מה זה המשכנתא הזאת שלקחתי? טובה/גרועה כדאי למחזר?

[Guy_25]

אוקיי. תודה רבה, אז סופית זונחים את הרעיון של ההלוואה הזו.

אז על פי הנתונים שפירסמתי, לאיזו משכנתא אני צריך לצפות ולתכנן? האם יש דרך שבה נתחיל מהחזר של עד 6000 בחודש תוך כדי סגירת מסלולים מידי 5 שנים?

[ישה]

^^^

 

 

לא בהכרח

 

אם אתה לוקח את הלוואת המדינה אתה צריך מהבנק "רק" 1,340K שזה קצת פחות מ 60% מעלות הבית 2,250K ובערך 25% מן ההכנסה וזה משפר את הסיכוי לקבל ריביות טובות יותר מהבנק.

 

הייתי מתמהל כך

 

100K פריים הלוואת מדינה ל 6 שנים

 

הלוואת המשכנתא

 

440K פריים ל 30 שנה

400K במשתנה כל 5 צמודה ל 25 שנה זו תיפרע על ידי הבונוס השנתי של 70K

500K K קל"צ ל 19 שנה

 

נכון להתחלה ההחזר יהיה 7,5K שזה משהו כמו 30% מההכנסה נתון לא מפחיד בכלל!!

שילך וירד מדי שנה עם הפרעון של המשתנה אחרי 5 שנים פרעת את כל המשתנה אחרי 6 שנים פרעת את הלואת המדינה ותישאר רק עם הפריים והקל"צ אותם תקצר לפי יכולת ההחזר שבא לכם.

 

מבחינת הסדר אתה לוקח קודם כל את המשכנתא ורק לאחר מכן את הלוואת המדינה.

[Talgaz]

אני אשמח גם להתייעץ לגבי ההצעה שקיבלנו, אין לי ממש למה להשוות אותה, ואני כבר אחרי נסיונות שיפור אז אני מקווה שהיא ראויה...

 

דירה של 1.75M, משכנתא של 75% (1.312 בערך), ההצעה הכי טובה שקבלתי בינתיים היא מפועלים.

387K בפריים (P-0.75) ל23 שנה (החזר חודשי של 1570 ש"ח)

200K בקל"צ ל9 שנים לפי 2.8% (החזר חודשי של 2097 שח)

100K בקל"צ ל5 שנים לפי 2.5% (החזר חודשי של 1744 שח)

70K בקבועה צמודה ל4 שנים לפי B-0.85 (אפקטיבית 1.75%) (החזר חודשי 1511 שח)

68K קבוצה צמודה ל6 שנים לפי B-0.3 (אפקטיבית 1.9%) (החזר חודשי של 1000 שח)

437K במשתנה צמודה ל15 שנה לפי H+3 (ריבית אפקטיבית 2.1%) (החזר חודשי 2832 שח)

50K הטבה ל15 שנה ללא ריבית (החזר חודשי 277 שח)

 

אשמח לכל אינפוט שיש לכם

[ישה]

^^^

 

הצעה מטומטמת

 

מה יכולת ההחזר ? יש סכומים חד פעמיים כמו בונוסים שיכולים לסייע בפרעון המשכנתא?

 

מה אחוז ההחזר מתוך ההכנסה?

[Talgaz]

למה מטומטמת? לפי הריביות הנוכחיות, מדובר על החזר כולל של בערך 1.47 מליון, האם זו לא דרך טובה לבדוק כדאיות של משכנתא?

יכולת ההחזר היום גבוהה (אין ילדים בשנה וחצי הקרובות), ותאפשר לנו לשים כסף בצד ולפרוע אחת לתקופה. לא צפויים בונוסים.

ההחזר עומד על כ30 אחוז מההכנסה נטו.

[Talgaz]

ניסיתי לבנות בעצמי תמהיל מבוסס על ההצעה שקבלתי, אבל קצת פחות חשוף לאינפלציה. (הגדלתי את נפח הקלצ הקצר על חשבון קבועה צמודה לאותה תקופה). 

זה באמת תמהיל מזעזע? אשמח לדעת למה

[jhonston]

לאור הבלגן עם עם הקורונה שמתרחש עלינו מה ההמלצה לגבי לקיחת משכנתא בימים אלו?

 

אני נדרש לתשלום הבא באוגוסט 2020

עד עכשיו (טרום קורונה) חשבתי להקדים את התשלומים כדי להמנע ממד תשומות הבניה ואני בתהליך של לקיחת משכנתא.

אך כעת יש דיבורים שהריביות עומדות לעלות.

מה ההמלצות/הערכות של מכובדיי?

לקחת עכשיו משכנתא או לחכות ( אני יכול עד אוגוסט)?

[ישה]

ממתין

 

אולי אתה תמות לא עלינו אולי הקבלן יפשוט את הרגל לא עלינו

 

הריבית לא תעלה  ואולי תפחת כי המשק יהיה במיתון.

בתאריך 5.3.2020 בשעה 18:27, Talgaz כתב:

למה מטומטמת? לפי הריביות הנוכחיות, מדובר על החזר כולל של בערך 1.47 מליון, האם זו לא דרך טובה לבדוק כדאיות של משכנתא?

יכולת ההחזר היום גבוהה (אין ילדים בשנה וחצי הקרובות), ותאפשר לנו לשים כסף בצד ולפרוע אחת לתקופה. לא צפויים בונוסים.

ההחזר עומד על כ30 אחוז מההכנסה נטו.

כמה תוכלו להחזיר בשנה וחצי הקרובות

כמה לאחר מכן

 

האם לקחתם בחשבון שילדים זה לא רק שמחה אלא גם הוצאות

[yaniv572]

התייעצות קלה..

הקדמה: רכשנו דירה במחיר למשתכן, שילמנו לקבלן 34% ומתוכם 5.5% מהמשכנתא (סך הכל 1190k)

עם כל בלאגן הקורונה קיבלנו אישור להקדים תשלומים ואנחנו שוקלים לבצע זאת אבל מנסים להבין האם יכול להיות שנפסיד מהמהלך. שוקלים לשלם 714k שהם 42% מערך הדירה ו 60% מהמשכנתא.

בעד: מפחיתים דרמטית את החשיפה למדד. החודשים הקרובים קצת מפחידים

נגד: יש ערבות בנקאית, אבל עדיין - אם חלילה הקבלן פושט רגל, האם אנחנו בבעיה?

הקל"צ שלנו יהיה בכל מקרה 3%, כפי שנתחם מול הבנק (פועלים).

 

מבחינת ההחזר החודשי (יהיה בסביבות ה 3600, כולל מה שאנחנו כבר משלמים היום), נוכל לעמוד בזה. 

עבודה: כרגע שנינו ממשיכים לעבוד במשרה מלאה(מהבית), יכול להיות שאת אישתי יעצרו(הם כבר אחרי סבב אחד של חל"תים) אך לא סביר שאצלי המצב ישתנה. בכל מקר יש לנו כסף בצד שיספיק לתקופה של מעל חצי שנה במתכונת הנוכחית + משכנתא (בהנחה ושנינו עם הכנסה של 0 שח).

הכניסה לדירה היא בעוד שנתיים(כבר הכנסתי עיכוב של מספר חודשים)

 

האם אנחנו צריכים לדאוג לכסף שלנו במצב הזה? 

התשלום הבא שאמור להתבצע יהיה רק ביולי ועד אז אנחנו בחשיפה של 1125k, ועם מדד תשומות הבניה יש פה סיכוי שנשלם עוד 30k בסוף כל התקופה...

 

תודה!

עריכה אחרונה ב-18 למרץ, 2020 על ידי yaniv572

[ישה]

לא הייתי מקדים תשלומים

[yaniv572]

היי ישה,

תודה על התגובה.

 

אשמח אם תוכל לפרט מדוע כדי להבין אילו שיקולים אנחנו מפספסים?

כן עלו בי תהיות שזה אולי סכום גדול מדיי להקדמה

וכדאי לרדת לסביבות ה 500k...

[yaniv572]

רק אוסיף שקראתי את ההודעה הקודמת שלך(חא היה ניתן לערוך):

1. מוות לא עלינו - יש ביטוח בריאות

2. ריבית עולה/יורדת - לא משפיע, הקל"צ מקובעת ל 3%

3. קבלן פושט רגל - יש ליווי בנקאי. האם זה לא מבטיח את הכסף?

 

אז אשמח להחכים ולדעת מה התרחישים שאנחנו מפספסים...

תודה רבה!

עריכה אחרונה ב-18 למרץ, 2020 על ידי yaniv572

[אליהו שבת]

נכון לכעת, הריביות עלו משמעותית מאוד מאוד בכל הבנקים.

המלצה גורפת לכל מי שיש לו אישור בתוקף להקדים תשלום ולבצע כעת.

[p_306_m]

בוקר טוב ישה, מה שלומך? 

אני עוקב לא מעט אחרי השרשורים של המשכנתאות והגיע הזמן שלי בעזרת השם לקנות דירה. 

אני יודע שאתה אלוף בתחום ואשמח לחוות דעת המקצועית שלך במקרה שלי ואם בכלל שווה או עדיף לחכות שהמגפה תעבור?!

אני בחור בן 31 שמעוניין לקנות דירה ולגור בא, מצאתי דירה שאני מאוד מאוד מאוד מעוניין לקנות ורוצה לעשות כל מה שביכולתי כדי לרכוש אותה. 

הכנסה חודשית קבועה נטו, כ10,000 - 10,500 בחודש. 

אני גר כרגע עם אמא שלי ואין לי הוצאות בכלל פלוס רכב מעבודה ודלקן... 

כל הכסף שכרגע אני מקבל הולך לחסכון לקניית דירה, הגעתי לסכום של כ 300,000 (קרן השתלמות תיפתח בעוד כ 5 שנים)

אני רווק ללא ילדים וללא הוצאות קבועות או התחייבויות או הלוואות... 

הדירה שאני מעוניין לקנות שווה כרגע 1,270,000 בשאיפה להוריד ל 1.2 + תיווך. 

סכום השמשכנתא שאני מתכנן לקחת מהבנק הוא 900,000 שקל 

הבנתי שהריבית עלתה ב 1 אחוז עקב המצב בארץ, האם יש צפי לירידה?

מה התמהיל שאתה חושב שהוא הכי נכון למצב שלי, ראיתי הרבה המלצות על מסלולים של פריים,קל"צ ו משתנה כל 5 שנים צמוד ל20-30 שנה אבל בסכום הכי נמוך.

אשמח לקבל ממך את ההמלצה שאתה חושב שהיא הכי מתאימה לי ולהתחיל את המרדף מול הבנקים. 

כדי שאוכל לעמוד בהחזר החודשי של המשכנתא אני שוקל להכניס את אמא שלי לקניית הדירה, הבנתי שהיא לא חייבת להיות בעלת הדירה (יש לה כבר דירה משלה וחבל לשלם מס רכישה לדירה נוספת) היא יכולה להיות ערבה שלי. האם זה תיקני מה החסרונות יתרונות במקרה כזה ואיך הבנקים מסתכלים על זה?

פחות מעוניין למשכן את הדירה של אמא שלי היא התהליך במשפחה לא יהיה פשוט ואני לא רוצה להגיע להחזר חודשי גבוה (גם משכנתא וגם החזר מישכון הדירה)

תודה רבה על זמנך והמשך יום נפלא.

 

[ישה]

לא נכנס כרגע לשום עיסקה.

 

לא נכנס להתחייבויות