אין מינוס אין עמלות - חוק חדש

[michael carmi]

עפ"י הצעת החוק החדשה שיוזם גלעד ארדן, כל לקוח שאין לו מינוס בבנק יהנה מביטול עמלות

אני נגד!! מהלך כזה יוביל ליקור עמלות קיצוני אצל הלקוחות שנמצאים במינוס.והרי רוב הציבור נמצא במינוס ולכן רובנו ניסבול.

הניסיון האחורון של המדינה להצערב בתעריפי הבנקים הוביל לייקור גדול בכל סוגי העמלות היומיומיות, כך שאמנם אין עמלת הקמת הלוואה, אבל יש ייקור של 300 אחוז בפעולה אצל פקיד שכולנו עושים תמיד.

 

 

http://rotter.net/cgi-bin/forum/dcboard.cgi?az=read_count&om=17961&forum=scoops1&viewmode=threaded

[שרגאמן]

אל תשכח שמסגרת שלילית, חלוקת הלוואות ושאר ירקות מושפעים ביחס ישיר מכמות ה"מזומנים" שמחזיק הבנק- אלו אותם לקוחות בפלוס והלוואות וביטחונות שמספקת המדינה.

את כל המזומנים מכל המקורות שמחזיק הבנק נכנה רזרבות, וכדאי שתדע שבנק ישראל גם מתנה הלוואות וחשבונות במינוס, רק אחרי עריכת יחס בין הרזרבות הקיימות בבנק לבין ההתחייבויות שנוטל הבנק. ברגע שלקוח במינוס הבנק נוטל את ההתחייבות של הלקוח לתשלום (הרי שאין ללקוח כסף) עד מסגרת מסויימת.

הבנק לא יכול לעשות זאת במקרה שבבנק אין לקוחות שנמצאים בפלוס, אלא אם אתה מעוניין שהבנקים בישראל יהיו תמיד כפופים לאנחות הממשלה ומשרד האוצר ושרק לפי החלטת הממשלה יוחלט מה תהיה מסגרת האשראי שלך.

 

יש ערך לחשבון שנמצא בפלוס, ויהיה נחמד אם תהייה איזו שהיא יוזמה שלא תבוא על חשבון אף אחד, אך מן הסתם הבנק לא ישא זאת על עצמו, אבל מכאן ועד הטענה שלך שיהיה ייקור בעמלות לחשבונות עו"ש במינוס יש הבדל, שהופך את הטענה שלך להשערה כללית וניסיון לטעון אותה בצורה פופוליסטית ככל האפשר.

 

אז עכשיו, מאיפה הבאת את זה שהעמלות יפלו על ה"רוב"?

[tzvipper]

אני דווקא בעד שהצעת חוק כזאת תעבור. צריכה להיות הטבה כלשהי לאנשים שחיים על כסף שלהם.

[ברווז]

מאיפה הבאת את זה שהעמלות יפלו על ה"רוב"?

מזה שהוא חי בארץ ישראל.

הוא צודק, אגב, ואני משוכנע שיש כבר חוק כזה כתוב איפה שהוא.

 

אני בעד בכל מקרה.

שנים הייתי עם + בחשבון, והריבית שנזקפה לזכותי הייתה כ-8 ש"ח בגינו.

המינוס שחל אצלי לאחרונה גובה ממני הרבה יותר מה-8 ש"ח.

חוצפה.

[michael carmi]

......

אל תשכח שמסגרת שלילית, חלוקת הלוואות ושאר ירקות מושפעים ביחס ישיר מכמות ה"מזומנים" שמחזיק הבנק- אלו אותם לקוחות בפלוס והלוואות וביטחונות שמספקת המדינה

הכסף להלוואות לא מגיע מהפלוס אלא מפקדונות וחסכונות

יש ערך לחשבון שנמצא בפלוס, ויהיה נחמד אם תהייה איזו שהיא יוזמה שלא תבוא על חשבון אף אחד, אך מן הסתם הבנק לא ישא זאת על עצמו, אבל מכאן ועד הטענה שלך שיהיה ייקור בעמלות לחשבונות עו"ש במינוס יש הבדל, שהופך את הטענה שלך להשערה כללית וניסיון לטעון אותה בצורה פופוליסטית ככל האפשר.

 

מאיפה הבאת את זה שהעמלות יפלו על ה"רוב"? שים לב מה קרה לפני חצי שנה, כולם היו משלמים על פעולה 1.2 בקירוב על פעולה בחשבון, החוק החדש הביא לביטול עמלת הקמת הלוואה ועוד מספר והוזלה ניכרת של עמלת העברה לבנק אחר.

אם נבדוק את מספר הפעמים שאדם לוקח הלוואה גדולה שעליה יש עמלה של 300 ש"ח נגיע ל אולי 3 פעמים וגם אותה עמלה נכנסת לתוך ההלוואה כל שהוא לא מרגיש אותה , אם נבדוק את עמלת ההעברה נמצא את אותו הדבר, כמה פעמים אדם רגיל מעביר כסף לבנק אחר?

הגיע החוק החדש וביטל את העמלות האלה ועוד רבות כמוה שאת רובם לא היינו משלמים ביומיום, מכיוון שהבנק צריך לכסות על אותם ירידות בהכנסות , הוא ייקר את העמלות לעמלת פקיד בסך 5.9 - 7 שקלים לכל פעולה

 

למען הגינות הדיון: אני עובד בנק

 

 

אם נסתכל על השינוי נמצא שהייקור פגע באנשים החלשים ביותר בחברה שזקוקים לבנק בכל יום וכל פעולה שלהם נהייתה יקרה מאוד.

כך שבעיקרון החוק בא לתקן ובסופו של דבר הרס יותר

 

[שרגאמן]

ושוב אתה משער השערות לאן ומאיפה הכסף יגיע

 

 

הבעייה היא שהיום יותר זול להיכנס לאוברדראפט מלקחת הלוואה

https://www.bankhapoalim.co.il/wps/portal/PoalimPrivate/products?WCM_GLOBAL_CONTEXT=/wps/wcm/connect/poalim%20-%20content/PoalimSite/SiteArea_mainTabs/SiteArea_MotsarimVeSirutim/SiteArea_AccountMngmnt/HeshbonMishpahaLobi/MisgeretAshrayLLoribit&WCM_PORTLET=PC_7_RPHBSI420GESD02T348N153G77_WCM&proceed=1

 

ויותר פשוט לחתום בלשכה מלמצוא עבודה

 

ויותר פשוט ללכת ולקנות LCD חדשה מלהגיד אין כרגע כסף

 

ויותר פשוט לרשום רכוש על שם המשפחה שלך מלהחזיר חובות

 

אבל בסוף לא הכל פשוט והכל קורס כמו מגדל קלפים

 

נ.ב

 

אולי עדיף שתקרא את הצעת החוק עלייה אתה מדבר כי נראה לי שאתה דיי מסכים עם חבר הכנסת ארדן ופעם הבאה תדאג לא להטעות בנוגע למהות הצעת החוק עלייה אתה כותב, הצעת החוק שאני כרגע מצאתי שדומה לתיאור שלך, ושל רוטר זה:

 

הצעת חוק הבנקאות (שירות ללקוח) (תיקון - איסור על גביית עמלות בחשבון עובר ושב), התשס"ח-2008

מתוך דברי ההסבר:

 

"החוק העניק לבנק ישראל את כל הסמכויות הנדרשות, אבל פעולותיו לא השיגו את מטרות הרפורמה שזכתה לאהדה ציבורית רבה ולרוב גדול בכנסת ישראל.

הצעת החוק לתקן מצב דברים מעוות זה, והופכת את ברירת המחדל לכך שלא יאושרו עמלות בחשבונות העובר ושב, אלא אם כן, תאשר זאת באופן חריג וועדת הכלכלה של הכנסת, שתפקח ציבורית על התהליך. "

 

"לפיכך, מוצע לקבוע כי ככלל הבנקים לא יורשו לגבות עמלות בגין שירותיהם בחשבונות העובר ושב של לקוחות יחידים ועסקים קטנים, אך אלו יוכלו לבקש מהמפקח על הבנקים אישור לגבות עמלה גם בחשבונות העובר ושב של יחידים ועסקים קטנים. אם המפקח השתכנע שגביית העמלה הינה הכרחית לשמירה על יציבותו הפיננסית של הבנק, הוא יעביר את הבקשה לאישור ועדת הכלכלה של הכנסת.

יש לציין, כי הבנקים יוכלו להמשיך ולגבות עלויות בגין פעולות בשוק ההון וכן פעולות בנקאיות שאינן בחשבון העובר ושב. באופן זה, התחרות בין הבנקים תהיה על גובה הריבית שהבנק גובה על הלוואות ובמגזרים אחרים בהם הבנק נותן שירותים תמורת עמלות מלבד חשבון העובר ושב.

 

הצעת החוק http://knesset.gov.il/privatelaw/data/17/ZipFiles/4011.zip

[michael carmi]

למה לשער?

יכול להיות שיותר זול להיות במינוס מלקחת הלוואה זה תלוי גם בבנק שאיתו אתה עובד

אבל מה תעשה אם תרצה לקנות רכב? או לשפץ את הבית? תכנס למינוס מאה אלף שקל?

וכבר הוכחתי לך שאת הכסף מביטול העמלות משלמים כולם ובמיוחד העניים בכל יום ובמחיר משולש.

[Discover]

שנים הייתי עם + בחשבון, והריבית שנזקפה לזכותי הייתה כ-8 ש"ח בגינו.

המינוס שחל אצלי לאחרונה גובה ממני הרבה יותר מה-8 ש"ח.

חוצפה.

 

תגיד תודה שלפחות קיבלת ריבית על הפלוס בחשבון

[שרגאמן]

לא הוכחת לי שום דבר שקשור למה שטענת:

 

"מהלך כזה יוביל ליקור עמלות קיצוני אצל הלקוחות שנמצאים במינוס.והרי רוב הציבור נמצא במינוס ולכן רובנו ניסבול."

 

וגם לא הוחכת שבמיוחד העניים סובלים, עד כמה שאני זוכר עמלת פקיד חלה על כולם?

אז אתה עכשיו אומר שרק עניים הולכים לפקיד בנק? ועוד בכל יום?

 

ואגב, אתה יודע מה יחס הרזרבה לעו"ש שקיים אצלכם בבנק?

 

נ.ב

 

אז שלא יהיה שום ספק, לא הוכחת כלום

[ברווז]

תגיד תודה שלפחות קיבלת ריבית על הפלוס בחשבון

השמטתי חלק קטן מהמידע.

נכון, הייתי מקבל 8 ש"ח.

גם קיבלתי מכתב מהבנק לביתי, שאומר לי את זה.

עלות "עמלת המכתב" הייתה כ-16 ש"ח.

(אני כבר לא זוכר במדוייק, אבל היה משהו בדיוק בסגנון הזה).

 

ואם כבר מדברים.

היה לי חיסכון נחמד בבנק.

פעם בשנה היו מעבירים את כל הסכום לעו"ש,

ומחזירים חזרה לחשבון החיסכון.

כמובן, הייתה על זה עמלה.

מישהו ביקש מהם לעשות את זה? מישהו נתן להם רשות בכלל?!

[michael carmi]

.....

לא הוכחת לי שום דבר שקשור למה שטענת:

 

"מהלך כזה יוביל ליקור עמלות קיצוני אצל הלקוחות שנמצאים במינוס.והרי רוב הציבור נמצא במינוס ולכן רובנו ניסבול."

 

וגם לא הוכחת שבמיוחד העניים סובלים, עד כמה שאני זוכר עמלת פקיד חלה על כולם?

אז אתה עכשיו אומר שרק עניים הולכים לפקיד בנק? ועוד בכל יום?

בוודאי שכולם משלמים על ייקור העמלות, הבעיה היא שהעניים או קשי היום באים לבנק הרבה יותר בכדי להפקיד כספים שהם מגייסים במהלך כל החודש, כך יוצא שאזרח רגיל שיש לו כסף מגיע לבנק פעם בחודש או יותר ורוב פעולותיו בבנק הן נסתרות (הוראות קבע ויזה וכד') אבל העניים מגיעים כל יום, וזאת עובדה קיימת, פשוט לשבת בסניף ולראות.

כך יוצא שאדם ששילם עד היום 20 ש"ח על פעולותיו בבנק למשך חודש, ישלם היום 40 ש"ח בממוצע, אותו קשה יום לא מבצע כמעט העברות לבנק אחר כך שההוזלה בעניין לא הועילה לו, אותו אדם לא מבצע עוד עשרות פעולות אחרות שבהן הוזלו העמלות

אבל הוא כן מפקיד ומושך בכל יום ושם הוא נפגע הכי הרבה, כמובן שללא קשר כולם נפגעו מאותו ייקור מכיוון שרובם עושים את הפעולות הפשוטות ביום יום ושם נעשה רוב הייקור.

ואגב, אתה יודע מה יחס הרזרבה לעו"ש שקיים אצלכם בבנק?

מה הקשר? כי אם אני מבין מה אתה שואל אז אתה ממש טועה.

ובכלל מי שמכיר את חוקי הכלכלה יודע שהתערבות של הממשלה יכולה להביא לתוצאה הפוכה מהכוונה הרצויה.

 

נ.ב

 

אז שלא יהיה שום ספק, לא הוכחת כלום

[michael carmi]

אולי עדיף שתקרא את הצעת החוק עלייה אתה מדבר כי נראה לי שאתה דיי מסכים עם חבר הכנסת ארדן ופעם הבאה תדאג לא להטעות בנוגע למהות הצעת החוק עלייה אתה כותב, הצעת החוק שאני כרגע מצאתי שדומה לתיאור שלך, ושל רוטר זה:

 

הצעת חוק הבנקאות (שירות ללקוח) (תיקון - איסור על גביית עמלות בחשבון עובר ושב), התשס"ח-2008

מתוך דברי ההסבר:

 

"החוק העניק לבנק ישראל את כל הסמכויות הנדרשות, אבל פעולותיו לא השיגו את מטרות הרפורמה שזכתה לאהדה ציבורית רבה ולרוב גדול בכנסת ישראל.

הצעת החוק לתקן מצב דברים מעוות זה, והופכת את ברירת המחדל לכך שלא יאושרו עמלות בחשבונות העובר ושב, אלא אם כן, תאשר זאת באופן חריג וועדת הכלכלה של הכנסת, שתפקח ציבורית על התהליך. "

 

"לפיכך, מוצע לקבוע כי ככלל הבנקים לא יורשו לגבות עמלות בגין שירותיהם בחשבונות העובר ושב של לקוחות יחידים ועסקים קטנים, אך אלו יוכלו לבקש מהמפקח על הבנקים אישור לגבות עמלה גם בחשבונות העובר ושב של יחידים ועסקים קטנים. אם המפקח השתכנע שגביית העמלה הינה הכרחית לשמירה על יציבותו הפיננסית של הבנק, ומה נראה לך שהעניין לא יפגע ביציבות הבנקים, אתה חושב שהבנק יישב בחיבוק ידיים, כמובן שיופעל לחץ רב על בנק ישראל מצד הבנקים לייקור עמלות אחרות כדי לכסות את ההפסדים, בדיוק כמו שנעשה לפני חצי שנה. הוא יעביר את הבקשה לאישור ועדת הכלכלה של הכנסת.

יש לציין, כי הבנקים יוכלו להמשיך ולגבות עלויות בגין פעולות בשוק ההון וכן פעולות בנקאיות שאינן בחשבון העובר ושב. באופן זה, התחרות בין הבנקים תהיה על גובה הריבית שהבנק גובה על הלוואות ובמגזרים אחרים בהם הבנק נותן שירותים תמורת עמלות מלבד חשבון העובר ושב.

 

הצעת החוק http://knesset.gov.il/privatelaw/data/17/ZipFiles/4011.zip

נו ומה אתה חושב שהבנקים

[שרגאמן]

א. לא ענית לי מה יחס הרזרבות

 

ב. עוד פעם ההשערות הלא רציניות

 

הצעת החוק בכוונתה לבטל את כל העמלות ואישור עמלה הוא בכנסת

 

אפילו לא טרחת לקרוא את הצעת החוק, מן הראוי שאתה פותח אשכול ומתלונן, תדע על מה אתה מתלונן, על איזה הצעת חוק אתה מדבר בדיוק????????????

הצעת חוק הבנקאות (שירות ללקוח) (תיקון – איסור על גביית עמלות בחשבון עובר ושב), התשס"ח–2008

הוספת סעיף 9י1

1.בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981[1], (להלן – החוק), אחרי סעיף 9י יבוא:

"גביית עמלות על פעולות בחשבון עובר ושב

9י1.

(א) על אף האמור בחוק זה, תאגיד בנקאי לא יגבה עמלה מלקוח כהגדרתו בסעיף 9ט(ו) עבור שירות בחשבון עובר ושב, אלא אם כן גביית העמלה אושרה בהתאם להוראות סעיף קטן (ב).

(ב)

(1) תאגיד בנקאי המבקש לגבות עמלה עבור שירות או סל שירותים בחשבון עובר ושב, יגיש למפקח בקשה מנומקת לכך (להלן – הבקשה); המפקח רשאי לדרוש מהמבקש פרטים נוספים לבדיקת הבקשה;

המפקח ימסור לתאגיד הבנקאי את עמדתו ביחס לבקשה בתוך 30 ימים מיום קבלתה או מיום קבלת הפרטים הנוספים, לפי העניין.

(2) נוכח המפקח כי לצורך שמירה על יציבותו הפיננסית של התאגיד הבנקאי, גביית העמלה הכרחית בנסיבות העניין, יעביר את הבקשה, בצירוף המלצותיו, לאישור ועדת הכלכלה של הכנסת.

(3) אישרה ועדת הכלכלה של הכנסת את הבקשה, רשאי התאגיד הבנקאי לגבות עמלה עבור השירות או עבור סל השירותים בחשבון עובר ושב, החל במועד שצוין באישור ובהתאם לתנאיו; התאגיד יודיע ללקוחותיו על סכום העמלה או שיעורה, בדרך שיקבע הנגיד.

(4) הנגיד יפרסם ברשומות שירות או סל שירותים שאושרו בוועדת הכלכלה של הכנסת לפי סעיף קטן זה.

תחילה

2.תחילתו של חוק זה 3 חודשים מיום פרסומו.

דברי הסבר

ביולי 2008, לאחר עבודה מאומצת של הכנסת ושל בנק ישראל, יצאה לדרך הרפורמה בעמלות הבנקים. התהליך שהוביל לביצוע הרפורמה, ארך מספר שנים, במהלכן הקימה הכנסת ועדת חקירה פרלמנטרית בנושא העמלות, ובעקבותיו חוקק, בסופו של דבר, חוק הבנקאות (שירות ללקוח) (תיקון מס' 12), התשס"ז–2007 (להלן – החוק).

החוק הקנה למפקח על הבנקים ולבנק ישראל, סמכויות ויכולות רבות שישמשו להגשמת מטרת החוק, ובהן צמצום רשימת העמלות, ביטול עמלות ופיקוח על סכומי עמלות שאושרו.

אולם, כאשר חשף המפקח על הבנקים את תוצאות הרפורמה, התברר שהרפורמה כשלה במטרות העיקריות שלה, למעט אולי בכל הנוגע לשקיפות כלפי הלקוחות ביחס לעמלות. הרפורמה על הבנקים לא הוזילה את העלויות ללקוחות הבנקים, אלא הובילה את רוב הבנקים לייקר את מחירי העמלות הנפוצות ביותר ובעיקר ללקוחות שמצבם הכלכלי אינו שפיר ואין בחשבונם סכומי כסף גדולים. הרפורמה אף הרעה את מצבם של לקוחות רבים ממגזרים שונים, כדוגמת קשישים, ואחרים שנוהגים לבצע פעולות באמצעות הגעה לבנק. עבורם הייתה התייקרות משמעותית של העמלות על פעולות שהם מבצעים מול נציג של הבנק לעומת העלויות ששילמו לפני הרפורמה. הרפורמה הובילה לחוסר אמון של הציבור במערכת הבנקאית, וביכולת להביא לתחרות אמיתית בתחום העמלות.

החוק העניק לבנק ישראל את כל הסמכויות הנדרשות, אבל פעולותיו לא השיגו את מטרות הרפורמה שזכתה לאהדה ציבורית רבה ולרוב גדול בכנסת ישראל.

הצעת החוק לתקן מצב דברים מעוות זה, והופכת את ברירת המחדל לכך שלא יאושרו עמלות בחשבונות העובר ושב, אלא אם כן, תאשר זאת באופן חריג וועדת הכלכלה של הכנסת, שתפקח ציבורית על התהליך.

לפיכך, מוצע לקבוע כי ככלל הבנקים לא יורשו לגבות עמלות בגין שירותיהם בחשבונות העובר ושב של לקוחות יחידים ועסקים קטנים, אך אלו יוכלו לבקש מהמפקח על הבנקים אישור לגבות עמלה גם בחשבונות העובר ושב של יחידים ועסקים קטנים. אם המפקח השתכנע שגביית העמלה הינה הכרחית לשמירה על יציבותו הפיננסית של הבנק, הוא יעביר את הבקשה לאישור ועדת הכלכלה של הכנסת.

יש לציין, כי הבנקים יוכלו להמשיך ולגבות עלויות בגין פעולות בשוק ההון וכן פעולות בנקאיות שאינן בחשבון העובר ושב. באופן זה, התחרות בין הבנקים תהיה על גובה הריבית שהבנק גובה על הלוואות ובמגזרים אחרים בהם הבנק נותן שירותים תמורת עמלות מלבד חשבון העובר ושב.

 

---------------------------------

הוגשה ליו"ר הכנסת והסגנים

והונחה על שולחן הכנסת ביום

כ"ז בתמוז התשס"ח – 30.7.08

 

 

נ.ב

 

סליחה מראש לעמוס השרת

[michael carmi]

הכל טוב ויפה יבטלו את כל העמלות ויתחילו הכל מחדש, ושוב אני שואל אותך מי ישלם על זה??

[Arilou]

האמת שאני מחזיק חשבון בנק בחו"ל. אין הרבה פעילות בחשבון בנק הזה, והוא קיים רק בגלל ששכחתי לסגור אותו כשחזרתי לארץ ולמשוך את הכסף.

ובכל השנים האלה שהוא קיים - אין כזה דבר "דמי ניהול חשבון" שפופולרי כל כך בארץ.

 

אגב, רצוי ומומלץ להתמקח עם הבנק ולעשות השוואות מול בנקים אחרים. אפשר להגיע למצב שבו כמעט ואין עמלות על החשבון