מעוניין בביטוח דירה, איפה, איך ומה?

[מיכו]

ביטוח דירה איפה כדאי לעשות ומה צריך לדרוש/לשים לב בפוליסה?

אשמח להמלצות עם ניסיון.

 

תודה

[Liviur]

מה הכוונה ביטוח דירה?

מבנה?

תכולה?

רעידות אדמה?

 

המושג הזה כולל כמה סוגי ביטוחים נפרדים.

 

ליביו

[מיכו]

כן, גם מבנה גם תכולה וגם רעידת אדמה.

דרך איזו חברה מומלץ? אצל מי משתלם? על מה צריך לשים לב?

[Liviur]

לא מומלץ ישירות מול חברה - מומלץ תמיד לעשות לדעתי דרך סוכן ביטוח פרטי.

לגבי תכולה ספציפית - חשוב מאוד לבדוק את תנאי המיגון שבהם הפוליסה מכוסה.

 

ליביו

[sperial]

התנאים די סטנדרטיים אבל בכל זאת יש ניואנסים.

הסיפור יותר מורכב מרכישת ביטוח לרכב, לפחות בפעם הראשונה, כיון שבניגוד לרכב אין "מחירון" וכל דירה שונה מחברתה, ועל אחת כמה וכמה התכולה.

לכן כדי לקבל תמחיר לביטוח (משום מה מבחינת ההליך דווקא המבוטח הוא המציע) שולחים אליך "סוקר" שהוא שמאי הבוחן את הדירה: מיקום, קומה, שטח, גימור, אמצעי מיגון וכו', וכן מעריך את תכולתה. נתונים אלה מועברים לחברת הביטוח וזו מחשבת את מחיר הפוליסה.

שים לב לכמה דברים:

1. ביטוח המבנה הוא החלק הזול שבעניין, ומכסה את ערך המבנה - כלומר הסכום התאורטי שתעלה בנית הדירה אם תהרס. ערך הקרקע אינו מבוטח. קיימת אפשרות להרחיב את הביטוח כך שגם ערך הקרקע יבוטח, כאשר הסיבה לכך היא שאם יש נזק נרחב למבנה וחלק מהשכנים אינם יכולים להשתתף בשיקומו (מחוסר ביטוח או חוסר אמצעים או כל סיבה אחרת) - חברת הביטוח מחזירה לך את ערך הדירה, אתה קונה לעצמך דירה חדשה והזכויות עוברות לחברת הביטוח. בדיוק כמו total loss ברכב, אלא שכאן הערך הנותר גבוה כיון שמדובר בערך הקרקע.,

2. שים לב לאומדן ערך התכולה. תופתע כמה רכוש צברת במהלך השנים, ועדיין סביר שתמיד תהיה בתת ביטוח. רק הבגדים של משפחה יכולים להיות שוים עשרות אלפי ש"ח ויותר, שלא לדבר על ציוד אלקטרוני חשמלי, וכו'.

3. יש כל מיני מרכיבים חשובים נוספים כגון ביטוח חבות מעבידים (אם העוזרת שוברת רגל), ביטוח צד ג' עוד ועוד. הפוליסה די מורכבת.

4. לגבי רעידות אדמה - בדומה לסעיף 1 לעיל, אבל בתשלום נוסף (די קטן).

5. תנאי שירות לתיקונים - למשל - האם אתה יכול לבחור שרברב כרצונך או שקושרים אותך לחברת שירות זו או אחרת.

6. ביטוחים נלוים - למשל ביטוח לכלב, או ביטוח לתיקון מכשירי חשמל וכו'. כמובן - לרכוש לפי צרכיך.

זה מה שעולי לי לראש כרגע. אני בטוח ששכחתי כמה סעיפים, אבל מן הסתם החברים כאן ישלימו.

[wil]

1. יש לוודא שהפוליסה כוללת גם סעיף נזקי מים.

2. אם אתה מעסיק עוזרת או כל עובד אחר אז גם תוסיף חבות מעבידים.

3. יש לוודא שהפוליסה כוללת כיסוי לנזקי צד ג'.

4. לגבי תכולה - שים לב שהפוליסה הסטנדרטית מוגבלת בכל מיני אופנים. למשל מקסימום ככה וככה אחוזים לתכשיטים. אם יש לך יותר אז תרחיב בהתאם. ייתכן שחברת הביטוח תשלח סוקר (בתיאום איתך כמובן).

5. לגבי רעידת אדמה - לדעתי ביום הדין חברות הביטוח יהיו חדלות פירעון, ולכן הכיסוי מיותר. זו דעתי האישית. אני ויתרתי על הכיסוי (היקר מאוד) הזה.

6. ביטוח הקרקע - כנ"ל.

[sperial]

ויל - לגבי רעידות אדמה - השאלה הגדולה היא אם יהיה מי שיתבע את הביטוח. חברות הביטוח עצמן מבוטחות בביטוחי משנה בחברות בין לאומיות, כך שהסיכון מפוזר מאוד. אין לי מושג מה היקפי הסיכון של כל חברה אבל הרעיון הבסיסי של ביטוח הוא פיזור הסיכון בין גורמים רבים, וגם חברות הביטוח מבטחות את עצמן.

[wil]

כן, ידוע שחברות הביטוח אמורות להיות מכוסות בביטוח משנה עבור הסיכונים הקולקטיביים (רעידת אדמה)

 

פשוט לדעתי במדינת הסמוך והקומבינה שאנו חיים בה יש סיכוי יותר מסביר שביום פקודה יתגלה שהפעם האחרונה שעדכנו את הכיסויים הנ"ל היתה ב1979.

 

ועוד בעיה עם הכיסוי לרעידת אדמה - הוא תקף אך ורק לקימום המבנה מחדש באותה כתובת.

כלומר אם מדובר בבית משותף של 40 דיירים ורק לחציים יש ביטוח, אז לא יצא מזה כלום.

[מיכו]

תודה רבה חברים, אני אשתמש במה שרשמתם להחלטה נבונה יותר!

[yosi05]

כן, ידוע שחברות הביטוח אמורות להיות מכוסות בביטוח משנה עבור הסיכונים הקולקטיביים (רעידת אדמה)פשוט לדעתי במדינת הסמוך והקומבינה שאנו חיים בה יש סיכוי יותר מסביר שביום פקודה יתגלה שהפעם האחרונה שעדכנו את הכיסויים הנ"ל היתה ב1979.

ועוד בעיה עם הכיסוי לרעידת אדמה - הוא תקף אך ורק לקימום המבנה מחדש באותה כתובת.

כלומר אם מדובר בבית משותף של 40 דיירים ורק לחציים יש ביטוח, אז לא יצא מזה כלום.

 

ראשית, לפי ההיגיון הזה אין להתרחץ במי ברז, לנשום, לצרוך גבינה או בשר וכך הלאה. תמיד אפשר להעלות תרחישי אימה, אבל אני מאמין שהמפקח על הביטוח עושה מלאכתו נאמנה, וזו כנראה אחת הנקודות שהוא בודק, כמו שהוא בודק שלכל חברת ביטוח רמת נזילות מסוימת. אינך מאמין, אז לא.

לגבי הבעיה בבתים משותפים, לו טרחת לקרוא ולהפנים מה שכתב מישהו קודם היית מבין שהוספת ערך הקרקע לביטוח מכוונת לכסות בדיוק נקודה זו.

מעבר לחזונות אפוקליפטיים, יש כיום בעיה ממשית לקבל ביטוח הכולל ערך קרקע כי לא כל החברות וכנראה גם לא בכל מקום בארץ מוכנות לספק אותו, אבל זו כבר שאלה אחרת.

 

ולמיכו, לדעתי האישית חשוב מאד שיהיה לך סוכן ביטוח איכותי.

לי יש כזה, ואיכותו כבר עמדה פעמיים למבחן, פעם כשקרתה שריפה חזקה מאד בדירה שהשכרתי ופעם בביתי הפרטי כשכשל צינור מים בחצר. בשני המקרים קבלתי מהסוכן שירותי שמאי וטיפול עליו לא מקובל אפילו לחלום בישראל. הדירה שוקמה באמצעות חברה קבלנית לשיקום נזקי שריפות והצנרת הוחלפה, בודדה, חלקים בלויים הוחלפו ביד רחבה ואני אפילו לא הייתי נוכח.

 

אז זה רק הניסיון האישי שלי, אבל מדובר בשני מקרים שונים.

 

נקודה נוספת היא שמהשנה קשה ומאד יקר לקבל שירותי שרברב פרטי,כיון שיש חברה הנותנת שירותי תיקון VIP, אבל טרם התנסיתי (לשמחתי) בשרות שלה.

 

הסוכן שלי הוא גמא גולן ב 03-5670404 הקפד למלא אחרי כל ההמלצות וההנחיות שלהם וקווה שאיכותם לא תעמוד למבחן.

 

יוסי

[wil]

לגבי שרברבים - אני מקבל שירות מ"שחר שירותי צנרת" שהם נותן השירות של "כלל".

הם בסך הכל היו די בסדר במקרים שהייתי צריך אותם.

 

לגבי ביטוח ערך הקרקע - יקר מאוד ובעייתי - המשמעות של מימוש הביטוח הזה ביום הדין היא העברת הזכויות בטאבו לחברת הביטוח תמורת קבלת הפיצוי.

הפיצוי הרבה פעמים לא מכסה את מלוא ערך הדירה, בוודאי כשמדובר ברעידת אדמה בה הושמדו עשרות אלפי דירות והמחירים ממריאים לשמיים.

 

גם סביר מאוד להניח שבמקרה של רעידת אדמה רצינית המדינה תכסה לפחות חלק מהנזקים כפי שעשתה בשריפה בכרמל.

 

חוץ מזה שבמקרה הנדון (רעידת אדמה שמחריבה את הבניין) יש סיכוי לא רע שאתה בעצמך היית בבית, ואז כבר לא ממש משנה אם היה ביטוח או לא.

[yosi05]

לגבי שרברבים - אני מקבל שירות מ"שחר שירותי צנרת" שהם נותן השירות של "כלל".

הם בסך הכל היו די בסדר במקרים שהייתי צריך אותם.

לגבי ביטוח ערך הקרקע - יקר מאוד ובעייתי - המשמעות של מימוש הביטוח הזה ביום הדין היא העברת הזכויות בטאבו לחברת הביטוח תמורת קבלת הפיצוי.

הפיצוי הרבה פעמים לא מכסה את מלוא ערך הדירה, בוודאי כשמדובר ברעידת אדמה בה הושמדו עשרות אלפי דירות והמחירים ממריאים לשמיים.

גם סביר מאוד להניח שבמקרה של רעידת אדמה רצינית המדינה תכסה לפחות חלק מהנזקים כפי שעשתה בשריפה בכרמל.

חוץ מזה שבמקרה הנדון (רעידת אדמה שמחריבה את הבניין) יש סיכוי לא רע שאתה בעצמך היית בבית, ואז כבר לא ממש משנה אם היה ביטוח או לא.

 

נעזרתי בעבר פעמיים בשירותי שחר. בשני המקרים אכלתי קש. במקרה אחד היה צריך ל'תגמל' את השרברב מטעמם כדי לקבל שרות סביר ובפעם אחרת נמאס לי ומימנתי מכיסי תיקון נורמלי. הם שרופים אצלי.

החברה שהזכרתי הוקמה (כך סיפר לי מישהו) ע"י אותו בעלים כדי לתת שיפור משודרג למפונקים. נחיה ונראה.

 

לגבי נקודות נוספות שהעלית - ביטוח קרקע מכפיל בערך את ביטוח המבנה, אז מה יקר בזה?? ואם המחירים ימריאו לשמים אחרי נזקים נרחבים עדיף לא לקבל שום פיצוי שיאפשר לך שיקום חייך בזמן סביר?? עדיף לחכות עד שהפוליטיקאים יחברו איזה הליך הזוי ובנתיים להתייבש - ראה פינוי ישובים בסיני וכך הלאה.

 

ולגבי הסיכוי למות ברעידת אדמה - יש סיכוי למות בתאונה ברכב, אז לכן לא נבטח בביטוח מקיף??

 

יוסי

[wil]

רק מכפיל בערכו את המבנה?

אז זה ביטוח גרוע ביותר.

 

נניח שהמבנה שלך עולה 350K והדירה כולה עולה 1.5M. (דירה קטנה בת"א או ר"ג)

עכשיו נניח שעשית ביטוח מבנה+קרקע.

 

במקרה הביטוח, אתה תקבל:

350K פחות 10% על המבנה.

350K פחות 10% על הקרקע.

 

וחברת הביטוח תדרוש ממך שתעביר אליה את הזכויות בקרקע.

 

אז מה היה לנו?

קיבלת 630K.

וויתרת על קרקע ששווה 1.15M בימים כתיקונם.

 

מגוחך ביותר, אתה כנראה לא תסכים ותוותר על ה"שירות" הזה של הביטוח.

[milanista23]

מצטרף לשרשור הישן,

 

אני מתעסק כרגע עבור ההורים בביטוח דירה,

קיבלנו הצעה ל13 חודשים מחברת הכשרת ישוב,

על שווי מבנה של 500K ושווי תכולה של 150K ב1183 שח, דירה 120מטר מרובע בקומה 5 מתוך 7 בטירת כרמל (ליד חיפה)

הגיע שמאי והעריך את שווי המבנה ב770K תכולה ב260K ושטח דירה 140K (לפי הארנונה)

כך שהמחיר קפץ ל1700 שח ל13 חודשים...

 

חברת הביטוח כמובן סירבה להוריד במחיר, ובמידה ואבטל את העסקה הם ידרשו 400 שח על הגעת השמאי.

היום בדקתי בWOBI והמחיר סביר, שכן נתונים דומים לשנה שלמה מופיעים שם במחיר של 1800 שח.

ובכל זאת לשלם ביטוח של 150 שח בחודש בממוצע נראה לי יקר (כשיש עוד השתתפות עצמית במקרה של נזק כזה או אחר בסך 450 שח).

 

כעת חושב להשתמש בטיפ של WIL לביטול ביטוח רעידות האדמה, העניין שבפוליסה הכל כלול כחלק מביטוח מבנה ועד כמה שאני זוכר אין שם סעיף נפרד לרעידות אדמה, כך שגם אם אבטל את הנושא סביר להניח שהביטוח יחפש דרכים להגיד שביטוח נגד רעידות אדמה זה סכום זעום של 50-100 שח בשנה.

 

נראה לי גם קצת מוזר שהעריכו לשחזר את המבנה בסכום כל כך גבוה של 770K (מניח שהם הכניסו לשם גם 2 מחסנים וחנייה) אבל ב2008 הם רכשו את הדירה+קרקע בסכום הזה (היום הבית עולה 1.2M לכל היותר). הבית נבנה ב2003. נראה לי תמוהה שלשחזר את הבנייה יעלה כל כך הרבה.

בכל מקרה יהיה קשה לערער על הערכת שמאי.

[sperial]

עד כמה שהבנתי ערך המבנה מחושב לפי איזו נוסחה נגזרת בעיקר משטח הדירה, אבל נכנסים בחשבון גם אלמנטים של סטנדרד הבניה.

שווי המבנה כולל גם דברים שנראים לך כתכולה - כגון מטבח ומזגן. זה לבד יכול להעלות את ערך המבנה בדי הרבה עשרות אלפי ש"ח.

שווי תכולת הדירה הוא דבר די מדהים, אנשים מעריכים את רכושם בהרבה פחות משוויו לפי חוו"ד המעריכים. כמוכן יש איזו טבלת ערכים סטנדרטית. למשל - אני זוכר שלפני 15 שנה ערך המחשב נקבע לפי מדד אחד - האם המעבד הוא "פנטיום" או לא. אתה יכול לבקש מחברת ההערכה (מן הסתם גמולאב) את פירוט הערכת הרכוש.

לגבי ביטוח רעידות אדמה - מדובר ברכיב שולי ביותר בעלות הביטוח. בדוק בפוליסה, אבל אני מניח שאתה משלם תמורת רכיב זה לא יותר מ-100-150 ש"ח בשנה.