משכנתא לישראלי תושב חוץ- אפשרי ?

[edan82]

היי,

 

בעקבות שיחה עם חברים עלתה לאויר סוגיית הזכאות למשכנתא עבור ישראלים תושבי חוץ (כלומר ישראלים שמתגוררים בחו"ל מעל שנתיים לפחות).

 

למישהו יש מושג מה התנאים לקבלת משכנתא בארץ לרכישת נכס עבור תושבי חוץ והאם הדבר בכלל מתאפשר ?

 

אני יודע שבגדול בישראל עבור משכנתא יש צורך להציג הכנסה קבועה ממקום עבודה, מצב חשבון בנק וכו', אבל במקרה של חו"ל לא בכל מדינה מונהג "תלוש משכורת" כמו בארץ ושיטת המיסוי שונה (לא מיסוי חודשי אלא שנתי).

 

תודה לבעלי הידע

[Night Driver]

גם מיסוי שנתי מהווה אישור על הכנסות.

 

לגבי אפשרות לקבל משכנתא אם תיתן את הביטחונות המתאימים ואת הערבים המתאימים לא חושב שלמישהו תהייה בעייה לתת לך הלוואה בין אם מדובר בבנק מקומי בארץ או בבקנ במדינה בה אתה חי.

[nitch]

משכנתא לתושבי חוץ קיימת והבנקים אף כותבים עליה באתר האינטרנט.

השאלה היא התנאים, האם ניתן בהצגת אישורי על הכנסה (דו"ח מס, תלושים וכו') ובהינתן שאתה אזרח ישראלי עם הורים בארץ (ערבים? לא העם, קרובי המשפחה) לקבל תנאים של תושב ישראלי.

[edan82]

זה בדיוק מה שרציתי לדעת, פשוט זוג חברים אחד שלי סיפרו שהם ניסו לקבל משכנתא בארץ אבל לא קיבלו מכיוון שהם תושבי חוץ.

 

לי זה פשוט היה נשמע תמוה שכן אם יש לי כסף ואני יכול להוכיח הכנסה ויש לי חשבון בנק (גם אם לא ממש פעיל) בארץ- למה שלא אקבל משכנתא ?

 

על אחת כמה וכמה אם ניתן לשים על נכס סכום מזומן גבוה משמעותית מהממוצע והכנסה חודשית שבקלות מכסה את המשכנתא.

[nitch]

הבעיה העיקרית של הבנקים עם תושב חוץ היא שהם לא יכולים לשים ידיים על ההכנסות שלו או עליו במקרה של פיגור בתשלומים.

יש להם כל מיני קונסטלציות שמערבות קרוב משפחה ישראלי (לא כערב, יותר סוג של איש קשר), ומאפשרות לבצע את זה בלי שיהיה צורך בהבאת סכום גדול מדי מהבית או בריבית מטורפת.

אני מציע שתתקשר לבנק שמכיר את המשפחה שלך ותברר, אני עומד לעשות את אותו הדבר.

[edan82]

תודה על הייעוץ, כאמור הכל כרגע בשלב ה"תיאורטי" של הדברים.

 

מבחינת הבנק שלי אין לי בעייה מבחינת היכרות כיוון שגיסתי עבדה שם ואני בקשר חברי עם עובדי הסניף שגם מכירים את משפחתי.

 

האמת, עוד אופציה שיכולה להיות מעניינת בהחלט זה לקבל מימון דווקא בסניף הבנק המקומי שלי, גם הריבית הרבה יותר טובה מאשר הריבית בארץ וגם אני יכול לקבל תנאים משופרים מעצם זה שהחשבון שלי פה פעיל בצורה חיובית, לעומת החשבון בארץ שבו אני מפקיד כל איזה חצי שנה כמה אלפי שקלים רק בשביל לשלם הוראות קבע (קופ"ח שאני גם ככה צריך להפסיק כי אני לא זכאי יותר לשירותי בריאות בארץ ואורנג') וכדי שיהיה לי כסף במהלך השהייה בארץ בחופשות.

 

את זה אני מניח שכבר אצטרך לבדוק מול הבנק המקומי שלי אבל להערכתי זה בהחלט יישים מכיוון שלבנק שלי פה (HSBC) יש נציגות גם בארץ.

[nitch]

אני לא יודע מה התנאים בהונג קונג, אבל בגדול מקובל בבנקאות העולמית שלמשכנתא יש תנאים טובים יותר מהלוואה רגילה היות ומשועבדים בטחונות כנגדה ולכן הסיכון נמוך יותר. אני בספק אם HSBC יתנו לך הלוואה של רבע עד חצי מיליון דולר נניח, ללא בטחונות ראויים.

נוסף על כך, אתה בחטיבת הRetail של הבנק, ואילו הנציגות בארץ היא מוסדית. הקשר רופף מאוד ואני בספק אם יעזור במשהו. אני מבסס את זה על נסיון עם סיטיבנק בבעיה דומה מאוד, ועל היכרות מעמיקה (מדי) עם HSBC דרך העבודה.

[Derish]

אני תוהה עד כמה זה רעיון טוב בכלל לקשר את החשבון בחו"ל עם מדינת ישראל, קל וחומר לשעבד אותו אליה. אילו הייתי במצבם של חבריך, הייתי פשוט ממשיך לאסוף את הכסף עד שיהיה לי מספיק בשביל לקנות דירה ללא משכנתה, או לפחות סכום נאה לחזור איתו לארץ ולקחת משכנתה קטנה יותר. ואני לא מדבר כבר על רכישת נדל"ן בחו"ל... איכשהו מכל האפשרויות האלה, לקיחת משכנתה על החשבון העיקרי והפעיל בחו"ל נשמע כמו האופציה הכי לא מוצלחת.

 

אולי אני פרנואיד, אבל הדבר האחרון שהייתי רוצה לעשות עם הכסף שהרווחתי בחו"ל זה לתת למדינה, לרשויות המיסוי או לבנקים הישראלים גישה אליו.

 

קופ"ח שאני גם ככה צריך להפסיק כי אני לא זכאי יותר לשירותי בריאות בארץ

 

תוכל להסביר למה הכוונה? חשבתי שאם אתה משלם "דמי מנוי" אתה זכאי לשירותים שלהם בהתאם לחבילה שרכשת, לא? ובאותו עניין - האם אתה ממשיך לשלם לביטוח הלאומי, או שגם שם איבדת את הזכאות שלך?

[יוסי פרנקוס]

זה מקסימום ל7 שנים.

אחרי זה אסור לך לשלם על בריאות ואתה לא זכאי לקבל אותה.

 

אחרי תקופה מסוימת אתה חוזר ואז הם דורשים ממך תקופת צינון שבה אתה משלם אבל אין לך ביטוח בריאות.

אם אתה אחרי גיל מסוים גם חברות ביטוח פרטיות לא יעשו לך ביטוח אז בעצם אתה בלי שום סוג של ביטוח בריאות.

 

לאמא שלי זה קרה לפני 3 שנים כשהיא חזרה לארץ.

זה ממש מבאס וכשהיא נפצעה בזרת מצלחת שנפלה לה על הרגל, היינו צריכים לתקן את זה בבית עם אמצעים "פחות שגרתיים".

 

לאחותי גם הייתה הבעיה הזאת כשהיא חזרה.

[edan82]

לא בהכרח 7 שנים, החל משנתיים מיום עזיבתך את הארץ ביטוח לאומי יכול להעביר אותך לסטטוס של "שוהה בחו"ל"

ומרגע זה אינך זכאי לשירותי בריאות במדינת ישראל ללא קשר לתשלום דמי חברות של קופ"ח (לצורך העניין אני משלם על כללית מושלם ואני בכלל לא זכאי לבקר אצל רופא).

 

במקרה שלי כבר לפחות שנה שאני לא יכול לראות רופא בארץ (אלא אם בקומבינה או רופא פרטי), אישתי שגם עברה להונג קונג בסמוך אלי עדיין יכולה לקבל שרותי בריאות (אבל אני מניח שגם היא בקרוב תחסם.

 

לאחר שאתה חוזר לארץ סופית אתה צריך לעדכן את ביטוח לאומי ואז תדרש לחודשיים צינון בהם תשלם ביטוח לאומי ועדיין לא תיהיה זכאי לשירותי בריאות שיחודשו רק לאחר תום תקופת הצינון.

 

הפתרון לכך עבור ישראלים שמתגוררים בחו"ל זה לעשות ביטוח רפואי בינלאומי שיתן להם כיסוי גם בישראל (כמו זה שעשיתי למשפחתי לאחרונה).

תמיד היה לי ביטוח בינלאומי אבל אף פעם לא התעקשתי על כך שהוא יכלול גם את ישראל מכיוון שבהתחלה היה לי כיסוי רפואי של קופ"ח בארץ, אבל עכשיו עם התינוק לא התפשרתי על זה והלכתי על ביטוח שנותן כיסויים מורחבים, אמנם העלות של הביטוחים האלה מטורפת, אבל מנסיון עם רפואה פרטית, מספיק שפעם אחת עשית בזה שימוש וכבר כיסית את עלות הפוליסה....

[Derish]

ומרגע זה אינך זכאי לשירותי בריאות במדינת ישראל

 

WTF? פעם ראשונה שאני שומע על זה.

רגע, אז אם בט"ל מעביר אותי לסטטוס הזה, אני מקבל הודעה או משהו? כי בינתיים הם ממשיכים להוריד לי את התשלום החודשי כרגיל.

 

זין, עכשיו להתחיל לחפש ביטוח בינלאומי... נו באמת, חבורה של מפגרים.

 

(ד"א, מצטער שאני מתעלק על השרשור. carry on.)

[edan82]

זה החלק ה"יפה" שאף אחד לא מודיע לך, אתה ממשיך לשלם ביטוח לאומי וחוק ומשלם לקופ"ח כי אתה רוצה ביטוח "מושלם", ואז אתה מגיע לבדיקה אצל הרופא שבתום הביקור אומר לך "תלך לבדוק במשרד, הכרטיס שלך לא עובר ואתה מופיע לי בסטטוס של שוהה בחו"ל", במשרד כבר ייבשרו לך שאתה חסום כיוון שאתה מופיע כשוהה בחו"ל ושעלייך לבדוק מול ביטוח לאומי.

 

טלפון לביטוח לאומי ייבשר לך שמזל טוב, אסור לך להיות חולה בארץ כי מעכשיו ייתייחסו אלייך כמו תייר...

 

ההסברים שאתה עדיין משלם ביטוח לאומי כחוק (למרות שאינך כפוף כבר לחוקי ביטוח לאומי בארץ בהנחה ואתה משלם משהו דומה בחו"ל) לא יעשו עליהם רושם, יאמרו לך בפשטות "נתראה חודשיים אחרי שתחזור סופית לארץ".

 

בהצלחה

[יוסי פרנקוס]

אולי עכשיו זה חודשיים.

 

לפני 3 שנים זה היה חודש אחד על כל שנה שהיית החו"ל.

[Derish]

בהמשך לאוף-טופיק של הביטוח הלאומי, היום דיברתי איתם וחזרתי עם מסקנות מעודדות.

 

קודם כל, הם אמרו לי שהיות ואני משלם בהוראת קבע, אף אחד לא הולך לבטל לי כלום, לפחות עד שאשהה חמש שנים מחוץ למדינה. גם במקרה הזה, אם וכאשר הם יחליטו לפעול, הם יצטרכו להגיש בקשה לביטול תושבות, עליה יודיעו לי כמה חודשים מראש בכתובת הרשומה אצלהם. בכל מקרה אני אקבל הודעה, ולא אמצא את עצמי סתם ככה בלי זכויות בארץ, לפחות זה מה שהם טוענים.

 

שנית, אני חייב לציין שכל החווייה הייתה ממש חיובית. המענה בקו הבינלאומי היה מהיר (עניין של שניות), לא ביקשו שום קודים סודיים, רק שאלו כמה פרטים מזהים, ובסה"כ הגישה והדיבור של הנציגה היו מאד נחמדים. טוב לראות שיש עוד כמה מקומות כאלה בשירות הציבורי (למרות שהמוקד הטלפוני בטח כבר מזמן מופעל ע"י קבלן חיצוני).

[discoTD5]

במענה לשאלה המקורית,

האם אזרח ישראלי תושב חוץ יכול לקבל בארץ משכנתא לקניית נכס בארץ - התשובה היא אחת - כן!

יבקשו ממנו להוכיח הכנסות וכד' אבל בהנחה שהכל תקין הוא יקבל את המימון.