ייעוץ פנסיוני - איך לעזאזל מחליטים על מסלול?

[יבין]

זוגתי התחילה בעבודה חדשה, ואיתה עלה הצורך בהחלפת סוכן הביטוח.

מכיוון ובעבודה החליטו לאפשר לה להשאר עם הסוכן הקודם, ניסינו לקבל

הצעות מתחרות כדי לשפר את תנאיה בביטוח המנהלים הקיים.

 

נכון לעתה, היא נמצאית בסוכנות גדולה מאוד, כאשר היא משלמת 5.125%

על ההפרשות ו-1.25% על הצבירה. הסוכן של המשרד החדש הציע לה

מסלול שבו התשלום על ההפרשות מתחיל ב-8% ויורד באחוז כל שנה עד

ל-3%, עם 1% על הצבירה. לאחר שחזרנו לסוכנת הנוכחית, היא אמרה

שהמסלול הזה גרוע ביותר, כי אנחנו מתחייבים בו לאחוז הפרשה גבוה, והתחילה

לדבר על מה יקרה אם יורידו בחוק את ההפרשות (?) וכי צפוי שינוי בעתיד שעשוי

להגביל את ההפרשות ל-5%.

 

ההגיון הטבעי שלי אומר לי שדווקא ההצעה של הסוכן החדש עדיפה - אמנם, במשך 3

שנים היא תשלם אחוז גבוה יותר בגין ההפרשות, אך הנתון החשוב, שהינו הצבירה, יורד

ונשאר נמוך למשך שנות החסכון (ובסופו של דבר,זהו הסכום המשמעותי). נכון להיום, יש

לה כבר 4 שנים של חסכון מהמעסיק הקודם.

 

עצתכם/דעתכם?

[Arilou]

הרבע אחוז על הצבירה משמעותי יותר מאשר האחוז על ההפקדות בשלושת השנים הקרובות.

 

אם יורידו בחוק את ההפרשות היא תוכל לבחור סוכנות חדשה שתטפל בפנסיה שלה.

[wil]

יורידו בחוק את ההפרשות? אין סיכוי.

כיום המקס' הפרשות לקרן פנסיה עומד על 6% מעביד + 5.5% עובד.

 

זה מכוון לעודד את הציבור לחסוך לפנסיה כדי שיהיה ממה לחיות כשנהיה זקנים ולא נשאב מהמדינה קצבאות ביטוח לאומי.

 

תוחלת החיים עולה כל הזמן, ואם כבר אז המדינה עשויה דווקא להעלות את התקרות להפרשה לפנסיה, מתוך הבנה שההפרשה הנוכחית (11.5% מהברוטו, למשך 35 שנות עבודה נניח) ממש לא מספיקה כדי לקיים אדם במשך 20 שנות בטלה.

[joelsnet]

יורידו בחוק את ההפרשות? אין סיכוי.

כיום המקס' הפרשות לקרן פנסיה עומד על 6% מעביד + 5.5% עובד.

 

זה מכוון לעודד את הציבור לחסוך לפנסיה כדי שיהיה ממה לחיות כשנהיה זקנים ולא נשאב מהמדינה קצבאות ביטוח לאומי.

 

תוחלת החיים עולה כל הזמן, ואם כבר אז המדינה עשויה דווקא להעלות את התקרות להפרשה לפנסיה, מתוך הבנה שההפרשה הנוכחית (11.5% מהברוטו, למשך 35 שנות עבודה נניח) ממש לא מספיקה כדי לקיים אדם במשך 20 שנות בטלה.

 

אי הבנת הנקרא -או- אי ידיעת החומר :

מדובר על אחוז גביה מההפרשות ולא אחוז ההפרשה מהשכר ! ! !

 

ובכל מקרה , זהו כסף אבוד שבא להעשיר את הקרן ולעשוק את החוסך . . .

ובסוף הדרך - יפחיתו לך את קצבת הזיקנה כי יש לך קרן פנסיה ! ! !

[יבין]

מצטער על ההטעיה - אכן התכוונתי להפחתה של דמי הניהול על

ההפרשות ולא להפרשות עצמן. בכל מקרה, בדקתי בביטוח שלי

ואני משלם הרבה, הרבה, פחות ממה שמציעים לה (הגעתי

מארגון של כ-5000 עובדים). האם ההצעות שהיא קיבלה טובות?

או שיש מקום למשחקים (מקום העבודה שלה כיום הוא כ-10 אנשים)?

[joelsnet]

מצטער על ההטעיה - אכן התכוונתי להפחתה של דמי הניהול על

ההפרשות ולא להפרשות עצמן. בכל מקרה, בדקתי בביטוח שלי

ואני משלם הרבה, הרבה, פחות ממה שמציעים לה (הגעתי

מארגון של כ-5000 עובדים). האם ההצעות שהיא קיבלה טובות?

או שיש מקום למשחקים (מקום העבודה שלה כיום הוא כ-10 אנשים)?

 

נניח שהיא צוברת 35 שנים עד הפנסיה , בחישוב של ריבית דריבית זה יוצא יותר ממחצית החיסכון שלה ! ! !

 

עכשיו לך תתוכח איתם על כל פרומיל, ואל תוותר ! ! !

 

והכי טוב היה אם היתה מבקשת מהמעסיק סידור שימנע את הקשר לגזלנים הללו . . .

[wil]

אי הבנת הנקרא -או- אי ידיעת החומר :

מדובר על אחוז גביה מההפרשות ולא אחוז ההפרשה מהשכר ! ! !

 

ובכל מקרה , זהו כסף אבוד שבא להעשיר את הקרן ולעשוק את החוסך . . .

ובסוף הדרך - יפחיתו לך את קצבת הזיקנה כי יש לך קרן פנסיה ! ! !

 

אכן אי-הבנה. קורה.

 

לגבי גביית דמי הניהול מההפרשות, ובמיוחד מהצבירה - מסכים לחלוטין מדובר בעושק.

אחוז שלם לשנה מהצבירה על 35 שנה זה המון המון המון כסף (יכול להיות מאות אלפי שקלים),

השאלה היא עד כמה ניתן לנהל מו"מ על העניין בכלל.

 

דבר עם הסוכן שלך במקום העבודה הגדול, אולי הוא יצליח לתת תנאים זהים לזוגתך ובא לציון גואל.

[sronis]

התנאים המוצעים לה בינוניים מאוד, ממליץ לך לנסות דרך החברה שלך, אולי תוכל לתת לה תנאים עדיפים.

ככל שהארגון גדול יותר כך יש יותר סיכוי שהתנאים טובים יותר. אצלי למשל התנאים הם 4% חודשי ובצבירה 0.25% לפנסיה/ 1.25 לביטוח מנהלים, ואני משוכנע שאפשר להשיג יותר.

 

עם זאת, שים לב לדברים הבאים:

1. חלוקה בין קרן הפנסיה לביטוח המנהלים (למשל 50%-50%)

2. רמת חשיפה למניות (רק בחלק מחברות הביטוח)

3. והכי חשוב - השוואת הביצועים בין החברות השונות. לעיתים שווה לשלם יותר (נניח 0.5% לעומת 0.25%) כי זה מתקזז בקלות עם תוצאות עדיפות (יש חברות שעושות 8% בשנה ויש שעושות 4%).

4. במעבר עבודה אפשר רק לשפר את התנאים, לא להרע אותם.

 

בטח יש עוד דברים חשובים - אני לא מבין בזה מספיק.

 

רוני

[יבין]

תודה על העצות. אני כיום כבר לא עובד באותו המקום, ככה שלא

נראה שמשם תבוא הישועה (אם כי, שנינו באותה הסוכנות, ככה

שאולי ניתן ללחוץ עליהם דרך האפשרות הזו).

 

האמת היא, שפיצול גם לקרן פנסיה וגם לביטוח יכול להיות מעניין.

לקרן הפנסיה, להבנתי, יש יתרון עצום בדמות דמי ניהול נמוכים

מאוד על הצבירה, שמצמצמים משמעותית את עלויות הניהול הכוללות.

החסרון, להבנתי, הינו העדר מקדם קבוע, בעיקר לנוכח תוחלת החיים

שרק עולה.

 

בכל מקרה, וסתם ל"ספורט", צירפתי קובץ אקסל שכולל חישובי פנסיה/ביטוח

מנהלים בו חישבתי את המסלולים השונים (עם וללא דמי ניהול יורדים, כמו גם

חישוב של גידול בשכר וברווחי הקרן עצמה). לא בטוח שכללתי את כל הנתונים

הרלוונטיים, אבל בהחלט מספיק לצרכי כלל אצבע. מה שעולה מכך הינו שתחת

התנאים שהציעו לה, בערך 20% מהחסכון המצטבר הולך לחברת הביטוח!!!

 

כבר עדיף להשקיע בבנק הבלטות!

Pension.zip

[TDI-6]

ממתי הפוליסה קיימת?

מהו המקדם המובטח שיש לה בפוליסה הקיימת?

מהם הכיסויים הביטוחיים הקיימים בפוליסה?

מהן העלויות של הכיסויים הביטוחיים בפולסיה?

מעבר לנושא דמי הניהול ישנם דברים נוספים שיש לקחת בחשבון, לדוגמא -

בביטוח מנהלים 100% מהכסף מושקע בשוק ההון לעומת קרן הפנסיה

70% שוק ההון ו- 30% אג"ח מיועדות (ממשלתיות).