אנשים - תקראו על מה אתם חותמים!

[roee]

כרגע, כשהבית ברשותינו, התכנון הוא למכור ולקנות משהו אחר. ההגיון שלי אומר לרכוש בית יותר זול, להחזיר את ההלוואות שגם ככה די חונקות ואולי אפילו להשאר עם כסף ביד. אבל כנראה שאני ההגיוני היחיד בבית כי בשאר נכנס שגעון - לקחת עוד משכנתאות ולקנות בית עוד יותר יקר . אני פשוט לא מבין מה ההגיון בלקנות דברים מעבר ליכולת שלך ולהוביל את עצמך לתהום כלכלית. מה ההגיון בלרכוש בית יותר גדול (או רכב) ואחרי זה למצוא את עצמך בלי כסף לאוכל?

 

יש עוד אופציה - למכור, לסגור את ההלוואות וללכת לגור בשכירות בציפיה לירידות מחירים.

לא שאני ממליץ על משהו, ולא שיש לי איזו נבואה כזו או אחרת, אבל האופציה הזו קיימת ועשויה להיות כלכלית מאוד.

[sronis]

זה לא קשור לרכב יוקרה.

תאורטית יש לי 350 אלף ש"ח במזומן בחשבון הבנק, העסק שלי מניב הכנסה בשיעור של 20% אחוזים.

יש לי טחורים או סתם בא לי לנסוע ברכב שמשכך כל מהמורה, בחרתי במרצדס סדרה ass, היא המתאימה ביותר ויש לה רדיו FM מובנה (!), היא עולה 350 א"ש.

 

במקום לשלם 350K במזומן, אשלם זאת בתשלומים של 6,635 ש"ח לחודש. (ע"פ ריבית בפריים)

את 350 אלף השקלים אשקיע בעסק שלי, הם יניבו הכנסה סולידית של 11,666 ש"ח לחודש. (ע"פ 20% תשואה)

אילו הייתי בוחר לרכוש את הרכב בזומן הייתי מאבד הכנסה חודשית של 5,031.

 

עכשיו הבנתי. מן הסתם במצב כזה הצעד הכלכלי הנכון הוא לקנות את הרכב בתשלומים, אבל כמה אנשים כאלה כבר יש...

[[פנדוב]

רוני, אם הבנת, הסבר גם לי:

לא הבנתי את החישוב שלו וכיצד הגיע לסכום.

לא הבנתי איזה עסק מניב תשואה כזו. לא אומר שאין, אבל איזה, לדוגמא? רווח נקי, כן?

איל, ברני גולדסטאר, דיסקו ובכלל כל דיכפין, מוזמנים לענות.

[NINJMNKY]

קח דוגמה הרבה יותר פשוטה, היום שלמה SIXT מציעים 40K ב40 תשלומים ללא ריבית וללא הצמדה כלשהם (למי שקונה מהם רכב).

לקחת 40 - החזרת 40.

רוצה לקנות מהם רכב?

יש לך את ה40 האלה בעו"ש?

שים בפיקדון / מניות / אג"ח, נגיד תרוויח 2000שח ב40 חודשים סה"כ? אז מדובר ברווח נקי, כי את הכסף של שלמה קיבלת "בחינם".

[goldstar]

רוני, אם הבנת, הסבר גם לי:

לא הבנתי את החישוב שלו וכיצד הגיע לסכום.

לא הבנתי איזה עסק מניב תשואה כזו. לא אומר שאין, אבל איזה, לדוגמא? רווח נקי, כן?

איל, ברני גולדסטאר, דיסקו ובכלל כל דיכפין, מוזמנים לענות.

 

במימון מלא של 350K הוא משלם נכון להיום 6,635 ש"ח לחודש.

סה"כ 398,100 ש"ח לכל התקופה (5 שנים).

כלומר סה"כ 48,100 על הריבית, שזה 802 ש"ח לחודש.

בהשקעה של 350K בעסק עם תשואה של 20%, ההחזר החודשי עומד על 5,833 ש"ח.

ההפרש 5,031 זה רווח שהולך לכיס.

 

למעשה זה יותר אם את החיסכון הוא מחזיר לעסק.

[sronis]

רוני, אם הבנת, הסבר גם לי:

לא הבנתי את החישוב שלו וכיצד הגיע לסכום.

לא הבנתי איזה עסק מניב תשואה כזו. לא אומר שאין, אבל איזה, לדוגמא? רווח נקי, כן?

איל, ברני גולדסטאר, דיסקו ובכלל כל דיכפין, מוזמנים לענות.

 

החישוב הוא לא העיקר. גם לא איזה עסק מניב תשואה כזאת (בעצם כן, אם הוא יודע - שיגיד לי גם ).

העיקר הוא: יש אנשים עם עסקים שיכולים להניב יותר כסף בהשקעה של מזומנים. לאנשים כאלה עדיף להשקיע את הכסף שיש להם ביד, בעסק במקום ברכישת מכונית יקרה. אם הם עדיין מעוניינים במכונית יקרה, הם פשוט יכולים לקנות אותה במימון 100%, וזה עדיין ישתלם להם כי המזומן שהיה להם יניב יותר כשיושקע בעסק.

 

כמובן שכמות האנשים עם עסקים כאלה קטנה ביותר, אבל זה הרי דיון תאורטי...

[sperial]

קצת מיותר החיטוט הזה בשיקול דעתם של אנשים בוגרים. אנשים קובעים לעצמם סדרי עדיפויות בחיים וזו זכותם, מי שמממן את החלומות שלהם מתפרנס מהמימון הזה ותפקידו היחיד הוא להסביר להם את עלויות אותו מימון ולהבטיח בבטוחות מספיק טובות את כספו. מי שנורא רוצה שיסבירו לו מה טוב עבורו ומה לא, מה נכון לו לעשות ומה פחות, שייקח קואצ'ר או משהו כזה.

 

זה לא קשור לרכב יוקרה.

תאורטית יש לי 350 אלף ש"ח במזומן בחשבון הבנק, העסק שלי מניב הכנסה בשיעור של 20% אחוזים.

יש לי טחורים או סתם בא לי לנסוע ברכב שמשכך כל מהמורה, בחרתי במרצדס סדרה ass, היא המתאימה ביותר ויש לה רדיו FM מובנה (!), היא עולה 350 א"ש.

 

במקום לשלם 350K במזומן, אשלם זאת בתשלומים של 6,635 ש"ח לחודש. (ע"פ ריבית בפריים)

את 350 אלף השקלים אשקיע בעסק שלי, הם יניבו הכנסה סולידית של 11,666 ש"ח לחודש. (ע"פ 20% תשואה)

אילו הייתי בוחר לרכוש את הרכב בזומן הייתי מאבד הכנסה חודשית של 5,031.

 

מי שאין לו עסק או יכולת השקעה ואין לו 350K כדי לשלם על הרכב, ובחר לרכוש את הרכב במימון רק כי הוא יכול = טיפש. ובדיוק בגלל סוג האנשים האלו נגרם המשבר הכלכלי האחרון.

 

לא בדיוק. יואב ציין בהודעת הפתיחה כי הזוג מתלבט לגבי מקור החזר התשלום בסוף תקופת ההלואה. זה אומר שמדובר בסיכון משמעותי לזוג, ואולי גם לבנק. זה שונה לחלוטין מהמקרה של בארני, שאצלו הכסף קיים, כך שיש רכוש נוסף שניתן למימוש במקרה של הסתבכות עם ההלואה.

בכל מקרה - תפקידו של דיסקו הוא למנוע סיכון מיותר מהבנק, וזה צריך להיות השיקול הנמחה. מעבר לכך - טוב שהוא מתפקד גם כיועץ פיננסי, אבל הוא אינו האפוטרופוס של הזוג ואת ההחלטה הסופית עליהם לקבל בעצמם, על סמך המידע שיקבלו ממנו וממקורות אחרים. את סדרי העדיפות הכלכליים שלהם עליהם לקבוע בעצמם, ואת ההחלטה אם לתת את ההלואה או לא עליו לקבל לפי שיקולי הבנק, לא שיקולי הזוג. ובכל זאת אין לי אלא לברך אותו על כך שהוא מסתכל על המצב גם מנקודת מבט של הלקוח.

ד"א - היה לי יועץ השקעות שלצערי הועבר לאחרונה לסניף אחר. כאש רמזתי לו לפני כשנה וחצי שאני מחפש דירה הוא לא היסס לשאול אותי אם הכוונה לרכישת דירה לצורך שיפור איכות החיים שלי ושל משפחתי או לצורך השקעה, ולזרוק איזה המלצה בעניין.

[[פנדוב]

גולסטאר תודה, קוף נינג'ה- נראה שיש נתון חסר בדבריך לגבי שאר הסכום או מאפייני הרכב. לא הבנתי למה מישהו יממן הלוואה סתם כך. רוני, יש מי שמרויחים גם יותר ויש שעושים רווח יפה גם מהון עצמי מינימלי, ובכ"ז.

מי יודע? אולי נקבל תשובות שיחזירו אותך לכאן לפתוח דוכן פלאפל חדשני?

 

ספריאל, אני אנחש שהוא "הסכים" להגיון בלקיחת הלוואה מוגבלת ו"החלפה" בו זמנית כמעט של דירתך בדירה משודרגת.

לעומת זאת התנגד להלוואה גדולה לצורך דירה להשקעה.

[NINJMNKY]

מימון בחינם (הם בעצם מממנים את עלויות המימון..)

אבל מה זה משנה "למה", זה היה לשם הדוגמה. אם אתה יכול לקבל כסף "בחינם" ועם הכסף האישי שלך לעשות עוד כסף, מה רע בזה?

[sronis]

רוני, יש מי שמרויחים גם יותר ויש שעושים רווח יפה גם מהון עצמי מינימלי, ובכ"ז.

מי יודע? אולי נקבל תשובות שיחזירו אותך לכאן לפתוח דוכן פלאפל חדשני?

 

להפך, אני צריך לפתוח דוכן פלאפל חדשני פה בגולה. מי רוצה להיות השותף שלי?

 

ואגב, אני מעריך שמעטים מאוד מאוד מסוגלים לעשות 5K נטו בחודש מהון של 200K. אם מישהו יגלה לי איך עושים את זה, אני מסדר לו מחר בבוקר שני מיליון שקל ומצפה לראות 40K בחזרה כל חודש, כשאת ה-10K הנוספים הוא מוזמן לקחת לעצמו

[discoTD5]

טוב,

אחרי שכמה ילדים השתלטו לי על המחשב...

 

ראשית - אני לא קואוצ'ר שלהם ולא יועץ שלהם. אני מנהל סניף הבנק בו הם מנהלים חשבון. כשאני יכול, כשאני רואה מישהו שאני חושב שנכון יהיה לשבת עימו ולשקף לו את המשמעות של ההחלטות הכלכליות שהוא עושה - אני משקף.

 

אם הם כמו למינגים רוצים לקפוץ אל מותם (הכלכלי) - זו זכותם. לא בטוח שאני אאפשר להם להשתמש בכסף של הבנק לצורך כך.

 

לגבי המימון - העצבים שלי על המקרה ועל הסוכן הם כל-כך גדולים כי הוא 'משחק להם אותה' כאילו הוא חברת ליסינג, והם יוכלו להתקדם לעסקה הבאה עוד שלוש שנים, אבל בפועל הוא לשלשת עופות, מפני שבעסקת ליסינג לא שולחים את הלקוח לבנק לקבל מימון אלא מממנים באמצעות החברה. הייצור הנחות הזה עשה להם חשבון של כמה הם ישלמו ושלח אותם לבנק "בתמימות" להשלים את העסקה. הוא פשוט לא אומר להם את האמת, וזה מה שקרה אתמול אצלי בסניף.

 

לגבי מימון של 100% - כפי שכבר רשמו כאן, יש אנשים שמעדיפים למנף את עצמם ולא להשתמש בכסף שיש להם בחשבון. הם מודעים לעלויות המימון ויודעים לעשות חשבון מדוייק כמה יעלה להם. חלקם עושה את זה דרך חשבון עסקי, ואז הוצאות הריבית הן הוצאות של העסק, וחלקם עושה חשבון פשוט ומעדיף כסף בבנק ולשלם הלוואה - כמו חסכון כפוי.

 

מאמר מוסגר ואמיתי - קניתי ריו ידנית חדשה. עלה ככה וככה, לקחתי מהכסף שלי, והלוואה על סך 55,000 שקלים מהבנק. יש לי כסף נזיל בשביל לשלם את כל העסקה. ה 55,000 שקלים האלה יושבים אצלי בחשבון בפקדון שקלי עם ריבית נמוכה מאוד. עשיתי חישוב שכל חודש התרגיל הזה עולה לי ככה וככה כסף שאני מפסיד, כן, מפסיד, כי הריבית שאני משלם על ההלוואה גבוהה מהריבית שאני מקבל על הפקדון. אני חי עם זה בשלום.

הריבית במשק נמוכה מאוד, וכך גם הריבית על ההלוואה. הפריים היום הוא 2.75, כלומר על 55,000 שקלים אני משלם ריבית שנתית של 1500 שקלים (בפועל זה פחות כי יתרת הקרן הולכת ויורדת), כלומר כ - 125 שקלים בחודש.

כלכלית - אני מפסיד כסף כל חודש. מעשית אני גם מפסיד כסף כל חודש. עדיין יש לי כסף בחשבון הבנק אם אני ארצה לעשות איתו משהו אחר. בכל רגע נתון אני יכול להחליט שמספיק ולהחזיר את ההלוואה. בינתיים, אני מתמודד עימה כחלק מההוצאות השוטפות.

זה למשל משהו שאני לא יכול לומר ללקוח שלי לעשות כי אז, לכאורה, אני מעדיף את טובת הבנק על פני טובת הלקוח.

 

 

לגבי עסקים - יש בהחלט אנשי עסקים שיודעים למנף את עצמם, וכשהריבית במשק כל-כך נמוכה הם יוצרים תשואה עודפת.

 

לגבי העסקה הספציפית - הם בהחלט יכולים ללכת לכל גורם מממן אחר.

[Barney]

רוני, אם הבנת, הסבר גם לי:

לא הבנתי את החישוב שלו וכיצד הגיע לסכום.

לא הבנתי איזה עסק מניב תשואה כזו. לא אומר שאין, אבל איזה, לדוגמא? רווח נקי, כן?

איל, ברני גולדסטאר, דיסקו ובכלל כל דיכפין, מוזמנים לענות.

 

את חישוב הרווח השנתי 5833 ש"ח חישבתי באופן פשוט 350K 20% = 70000 / 12 = 5833, אך אן נחשב רווח מצטבר זה יצא קצת יותר.

 

הדוגמא עם 20% תשואה הייתה גסה לשם המחשה בלבד, למרות זאת, שתשואה של הרבה מעל ל 20% יכולת לקבל למשל אם רכשת דירה לפני חמש שנים (88%). ממוצע מעל ל20% תוכל למצוא גם בהשקעה במניות ספין-אוף.

 

בכל תיק השקעות המנוהל נכון תוכל למצוא לכל הפחות תשואה כפולה מאחוז הריבית שנגבית על ההלוואה.

 

בעסקים מסוימים בעיקר קטנים התשואה יכולה להגיע ליותר מ20% אחוזים.

אני בעלים של עסק קטן בתחום הדיגיטלי הקיים שנתיים, כולו מתבסס על כח אדם טהור, יש לי כ3 עובדים שכירים ומספר דומה של פרילאנסרים. אילו הייתי מחשב בגסות את התושאה על בסיס השקעתי היא תיהיה קרוב לוודאי 4 ספרות אחוזים.

 

עסק מצליח צריך לקבל תשואה של +20%, ואת זה למדתי ממשפחה וחברים שחלקם גם כן בעלי עסקים גדולים וקטנים.

[discoTD5]

בכל תיק השקעות המנוהל נכון תוכל למצוא לכל הפחות תשואה כפולה מאחוז הריבית שנגבית על ההלוואה.

 

פשוט לא נכון.

[איציק נ.]

אותי מדהים שאנשים קונים רכב של 220000 שקל ב-100% מימון. מילא רכב קטן וזול, אבל למה להתחייב להוצאה מיותרת על רכב יוקרה כשאין לכם כסף לשלם אפילו מקדמה?

 

רוני... אני מתפלא עליך. אתה לא יודע איך קונים בארץ ??

 

בארץ קונים רק חדש !

 

:lol:

 

איציק

[goldstar]

את חישוב הרווח השנתי 5833 ש"ח חישבתי באופן פשוט 350K 20% = 70000 / 12 = 5833, אך אן נחשב רווח מצטבר זה יצא קצת יותר.

 

הדוגמא עם 20% תשואה הייתה גסה לשם המחשה בלבד, למרות זאת, שתשואה של הרבה מעל ל 20% יכולת לקבל למשל אם רכשת דירה לפני חמש שנים (88%). ממוצע מעל ל20% תוכל למצוא גם בהשקעה במניות ספין-אוף.

 

בכל תיק השקעות המנוהל נכון תוכל למצוא לכל הפחות תשואה כפולה מאחוז הריבית שנגבית על ההלוואה.

 

בעסקים מסוימים בעיקר קטנים התשואה יכולה להגיע ליותר מ20% אחוזים.

אני בעלים של עסק קטן בתחום הדיגיטלי הקיים שנתיים, כולו מתבסס על כח אדם טהור, יש לי כ3 עובדים שכירים ומספר דומה של פרילאנסרים. אילו הייתי מחשב בגסות את התושאה על בסיס השקעתי היא תיהיה קרוב לוודאי 4 ספרות אחוזים.

 

עסק מצליח צריך לקבל תשואה של +20%, ואת זה למדתי ממשפחה וחברים שחלקם גם כן בעלי עסקים גדולים וקטנים.

 

אבל כבעלים של עסק קטן אתה בוודאי מודע לכך שלרוב העסקים יש פיק שממנו כל תוספת השקעה מובילה לירידה בתשואה.

מה שנקרא בפי, תשואה שולית פוחתת.

בשוק ההון התופעה הזאת נפוצה במיוחד.

(מצטער לאכזב, sronis )

 

אבל עקרונית אתה צודק.