני מתחיל ? למי אני פונה ?

אך אני יכול לקבל הצעה כתובה ולהגיש לו ? מישהו יכול לעזור ?

 

כרגע אני עם 75% ביטוח מנהלים 25% קרן פנסיה

100% קרן השתלמות .

כאשר מהפקדות 4% מהצבירה 1.25%

[nepet]

לא קיבלת את ההודעה ששלחתי לך?

חזרתי אליך כבר ביום חמישי.

[Fitch]

מכאן אך אני מתחיל ? למי אני פונה ?

אך אני יכול לקבל הצעה כתובה ולהגיש לו ? מישהו יכול לעזור ?

 

כרגע אני עם 75% ביטוח מנהלים 25% קרן פנסיה

100% קרן השתלמות .

כאשר מהפקדות 4% מהצבירה 1.25%

 

אתה פונה לסוכנים רבים אחרים, שיכינו לך הצעה.

אח"כ תבחר את ההצעה הטובה ביותר בשילוב עם הקופה (תסתכל בביזפורטל או גמלנט) הטובה ביותר.

[R'n'B]

אני בימים הקרובים צריך לבחור את הקרן ההשתלמות שלי.

הבחירה צריכה להיות בין מנורה וכלל (בשתי החברות האלו אני מקבל דמי ניהול מאוד נמוכים).

באיזה בית השקעות כדאי לבחור ובאיזה מסלול?

 

תודה.

[Arilou]

איזה קרן שלהן?

תשווה בין התשואה שלהן לתשואה של קרנות ההשתלמות האחרות בגמל נט.

 

לדעתי יכול להיות שכדאי לך לוותר על ההטבה בדמי הניהול בתמורה לקרן בעלת תשואה גבוהה יותר.

[R'n'B]

איזה קרן שלהן?

תשווה בין התשואה שלהן לתשואה של קרנות ההשתלמות האחרות בגמל נט.

 

לדעתי יכול להיות שכדאי לך לוותר על ההטבה בדמי הניהול בתמורה לקרן בעלת תשואה גבוהה יותר.

 

את הקרנות ניתן לראות בקישורים.

הבחירה תהייה באחת מן השניים היות ואני רוצה להנות מדמי ניהול הנמוכים המוצעים במקום העבודה.