"100% מימון" איך זה עובד + שאלה.

[ted9]

שלום.

ראיתי שיש המון חברות שמציעות 100% מימון ללא מקדמה

למשל מאזדה 3 ב 1300 ש"ח לחודש.

עכשיו השאלה שלי מה העיקרון של עסקעות מסוג זה

והאם אני יכול לשלם X כסף כל חודש במשך 3 שנים, ובסוף ה3 שנים להגיע לחברה לקחת רכב אחר ולשלם עוד פעם X כסף כל חודש? זאת אומרת אני יכול כל 3 שנים להחליף רכב ולשלם חודשי ומתי שאני רוצה פשוט להפסיק ולהחזיר את הרכב לחברה בלי להתחייב לרכוש את הרכב?

[sperial]

מלכודת פתאים. מסוג העסקות שאתה אולי יודע איך אתה נכנס אליהן, אבל אין לך מושג איך אתה יוצא מהן.

 

הבעיה היא שאין לך מושג כיצד ישוערך ערך הרכב בסיום העסקה, והבעיה השניה היא מה יקרה אם וכאשר תרצה להפסיק את השכירות ולהתנתק מהחברה.

[SportsCar]

זה חצי מלכודת כי רוב האנשים שעושים את זה לא מבינים באמת איך זה עובד..

 

אז איך זה עובד? יש 2 אפשרויות: דרך היבואן שמאפשר לדחות תשלום סופי לרכב עד 50 אחוז מהעסקה או דרך חברה פרטית שלרוב מאפשרת עד 70 אחוז מהעסקה.

 

לדוגמא רכב ב 100K נרכש דרך חברה פרטית המקסימום שניתן לדחות לאחר שלוש שנים הוא 70 אחוז כלומר 30 אחוז נשלם במשך 36 תשלומים, כלומר 833 שקל בחודש, אבל אחרי 3 שנים אתה חייב 70K ויש כמה דרכים להחזיר או שתפרוס את זה לעוד תשלומים... או שתמכור את הרכב ותתחיל עסקה חדשה.. או שתשלם את יתרת החוב והרכב שלך.

הבעיה העיקרית בעסקאות האלו שערך הרכב יורד יותר מ 30 אחוז ולכן אפילו אחרי מכירת הרכב אתה חייב כסף..

לכן המלצתי היא לדחות את התשלום הסופי עד 50 אחוז כמו שיבואני הרכב ממליצים (ולא מאפשרים יותר מזה בצדק).

 

דרך אגב בשיטה זאת אתה יכול לקנות ולהנות מרכב הרבה יותר יקר ממה שאתה באמת יכול אבל יש לזה מחיר.

 

דבר נוסף, במידה ואתה יכול לשלם בין 40 ל 50 אחוז מערך הרכב במשך שלוש שנים אתה יכול להחליף כל 3 שנים לרכב באותו סכום ובאותו תשלום חודשי כי ירידת הערך היא בין 40ל 50 אחוז.. מי שיכול לעמוד בזה זה שיטה עדיפה מאשר לשלם את כל סכום הרכב מראש (בזבוז נזילות).

[amiger]

שיטה שמתאימה לעת הזו שהריבית נמוכה. אם אתה מתכנן את זה נכון אתה משלם פחות או יותר את ירידת הערך של הרכב כך שבתום שלוש שנים אתה חייב עליו סכום שקרוב לערכו האמיתי בשוק. במצב כזה אתה יכול להתקדם לרכב חדש או למכור אותו ולהחזיר את ההלוואה. כדי לא ליפול צריך כאמור לתכנן את ההחזר כך שיתרת ההלוואה תהיה קרובה לערך השוק.

[LEGACY 1.8]

מה הקשר לריבית?

גם אם הריבית תעלה בכמה אחוזים הבעיה תישאר בהחזר הקרן של הלוואת הבלון בעוד 3 שנים.

הלוואה כזו מיועדת לאלו שרוצים להתקדם לרכב חדש מול מקור סילוק מוכח שיהיה זמין בעוד זמן מסויים - קרן השתלמות לדוגמא.

לצערי, היבואנים מעודדים שיטה כזו בכדי להוזיל את התשלום החודשי בכך שפורסים 50% מעלות הרכב בהלוואת בלון מול הבטחות כאלו ואחרות.. ומשארים את הקונה בתקווה שיהיה בסדר בעוד שלוש שנים.. מה שיוצר לדעתי סוג של אשליה אצל הקונה בנוסף להחזר נמוך ובינוני גם לרכבים יקרים.

בתור בנקאי, אני מתעב את השיטה הזו וממליץ לבעלי יכולת החזר לפרוס בהלוואה רגילה.

[Acejin]

מה רשום ברישיון רכב בעסקת מימון דרך יבואן לגבי הבעלות של הרכב?

יד 00 פרטי (על שם הקונה) או כמו בחברות הליסינג שמקבלים את הרכב יד 1 עם בעלות קודמת של החברה?

[amiger]

פרטי לגמרי. בעצם היבואן לא צד בענין בכלל. הוא רק מחבר בין הלקוח למתווך שעובד מול בנק ספציפי ומקבל לכן תנאים טובים יותר מאשר לקוח בודד שיכנס לאותו הבנק.

[drsubaru]

באופן כללי עדיף לא ללכת על הלוואות שאי אפשר להחזיר.

 

עוד 3 שנים, לא "יהיה בסדר", תהייה הלוואה ענקית להחזיר.

 

אני אישית מעדיף עסקה שבה אני יודע מראש שיש להחזיר הלוואה במשך 3-5-7 שנים, ואח"כ האוטו שלך.

 

סתם לדוגמא, אם הבנק מוכן לאפשר לך הלוואה ל-5 שנים, ואתה מעוניין ברכב שעולה כחדש 80K, אז אתה תחזיר 16K מדי שנה + הריבית - שזה כבר תלוי בתנאים שלך. בתום התקופה הרכב הוא שלך ואתה לא חייב כלום לאף אחד.

 

אתה יכול למכור את הרכב ב-30K בערך ששווה רכב בן 5, ולהתקדם הלאה, לרכב הבא - הפעם כבר תצטרך לשים החזר חודשי נמוך יותר, כי אתה מגיע עם המקדמה בדמות הכסף שקיבלת על הרכב הקודם שלך.

[sperial]

דוקטור, זה נכון, בתנאי שיש לך ערבון שאינו הרכב. הבנק יתקשה לקבל את הרכב כערבון 100%, שכן בשנים הראשונות ערך הרכב יורד מהר מקצב פרעון ההלואה. כאשר מדובר בהלואה המכסה חלק מעלות הרכב מדובר בסיפור שונה.

[יוסי פרנקוס]

אני לקחתי 100% מימון.

 

התנאים הם 1330 למשך 60 חודשים, שזה 79800.

אין בלון. זה פשוט תשלומים על הרכב ואפשרות לפרוע את זה בכל רגע נתון.

הרכב על הכביש עלה 77000, אז אני משלם ריבית של 2800 ש"ח במצטבר למשך כל התקופה.

 

בינתיים עברו 27 חודשים והערך של הרכב יותר גבוה מזה של החוב (ירידת ערך) אז כעקרון מתי שאני רוצה אני יכול למכור את הרכב ולפרוע את הסכום.

אולי אני גם אשאר עם קצת כסף ביד בשביל לשים על הרכב הבא.

 

מה שכן, צריך לעשות חישוב של כל העלויות החודשיות, כולל ביטוח, תצרוכת דלק, טיפולים וירידת ערך כדי לראות אם זה משתלם.

 

אם מדובר על הורדת עלויות, אז כדאי לקנות רכב זול יחסית וחסכוני.

 

אם מדובר על תצרוכת של 12 לליטר ורכב שעולה יותר מ100K, כדאי לחשוב על ליסינג.

 

זה אמנם לא לכל אחד ולא כל רכב מתאים לזה (לקנות ככה קאדילאק CTS זה יהיה אידיוטי) אבל זו אלטרנטיבה טובה למי שיודע שהוא יכול להחזיר את הכסף ושזה לא ייצר לו בעיות.

 

את הרכב הבא סביר להניח שאני אקנה עם אחוז מופחת של מימון אבל עדיין באותו פורמט של עסקה.

[SportsCar]

קודם כל לא צריך לדאוג עם שיטת הבלון הזאת, הרכב מהרגע הראשון שלך..

 

השיטה הזאת דווקא מאוד מועדפת דווקא לבעלי רכבי יוקרה 300K-500K (קרובת משפחה עובדת באאודי) ויש לכך סיבה מן הסתם, הריבית מאוד מאוד נמוכה על שיטת הבלון ובכסף הפנוי שנשאר משקיעים אותו מן הסתם..

 

כל מי שאומר ששיטה זאת לא כלכלית/מסוכנת/רק למי שאין כסף וכו' פשוט לא מבין כלום.

 

דרך אגב בארה"ב גם רכבי על רוכשים בשיטה זאת.

[Aviram-C]

השיטה הזאת לא כלכלית\מסוכנת רק למי שאין לו כסף ועושה את זה מתוך רצון לרכב שאינו תואם את היכולת הכלכלית שלו.

השיטה הזאת פחות מסוכנת למי שאין הון אבל נהנה מהכנסה חודשית גבוהה מובטחת.

והשיטה הזאת כלכלית למי שיש מספיק כסף (שמושקע במקומות אחרים שמחזירים ריבית גבוהה יותר על תשואה מאשר בהלוואה)

[IdoCuper]

השיטה הטובה ביותר לקנות היום רכב, חייבים להבין שרכב הוא אינו נכס, והירידת ערך שלו גדולה במיוחד ב 3 השנים הראשונות.

אם תשלם אחוז, אחוז וחצי מערך הרכב פיר חודש, תגיע ל 40 אחוז מערכו (אולי יותר) במשך 3 השנים, ואז תוכל לבוא לשים תרכב לסגור את יתרת ההלוואה ולהמשיך לרכב חדש (כאשר ההלוואה הקודמת סגורה), לא תרצה ? תמיד תוכל לפרוס לעוד תשלומים את היתרה, והאופציה האחרונה...מכיוון שהרכב בבעלות פרטית (ע״ש הלקוח, יחד עם 00 בעלים) תמיד אפשר למכור בחוץ ולהחזיר את יתרת הלוואה. (אפילו לפעמים לצאת עם כמה מזומנים לעסקה הבאה, אם מכרת מעל המחירון, או מעל מה שאתה חייב לבנק).

 

ובקשר לשאלה, אין אופציה להחזיר את הרכב לחברה מבלי לקחת חדש (משמע טרייד אין) אלא רק במידה וזאת עיסקת ״ליסינג״.

הרכב הוא שלך, החברה תיקח ממך אותו רק אם תחליט לעשות עסקה חדשה.

עריכה אחרונה ב-5 לדצמבר, 2015 על ידי IdoCuper