אנשים - תקראו על מה אתם חותמים!

[Kernel]

אתה בנקאי. איש מקוצע. לא אבא שלהם, לא פסיכולוג שלהם ולא אלון גל. תן להם לקבל את ההחלטות שלהם עבור עצמם.

 

הוא הבנקאי שלהם, הם סומכים עליו ומתייעצים איתו.

 

בנקאי שבעד העמלות שהוא מרוויח - ידפוק את הלקוחות שלו לכל אורך הדרך ועם הזמן יישאר עם אף אחד (או עם הרבה תיקים משפטיים).

בנקאי שבעד הלקוח - ירוויח פחות עמלות, אבל יהנה מלקוחות איכותיים לטווח ארוך.

[abdsamara911]

לפי מה שאני מבין , שאתה נגד הלוואת הבלון אז למה לא ייעצת להם לקחת מימון ישירות דרך הבנק אולי יותר משתלם כי לפחות בסוף התקופה הרכב ישאר אצלם אם הם עומדים בתשלום חודשי יותר גבוהה , שיטת הבלון היא שיטה חדשה יחסית בישראל והמטרה שלה היא למשוך לקוחות על ידי תשלום חודשי יחסית נמוך בהשוואה להלוואה רגילה כי למעשה רוב מי שלוקח הלוואה כזו לרכישת רכב הוא למעשה משכיר אותו וכך החברה משריינת אותו לטווח ארוך של שנים טובות כי לרוב אין להם להשלים בסוף התקופה לכן הם משדרגים ונכלאים עם אותה חברה להרבה שנים , לפי דעתי השיטה הזאת למעשה היא אתה משכיר רכב בתשלום נוח יחסית .

[Barney]

אותי מדהים שאנשים קונים רכב של 220000 שקל ב-100% מימון. מילא רכב קטן וזול, אבל למה להתחייב להוצאה מיותרת על רכב יוקרה כשאין לכם כסף לשלם אפילו מקדמה?

 

רוני זה ממש לא נכון.

בעלי עסקים רואים במזומן פוטנציאל השקעה, והחשיבה היא להשקיע את ה200K בעסק שיניב הכנסה בשיעור גבוה משמעותית מהריבית - מוצדקת.

ולא רק בעלי עסקים, גם בעלי תיק השקעות שמניב אחוז גבוה יותר.

[sronis]

מצטער, יש מצב שאני טמבל כי לא הבנתי מה זה קשור לקניית רכב יוקרה.

[רועי5]

קצת מיותר החיטוט הזה בשיקול דעתם של אנשים בוגרים. אנשים קובעים לעצמם סדרי עדיפויות בחיים וזו זכותם, מי שמממן את החלומות שלהם מתפרנס מהמימון הזה ותפקידו היחיד הוא להסביר להם את עלויות אותו מימון ולהבטיח בבטוחות מספיק טובות את כספו. מי שנורא רוצה שיסבירו לו מה טוב עבורו ומה לא, מה נכון לו לעשות ומה פחות, שייקח קואצ'ר או משהו כזה.

[ETAA]

הוא הבנקאי שלהם, הם סומכים עליו ומתייעצים איתו.

 

בנקאי שבעד העמלות שהוא מרוויח - ידפוק את הלקוחות שלו לכל אורך הדרך ועם הזמן יישאר עם אף אחד (או עם הרבה תיקים משפטיים).

בנקאי שבעד הלקוח - ירוויח פחות עמלות, אבל יהנה מלקוחות איכותיים לטווח ארוך.

 

אתה טועה. בנקאי הוא יועץ ולא פטרון או godfather. הוא לא מחליט עבור הלקוחות. תפקידו לתת ללקוחות הסברים ומשמעויות ואין תפקידו להחליט עבורם. הם לא תינוקות או בעלי ליקוי שכלי אלא אנשים בוגרים שזכותם לעשות בכספם מה שהם רוצים, גם לזרוק אותו לים, עם כל הכאב. לאחר שהבנקאי הסביר להם את הדברים כמו שצריך בצורה מקצועית ואובייקטיבית, הוא יכול וצריך לעשות עבורם את הפעולה שהם מבקשים בכפוף כמובן לכך שזה עומד בתנאים הנדרשים של הבנק.

 

מסכים עם רועי5.

[[פנדוב]

דיסקו, הזכרת לקוחות בעלי יכולת החזר שמעדיפים להיות ממונפים. אני מניח שהם משקיעים בעסק וחוזים תזרים גבוה?

אשמח להבין קצת יותר את ההגיון הזה ואם אפשר, מה דעתך עליו.

 

שאלה למגיבים: נניח שיש לקוח עם בעיה הפוכה: יש לו 222000 ואינו רוצה רכב. מה נכון לו לעשות? מי יודע?[לא, לא לתת לכם]

[ניקו פ.]

וכאן נכנסים שיקולים נוספים. בערב קיבלתי מהם 'רמז' שבבנק אחר מאשרים להם.

מצד אחד אני לא רוצה לאבד לקוחות, מצד שני אני לא רוצה עוד שנה להוציא אותם לטיפול משפטי כי אין להם מאיפה להחזיר.

 

ושלא תבינו לא נכון, מימנתי מכוניות יקרות בהרבה, אבל לאנשים שיש להם, ויש להם איך להחזיר, ורק בגלל רצון להיות ממונפים הם רוצים לרכוש את הרכב באשראי.

 

 

אגב,

אתם חושבים שהם חריגים? אתם טועים. התנהלות כזו רואים בכל הרמות.

חבר טוב, גר בבית פרטי באחת השכונות היוקרתיות במרכז. הבית שלו שווה בין 3.5 מיליון ל 4.0 מיליון. בית צנוע באותה השכונה, משופץ מהיסוד. הוא חיי בו בשלווה, עומד בהחזרי המשכנתא ואפילו מצליח לחסוך קצת.

אישתו ראתה ברחוב ליד בית אחר, משופץ, שהיא רוצה. עשה החבר חישוב, והגיע למסקנה שהתוספת לבית החדש היא כמליון שקלים, שאין להם. כלומר צריך משכנתא נוספת. נעמד על הרגליים האחוריות וסירב לעסקה. אמר לאשתו היקרה שהם מתאבדים כלכלית. שגם אם הם יכולים אולי איכשהו לעמוד בעסקה, הוא לא מוכן לחיות בצמצום. רוצה להחליף רכב כשבא לו, רוצה לטוס לחו"ל, לקנות לילדים מה שהוא רוצה מתי שהוא רוצה, ולא מעניינים אותו 4 קירות כשהוא יהיה בן 70. את השיחה הם עשו אצלי בבית כגורם מתווך.

מאותו הרגע אישתו מרררת לו את החיים. כבר חודשיים. ברוגז אחד ארוך. הוא אמר לי בעצב גדול מאוד, שאם לקבל ממנה חיוך עולה לו מיליון שקל הוא מוותר על החיוך.

 

אני אגיד לך את האמת, קשה לי להבין את הדברים הללו. אם החבר היה גר בבית מזעזע, ואשתו הייתה רוצה לעבור, אז אולי להיכנס לחובות היה שווה את זה. אבל, כשיש לך בית טוב, אני באמת לא מצליח לראות סיבה לעשות מעבר רק בגלל בית יפה יותר/משופץ יותר. למה להכניס את עצמך לבורות כלכליים בשביל סתם גחמות מיותרות? קשה לי להאמין שיש אנשים בוגרים שלא מבינים שיקולים כלכליים בסיסיים כאלו.

[Barney]

מצטער, יש מצב שאני טמבל כי לא הבנתי מה זה קשור לקניית רכב יוקרה.

 

זה לא קשור לרכב יוקרה.

תאורטית יש לי 350 אלף ש"ח במזומן בחשבון הבנק, העסק שלי מניב הכנסה בשיעור של 20% אחוזים.

יש לי טחורים או סתם בא לי לנסוע ברכב שמשכך כל מהמורה, בחרתי במרצדס סדרה ass, היא המתאימה ביותר ויש לה רדיו FM מובנה (!), היא עולה 350 א"ש.

 

במקום לשלם 350K במזומן, אשלם זאת בתשלומים של 6,635 ש"ח לחודש. (ע"פ ריבית בפריים)

את 350 אלף השקלים אשקיע בעסק שלי, הם יניבו הכנסה סולידית של 11,666 ש"ח לחודש. (ע"פ 20% תשואה)

אילו הייתי בוחר לרכוש את הרכב בזומן הייתי מאבד הכנסה חודשית של 5,031.

 

מי שאין לו עסק או יכולת השקעה ואין לו 350K כדי לשלם על הרכב, ובחר לרכוש את הרכב במימון רק כי הוא יכול = טיפש. ובדיוק בגלל סוג האנשים האלו נגרם המשבר הכלכלי האחרון.

[[פנדוב]

ההגיון בסדר, אך שאלה: איזה עסק מניב אחוז כזה של רווח? אשמח גם לתשובות לתגובתי הקודמת[37] תודה.

[eyals05]

[[פנדוב]

תשובה שנונה, וברצינות?

[goldstar]

במקום לשלם 350K במזומן, אשלם זאת בתשלומים של 6,635 ש"ח לחודש. (ע"פ ריבית בפריים)

את 350 אלף השקלים אשקיע בעסק שלי, הם יניבו הכנסה סולידית של 11,666 ש"ח לחודש. (ע"פ 20% תשואה)

אילו הייתי בוחר לרכוש את הרכב בזומן הייתי מאבד הכנסה חודשית של 5,031.

 

נכון מאוד

[djyakini]

דוגמא אישית - לאחר 20 שנה שגרנו בבית בדמי מפתח (דומה לשכירות) הבעלים רצה למכור וניתנה לנו זכות לרכוש אותו בכמה מאות אלפי שקלים כשהשווי שלו הוא כ1.8 מליון שקל (100 מטר בית + 200 מטר גינה פרטית בכרמל). כמובן שקפצנו על המציאה כי בכל זאת - לא כל יום מקבלים כזו הזדמנות. אנחנו 4 נפשות שלקחנו הלוואות וגייסנו את הסכום.

 

כרגע, כשהבית ברשותינו, התכנון הוא למכור ולקנות משהו אחר. ההגיון שלי אומר לרכוש בית יותר זול, להחזיר את ההלוואות שגם ככה די חונקות ואולי אפילו להשאר עם כסף ביד. אבל כנראה שאני ההגיוני היחיד בבית כי בשאר נכנס שגעון - לקחת עוד משכנתאות ולקנות בית עוד יותר יקר . אני פשוט לא מבין מה ההגיון בלקנות דברים מעבר ליכולת שלך ולהוביל את עצמך לתהום כלכלית. מה ההגיון בלרכוש בית יותר גדול (או רכב) ואחרי זה למצוא את עצמך בלי כסף לאוכל?

[roee]

אתה טועה. בנקאי הוא יועץ ולא פטרון או godfather. הוא לא מחליט עבור הלקוחות. תפקידו לתת ללקוחות הסברים ומשמעויות ואין תפקידו להחליט עבורם. הם לא תינוקות או בעלי ליקוי שכלי אלא אנשים בוגרים שזכותם לעשות בכספם מה שהם רוצים, גם לזרוק אותו לים, עם כל הכאב. לאחר שהבנקאי הסביר להם את הדברים כמו שצריך בצורה מקצועית ואובייקטיבית, הוא יכול וצריך לעשות עבורם את הפעולה שהם מבקשים בכפוף כמובן לכך שזה עומד בתנאים הנדרשים של הבנק.

 

מסכים עם רועי5.

 

בנקאי טוב ואחראי יסביר להם את הדברים וינסה גם לשכנע אותם לרדת מהעסקה אם התחשיבים לא נכונים. בנקאי טוב לא יתן ללקוח את החבל לתלות את עצמו אם הוא רואה שיהיה כאן סיכון לאשראי שנתן, או מסלול הרסני ללקוח.

בדיוק בגלל זה לבנקאים יש שיקול דעת במתן אשראי.

מימון 100% של רכב הוא עסקה מסוכנת מאוד, שכן זה נכס שערכו פוחת עם הזמן וקשה מאוד לבנק לממש אותו במחיר סביר.

 

ובעוד שבהלוואה רגילה לשלוש שנים, אחרי שנה וחצי הלקוח שילם חצי ממחיר הרכב כך שאפילו אם הבנק מממש את הרכב בחצי מערכו (במקום במחיר המחירון שנניח עומד על 80% מערכו כחדש), הבנק התאזן (על חשבון הלקוח כמובן) - הרי שבהלוואת בוליט הלקוח משלם במהלך 3 שנים רק חצי ממחיר הרכב, כלומר לבנק אין שום דרך לממש את הרכב בלי לקחת על עצמו הפסד.

 

בקיצור, מתפקידו וחובתו לעצור את העסקה אם הוא רואה סיכוי סביר שבני הזוג לא יוכלו לעמוד בתשלומים. אם זו סתם אי נוחות, זה כבר עניין אחר (ועדיין יש לו שיקול דעת! הוא יכול לומר לא). אני בטוח שאין שום סעיף בתקנון הבנק שלו שמחייב אותו לתת אשראי ללקוח. אשראי בלי שאלות יש רק בשוק האפור.