קרן השתלמות \ ביטוח מנהלים ?

[p0p]

שלום ,

התחלתי עבודה חדשה לפני 9 חודשים , שלחו לי מטעם העבודה סוכנת ביטוח מסוכנות בן צבי .

הסברתי לה שאני לא מבין כלום בענייני הפנסיה , והיא אמרה והצהירה שהיא נותנת לי את התוכנית המשתלמת ביותר .

מאז ועד היום אני בספק אם זה מה שהיה , ואני בתמימותי חתמתי ואישרתי לה את התוכנית .

1. השאלה האם התוכנית היא באמת משתלמת ? צירפתי קובץ PDF ?

2. במידה ולא , האם ניתן גם עכשיו לשנות את התוכנית הנ"ל ?

 

מדובר בשכר יסוד של 8000 ש"ח . שמתוכו מופרשים 2400 ש"ח לקרן פנסיה , 5600 ש"ח לביטוח מנהלים .

 

אם אני זוכר נכון היא אמרה לי שהעמלות הם 4% מההפקדות כל חודש . ו1% מהרווחים .

וקרן השתלמות שהעמלה היא 2% מהרווחים משהו כזה .

 

 

מישהו מבין בזה ויכול לומר לי אם היא קרעה אותי טוב ? או האם בכלל ניתן לשנות משהו בדיעבד ?

done.pdf

[Fitch]

שמע, את המוצרים אני לא מכיר. אתה מוזמן לבחון אותם ואת התשואות שלהם בגמלנט או אתרים דומים.

 

לגבי העמלות, זה גבוה.

בפנסיה המקסימום הוא 6% מההפקדות ו-0.5% מהצבורה. כאשר נהוג בדיוק חצי מזה.

 

בקרן השתלמות אני משלם 1.5%, ושמעתי על אנשים שמשלמים גם 0.7%.

 

בביטוח מנהלים השגתי 2% מההפקדות ו-1.15% מהצבורה.

 

 

להמשך בדיקתך,

[p0p]

אוקיי , אני מבין שהעמלות גבוהות ,

אבל עכשיו לאחר 9 חודשים מהרגע שחתמתי אצלם , יש מצב להתמקח ?

מה להרים להם טלפון ולומר "לא מתאים לי העמלות" ?

האם אני יכול לסוכן ביטוח אחר ?

בעבודה טענו שבן צבי זה הסוכנות ביטוח שהם עובדים איתם וזה מה שאני יכול לקחת ..

[sperial]

אתה יכול להתמקח ואתה יכול לעבור לכל תוכנית אחרת בה תבחר. רק דאג להתייעץ עם בעלי מקצוע אוביקטיביים, לא עם סוכני ביטוח ו"משווקים פנסיוניים" שהם בעלי עניין למכור לך את התוכניות הרווחיות עבורם.

[Accent Coupe]

אוקיי , אני מבין שהעמלות גבוהות ,

אבל עכשיו לאחר 9 חודשים מהרגע שחתמתי אצלם , יש מצב להתמקח ?

מה להרים להם טלפון ולומר "לא מתאים לי העמלות" ?

האם אני יכול לסוכן ביטוח אחר ?

בעבודה טענו שבן צבי זה הסוכנות ביטוח שהם עובדים איתם וזה מה שאני יכול לקחת ..

שאלות חשובות שגם אני אשמח לתשובות מפורטות עליהן מכיוון שגם אני בפרשת דרכים כזאת.

[R'n'B]

אני בדיוק חוקר מה עדיף ב.מהלים או קרן פנסיה.

פתחתי טופיק על זה, אתם יכולים לקרוא:

http://www.carsforum.co.il/vb/showthread.php?t=474375

 

בגדול אני חושב שקרן פנסיה למקרה שלי עדיפה, שבוע הבא אני אפגש אם יועץ פנסיוני כדי להיות בטוח שזה אכן כך.

[Arilou]

לפי הקובץ שהעלית:

דמי הניהול מהפרמיה בביטוח מנהלים שלך הם 4% ומהצבירה 1.25%

דמי הניהול מהפרמיה בקרן הפנסיה שלך הם 4% ומהצבירה 0.25%

דמי הניהול בקרן ההשתלמות שלך הם 0.9%

 

העמלות הן תמיד מכל הכסף ולא רק מהרווחים. לחברות האלה אסור לגבות עמלה על בסיס רווחים.

 

אלה הנקודות שאתה צריך לדון בהם:

1. למה ההפקדה לפנסיה נמוכה כל כך? בהדמיה שהיא ערכה לך המקדם היה 200, בתוכנית שלך כתוב 240, שזה הבדל משמעותי.

2. האם המוצרים שבחרו עבורך, מתאימים לך?

3. דמי הניהול שלך יכולים להיות יותר טובים.

בפנסיה כל דמי ניהול שהם מעל 3% מההפקדות ו-0.25% מהצבירה הם גבוהים, אבל גם דמי הניהול בקרן השתלמות שלך גבוהה, וגם בביטוח מנהלים. ההבדל בגיל פרישה יהיה מאות אלפי שקלים.

4. האם אפשר לוותר על הביטוח למקרה של מוות ולהשאיר רק את הביטוח למקרה של אובדן כושר עבודה? (אתה רווק בלי ילדים)

5. האם יש מרכיב בשכר שלך שהוא לא מבוטח? שעות נוספות למשל, שווי רכב, הוצ' רכב, וכו'? אם כן כדאי לך להפקיד בנוסף לפי סעיף 47.

 

ומשהו כללי -

אתה אדם צעיר. בתור שכזה אני הייתי מחפש אפיקים יותר מנייתיים, שכן שוק המניות מציג את התשואה הטובה ביותר לאורך זמן.

 

כבר הוזכר פה, אבל שווה להזכיר את זה שוב. יש אתר שנקרא גמל-נט (http://gemelnet.mof.gov.il/Tsuot/UI/DafMakdim.aspx) ושם אתה יכול להשוות בין קרנות הפנסיה השונות, בין קרנות ההשתלמות השונות, בין קופות הגמל השונות וכו' עם הסברים לגבי שיטות המדידה.

 

וכן, אתה יכול עדיין להתמקח על דמי הניהול, על המסלולים וגם להעביר את הכסף שלך בין הקרנות והגופים וגם לבחור סוכנות אחרת שתטפל בך. זה שוק כמו כל שוק מזרח תיכוני סטנדרטי, ואם לא תתמקח תכין ווזלין.

[p0p]

לפי הקובץ שהעלית:

דמי הניהול מהפרמיה בביטוח מנהלים שלך הם 4% ומהצבירה 1.25%

דמי הניהול מהפרמיה בקרן הפנסיה שלך הם 4% ומהצבירה 0.25%

דמי הניהול בקרן ההשתלמות שלך הם 0.9%

 

העמלות הן תמיד מכל הכסף ולא רק מהרווחים. לחברות האלה אסור לגבות עמלה על בסיס רווחים.

 

אלה הנקודות שאתה צריך לדון בהם:

1. למה ההפקדה לפנסיה נמוכה כל כך? בהדמיה שהיא ערכה לך המקדם היה 200, בתוכנית שלך כתוב 240, שזה הבדל משמעותי.

2. האם המוצרים שבחרו עבורך, מתאימים לך?

3. דמי הניהול שלך יכולים להיות יותר טובים.

בפנסיה כל דמי ניהול שהם מעל 3% מההפקדות ו-0.25% מהצבירה הם גבוהים, אבל גם דמי הניהול בקרן השתלמות שלך גבוהה, וגם בביטוח מנהלים. ההבדל בגיל פרישה יהיה מאות אלפי שקלים.

4. האם אפשר לוותר על הביטוח למקרה של מוות ולהשאיר רק את הביטוח למקרה של אובדן כושר עבודה? (אתה רווק בלי ילדים)

5. האם יש מרכיב בשכר שלך שהוא לא מבוטח? שעות נוספות למשל, שווי רכב, הוצ' רכב, וכו'? אם כן כדאי לך להפקיד בנוסף לפי סעיף 47.

 

ומשהו כללי -

אתה אדם צעיר. בתור שכזה אני הייתי מחפש אפיקים יותר מנייתיים, שכן שוק המניות מציג את התשואה הטובה ביותר לאורך זמן.

 

כבר הוזכר פה, אבל שווה להזכיר את זה שוב. יש אתר שנקרא גמל-נט (http://gemelnet.mof.gov.il/Tsuot/UI/DafMakdim.aspx) ושם אתה יכול להשוות בין קרנות הפנסיה השונות, בין קרנות ההשתלמות השונות, בין קופות הגמל השונות וכו' עם הסברים לגבי שיטות המדידה.

 

וכן, אתה יכול עדיין להתמקח על דמי הניהול, על המסלולים וגם להעביר את הכסף שלך בין הקרנות והגופים וגם לבחור סוכנות אחרת שתטפל בך. זה שוק כמו כל שוק מזרח תיכוני סטנדרטי, ואם לא תתמקח תכין ווזלין.

 

תודה , אני רואה שאתה ממש מבין בנושא ,

1. אני אתקשר אליהם מחר ואבקש להוריד את העמלות (מקווה שזה יעזור)

2. למה ההפקדה לפנסיה נמוכה , אני לא יודע , לפי דעתך כדאי להפקיד 100% לקרן פנסיה ולוותר על הביטוח מנהלים?

3.ביטוח למקרה של מוות אני משלם בנפרד 40 ש"ח בכרטיס אשראי דרכם .

4. שעות נוספות , וכ'ו לא מבוטחים , כי החברה בה אני מועסק והחוזה בו אני חתום לצערי מדובר רק על השכר יסוד וזהו .

 

מה אתה מציע לי לעשות ? לאיזה חברה פנסיונית אחרת לעבור ?

אין לי שאיפות רבות כל כך , רק שאני אגיע לגיל 65 תהיה לי גם פנסיה מכובדת כמו כל אדם .

ושכל 6 שנים אני אקבל סכום יפה מהקרן השתלמות .

לא מבין מה ההבדל בין קרן השתלמות לביטוח מנהלים .... סה"כ רוצה להנות מקרן הפנסיה ביום בו היא תגיע .

[shaked]

מה גילך אם אפשר לשאול?

 

בנוגע לד.נ תדע לך שבהשתלמות כמעט בלתי אפשרי לרדת מ- 0.8 בחברה הזו (צריך סכומים של מעל 1M או להיות הבן של המנכ"ל), אז 0.9 זה בסדר בעיקר לנוכח התשואות המעולות שהם עושים. אז נכון להיום ההשתלמות במקום טוב ואם תצליח להוריד ל- 0.8 אז בכלל תוכל לישון טוב.

 

בפנסיה ד.נ סבירים אבל אם תוכל לרדת ל 0.25%+3% זה יהיה יותר טוב, בכללי הפנסיה הזו נחשבת גדולה בלי סנן מחמיר מדי לגבי המצה הבריאותי של המבוטחים (אני לא בטוח אפילו שאתה מילאת הצהרת בריאות כשפתחו לך את הפנסיה) אז עם הרבה מריבות ואיומים במעבר החוצה תוכל אולי לרדת גם ל- 2% מההפקדה.

 

בביטוח מנהלים קצת גבוה תוכל גם שם עם הרבה לחץ לרדת ל 1.15%+ 2%.

 

בביטוח חיים דע לך שיש כפילות מסויימת.

גם בפנסיה וגם בביטוח המנהלים יש ב. חיים + ב. אכ"ע. הביטוחים מכסים משכורת במקרה של תביעה.

לך יש בנוסף ב.חיים בצורה פרטית שמכסה 500K חד פעמית במקרה תביעה. המחיר בסדר, זה רק שיקול של האם יש לך אנשים שתלויים בך שצריכים 500K במידה ותמות.

לגבי אכ"ע בצורה פרטית מאוד משנה אם אתה צווארון לבן או כחול ואם אתה מעוניין בהגדרה עיסוקית. יכול להיות שיהיה יותר רלוונטי לך בשלב מאוחר יותר בחיים (אני מניח שאתה בחור צעיר).

 

לגבי האיזון בין ביטוח המנהלים אין שום סיבה שתפריש לשם יותר מהפנסיה. אולי כדאי לשקול הפרשה לביטוח מנהלים על משכורת של 1000 ₪ ולפרק לגמרי את כל הביטוחים ממנו ולהעביר לפנסיה הפרשות על 7000 ₪. לדעתי יש לעשות את השינוי הזה לפחות עד שתתייעץ עם מומחה.

שים לב שאחוזי ההפרשה לחיסכון שלך בפנסיה גבוהים יותר מאשר ב. מנהלים כך שעל כל שקל שאתה שם המעסיק שם יותר ממך.

 

באופן כללי אולי כדאי לשקול מעבר לחברות אחרות שהמאבק להורדת ד.נ יהיה קל יותר. או שתוריד במעבר או שתוריד דרך מחלקת שימור לקוחות של כלל.

 

בהצלחה.

[Arilou]

בניגוד לשקד אני לא חושב שדמי הניהול שלך אצל אלטשולר (נירית אג"ח) טובים. בחברה הקטנטנה שאני עובד בה אנחנו מקבלים אצלם 0.6% למשל.

 

בפנסיה ד.נ. של 3+0.25 זה רק פתח למשא ומתן, וכל הקרנות יתנו לך את זה בלי שום בעיה.

 

כמו שאמרתי, אם אין לך אנשים שתלויים בך לפרנסה שלהם - תוותר על ביטוח החיים. כאשר תפריש יותר לפנסיה, אז אובדן כושר העבודה שם עדיף בהרבה.

 

אני לא אייעץ לך מה לעשות במדוייק כי זה לא המקצוע שלי ובמקרה של נזק הוא יהיה גדול, אבל להתמקח על דמי הניהול זה חובה - וגם אחרי זה עוד תוכל להזיז את הכסף שלך לאן שבא לך.

 

לייעוץ אישי מעמיק הייתי פונה ליועץ עצמאי בלתי תלוי. זה יעלה לך קצת כסף אבל מה שהוא יחסוך לך יהיה שווה הרבה יותר מזה.

 

קרן השתלמות זה מנגנון חסכון לטווח קצר (6 שנים) שבסופן יש לך סכום כסף נכבד ביד. אתה יכול להחליט לא למשוך את הכסף הזה ולהנות מהמשך תשואה ורווחים פטורים ממס.

[p0p]

תודה רבה לכם על העזרה , אין לכם מושג איזה חסד אתם עושים לי .

זה לא מובן מאליו ,

1. אני בן 30 .

2. אני מתכוון למשוך את הקרן השתלמות כל 6 שנים ולהשתמש בה .

3. אני מתכוון להתקשר ישירות לבן צבי ולדרוש הורדה משמעותית בעמלות או שאני עוזב ( לא יודע איזה צעדים צריכים לעשות בעזיבה בכלל) .

4. אתם לא יכולים לעשות לי נזק יותר גדול מהבור שאני נמצא בו עכשיו .

5. אני מתכוון להשקיע 100% בקרן פנסיה נראה לי הכי הגיוני , כי כבר מה ההבדל בין ביטוח מנהלים לפנסיה ? בשניהם אני לא אראה את הכסף עד גיל 67 ? סתם הביטוח מנהלים הזה נשמע מנצנץ ומיותר , מה שגם למדתי ממכם שבקרן פנסיה המעביד מפריש יותר ואני פטור יותר ממיסים בהפרשות .

6. התוכניות שלי להוריד עמלות , ולהפריש 100% לפנסיה , ולבטל את הביטוח חיים שבמילא קיים בפוליסה כמו שאמרתם .

 

הגיוני ומקובל לדעתכם ?

[Arilou]

למה לך להוציא את הכסף כל 6 שנים?

יש פה המון שרשורים שעוסקים בהתנהלות כלכלית, והדבר הכי נכון הוא לא למשוך את קרן ההשתלמות (אלא אם אתה מתכנן לרכוש באמצעותה בית, לשלם חובות או טיפולים רפואיים) אלא לתת לה לצבור ריבית לאורך זמן. אפיק החסכון הזה פטור ממס על הרווחים ואני אתן לך דוגמא מספרית:

 

נניח שכל חודש אתה מפקיד לשם 1000 ש"ח, התשואה היא 6% ודמי הניהול 1%:

אחרי 12 שנים בלי למשוך את הקרן יהיו לך:

195,399.20

 

אחרי 12 שנים עם למשוך את הקרן אחרי 6 שנים יהיו לך:

167329.1

 

כלומר 30,000 ש"ח זה המחיר של משיכה אחרי 6 שנים והמשך הפקדה.

 

כמו שאמרתי, כל מה שקראת כאן לא מהווה תחליף לייעוץ מקצועי - לדעתי שווה לך לשלם עליו.

[nepet]

לפותח השרשור.

 

גם אותי עשקו עד לא מזמן, ובסוף עשיתי מעשה ופניתי עצמאית לכמה סוכנים / בתי השקעות וקיבלתי הצעות מכל אחד מהם.

החוק אומר היום שהלקוח בוחר גם את המוצר הפנסיוני וגם את הסוכן, ומקום העבודה לא יכול לכפות עליו.

עד לא מזמן הלקוח בחר רק את המוצר הפנסיוני, ואז הסוכן היה אומר לו , "אין בעיה, אבל אם תבחר במקום חברת מגדל את חברת מנורה תקבל הנחה של חצי אחוז בעמלות" (סתם דוגמא) , וככה שיכנעו לקוחות תמימים להפקיר את הכסף בחברות עם תשואות אפסיות אבל עם רווח שמן לסוכנים.

 

בשורה תחתונה, דמי הניהול שאני השגתי הם בין 0.5 ל 0.8 בקרנות השתלמות וקופ"ג (עוד לפני שעבר החוק שמותר לגבות דמי ניהול מההפקדה השוטפת בקופ"ג).

ודמי ניהול של 3% מההפקות השוטפות לפנסיה ו 0.25 מהצבירה.

 

 

אותו סוכן אמר לי, שלמרות שהוא מתפרנס הכי טוב מביטוחי מנהלים, קרן פנסיה עדיפה לי, ואם המעסיק מאפשר הוא הציע לי (שוב, מדובר בתקופה שעוד לא היו דמי ניהול מההפקדות בקופ"ג), להפקיד את כל הכסף לקופ"ג , לשלם 0.5% מהצבירה, ולקנות את הכיסוי הביטוחי בנפרד.

 

אם תרצה עוד פרטים אתה מוזמן לפנות אלי בפרטי, אם תרצה גם טלפון של יועץ פנסיה לא תלוי, שגם אצלו הייתי ואז משם התחלתי לחקור את הנושא , אני גם יכול לתת לך. הוא לוקח בסביבות 500 ש"ח לייעוץ, אבל כל מה שהוא יגיד לך, עם קצת מאמץ , תוכל למצוא בפורומים השונים.

 

בהנחה שאתה רווק, אין שום הגיון לקנות ביטוח חיים. כדאי להפריש את כל הכסף לחיסכון, ולקנות רק ביטוח אובדן כושר עבודה.

ביטוח למקרה מוות כדאי לעשות רק אחרי שמתחתנים. יש כאלה שעושים רק אחרי שנולד הילד הראשון. לשיקולך.

 

שיהיה בהצלחה.

[shaked]

pop:

 

בעזיבה צריך למלא מסמכים לחברה אחרת שתעביר לך את הכספים מהיכן שאתה נמצא אל המקום החדש. לא עוזבים ולוקחים את הכסף במזוודה. הכסף יועבר בין בית השקעות אחד לשני עד שתפרוש.

 

זה בסדר גמור להפריש 100% לפנסיה -תקבל גם יותר הפרשות מעביד כשתעשה את זה.

 

צריך לחשוב טוב לפני שמבטלים ביטוח מכל סוגשהו. אתה רק צריך לחשוב אם יש מישהו ספציפי שתלוי בך כלכלית שאליו מיועד הכסף במקרה פטירתך. אתה בחור צעיר- אני מניח שאין לך צורך אמיתי בביטוח הזה. לעומת זאת יש ביטוחים אחרים שאולי כדאי לך יותר לעשות אבל יש להתייעץ עם מומחה.

 

לגבי ההשתלמות אני באותה הדעה של arilou אלא אם יש לך חובות ואתה מקטין את תשלומי הריבית.

בכל מקרה זה יהיה נושא לדיון בעוד 5 שנים בערך. חשוב לדעת שניתן לקבל מבתי השקעות הלוואות בתנאים מצוינים, טובים יותר משל הבנקים. אומנם לא ניתן להתמקח בכלל על הריבית אבל אפשר לראות איזה בית השקעות נותן תנאים טובים יותר ואז להעביר לשם את הכסף ולקבל הלוואה טובה.

 

Arilou:

 

הד.נ שיש לך דרך העבודה כנראה מהסכם ישן. היום לא ניתן להשיג תנאים כאלו. במקרה הייתי מעורב בהסכם של הטייסים שחודש לאחרונה ואני מבטיח לך שהם לא מעט אנשים ולא מדובר על מעט כסף בכלל והם קיבלו 0.8%. אלטשולר הקשיחו מאוד את מדיניות דמי הניהול שלהם. בד.נ כמו שלך בחברה הזאת שווה לא לעזוב, לפחות לא בשנים הקרובות כשהביצועים הם כאלה.

[sperial]

לגבי הפסקה השלישית של שקד - נקודה חשובה מאד.

צריך לחבר אליה עוד נושא חשוב - הגדרת המטובים במקרה מוות בכל אחת מהקרנות. כמו כל פעולת תחזוקה מדובר בפעולה שצריך לבצע כל כמה שנים או בעת שינויים במצב משפחתי - להעביר את ההטבה מהגרושה לאשה החדשה או לילדים, לדאוג לחלוקה צודקת בין הילדים וו'.

ועוד דבר חשוב - במיוחד לבעלי המשפחות, גם היותר צעירים שביניהם - להכין צוואה על ידי עו"ד, ורצוי גם לרשום בבית המשפט. יכול לחסוך ליורשים הרבה כאב ראש בתקופה הקשה ביותר שלהם.