מעוניין בביטוח דירה, איפה, איך ומה?

[Fitch]

770K זה מטורף.

 

תן שיחה ל-555 ותראה מה ההצעה שלהם (אני מבטח אצלם ומבסוט מהמחיר).

[sperial]

למה אתה חושב ש-770K זה המטורף? אתה מכיר את המבנה?

הערכת שווי הרכוש נעשית בדרך כלל על ידי סוקרים מחברה אחת (אולי שתיים) ולפי כללים קבועים. לכן סביר שלא משנה מי יהיה המבטח - ערך רכוש יחושב באופן דומה, וגם ההפרש במחיר הביטוח לא יהיה גדול.

כדאי לבדוק את רכיבי הפוליסה - סה"כ ביטוח המבנה הוא החלק היותר זול. מה שיקר הוא ביטוח התכולה. כמוכן יש עוד סעיפים חשובים מאד שאותם הזכרתי בפוסט הקודם שלי (מס' 5) בשרשור זה.

[Fitch]

כי הדירה היא 120-140 מטר.

הם מחשבים לפי נוסחא קבועה, של הקמת מ"ר מחדש.

5500 ש"ח למ"ר זה הרבה. לדעתי, קצת פחות מחצי.

 

כמובן שאם יקרה משהו, הוא יקבל גם פיצוי של 770K.

אבל בנתיים, הוא רק ישלם פרמיה לפי זה.

[Ahbarony]

עד כמה שהבנתי ערך המבנה מחושב לפי איזו נוסחה נגזרת בעיקר משטח הדירה, אבל נכנסים בחשבון גם אלמנטים של סטנדרד הבניה.

שווי המבנה כולל גם דברים שנראים לך כתכולה - כגון מטבח ומזגן. זה לבד יכול להעלות את ערך המבנה בדי הרבה עשרות אלפי ש"ח.

שווי תכולת הדירה הוא דבר די מדהים, אנשים מעריכים את רכושם בהרבה פחות משוויו לפי חוו"ד המעריכים. כמוכן יש איזו טבלת ערכים סטנדרטית. למשל - אני זוכר שלפני 15 שנה ערך המחשב נקבע לפי מדד אחד - האם המעבד הוא "פנטיום" או לא. אתה יכול לבקש מחברת ההערכה (מן הסתם גמולאב) את פירוט הערכת הרכוש.

לגבי ביטוח רעידות אדמה - מדובר ברכיב שולי ביותר בעלות הביטוח. בדוק בפוליסה, אבל אני מניח שאתה משלם תמורת רכיב זה לא יותר מ-100-150 ש"ח בשנה.

 

מטבח, מזגן וארונות נישה הם צמודי מבנה ולא קשורים. ביטוח רעידת אדמה זה פרומיל מערך כולל של מבנה ותכולה יחדיו.

[sperial]

עכברוני - תודה. גרמת לי לעבור על הפוליסה שלי וגיליתי "עז" שהכניסו לי - ביטוח לתיקון מכירי חשמל, שאין לי כל שימוש בו, ועולה מאות ש"ח לשנה. בחידוש הקרוב (בעוד מספר שבועות) הסעי יבוטל.

[Ahbarony]

שאפו שהפוליסה בהישג ידך המיידי. זה מעיד עליך משהו.

[sperial]

פטנט שלמדתי מהורי ואני ממליץ עליו לכל אחד: להכין "תיק מסמכים חשובים מאוד" - תיק שבו אני מחזיק תעודות סיום לימודים, פוליסות ביטוח, דרכונים ועוד כמה מסמכים קריטיים. הרעיון הוא שאם צריך לנטוש את הדירה צריך להושיט יד ולקחת אותו. עשיתי זאת, למשל, בשריפה בכרמל לפני שנתיים (שלחתי את הילדים ללון אצל קרובי משפחה במקום יותר בטוח, ואת המסמכים שלחתי עמם).

[wil]

קיבלנו הצעה ל13 חודשים מחברת הכשרת ישוב,

על שווי מבנה של 500K ושווי תכולה של 150K ב1183 שח, דירה 120מטר מרובע בקומה 5 מתוך 7 בטירת כרמל (ליד חיפה)

הגיע שמאי והעריך את שווי המבנה ב770K תכולה ב260K ושטח דירה 140K (לפי הארנונה)

כך שהמחיר קפץ ל1700 שח ל13 חודשים...

 

חברת הביטוח כמובן סירבה להוריד במחיר, ובמידה ואבטל את העסקה הם ידרשו 400 שח על הגעת השמאי.

היום בדקתי בWOBI והמחיר סביר, שכן נתונים דומים לשנה שלמה מופיעים שם במחיר של 1800 שח.

ובכל זאת לשלם ביטוח של 150 שח בחודש בממוצע נראה לי יקר (כשיש עוד השתתפות עצמית במקרה של נזק כזה או אחר בסך 450 שח).

 

כעת חושב להשתמש בטיפ של WIL לביטול ביטוח רעידות האדמה, העניין שבפוליסה הכל כלול כחלק מביטוח מבנה ועד כמה שאני זוכר אין שם סעיף נפרד לרעידות אדמה, כך שגם אם אבטל את הנושא סביר להניח שהביטוח יחפש דרכים להגיד שביטוח נגד רעידות אדמה זה סכום זעום של 50-100 שח בשנה.

 

נראה לי גם קצת מוזר שהעריכו לשחזר את המבנה בסכום כל כך גבוה של 770K (מניח שהם הכניסו לשם גם 2 מחסנים וחנייה) אבל ב2008 הם רכשו את הדירה+קרקע בסכום הזה (היום הבית עולה 1.2M לכל היותר). הבית נבנה ב2003. נראה לי תמוהה שלשחזר את הבנייה יעלה כל כך הרבה.

בכל מקרה יהיה קשה לערער על הערכת שמאי.

1. הסכמת מראש לתשלום על השמאי במידה והעסקה תבוטל?

נשמע לי מאוד לא הוגן לעשות לך תרגיל של הצעה נמוכה --> הערכת שמאי ועדכון ההצעה כלפי מעלה --> חיוב על השמאי.

על סמך מה הוערך המבנה ב500K לפני השמאי? הם ידעו את שטח הדירה?

 

2. רעידת אדמה זה חלק לא מבוטל בכלל מהפרמיה. (בגלל שזה נזק שקורה לכולם ביחד ודורש מחברת הביטוח ביטוח משנה)

תשאל בכמה הפרמיה תרד אם תוותר על רעידת אדמה למבנה וגם לתכולה. לדעתי ייתכן שאפילו 30%+.

 

כמובן שאם יקרה משהו, הוא יקבל גם פיצוי של 770K.

אבל בנתיים, הוא רק ישלם פרמיה לפי זה.

זה לא מדוייק.

אם יקרה נזק חלקי, החל מפיצוץ צנרת ועד שריפה קטנה או בינונית או כל נזק אחר שאפשר לדמיין שהוא לא נזק מוחלט - הוא יקבל בדיוק את ערך הנזק ולא יותר בשני המקרים.

במקרה של נזק מוחלט שיצריך הקמת הדירה מחדש - לא תקבל יותר מהסכום שיידרש בפועל.

כך שאם באופן ריאלי המבנה שווה 500K ויושמד לגמרי, ותקים אותו מחדש ב500K, לא תישאר עם 270K ביד.

כך שלא כדאי לבטח מעבר לערך הריאלי, זה זריקת כסף לפח.

גם לא כדאי כמובן להיות בתת-ביטוח משמעותי.

[sperial]

מצטרף ל-wil, מתברר שביטוח רעידות האדמה הוא חלק נכבד מהפרמיה, כיון שבאחוזים הוא כפול משאר ביטוח המבנה (0.105% מערך המבנה, וגם התכולה, לעומת קצת פחות מ-0.05% לביטוח המבנה מפני שאר מרעין בישין, איני זוכר כרגע מה האחוז לגבי התכולה). לא לשכוח - יש מרכיבים בפוליסה שמחירם תלוי בגורמים כגון קומה, מיגון וכו', כך שאותם רכיבים יתומחרו במחיר שונה לדירות זהות באותו בניין אפילו אם כל ההבדל הוא קומה ראשונה לעומת שלישית.

לגבי חישוב ערך הבמנה - בדירה שלי ערך המבנה נאמד בכ-800 אש"ח, כאשר שטח הדירה ברוטו (לפי פרוספקט הקבלן) הוא 124 מ"ר. כמובן שהנטו, לפי העיריה או הטאבו, יותר קטן. לכן אומדן של 770K לדירה של 120-120 מ"ר לא נראה לי הזוי.

[milanista23]

1. הסכמת מראש לתשלום על השמאי במידה והעסקה תבוטל?

נשמע לי מאוד לא הוגן לעשות לך תרגיל של הצעה נמוכה --> הערכת שמאי ועדכון ההצעה כלפי מעלה --> חיוב על השמאי.

על סמך מה הוערך המבנה ב500K לפני השמאי? הם ידעו את שטח הדירה?

 

2. רעידת אדמה זה חלק לא מבוטל בכלל מהפרמיה. (בגלל שזה נזק שקורה לכולם ביחד ודורש מחברת הביטוח ביטוח משנה)

תשאל בכמה הפרמיה תרד אם תוותר על רעידת אדמה למבנה וגם לתכולה. לדעתי ייתכן שאפילו 30%+.

 

 

זה לא מדוייק.

אם יקרה נזק חלקי, החל מפיצוץ צנרת ועד שריפה קטנה או בינונית או כל נזק אחר שאפשר לדמיין שהוא לא נזק מוחלט - הוא יקבל בדיוק את ערך הנזק ולא יותר בשני המקרים.

במקרה של נזק מוחלט שיצריך הקמת הדירה מחדש - לא תקבל יותר מהסכום שיידרש בפועל.

כך שאם באופן ריאלי המבנה שווה 500K ויושמד לגמרי, ותקים אותו מחדש ב500K, לא תישאר עם 270K ביד.

כך שלא כדאי לבטח מעבר לערך הריאלי, זה זריקת כסף לפח.

גם לא כדאי כמובן להיות בתת-ביטוח משמעותי.

 

תודה על העזרה חברים

 

1. עשיתי טעות של טירון, והערכתי את שטח הדירה שלא לפי הארנונה כשנתבקשתי לתת פרטים לטובת הצעה ראשונית, עם זאת ה20 מ"ר הללו לעניות דעתי לא אמורים לתת משקל של יותר מ30% הפרש במחיר. (בתכולה יש הפרש של 110K אז מניח שרוב הפרמיה היא על תכולה)

2. על סמך מה ידעו שזה 120 מטר? לפי מידע שמסרתי להם טלפונית ולפי זה נתנו הערכה כללית של 500K , עם זאת לא ציינו בפניי שאני צריך להעריך את השטח הכולל חניה , מרתפים עפ"י הארנונה.

3. כעת יש לי 2 שאלות

א. "הערכת שמאי ועדכון כלפי מעלה---> חיוב על השמאי" - אודה להסבר. האם יש לי עילה כאן להתווכח או לערער.

בהצעה הראשונית הם כתבו לי בפירוש "שמאי מגיע לביתך לסקירת ערך התכולה ללא תשלום, לאחר בדיקתו סכום ביטוח התכולה יעודכן בהתאם לחוות דעתו, הפוליסה תהיה בתוקף לשנה ללא אפשרות ביטול בשנה הראשונה".

שום מילה על העלאת הפרמיה לאחר הגעת שמאי....

ב. הנושא הזה שהוא העריך את המבנה ב770 ולבסוף לאחר שהוא יהרס יעלה להם לשקם אותו 500 , איך אני יכול להתמודד עם קביעה זו של השמאי? להגיד תשאירו על 500 ומה שיהיה יהיה?

ג. אברר לגבי רעידת אדמה