פנסיות, יועצים סוכנים ומה שבניהם

[ArikC]

אהלן חברים.

מחפש עצה טובה,עברתי לאחרונה מקום עבודה לאחר 9 שנים, בפנסיה הקיימת הצטבר לו סכום נאה.

ישבתי עם סוכנת של החברת פנסיה איתה מקום העבודה החדש עובד,  נתנה לי כמה עצות , ואמרה שכדאי להעביר את הפנסיה הקיימת אל החברה שהיא עובדת בה(אלא מה)
קשה לי להאמין באנשים , בטח בכאלו שהם בעלי אינטרנס , עד כה ניהלתי את הקרן בצורה עצמאית(מסלולים, מיקוח על דמי ניהול)

אני בטוח שיועץ היה משיג תוצאות טובות יותר ממה שאני השגתי, לא רוצה להתעסק בזה יותר, רוצה יועץ שיטפל לי גם בקרן של האישה.

איך בוחרים יועץ בלתי תלוי ? יש יועצים שהם גם סוכנים? מחפש המלצה ליועץ אמין שהאינטרס שלי הוא בראש ובראשונה.

תודה.

 

[sperial]

אני נעזר ביועצת פנסיה שאמנם מקבלת את העמלות שלה מבתי ההשקעות/חברות הביטוח, אבל עובדת עם כולן. סה״כ מרוצה משירותיה. נפגש איתה 2-4 פעמים בשנה לעדכון תיק ההשקעות.

 

צריך להוסיף שאצלי היא כמעט לא עסקה בפנסיה (שנינו בקרנות ותיקות) אלא ייעוץ השקעות כולל.

 

מספר שנים לפני הפרישה אישתי קיבלה ייעוץ חד פעמי לתכנון הפרישה (בתשלום) על ידי יועץ הקשור לארגון המקצועי.

 

הבן הבכור שלי מתייעץ פעם בשנה עם יועץ הפנסיה מטעם מקום העבודה.

[guya72]

בתאריך 1.12.2025 בשעה 10:55, ArikC כתב:

איך בוחרים יועץ בלתי תלוי ? יש יועצים שהם גם סוכנים? מחפש המלצה ליועץ אמין שהאינטרס שלי הוא בראש ובראשונה.

כלל אצבע - אם אתה לא משלם ליועץ, אז אתה המוצר. לא הלקוח.

רוב ה"יועצים" הם סוכנים ש"ממליצים" לך על החברה מולה הם עובדים וממנה הם מקבלים את ההטבות הכי גדולות (מה אתה מקבל -> לא באמת מעניין אותם).

[GTאי]

בתאריך 1.12.2025 בשעה 10:55, ArikC כתב:

יועץ אמין שהאינטרס שלי הוא בראש ובראשונה

לא קיים

[DareDevil]

בתאריך 1.12.2025 בשעה 10:55, ArikC כתב:

ישבתי עם סוכנת של החברת פנסיה איתה מקום העבודה החדש עובד,  נתנה לי כמה עצות , ואמרה שכדאי להעביר את הפנסיה הקיימת אל החברה שהיא עובדת בה(אלא מה)
קשה לי להאמין באנשים , בטח בכאלו שהם בעלי אינטרנס , עד כה ניהלתי את הקרן בצורה עצמאית(מסלולים, מיקוח על דמי ניהול)

נותן לך עצה שברורה מאליה, אם התנאים טובים יותר ממה שקיבלת עד כה, אז הייתי מעביר.

צריך לחשוב באופן קר בנושא הזה. כי זה הכסף שלך..

 

[גולדן191]

כפי שאמרו כאן, אם אתה לא משלם לה, אתה המוצר, והיא גוזרת עליך עמלה כלשהי (לא בטוח שהיא גוזרת את העמלה במיידי, אלא אחרי שנתיים שלא עברת לקרן פנסיה אחרת)

 

כמה דמי ניהול מהפקדה וחסכון יש לך?

מה היא מציעה?

אחרי כמה שנים דמי הניהול מההפקדה והחסכון משתנים?

משקיעים את הכסף שלך פיזור של מניות ואג"ח? מן מסלול כללי כזה עד גיל 50? ומשם מה קורה, פחות מניות?

עריכה אחרונה ב-6 לדצמבר, 2025 על ידי גולדן191

[waterman]

לפני 9 שעות, GTאי כתב:

בתאריך 1.12.2025 בשעה 10:55, ArikC כתב:

יועץ אמין שהאינטרס שלי הוא בראש ובראשונה

לא קיים

 

ודאי שקיים - יועץ פנסיוני אובייקטיבי בעל רשיון.

הנל עפ״י חוק, מייצג רק את הלקוח.

להערכתי מיפוי תיק יעלה כ-5 אש״ח (בתלות במורכבות) ושווה את משקלו בזהב.

 

למי שאינו שוחה כדג בתחום (כולם ׳מבינים קצת׳ או חושבים שהם מבינים), החיסכון העתידי עשוי לעמוד על עשרות רבות של אלפי שקלים, אם לא מאות. בין אם מדובר בביטוחים מיותרים / חלופה זולה יותר, מסלולים שאינם תואמי גיל וכו׳.

 

לאחר מכן, סקירה כל כ-3 שנים ע״מ לבצע התאמות, בעלות נמוכה בהרבה מזו הראשונית.

 

אגב, מומלץ לצרף למפות במקביל גם בן/בת זוג ע״מ שהתמונה וההמלצות תהיינה מדויקות ככל הניתן.

 

לגבי יועץ/ת - במרשתת ניתן למצא המלצות, רצוי לראיין 2-3 ולקבל החלטה עפ״י התרשמות

 

לדוגמא: https://www.midrag.co.il/Search/Results?ntla=9P34E827U9MG50KF7&gc_SectorId=137&gad_source=1&gad_campaignid=13372308917&gbraid=0AAAAAD-4qzuedkj-3GhpfqglZilYNlIOu

עריכה אחרונה ב-7 לדצמבר, 2025 על ידי waterman
הוספת קישור

[GTאי]

לפני 46 דקות, waterman כתב:

 

ודאי שקיים - יועץ פנסיוני אובייקטיבי בעל רשיון.

הנל עפ״י חוק, מייצג רק את הלקוח.

להערכתי מיפוי תיק יעלה כ-5 אש״ח (בתלות במורכבות) ושווה את משקלו בזהב.

 

למי שאינו שוחה כדג בתחום (כולם ׳מבינים קצת׳ או חושבים שהם מבינים), החיסכון העתידי עשוי לעמוד על עשרות רבות של אלפי שקלים, אם לא מאות. בין אם מדובר בביטוחים מיותרים / חלופה זולה יותר, מסלולים שאינם תואמי גיל וכו׳.

 

לאחר מכן, סקירה כל כ-3 שנים ע״מ לבצע התאמות, בעלות נמוכה בהרבה מזו הראשונית.

 

אגב, מומלץ לצרף למפות במקביל גם בן/בת זוג ע״מ שהתמונה וההמלצות תהיינה מדויקות ככל הניתן.

 

לגבי יועץ/ת - במרשתת ניתן למצא המלצות, רצוי לראיין 2-3 ולקבל החלטה עפ״י התרשמות

 

לדוגמא: https://www.midrag.co.il/Search/Results?ntla=9P34E827U9MG50KF7&gc_SectorId=137&gad_source=1&gad_campaignid=13372308917&gbraid=0AAAAAD-4qzuedkj-3GhpfqglZilYNlIOu

אולי תחדש אלי, אבל אם הבחור רשם "לא רוצה להתעסק בזה יותר, רוצה יועץ שיטפל לי גם בקרן של האישה" - איך יועץ כזה משתלב בסיפור? הרי הוא לא נרשם על התיק, הוא לא עושה פעולות - אז בהכרח זה מייצר התעסקות בעצמך.

[waterman]

לפני שעה, GTאי כתב:

איך יועץ כזה משתלב בסיפור? הרי הוא לא נרשם על התיק, הוא לא עושה פעולות - אז בהכרח זה מייצר התעסקות בעצמך.

 

נותנים ליועץ ייפוי כח (הליך סטנדרטי) לגשת לנתוני המבוטח במסלקה הפנסיונית ואצל היצרנים. הוא שולף את הנתונים מבלי שהלקוח מעורב.

יתכן כמובן שהלקוח יתבקש להציג טפסי 106 וכו׳.

לאחר בחינת הנתונים, יושב עם הלקוח ע״מ להבין את מצבו הפיננסי, את הדגשים (רכוש נוסף, בני משפחה תלויים לטובת ביטוח ריסק, צפי הכנסות עתידי ועוד, אין דינו של בן 30 כדין בן 50 או כדין מי שעומד לפני פרישה - לכן הייעוץ חייב להיות פרטני) ופרטים רלבנטיים אחרים.

 

בשלב הבא יבצע היועץ ניתוח תיק, יעיר (או אפילו ינהל מו״מ) לגבי דמי ניהול, יציע חלופות מסלולים (אך לא קרן/ערוץ ספציפיים), יציע לוותר על ביטוחים מסויימים לטובת חיסכון ועוד.

 

לדוגמא: בן 30 עם תלויים (ילדים, רעייה) יקדיש אולי סכום נכבד לביטוח חיים ע״מ להבטיח השרדות משפחתו בקרות (חו״ח) מותו. בן 50 יצמצם משמעותית את סכום הביטוח משני טעמים לפחות: המשפחה התבססה כלכלית ועלויות הביטוח בהתאם לגיל, התחילו להאמיר. בן 65 לא זקוק לדעתי לביטוח כלל.

 

אין לראות בדברי משום המלצה - אני בסך הכל אזרח מן השורה עם טיפת נסיון אישי😉

 

[ArikC]

לפני 11 שעות, DareDevil כתב:

נותן לך עצה שברורה מאליה, אם התנאים טובים יותר ממה שקיבלת עד כה, אז הייתי מעביר.

צריך לחשוב באופן קר בנושא הזה. כי זה הכסף שלך..

 

הדמי ניהול נמוכים במעט , אך התשואות של של החברה אותה היא מייצגת נמוכות יותר מאשר החברה בה אני נמצא היום, ובפער לא קטן.

[GTאי]

לפני שעתיים, waterman כתב:

 

נותנים ליועץ ייפוי כח (הליך סטנדרטי) לגשת לנתוני המבוטח במסלקה הפנסיונית ואצל היצרנים. הוא שולף את הנתונים מבלי שהלקוח מעורב.

יתכן כמובן שהלקוח יתבקש להציג טפסי 106 וכו׳.

לאחר בחינת הנתונים, יושב עם הלקוח ע״מ להבין את מצבו הפיננסי, את הדגשים (רכוש נוסף, בני משפחה תלויים לטובת ביטוח ריסק, צפי הכנסות עתידי ועוד, אין דינו של בן 30 כדין בן 50 או כדין מי שעומד לפני פרישה - לכן הייעוץ חייב להיות פרטני) ופרטים רלבנטיים אחרים.

 

בשלב הבא יבצע היועץ ניתוח תיק, יעיר (או אפילו ינהל מו״מ) לגבי דמי ניהול, יציע חלופות מסלולים (אך לא קרן/ערוץ ספציפיים), יציע לוותר על ביטוחים מסויימים לטובת חיסכון ועוד.

 

לדוגמא: בן 30 עם תלויים (ילדים, רעייה) יקדיש אולי סכום נכבד לביטוח חיים ע״מ להבטיח השרדות משפחתו בקרות (חו״ח) מותו. בן 50 יצמצם משמעותית את סכום הביטוח משני טעמים לפחות: המשפחה התבססה כלכלית ועלויות הביטוח בהתאם לגיל, התחילו להאמיר. בן 65 לא זקוק לדעתי לביטוח כלל.

 

אין לראות בדברי משום המלצה - אני בסך הכל אזרח מן השורה עם טיפת נסיון אישי😉

 

כן, את התהליך אני מכיר... אבל בסוף הוא לא נרשם כ"סוכן שלך" ולכן הוא לא יכול לעשות פעולות בשימך מעבר לחילוץ מידע ראשוני - זו הסיבה שהוא אובייקטיבי כי הוא לא מרוויח כסף מהקופות, ואת צריך לכתת רגליים מול הגופים ולהתנהל מולם ישירות.

ואם הוא כן נרשם כסוכן, אז הוא לא שונה מאחרים.