איך אתם חוסכים לילד שלכם?

[Night Driver]

 

 

 

 

 

היום לקבל כסף למקרה חירום , מהכורסא בסלון אתה מקבל 50-100 אלף ש"ח .

 

תיאורתית נכון אבל קודם כל שונא להיות חייב (אפילו בעסק אנחנו עובדים בכסף שלנו, נמצאים בפלוס גבוה בבנק וכמעט ולא משתמשים במימון. גם המימון שישנו הוא יותר קטן מיתרת הזכות). שנית, כשאתה בריא ועובד אין בעייה לקבל אבל כשיש קטסטרופה שמצריכה סכום גדול לא רוצה להיות תקוע בגלל שהבנק קיבל רגליים קרות.

[ישה]

מיכאל, אני שם בצד כל חודש את מה ששילמתי קודם משכנתא. גם בחרתי לפרוע אותה ולהמשיך "לשלם" מאשר לחסוך את הסכום שהיה לי.

 

ההסתייגות היחידה היא שאני הייתי משאיר קודם כל בצד חיסכון קטן לשעת חירום ורק אחר כך מתחיל לפרוע את כל החובות.

 

ישה וחברתו צודקים ללא ספק בפן הכלכלי טהור, אבל כלכלה מונעת על ידי פסיכולוגיה - והיה על זה פרס נובל בכלכלה.

 

תיאורתית נכון אבל קודם כל שונא להיות חייב (אפילו בעסק אנחנו עובדים בכסף שלנו, נמצאים בפלוס גבוה בבנק וכמעט ולא משתמשים במימון. גם המימון שישנו הוא יותר קטן מיתרת הזכות). שנית, כשאתה בריא ועובד אין בעייה לקבל אבל כשיש קטסטרופה שמצריכה סכום גדול לא רוצה להיות תקוע בגלל שהבנק קיבל רגליים קרות.

 

שים לב למואדמים ולשוני ביניהם. חיסכון קטן שעד שיגיע ל 50 אלף זה 4 שנים רק בגלל שאולי יקרה מקרה חירום. ( שברור שיקרה במהלך 25 השנה הבאות )

 

לגבי שימוש בכסף של הבנק - בנקאי נותן לך מטריה בקיץ ולוקח אותה בחורף.

 

דיסקו

 

את השיעור בחשבון סיימנו , עכשיו אנחנו בשיעור לפסיכולוגיה ומנסים לשכנע את ההמון שגם פסיכולוגית זה בסדר ללכת בדרך הראשונה.

[eyals05]

גם אני באותה הדילמה לאחר לידתו של בני בכורי בחג הפועלים (אני גם תוהה אם כדאי לרשום אותו להסתדרות כבר עכשיו).

התצורה הנכונה ביותר מבחינתי לאחר שקלול המרכיבים ובהנחה של חסכון קטן של 200 ש"ח כל חודש למשך 18 שנה הוחלט (אך עוד לא בוצע) לפתוח קרן השתלמות על שם אשתי כאשר הקטנצ'יק ואני מוטבים וזאת מכיוון שהיא עצמאית וזו הוצאה מוכרת ובנוסף אין מס על הרווחים שנצברים בניגוד לתוכניות חיסכון מניבות אחרות כמו קרן חסכון בחברות הביטוח.

לדעתי זאת הקונסטלציה הנכונה עבורנו, האם יש משהו שאני מפספס?

[סיוויק 08]

המס שאין הולך אולי לדמי הניהול של הקרן. שווה לבדוק תשואה אמיתית.

פעם עבדתי בקרן השתלמות גדולה והכסף של בנך שימש אותי למסעדות בת"א

[היי ! האם זה אתה, אבא של ריטיינר ??]

[oryo]

ישה, כפי שרשמו לך מספר פעמים - מתמטית אתה צודק, פסיכולוגית/צרכנית/ריאלית פחות (ז"א אתה עדיין צודק, אבל האדם שלו אתה מייעץ עלול שלא ליישם את תובנותיך ואז "אתה" תהיה טועה, או יותר נכון העצה שלך לא תעזור לו - באשמתו)

 

אני לקחתי משכנתא לפני שנה וקצת, כשנכנסתי לתחום כמו כל מהנדס טוב חפרתי לזה את הצורה, וגיליתי דבר מעניין: האנשים בארץ עובדים הפוך. במקום להבין מה היכולת הכלכלית שלהם ואז לבחור בית, הם קודם בוחרים בית ואז חושבים על איך לממן, והרבה פעמים מכניסים את עצמם לבור ללא מוצא (או בור עמוק ממה שהם יכולים/אמורים/רוצים להכנס אליו.

 

לשיטתי - הסדר הנכון, מבחינה כלכלית:

חסכון ראשוני + החזר חודשי ריאלי למשק בית ==> איזו משכנתא ניתן(כדאי/הגיוני) לקחת ==> מהו סך הסכום שעומד לרשותנו ==> בוחרים בית

 

משום מה, אנשים הולכים הפוך.

 

 

מה אני בא לומר?

שלמרות שאתה (ואני אגב) יכולים לעבוד מסודר ולדעת שעכשיו שמים X על המשכנתא בשביל שאח"כ נשים Y בחסכונ/ות, רוב הציבור לא עובד ככה.

הפתרון הוא בחינוך כלכלי, או סתם מחשבה רציונלית. אבל ההשקעה בתחום הזו שואפת לאפס...

 

עריכה: בונא היה לי הרגע פלאשבק, האם אתה ישה מתפוז? (אם כן - מוריד בפניך את הכובע, למדתי ממך לא מעט)

[nitch]

כן, זה הוא.

[oryo]

[sperial]

כמובן שעקרונית ישה צודק.

אבל אם נלך בשיטה שלו - מה יקרה ב"מבחן 2000 דולאר\8000 ש"ח)?

בהחלט יש מקום לחסכון קטן, כזה שיאפשר לעבור קטסטרופות קטנות בשלום.

ולשלם תמורת ביטוח שיאפשר להתגבר על הקטסטרופות הגדולות.

וכיוון שאנו בפורום רכב, לחסוך משהו כדי להליף את הגרוטאה במשהו קצת פחות גרוטאתי.

ואת מה שנשאר לשלם לבנק. לא נכנס לחישובים מספריים מדוייקים, אז אולי המשכנתא תמשך 12 או 14 שנים אבל לא 25. והריבית שתשולם - בהתאם.

[redroze]

קרנות השתלמות? מבחינתי הן חלק מהחסכון הפנסיוני. לפני הרבה שנים פתחתי את שלי לצורך רכישת דירה, ואשתי לצורך תואר שני (היה משמעותי מאד לקידום שלה, כולל עליה משמעותית מאד בשכר), אבל מסוף שנות ה-90 הקרנות סגורות ומצטברות.

לפנסיה יש תוכנית נפרדת. נדל"ן בארץ + נדלן בעולם + מניות.

כל זה בלי ההפרשה המקסימלית שמותרת לפי חוק שאני לא סומך עליה בכלל.

[eyals05]

המס שאין הולך אולי לדמי הניהול של הקרן. שווה לבדוק תשואה אמיתית ??]

 

 

דמי הניהול בקרן ההשתלמות עומד על אחוז אחד בעוד בתוכנית החסכון של הביטוח על 1.25%. כל זה לפני מיקוח כמובן אבל באמת שאני מתקשה למצוא חסרונות בקרן ההשתלמות.

[ישה]

כמובן שעקרונית ישה צודק.

אבל אם נלך בשיטה שלו - מה יקרה ב"מבחן 2000 דולאר\8000 ש"ח)?

בהחלט יש מקום לחסכון קטן, כזה שיאפשר לעבור קטסטרופות קטנות בשלום.

ולשלם תמורת ביטוח שיאפשר להתגבר על הקטסטרופות הגדולות.

וכיוון שאנו בפורום רכב, לחסוך משהו כדי להליף את הגרוטאה במשהו קצת פחות גרוטאתי.

ואת מה שנשאר לשלם לבנק. לא נכנס לחישובים מספריים מדוייקים, אז אולי המשכנתא תמשך 12 או 14 שנים אבל לא 25. והריבית שתשולם - בהתאם.

 

אתה לא נכנס לחישובים מדוייקים ולכן אתה טועה

 

משכנתא של 750 אלף ש"ח בהחזר חודשי של 3500 ש"ח תסתיים אחרי 25 שנה , בתמהיל של שני שליש קבועה לא צמודה ( קל"צ )ושליש פריים בריביות של היום!!

 

מה לא ברור ?

 

ואילו בהחזר של 4500 ש"ח את הפריים ניקח ל 25 שנה ואת הקל"צ ל 13.5 שנה.

 

אחרי שיסתיים מסלול הקל"צ אנו מסתערים על הפריים ומסיימים תוך 2-3 שנים סה"כ 16 שנה.

 

לא יודע רוץ תשאל את אשתך

 

oryo

 

שמח שנעזרת בי בתפוז.

 

ואכן מי שבא להתייעץ לפני רכישה הייתי מעניק לו מדליה!!

 

והיו מקרים רבים בהם ההמלצה הייתה, רדו מהעיסקה כי היא גדולה על יכולותיכם בכמה מספרים.

[zik]

דמי הניהול בקרן ההשתלמות עומד על אחוז אחד בעוד בתוכנית החסכון של הביטוח על 1.25%. כל זה לפני מיקוח כמובן אבל באמת שאני מתקשה למצוא חסרונות בקרן ההשתלמות.

מול חסכון עצמאי/תכנית ביטוח, קרן השתלמות עדיפה בהרבה. יתרון המס הכפול עולה על כל חסרון.

הבעיה היחידה היא שהאפשרות הזו לא פתוחה לכולם.

[sperial]

ישה, כתבתי קודם, ואני חוזר. אסטרטגית אתה צודק.

א ב ל: צריך להיות ערוך לבלת"מים. ואם כושר ההחזר הוא על הקשקש צריך להשאיר איזה מרווח נשימה. שלא לדבר על מרווח למקרה שהרבית תעלה, או שצרכי המשפחה יגדלו או כל שינוי אחר.

לכן צריך ליצור איזו כרית ביטחון קטנה, כמה עשרות אלפי ש"ח. ואז להחזיר כמה שיותר מהמשכנתא.

[ישה]

נחלק את התשובה לכמה נושאים

 

ראשית- רק הפריים יכול לעלות , והעליה תהיה עד לסדר גודל של 500 ש"ח אם הריבית תעלה מ 0.7% היום למשהו כמו 5% בעתיד הרחוק.

 

שנית- ה 4500 אינם חייבים להיות על הקשקש, אלא החזר שמשאיר עוד רזרבה ומאפשר לך גם לנסוע לחו"ל או שאר תענוגות, כי צריך גם לחיות...

 

שלישית - לאלה שחייבים כרית מכסף כדי לישון בשקט ולא מסתפקים בכרית עשויה מחומרים הרגילים בכרית

 

אפשר להגדיל את המשכנתא ב 50 אלף ולקבל את אותה כרית ( כל אחד והכרית שהוא חושב אותה כרצויה ), כמובן אם לא ביקשת מימון מקסימאלי המותר על פי הורואת בנק ישראל, או במקרה של צורך ניתן תמיד לקחת הלוואה מהבנק או מקה"ש ולעבור את אותה שעת חירום.

[ישה]

oryo

 

פיניתי את התיבה