יועץ פנסיוני (לא תלוי) מומלץ

[מרטין מקפליי]

בלוג מצויין שאני עוקב אחריו שנים

http://meravs.com/

 

לפי הפוסטים האחרונים מירב נותנת ייעוצים פנסיונים

ולפי מה שכתוב בבלוג - היא בהחלט שולטת בתחום

[sh33p]

אם המשכורת שלך נמוכה (ולא בטיפה) מ 19,000 ש"ח הכי מוממלץ חד משמעית קרן פנסיה (דמי ניהול נמוכים לכיוון 4% מפרמיה ו 0.25% מצבירה, כיסויי נכות מסוימים כלולים ולא צריך הצהרת בריאות).

אם המשכורת לכיוון 19,000 ש"ח ויותר אז ההמלצה היא קר"פ "רגילה" עד התקרה המותרת וקרן פנסיה משלימה על ההפרש. אופציה נוספת היא קרן פנסיה עד התקרה והיתר לקופת גמל או פוליסת ביטוח מנהלים חדשה, ז"א ללא מקדם קצבה מובטח.

חשוב לציין:

1. מקדם מובטח במנהלים לא קיים יותר מ 1/1/2014 [נושא ביטוח מנהלים הוני לא רולוונטי כבר מ 2008]. אבל אנשים סתם בלחץ, כי מקדם הקצבה המובטח של 2012-2013 בת'כלס מבחינה אקטוארית לא שונה בהרבה מה-לא מובטח של 2014.

2. אכ"ע - חובה חובה שיהיה לך! יש מעסיקים שמפרישים לטובת כיסוי זה רק מהרובד שכר של המנהלים (ואז לפנסיה התקציב הוא לא 18.33% אלא 19.83% אם אתה חתום על סעיף 14) ויש כאלה שמשלמים על שכר מלא ללא תנאי. אם שלך משלם רק על החלק של האכ"ע אז עדיף שילוב של מנהלים ופנסיה לטובת הכיסוי.

3. נושא ביטוח חיים גם לא אמור להיות שיקול כי גם כאשר נמצא ככיסוי מוזל בפוליסה עדיין משמעותיעת יותר יקר מאשר להוציא לSA [פוליסה נפרדת]. סדר גודל של מחיר 50 ש"ח = חצי מליון ש"ח ביטוח ויש יותר זול.

4. לידיעה דמי ניהול של מנהלים הם 5% מפרמיה ו 1.25% מצבירה (ויש טיפה יותר זול) ודמי ניהול של קרן פנסיה משלימה הם 6% ו0.5%.

 

אם יש לך שאלות נוספת עדכן.

[Fitch]

ממליץ גם על מירבס (הבלוג)

וגם ממליץ לך (היות ומסתבר שאתה לא צריך יעוץ), לראות את התנאים היום לביטוח מנהלים, כמה שידוע לי, היום זה אפילו לא תחרותי מול קרן פנסיה טובה וגדולה.

[martines]

איזה עולם קטן, גם אני מכיר את מירב, היא עזרה לי בעבר עם סוכן הביטוח של מקום העבודה שלי שדיבר שטויות וכמעט גרם לי לנזק.

אחר כך שלחתי אליה חברים לייעוץ והדרכה וכולם היו מאד מרוצים.

היא מקצועית מאד, הגונה, ושולטת בתחום ומכירה גם מה קורה מאחורי הקלעים ומה האינטרסים הסמויים בעולם הזה,שלי ולך אין סיכוי להכיר.

ממליץ מאד גם לקרא את הבלוג שלה, הוא גם מעמיק וגם מסביר בצורה פשוטה וברורה את עיקרי הדברים (נדמה לי שזה meravs.com).

ודרך אגב, פרטי ההתקשרות עמה אתה יכול למצא בבלוג שלה.

עריכה אחרונה ב-15 לאוקטובר, 2014 על ידי martines

[yehuda-k]

קרן פנסיה נותנת יותר במקרה של פנסיה, ביטוח מנהלים נותן יותר במקרה של מוות חס ושלום, איבוד כושר עבודה וכאלה. זה לפחות מה שהיה ההבדלים בהצעה שאני קיבלתי.

 

ממה שאני זוכר ומקווה שלא טועה - קרן פנסיה משנה את מקדם החלוקה לפי החשק, מה שמקטין את התשלומים שתקבל בפרישה.

בביטוח מנהלים המקדם מובטח וקבוע מראש, אבל העמלות גבוהות יותר.

אפשר לבצע שילוב של פנסיה + ביטוח מנהלים.

ביטוח מנהלים - אם אתה מחליף מקום עבודה או סוכן ביטוח, בשום פנים אל תסכים לעבור לביטוח מנהלים אחר או לפתוח חשבון חדש.

מכיר סוכן נוכל שעשה לנו את זה במקום העבודה ודפק אנשים לשנים רבות.

ביטוח מנהלים הוא מסווה לשוד לאור היום. זה מקרה בולט שבו למוצר יש רק חסרונות יחסית לקרן פנסיה, ותמיד זה היה כך. מכיר מישהו שכבר יצא לפנסיה לאחר שחסך עשרות שנים והקפיד לשלם בחלקים שווים לקרן פנסיה ולביטוח מנהלים. הוא מקבל כעת בביטוח מנהלים סכומים קטנטנים יחסית לקיצבה שהוא מקבל מקרן הפנסיה.

 

יהודה

[yuvk]

יהודה - השאלה מה יקרה עם מקדם ההמרה של קרנות הפנסיה בעתיד - בעוד 10, 20 או 30 שנה (כל אחד לפי מה שרלוונטי לו). גם אני מחלק את חסכונותי בין ביטוח מנהלים ישן לקרן פנסיה כסוג של פיזור סיכונים.

[yehuda-k]

סוכני הביטוח מתודרכים איך לבלבל אותנו, וכנראה בהצלחה. מקדם ההמרה חשוב, אבל הוא רק חלק מהתמונה. אם אינני טועה, כשמחלקים את הצבירה במקדם ההמרה מתקבלת הקיצבה. לדוגמא, אם נצבר סכום של 2 מיליון ש"ח ביום היציאה לפנסיה, מחלקים אותו במקדם ההמרה, נניח 200 , ומתקבלת קיצבה של 10000 ש"ח לחודש.

 

חברת הביטוח דופקת את הצבירה ע"י עמלות גבוהות וביטוחים יקרים והצבירה שנשארת ביום היציאה לפנסיה היא נמוכה, ואז מה יעזור המקדם ה"טוב"?

דוגמא היפותטית: מי שמחלק את הפקדותיו החדשיות לפנסיה שווה בשווה, ביום היציאה לפנסיה יתברר לו שצבר בביטוח מנהלים נניח 750 אלף ש"ח ואילו בקרן הפנסיה 1 מיליון ש"ח. אם מקדם ההמרה הוא 200, הקיצבה החדשית שתתקבל מביטוח המנהלים היא 3750 ש"ח. קרן הפנסיה תיתן קיצבה של 1 מיליון חלקי 220 מקדם שזה בערך 4500 ש"ח לחודש.

כלומר, למרות שמקדם הקיצבה של ביטוח המנהלים עדיף, יתכן שלמרות זאת הקיצבה של ביטוח המנהלים תהיה נחותה. (כמובן שכל המספרים היפותטים).

 

מי שכבר מפקיד חדשית ב 2 האלטרנטיבות, צריך להחליט האם להעביר את הצבירה של ביטוח המנהלים לקרן הפנסיה, וזו החלטה קשה, שתלויה בתחזית לגבי אורך החיים שלנו בעתיד. בעשרות השנים האחרונות הזקנים התנהגו בצורה מרגיזה בכך שהתעקשו לחיות עוד שנים. ממש חוצפה. אם הם ימשיכו בהתנהלות הקלוקלת הזו ואורך החיים ילך ויגדל, מקדם ההמרה יעלה וקרן הפנסיה תשלם פחות. אוף. כלומר יתרון לביטוח מנהלים מהסוג הישן עם מקדם המרה מובטח.

 

מצד שני חברת הביטוח והסוכנים שודדים בהצלחה את הצבירה. מה עושים?

צריך להתיעץ עם מקצוען בלתי תלוי. בנוסף, צריך להקטין את הקצב שבו הביטוח שודדים את הצבירה. אני לא יודע אם ניתן להקטין את העמלות, ואם זה אפשרי לעבור לחברת ביטוח אחרת עם עמלות יותר נמוכות. בכל זאת, ברור שצריך להקטין את עלויות ביטוח החיים+ אבדן כושר עבודה שכרגע הם חלק מביטוח המנהלים. נדמה לי שאין בעיה לבטל לפחות חלק מהביטוחים האלה ולבטח בחברת ביטוח אחרת זולה יותר. (וזה עדיין יהיה יקר יותר מהביטוח של קרן הפנסיה)

 

אגב, יהיה מענין לדעת מה היחס של צבירת ביטוח המנהלים הנוכחית חלקי צבירת קרן הפנסיה.

 

בהצלחה

 

יהודה

[yuvk]

אכן מקדם ההמרה הוא חלק מהתמונה, כך גם העמלות השונות, ואחרון, איך משחקים עם הכסף שלנו. אבל אני חושב שמי שנכנס לביטוח "ישן" עם עמלות יחסית נמוכות ומקדם גם כן נמוך, כדאי שישמור עליו. מי שפותח היום חסכון פנסיוני, ביטוח מנהלים "חדש" הוא בטח לא אופציה מלהיבה.

[Fitch]

נכון. ביטוח מנהלים היה כדאי כשהמקדמים שהובטחו שם נמוכים משמעותית מהיום. כמו כן, היום הדמי ניהול של זה באחוזים מהצבורה (כלל הסכום) הם בערך פי 5 מבקרן פנסיה.

 

בחישוב שעשיתי בעבר, כדי שביטוח מנהלים עם מקדם של כ-201 יהיה כדאי יותר מקרן פנסיה מקבילה, המקדם בקרן פנסיה צריך לעמוד על כ-270+.

"כלומר, אם אחיה עד 150 (כמו כולם), אפסיד מכך שבחרתי בקרן פנסיה".

[yehuda-k]

[h=2]מיועד לבעלי ביטוחי מנהלים ישנים:

מקדמי קצבה מובטחים בביטוח מנהלים? לא בטוח!![/h]קישור

 

יהודה

[yuvk]

הכותרת מתלהמת ומאיימת, והתשובה - כן בטוח - לפי תנאי החוזה.

[menir1]

יהודה אתה טועה ומטעה - קיימות פוליסות ביטוח מנהלים ישנות אשר נרכשו ע״י חברות (בעיקר בתחום ההיטק) לעובדים כאשר העובדים לא שילמו כלל את מרכיב הריסק וגם העמלות היו נמוכות משמעותית מ״מוצרי המדף״. לכן הדגשתי בהודעתי הקודמת שכל מקרה לגופו ולא ניתן להכליל. זאת הסיבה שמומלץ לכל אחד לעבור ייעוץ פנסיוני פעם בכמה שנים כדי לוודא שהתמהיל שלו אופטימאלי למצבו הספציפי.