איך אתם מנהלים תקציב משק בית ?

[phpclub]

אף פעם לא עשיתי את זה, פשוט השתמשתי בשכל והשתדלתי לא להוציא יותר מאשר אני מכניס + לחסוך כשאפשר.

 

לצערי כשיש תאומים לא ממש אפשר, וההוצאות חורגות, והמשיכה של להוציא על הילדים לבילויים, טיולים וכו' הוא לא נשלט

הגעתי למצב שאני חייב לעשות סטופ ולבצע שינוי.

 

אז אשמח לשמוע איך אתם עושים את זה, איך עוקבים, איך מתנהלים ואיך דואגים לא לחרוג מהתקציב, או לצמצם אותו (ואת מה לצמצם) כשאין ברירה.

 

אנא שימו דגש על השתמשות בכ"א, אני לא איש של מזומן, אבל אני יודע כיצד לא להגזים עם כ"א (אין אצלי תשלומים, למעט הוצאות גדולות של הבית), זה אף פעם לא היווה בעיה בשבילי.

[Night Driver]

דווקא כרטיס אשראי נותן לך תמונה מדוייקת על ההוצאות.

 

אנמ יודע מה יש לי וכמה צריך לרדת ולפי זה אני מתכנן את הוצאות הרשות.

[sperial]

היו לי תקופות כאלה.

 

מה עשיתי:

 

ירדתי משתי מכוניות לאחת.

קניתי בסופרמרקטים הזולים שבשולי העיר. המנהג לא השתנה עד היום, אשתי מסוגלת להשוות מחירים יותר טוב מכל אפליקציה.

עקבתי מקרוב אחר ההוצאות בכרטיסי אשראי ואחר חשבונות הבנק - הייתי מוציא דוחות לעתים קרובות (זה היה לפני ימי האינטרנט - הייתי עובר לפחות פעם בשבוע במכשיר להוצאת דוחות בבנק, וכאשר נפתחה האפשרות להתחבר ישירות למחשבי הבנק על ידי dial up הייתי מהראשונים להצטרף לשירות). כיום אני עוקב אחר החשבונות ברמה יומית.

החזקתי מספר כרטיסי אשראי ו"שיחקתי" עם תאריכי החיוב לפי תאריכי כניסת המשכורות, על מנת לצמצם ככל האפשר את ימי וסכומי האוברדראפט. גם תשלומים שוטפים הייתי משלם לקראת היום האחרון ובכרטיס האשראי עם תאריך החיוב הרחוק ביותר.

נמנעתי מרכישה בתכניות "קרדיט" למינהן, הרבית בהן יקרה. וד"א - אם אתה נזקק להלואות מסוג זה כדאי לך לנסות להעלות את דרגת כרטיס האשראי הבנקאי שלך, זה מצמצם מאד את הרבית הנגבית בהן.

ניצלתי חברות במועדוני לקוחות ככל שיכולתי.

עשיתי הרבה מאד משמרות לילה ששיפרו מאד את המשכורת, וברגע שיכולתי - מצאתי עבודה נוספת מעבר למשרה.

 

חלק גדול מהמנהגים נשארו אצלי גם כיום, לאחר שרווח לי. כל רכישה שאינה שוטפת שגרתית נבחנת בקפדנות. זה מאפשר חסכון לעתיד, וגם הנאה מההכנסות.

עריכה אחרונה ב-14 לאפריל, 2018 על ידי sperial

[פינדר]

כשנכנסתי לתקופה כזו, עברתי על כל ההוצאות:

פיטרנו את המנקה, מנקים בעצמנו.

עברתי לטריפל של סלקום, חסך לי כ250 ש"ח בחודש.

עברתי על כל הביטוחים וביטלתי ביטוחים כפולים ומיותרים.

מרכז ככל האפשר את כל ההוצאות בכרטיס אשראי אחד. משתמש באפליקציה כדי לבדוק על בסיס יומי, מה יהיה החיוב *הבא* ומוודא שלא חורגים ממה שהקצבנו לנו לחודש. ככה אין מצב שמגיע מועד החיוב של הכרטיס ורק אז אתה מופתע מגובה הסכום.

[redroze]

קודם כל לדאוג לתיעוד ופילוח של ההוצאות כל חודש כדי להבין "לאן בורח הכסף". לאחר מכן לבצע תיעוד של כל הדברים שנזרקים עקב חוסר שימוש (פג תוקף). לעיתים יש מבצעים לדוגמא של 3 במחיר 2. נכון שהמחיר של כל יחידה יורד אבל אם אתם לא משתמשים ביותר מיחידה אחת לא חסכתם כלום.

לבדוק ברשימת הקניות איזה דברים יש להם תוקף ארוך (שימורים, מוצרי טואלטיקה וכו') ולרכוש כמות גדולה במבצעים (גם אם המבצע מוגבל לכמות מסויימת להכל כמה םעמים לאותו סניף או לכמה סניפים שונים).

לחתוך בבשר החי, לצמצם בסלולרי (לא לרכוש מכשירים מתקדמים), לחסוך בבידור (חבילות טלויזיה), לחסוך ברכב (לשנמך לרכב פשוט יותר, לצמצם מרכב אחד ל-2).

[pooh-bear]

דבר ראשון, ידע.

 

תעבור על כל ההוצאות, כולל הוצאות שנתיות (ביטוחים, טסט לאוטו, כל דבר שמשלמים פעם בשנה) ורב שנתיות (כמו ירידת ערך לאוטו). תבין בדיוק כמה אתה מוציא על מה בממוצע בחודש.

 

מכאן תבין מה ההוצאות הגדולות שאפשר לחתוך בהן. בכל תחום יש רעיונות איך לחסוך, קשה להגיד מה כדאי לעשות בלי לדעת על מה אתה מוציא.

 

אל תנסה לחסוך בשביל החיסכון, בטח בסכומים קטנים: למשל, אל תתחיל לרוץ לשלושה סופרים שונים כדי לחסוך עשרים שקל בשבוע. אם אתה מבזבז את זמנך על חסכונות קטנים, לא תגיע למטרה.

 

והכי חשוב: אפשר לחסוך הרבה בהרבה תחומים, אבל רובינו לא מוכנים להתפשר, כל אחד בתחומים אחרים. כמו דיאטה, אין פתרונות קסם, אי אפשר להוציא יותר ממה שמכניסים. אם אתה באמת רוצה (או צריך) לחסוך, תאלץ להתפשר, לפעמים יותר ממה שחשבת.

[sperial]

לצמצם מרכב אחד ל-2.

אופס, הפוך. לא נורא.

הרבה פעמים לא פשוט, אבל חוסך הרבה מאד.

 

לא כדאי לחלק את הקניות ל-3 מקומות באותו שבוע, אבל בהחלט לעשות סבב ולנצל מחירים נוחים במקומות שונים. אם יש לך באיזור ריכוז של סופרים זה סיפור אחר. דוגמא לכך היא נשר - 3-4 סופרים גדולים מאד במרחק כמה מאות מטרים זה מזה (ויקטורי, שופרסל דיל-אקסטרא, רמי לוי) ואז אפילו סבב ביניהם לא מהווה בזבוז זמן גדול מדי (הזמן מתבזבז בעיקר בקופות).

 

קניות לא דחופות שאינן מצריכות תנאי אחסון מיוחדים להזמין במרשתת - אם בארץ ואם מחו"ל. אפשר לחסוך סכומים גדולים מאד.

 

לא לבחול בקבלת מתנות מקרובים וחברים - למשל ביגוד וציוד לילדים. מצד שני - להעביר מילד לילד (ולהעביר לבני משפחה וחברים אחרי שסגרתם את הבסטה).

[gbguy]

לדעת גם לנבא הוצאות חריגות ככל שאפשר: חגים, חופש גדול הם חודשים שיותר עמוסים. לדעת להיות ערוכים לחודש הזה.

אותו דבר לגבי הוצאות בקיוסק: האם אפשר להביא את המשקה או אוכל מהבית?

[pooh-bear]

ספריאל, מה שניסיתי להגיד הוא שלא כדאי לחפש "פתרונות קסם" כאלו ואחרים, ואחרי שחוסכים באמצעותם 20₪ על קניות שבועיות לרוץ לקנות איזה ג'ינס ב-600₪ (כי מגיע לי, מה, לא חסכתי בסופר?) או משהו בסגנון.

 

אין לי שום התנגדות להשוואת מחירים, פשוט אני מציע לקחת אחריות ולהבין איפה ניתן לחסוך באמת, ולא לעשות הצגה של חיסכון ואז ללכת לבזבז (בדיוק כמו בדיאטה, זה שאכלת סלט לא אומר שאפשר אח"כ ללכת לתקוע שווארמה בלאפה, קולה וכמה כנאפה לקינוח. כלומר, אפשר, אבל זה לא יקדם אותך למטרה).

 

מניסיוני הצנוע, החלק של האחריות האישית הוא החלק הקשה ברוב המקרים, משהו בסגנון של: מה, לא מגיע לי? כולם עושים ככה, לכולם יש וכו'. יש איזה מחסום פסיכולוגי בלהוריד רמת חיים, גם כי זה משתקף לא טוב החוצה (אני לא ווינר כמו כולם) וגם כי זה מטיל עלינו את האשמה למצב הפיננסי שלנו, והרבה יותר קל להאשים את יוקר המחיה / הממשלה / מישהו אחר. אף אחד לא באמת רוצה להיות אשם.

 

אני לא ח"ח אומר שזה המצב אצל פות"ש, הוא לא סיפק הרבה פרטים, רק שזה מצב לא כל כך נדיר.

עריכה אחרונה ב-14 לאפריל, 2018 על ידי pooh-bear

[phpclub]

תודה, אעבור על הכל בהמשך בכובד ראש.

אך רק לחדד, הכוונה שלי הייתה יותר מבחינה אופרטיבית, איך עוקבים, איך בודקים שאם הקצבנו X לקניות, לא חורגים מזה.

מבחינה תזרימית אני פחות דואג, לא ארחיב בשלב זה.

אציין שאני עדיין עצמאי ולכן יש לי הכנסה נוספת, עם זאת אני מוצא את עצמי עובד רוב שעות היום ועד שהתחלתי לעבוד כשכיר אני רוצה קצת מנוחה מהעבודה אקסטרה (זאת אחת הסיבות שהפכתי לשכיר).

 

 

מעקב קבוע אחרי החשבון בנק אני עושה כל הזמן, אבל זה לא עוזר, כי ברגע שיש הוצאה חריגה היא כבר נעשתה, ואני לא יכול לחסום הוצאות אחרות בגלל זה.

לדוגמא מתנות לילדים בגן, מתנות למשפחה, מתנה לילד של חבר.

 

 

אין יותר מדי פגי תוקף (מעדן פה, מעדן שם, לא משהו שמזיז לתקציב), לא נגרר למבצעים אם זה לא משהו שאני צריך

אך כן קונה כמויות (לדוגמא קונה במרוכז במבצע כמה בקבוקי שמן שנשמר לתקופה)

 

 

אין הוצאות מיותרות על בידור או על סלולארי (מחליף רק כשמתקלקל),

רכב שני שרייד (אין מה לשנמך, מקסימום לשדרג לא יכול לוותר עליו, זה יעשה את החיים הרבה יותר קשים ממה שהם היום.

 

 

מבחינת רכישות בסופרים, מזכיר כי יש לנו תאומים בני 3, השוואות מחירים וקפיצות בין סופרים זה פריוילגיה שאין לנו מבחינת זמן.

 

 

כל הרכישות שלנו מתבססות על דברים חיוניים, אין יותר מדי שאפשר לחתוך בו, וזאת הבעיה.

 

 

מה אתם עושים עם מתנות ?

בחודש מרץ יצא לי 900 ש"ח על מתנות. הייתי בהלם (ולצערי לא יכול להגיד שהייתי יכול לחסוך איפשהוא).

[phpclub]

ספריאל, מה שניסיתי להגיד הוא שלא כדאי לחפש "פתרונות קסם" כאלו ואחרים, ואחרי שחוסכים באמצעותם 20₪ על קניות שבועיות לרוץ לקנות איזה ג'ינס ב-600₪ (כי מגיע לי, מה, לא חסכתי בסופר?) או משהו בסגנון.

 

אין לי שום התנגדות להשוואת מחירים, פשוט אני מציע לקחת אחריות ולהבין איפה ניתן לחסוך באמת, ולא לעשות הצגה של חיסכון ואז ללכת לבזבז (בדיוק כמו בדיאטה, זה שאכלת סלט לא אומר שאפשר אח"כ ללכת לתקוע שווארמה בלאפה, קולה וכמה כנאפה לקינוח. כלומר, אפשר, אבל זה לא יקדם אותך למטרה).

 

מניסיוני הצנוע, החלק של האחריות האישית הוא החלק הקשה ברוב המקרים, משהו בסגנון של: מה, לא מגיע לי? כולם עושים ככה, לכולם יש וכו'. יש איזה מחסום פסיכולוגי בלהוריד רמת חיים, גם כי זה משתקף לא טוב החוצה (אני לא ווינר כמו כולם) וגם כי זה מטיל עלינו את האשמה למצב הפיננסי שלנו, והרבה יותר קל להאשים את יוקר המחיה / הממשלה / מישהו אחר. אף אחד לא באמת רוצה להיות אשם.

 

אני לא ח"ח אומר שזה המצב אצל פות"ש, הוא לא סיפק הרבה פרטים, רק שזה מצב לא כל כך נדיר.

 

מבין לגמרי את מה שאתה אומר, ואין סיכוי בחיים שאני קונה ג'ינס ביותר מ 120 שקל, וכמעט תמיד רק בחו"ל.

לעניין, אני לא רוצה להרחיב בפורום ציבורי, אך זה ממש לא המצב, אם תרצה פירוט בפרטי אשמח.

[avargel]

כפי שאמרו לפני

 

 

הצעד הראשון הוא למפות את ההוצאות שלך

 

חודשיות (למשל: שכ''ד), דו חודשיות (למשל: חשמל), שנתיות ) למשל: טסט לאוטו)

 

כמובן הנ''ל מתחלק לקבועות ולמשתנות

 

להכל להוסיף בלת''מ, כשהשאיפה היא להפוך כמה שיותר בלת''מ לסעיף מתוכנן.

 

 

אחרי שתדע כמה אתה מוציא, ועל מה אתה מוציא, תדע איפה ניתן לחסוך וכמה.

 

אין טעם להשקיע אנרגיות לחסוך בקטגוריה X במידה והשומנים נמצאים בקטגוריה Y

 

 

ובנימה אישית, למרות שההכנסות שלנו כתא משפחתי הרבה מתחת לממוצע, מכל מיני סיבות שאין כאן המקום לפרטן, במשך רוב 10 שנות נישואי הצלחתי להיות מאוזן לחלוטין.

 

הדבר השתנה מאז לידת הבן השני לפני מס' חודשים, ומאז מאוד קשה לי לחזור לאיזון (צריך לזכור ששיתוף פעולה של בת הזוג הוא קריטי. אני עושה הכל מתוך הבנה ושיתוף, ולוקח לה את הזמן שלה להפנים שיש דברים שהתרגלנו אליהם אך צריך לחתוך בבשר החי למען האיזון הקדוש. במקביל מנסה להגדיל הכנסות כמובן).

 

 

פות''ש, מבין השיטין נראה שאין לך בעיית תזרים אמיתית אלא הנך זקוק רק לכלי נכון לשליטה בעניינים. אישית אני אוהב אקסל, אבל יש כל מיני אפליקציות לניהול עו''ש, חלקן מצויינות. תתחיל משם.

[sperial]

ויני - פו: הדילוג בין סופרים יכול להיות משמעותי. בסד"ג של מאות ש"ח בחודש, לא פחות. דוגמא - יש בחיפה סופרמרקט קטן של "מחסני להב". אשתי מקבלת מהם עדכונים על מבצעים - וכאשר יש להם מבצעים במחלקת הבשר היא עושה שם סיבוב וממלאת את המקפיא והמקרר. נכון שזה סיבוב של כמה ק"מ, אבלך החסכון עצום. בכלל, היא מנויה על הודעות על מבצעים ומנצלת אותם.

 

לגבי הוצאות לא צפויות - חלקן צפויות לגמרי וניתנות לתקצוב. למשל אותן מתנות לחברים בגן. יודעים שיש 25 ילדים? מתכננים מתנות לשני ילדים בחודש. אז יש חודש עם 4 מסיבות וחודש בכלל בלי, אבל זה מתאזן על פני השנה. וזה נכון להרבה הוצאות "לא צפויות" שבעצם צפויות - מטיפול שינים ועד החלפת רהיטים - ובמסגרת תכנון התקציב צריך "לשים בצד" גם איזה סכום למטרות האלה, כדי שבעת הצורך לא תכנס לברוך.

[ליין מן]

אנו רושמים לעקוב למפות - הדבר החשוב לכתוב, לארגן מחברת או חוברת A4.

כאשר טבלת ההוצאות מול העיניים, יש נתונים ופילוח, מה ההכרחי ועדיפויות.

ומה האפשרי בתקציב הנותר, לאחר ההוצאות הקבועות ההכרחיות.

 

תמיד לבדוק גם את מסגרת הכנסות - אפשר לחרוג בהוצאות, אבל להיות מודע לחריגה.

ולנסות לתקן בהמשך.

ולהיזהר מלופ / מעגל ההלוואות של התשלומים.

 

לכן - לרשום את כל ההוצאות הגדולות והרגילות השוטפות. ובסוף את הלא הכרחיות.

אותי לימדו לרשום הוצאות שוטפות בצורת שותפות - כי יש לנו שותף - ורצוי כי גם הןא יעיף מבט.

לכן עדיף בחוברת.. זמינה על-המדף, או בפינת האוכל, בסיפריה.

 

אפשר גם טבלה ומעקב במחשב - לדעתי עדיף חוברת אשר זמינה לכל הערה או תיקון בכתב.

ובנוסף להעביר העתק למחשב.

 

את הרישום כדאי לחלק לנושאים.

תחזוקת בית - כולל שכירות ארנונה חשמל מים וכו' וביטוחים

רכב / בים - דלק, ביטוחים טיפולים אגרות.

מזון -

תקשורת - טלפונים, מחשב חברות כבלים וכו'.

טיולים - שהיו - כסתם הערכה, לקבל אמת מידה.

ויש עוד ..

 

ולהשאיר 2-4 דפים ראשונים פנויים - בהם לרשום את סיכום ההוצאות בגדול.

יש הרושמים כתקציב שנתי, ויש הרושמים כתקציב חודשי.

אפשר מעורב - קבוע שנתי + שוטף חודשי.

(את הקבוע השנתי כגון ביטוחים, מחלקים ל 12 חודשים ורושמים את ההוצאה החודשית)

 

כגון - הוצאות בית 4 אלף - כולל החלק היחסי של הביטוחים.

הוצאות רכב 2 אלף ש"ח(כולל החלק היחסי של הביטוחים והאגרות )

(את תת הסעיפים והמעקב לרשום בדפים הפנימיים לפי סעיפים).

 

 

 

אייל.

עריכה אחרונה ב-14 לאפריל, 2018 על ידי ליין מן

[Nemesis]

אני גם בסירה דומה. תאומים בני חצי שנה.

אם אתה מחפש כלי מעקב אחרי הוצאות, כל אחד ומה שנוח לו. אבל לא יודע איך זה עוזר לך אם אתה עוקב אחרי ההוצאות, אבל כל ההוצאות מוגדרות כחיוניות ולא ניתן לוותר על כלום.

כמה נקודות מבחינתי:

מתנות, לא לחכות לרגע האחרון. ילדים בגן? מצויין. מזמינים סטוק של מתנות קטנות באיביי ושומרים בארון.

גם למבוגרים. אפשר להתארגן כמה יחד ולקנות מתנה יותר גדולה וכל אחד שם סכום קטן יותר מאשר היה מוציא בעצמו.

יד שניה. אנחנו לא בוחלים בכלל ביד שניה. לא קנינו עד גיל חצי שנה לא קנינו בגד אחד אפילו לילדים. מתנות, ירושות וכו'.

הציוד שלהם רובו יד שניה מלבד כיסאות הבטיחות לרכב, מיטות שלא מצאנו במידות המתאימות ליד שניה וכיסאות אוכל שרצינו ולא מצאנו ביד שניה.

אוכל וכדומה - לא קונים מוכן. מכינים לבד.

 

דיור? גרים בדירה מעט זולה יותר מאשר היינו יכולים להרשות לעצמנו / חברים במצב דומה היו קונים / שוכרים.

 

מעבר לכך, כל דבר צפוי לתקצב מראש. יש לכם מקרר, מכונת כביסה, מדיח, מייבש, מחשב וטלוויזיות? לתקצב החלפה של כל פריט תוך 7 שנים ולשים בצד.

אתם מתכננים להחליף רכב עוד 3 שנים? שמים בצד את ההפרש בין הקניה למכירה בחלוקה ל-36 חודשים. חופשה פעם בשנה? לשים בצד כל חודש את החלק היחסי.

קיטנות וחופש גדול? אותו דבר.

חישבו כמה כסף תרצו לתת לילדים לצורך לימודים, רכב, חתונה, דירה וכדומה. תעשו חישוב אחורה כמה צריך להפקיד חודשית כדי להגיע ליעד בגיל המבוקש ושימו בצד מעכשיו בחסכון לטווח ארוך (בשום פנים ואופן לא על שמם!).

 

ברגע שמתקצבים גם הוצאות ארוכות טווח יותר, אפשר לראות באמת את מצב התזרים החודשי ולא להיות מופתע מהוצאה גדולה שמכניסה לבור.

כמובן, בצורה כזו אפשר לראות ולוודא שבאמת נמצאים בעודף תקציבי אמיתי, ולא בזמני.

 

אחרי שיש לך תמונת מצב כמה עודף יש לך אחרי כל הדברים שאתה מגדיר הכרחיים, צריך להגדיר מהם הפינוקים שאתה מאפשר לעצמך בפער בין הסכום שאתה רוצה לחסוך לבין העודף התקציבי. לחלופין אם אחרי החישוב אתה כבר במינוס, צריך לראות מה הגדרתם כהכרחי אבל אפשר לוותר עליו למרות הכל.

עריכה אחרונה ב-14 לאפריל, 2018 על ידי Nemesis