שאלות לגבי השוואת משכנתאות

[dorki]

אכן לוגיקה מופלאה.

 

וכשהפריים יעלה, איך בדיוק תמחזרו את המשכנתא? מה יהיה מקור המימון?

נכון הלוואה יקרה בריבית גבוהה (הריביות הנמוכות היו פעם כשהפריים היה נמוך).

 

בקיצור כשמדובר במשכנתא צריך לחשוב כמו רץ מרתון ולא כמו ספרינטר למאה מטר.

[Mosho]

שנייה אני עייף

 

עריכה: אין לי כוח עכשיו, אני אענה מחר (ברצינות)

[menir1]

אכן לוגיקה מופלאה.

 

וכשהפריים יעלה, איך בדיוק תמחזרו את המשכנתא? מה יהיה מקור המימון?

נכון הלוואה יקרה בריבית גבוהה (הריביות הנמוכות היו פעם כשהפריים היה נמוך).

 

בקיצור כשמדובר במשכנתא צריך לחשוב כמו רץ מרתון ולא כמו ספרינטר למאה מטר.

 

מי אמר שחייבים למחזר באמצעות הלוואה בריבית יקרה? מי שמפקיד לקרן השתלמות, יכול להשתמש בכספי הקרן. רץ למרחקים ארוכים יכול גם לתכנן אופציה כזאת

[dorki]

עייפת אותי.

 

בכלכלה תמיד מתבוננים על העלות האלטרנטיבית, אם אתה מכסה משכנתא בכסף פרטי הרי שאותו כסף היה יכול לצבור ריבית אלטרנטיבית שכפופה לריבית שקיימת במשק באותה העת.

אם אתה לוקח היום משכנתא בריבית של צמוד + 2%, בעוד 4 שנים משתחררת לך קרן השתלמות והריבית במשק תהייה צמוד + 4%, הרי שלא כדאי לך לכסות את המשכנתא אלא עדיף להשקיע את הכסף באפיק סולידי, כשפערי הריביות מהווים רווח בעבורך.

גם קרן ההשתלמות יכולה להניב רווחים יפים בימים של ריבית גואה, לכן גם כיסוי המשכנתא מהווה ויתור על רווח פוטנציאלי.

[Mosho]

תכלס אנחנו לא יכולים לדעת מה יהיה. אני מנסה לחשב מדד נגד פריים אבל יוצא לפעמים לכאן ולפעמים לכאן. בחישוב הסטורי הפריים יצא משתלם יותר, אם כי לא בהרבה, אבל מה הסיכוי שיחזור ל15% בזמן הקרוב. יתרון של הפריים הוא שאפשר לצאת ללא קנסות. תמיד אפשר לחכות לנק' כניסה נוחה בריביות. אם תיקח עכשיו פריים-09 ועוד 5 שנים תעבור למדד נניח 5 או 6 אחוז, עדיין יצא שהרווחת. אני בכלל לא אוהב את כל הקטע של ההצמדות האלו. בריבית קבועה של 3.5% ואינפלציה שנתתית ממוצעת של 2% ל25 שנה ייצא שבנוסף למליון שלקחת בשביל הבית, נתת עוד מליון לבנק ככה, על הדרך. מצד שני גם הפריים יכול באמת לטוס. אם הייתי חייב לקחת משכנתא בארץ, הייתי לוקח מכל דבר. הנבואה ניתנה לשוטים ואין שום דרך לדעת מה יהיה בעוד 10 שנים.

 

ד"א, הצמדה למדד זו המצאה ישראלית? ואם לא, יש עוד מדינות בהן לא ניתן לקבל משכנתא לא צמודה במחיר שפוי?

[Night Driver]

אתה צריך להבין שאף אחד לא יתן לך כסף בחינם בין אם זה צמוד לפריים, למדד או לא צמוד בכלל. הכל נקבע לפי עלויות הגיוס של הבנקים שמתפרסמות גם בבנק ישראל.

 

אם הפריים/מדד/ריבית קבועה למשכנתאות יעלו אז איןם בעייה לפרוע מתי שאתה רוצה את ההלוואה בריבית הקבועה אבל אם הריביות יעלו ואתה במסלול קבוע אז ההחזר החודשי שלך מקובע לכל חיי ההלוואה וצמוד למדד לשני הכיוונים (ההחזר גם יורד במדד שלילי).

 

הפריים לרוב גבוה מהאינפלציה ולפעמים גם הרבה יולתר גבוה ממנה (היו תקופות של יותר מ 10 אחוזים הפרש ואז גם הריביות למשכנתאות קפצו לקרוב לשבעה אחוזים).

 

לפני 5 שנים כולם רצו לקופות הגמל וקרנות הנאמנות שהשקיעו בבורסה ואני הלכתי לאפיק הסולידי. נכון שבמשך כמה שנים אני קיבלתי את ה 4.5% צמוד שלי ואחרים קיבלו גם 7% ויותר אבל אז הגיעה שנת 2009 ואני ממשיך לקבל את אותה הריבית בעוד שאלה ששמו את כספם בקזינו הפסידו לא רק את מה שהרוויחו אלא גם חלק מהקרן. אתה צריך להחליט אם יש לך את היכולת והרצון להמר או שאתה מעדיף לישון בשקט.

[יניב ח.]

אני לוקח 600000 ש"ח , כנראה ל 25 שנה

 

אני מניח שאם ריבית הפריים תעלה גם העלות במסלול של הצמדה למדד תעלה.

מתחילים נמוך ומסיימים גבוה.

 

הייתי מעדיף את המסלול הסולידי ביותר, כי אין לי ספק שהעלות לא תרד אלא רק תעלה.

 

 

 

יניב

[Night Driver]

הסולידי והיחיד שאתה יודע כמה תשלם בחודש הבא הוא ריבית קבועה צמודה למדד.

[SubaMan]

אני יודע שאני מעלה מהאוב שרשור, אבל למען מי שיכנס לשרשור הזה אני רוצה להוסיף פסקה אחת.

 

מנסיוני, ואני לא בנקאי, למשכנתא צריך להתייחס כאל תיק השקעות אבל עם מינוס גדול.

משום מה כולם כתבו על מסלול זה או אחר, פריים או מטח או קבועה או משתנה, יש יותר מ20 סוגים.

אף אחד לא כתב שבד"כ מבצעים כמה מסלולים, בשפה המקצועית קוראים לזה תמהיל.

חלק יהיה מט"ח, חלק יהיה פריים, חלק יהיה קבועה - והתמהיל הוא זה שיקבע את שינויי התשלום החודשי לאורך חיי ההלוואה, בהתאם לאופי "תיק ההשקעות השלילי שלך" סולידי או ריסקי.

[יניב ח.]

עבר קצת זמן

 

חילקתי ל4 מסלולים