תוכנית חיסכון

[Arilou]

בגלל שיש כאן מומחים בכל תחום כמעט, וגם בגלל שאני קצת עצלן -

 

אני רוצה לפתוח תוכנית חסכון לביתי היקרה (לתקופה של כ-20 שנה) ובבנק מציעים דברים מעליבים.

 

האם יש לכם הצעות או לחילופין אתר טוב באינטרנט / יועץ שיכול לעזור?

 

תודה!

[[פנדוב]

אינני מומחה.

אל תהיה עצלן ואל תמהר לסגור חיסכון שאינו לרוחך.

מיספר נקודות. יתכן שמבינים מימני יפריכו:

על סכום גדול ניתן לקבל יותר. תמיד ניתן להתמקח.

בבנק קטן ניתן לעיתים לקבל ריבית טובה יותר- אגוד, בנק ירושלים. לא הבנק למיסחר..

נקודת ראות שלי:

נכון שמדובר בהשקעה לזמן רב, אך לכלוא כסף לעשרים שנה? המון.

בדרך כלל הייתי שוקל רכישת אגרת חוב ארוכה של המדינה, צמודת מדד. זאת לאחר ציצמום למנימום של עמלות הבנק, כולל דמי מישמרת. לא פחות טוב מחיסכון ועם אפשרות מכירה בכל עת.

אלא שכיום: ניתן לקבל תשואות נמוכות ביותר. הן על אגח, הן על חיסכון בנקאי.

לכן:איני בטוח שהייתי סוגר כיום סכום גדול לטווח ארוך. איני יודע אם הבנק שלך מציע תנאים סבירים יחסית לשוק, אבל..סביבת הריבית היא כיום נמוכה באופן כללי. מניח שאם תסגור כיוםלטווח ארוך, אתה תקבע ריבית נמוכה לטווח ארוך.

 

כל זה כמובן להבנתי המוגבלת והלא מקצועית בעליל בתחום זה.

בהצלחה.

[elik-belik]

דווקא אם מדובר בטווח ארוך כל כך, הייתי משקיע 100% במניות.

 

אפשרות אחת היא רכישה של תעודת סל על מדד גדול כלשהו (ת"א 100/25) או אפילו מדד חו"ל (עדיף)

אפשרות אחרת היא ליקוט של מניות של קונצרנים בינלאומיים כמו P&G, קוקה קולה, Chevron וכו', אלו בד"כ מניות שנותנות דיבידנדים וכך אתה יכול לקבע חלק מהרווח במזומן עודף שאותו תוכל להשקיע בחזרה במקומות אחרים, ולך תדע, אולי תייצר לבתך תזרים מזומנים צנוע לכל החיים.

 

זה דורש קצת עבודה ולימוד, אבל שווה כל רגע.

 

אגב, מהו הסכום החודשי שאתה מעוניין להפקיד? אולי התשובה שלי בכלל לא רלוונטית

[Night Driver]

אני הייתי פותח בינתיים תכנית לשנתיים שתיתן הצמדה ואחר כך רואה מה קורה בשוק. יותר נמוך ממה שיש היום אי אפשר לרדת.

[Arilou]

תודה על התגובות

 

אליק-בליק:

סכום ראשוני של 30,000 ש"ח ועוד 1000 ש"ח לחודש.

האם קיים גוף שמקיים את מה שהצעת באופן אוטומאטי? (עם הוראת קבע או משהו כזה)

 

שמעתי שחברות הביטוח השונות גם מתחילות להיכנס לשוק הזה - האם יש אמת בדבר?

 

נהג לילה, אני מוכן גם לשמוע על דברים יותר "מסוכנים" מריבית חסרת סיכון בבנק (כמו אג"ח מדינה למשל, משהו שעוקב אחרי מדד המניות, או אפילו לרכוש מניות שנותנות דיבידנד), ככה שלסגור את הכסף בתוכנית חיסכון של הבנק לשנתיים פחות מעניין אותי כרגע.

 

אני אצור קשר עם הבנקים הקטנים יותר באמת.

[bagira]

דווקא אם מדובר בטווח ארוך כל כך, הייתי משקיע 100% במניות.

 

אפשרות אחרת היא ליקוט של מניות של קונצרנים בינלאומיים כמו P&G, קוקה קולה, Chevron וכו', אלו בד"כ מניות שנותנות דיבידנדים וכך אתה יכול לקבע חלק מהרווח במזומן עודף שאותו תוכל להשקיע בחזרה במקומות אחרים, ולך תדע, אולי תייצר לבתך תזרים מזומנים צנוע לכל החיים.

 

 

השוק האכשווי, המודרני כ"כ תזזיתי שחלק מהקונגלומרטים המטורפים האלה שציינת יכולים להעלם כליל בתקופה של 20 שנה.

 

אנרון לדוגמא סחבה איתה מאות אלפי תיקי פנסיה וקרנות לימודים בקולג' כי "אנרון זה סלע בלב הסערה שלעולם לא ירטב" (או משהוא בסגנון).

 

יאללה, קנה לה חתיכת זהב!

ספקולנטים טוענים שאונקיה תגיה ל 12K דולר!

[elik-belik]

לא מכיר גוף אוטומטי, אבל מדובר בהרבה מאד כסף.

 

אם תעמוד בכל ההפקדות במשך 20 שנה, אלו התוצאות שאתה אמור לראות:

(כמו שתראה, בטווחי הזמן הללו, כל אחוז נחשב, ולכן במיוחד הייתי משקיע באפיקים בעלי תשואה גבוהה ככל האפשר, ולוקח על עצמי גם את הסיכון הכרוך בכך)

 

 

סכום הפקדה חד פעמי 30000 ש"ח

סכום הפקדה חודשי 1000 ש"ח

מספר שנות ההפקדה 20 שנים

ריבית ריאלית שנתית 2%

ריבית אפקטיבית חודשית .17%

הערך העתידי של החיסכון 338810.01 ש"ח

סה"כ כסף שהופקד 270000 ש"ח

סה"כ ריבית שנצברה 68810.01 ש"ח

סה"כ תשואה לחיסכון 25.49%

 

---------------

 

סכום הפקדה חד פעמי 30000 ש"ח

סכום הפקדה חודשי 1000 ש"ח

מספר שנות ההפקדה 20 שנים

ריבית ריאלית שנתית 3%

ריבית אפקטיבית חודשית .25%

הערך העתידי של החיסכון 381037.78 ש"ח

סה"כ כסף שהופקד 270000 ש"ח

סה"כ ריבית שנצברה 111037.78 ש"ח

סה"כ תשואה לחיסכון 41.13%

 

---------------

 

סכום הפקדה חד פעמי 30000 ש"ח

סכום הפקדה חודשי 1000 ש"ח

מספר שנות ההפקדה 20 שנים

ריבית ריאלית שנתית 4%

ריבית אפקטיבית חודשית .33%

הערך העתידי של החיסכון 429575.42 ש"ח

סה"כ כסף שהופקד 270000 ש"ח

סה"כ ריבית שנצברה 159575.42 ש"ח

סה"כ תשואה לחיסכון 59.1%

 

-----------------

 

סכום הפקדה חד פעמי 30000 ש"ח

סכום הפקדה חודשי 1000 ש"ח

מספר שנות ההפקדה 20 שנים

ריבית ריאלית שנתית 5%

ריבית אפקטיבית חודשית .41%

הערך העתידי של החיסכון 485403.42 ש"ח

סה"כ כסף שהופקד 270000 ש"ח

סה"כ ריבית שנצברה 215403.42 ש"ח

סה"כ תשואה לחיסכון 79.78%

 

------------------

 

סכום הפקדה חד פעמי 30000 ש"ח

סכום הפקדה חודשי 1000 ש"ח

מספר שנות ההפקדה 20 שנים

ריבית ריאלית שנתית 6%

ריבית אפקטיבית חודשית .49%

הערך העתידי של החיסכון 549652.7 ש"ח

סה"כ כסף שהופקד 270000 ש"ח

סה"כ ריבית שנצברה 279652.7 ש"ח

סה"כ תשואה לחיסכון 103.58%

 

----------------------

[elik-belik]

השוק האכשווי, המודרני כ"כ תזזיתי שחלק מהקונגלומרטים המטורפים האלה שציינת יכולים להעלם כליל בתקופה של 20 שנה.

 

אנרון לדוגמא סחבה איתה מאות אלפי תיקי פנסיה וקרנות לימודים בקולג' כי "אנרון זה סלע בלב הסערה שלעולם לא ירטב" (או משהוא בסגנון).

 

יאללה, קנה לה חתיכת זהב!

ספקולנטים טוענים שאונקיה תגיה ל 12K דולר!

 

מי ששם את כל הביצים בסל אחד, צפוי להיכוות, אבל כשמשקיעים באינדקס שמתעדכן פעם ברבעון/חצי שנה/שנה ומכיל את X החברות הגדולות ביותר במשק, אז המצב שלך יותר טוב.

 

כמובן שאף אחד לא חסין בפני אפוקליפסה כלכלית - גם לא מי שמחזיק ערימות מזומנים מתחת למזרון.

אני באופן אישי לא מאמין שהעולם ידרדר לכאוס כזה שיחזיר אותנו לסחר חליפין עם מטילי זהב.

לראייתי - אפוקליפסת זומבים כבר יותר סבירה להתרחש.

 

אבל כאמור, שכל אחד יפעל לפי הבנתו ודעתו, אני לא מייעץ לעשות שום פעולה בשוק ההון מבלי להבין מה אתם עושים.

[bagira]

חישוב יפה ומפורט, נראה לי רק שכחת את המיסוי על הרווחים.

[Night Driver]

תודה על התגובות

 

אליק-בליק:

סכום ראשוני של 30,000 ש"ח ועוד 1000 ש"ח לחודש.

האם קיים גוף שמקיים את מה שהצעת באופן אוטומאטי? (עם הוראת קבע או משהו כזה)

 

שמעתי שחברות הביטוח השונות גם מתחילות להיכנס לשוק הזה - האם יש אמת בדבר?

 

נהג לילה, אני מוכן גם לשמוע על דברים יותר "מסוכנים" מריבית חסרת סיכון בבנק (כמו אג"ח מדינה למשל, משהו שעוקב אחרי מדד המניות, או אפילו לרכוש מניות שנותנות דיבידנד), ככה שלסגור את הכסף בתוכנית חיסכון של הבנק לשנתיים פחות מעניין אותי כרגע.

 

אני אצור קשר עם הבנקים הקטנים יותר באמת.

 

הסובה שהמלצתי ללכת על התחייבות לזמן קצר היא שהשוק מאוד דינאמי. לפני כ 6 שנים כשכולם רצו לקופות הגמל אני חיפשתי תכנית צמודה עם ריבית כדי להבטיח א. הקרן. פתחתי תכנית עם 4.5% צמוד וכולם אמרו לי שאני פראייר. היום יש לי עוד 10 שנים שא י יכול להפקיד שם עם תחנות יציאה ללא קנב כל שנתיים.

[elik-belik]

חישוב יפה ומפורט, נראה לי רק שכחת את המיסוי על הרווחים.

 

מי יודע מה יהיה המיסוי על הרווחים עוד 20 שנה?

[ארזה]

חישוב יפה ומפורט, נראה לי רק שכחת את המיסוי על הרווחים.

 

בשביל זה יש קרן השתלמות.

 

אם יש לפותח השרשור אפשרות כזו-אתה נהנה מכל העולמות.

 

דמי ניהול נמוכים 0.65-0.85 מסך הצבירה

פטור מלא מרווחי הון

לאחר 6 שנים הוא נזיל ואפשר להמשיך להפקיד

מוכר במס ומהווה הטבה

 

סייג אחד-לא ניתן להבטיח תשואה אבל לאור ה20 שנה שיש לי קרנות מכל הסוגים,כולן נתנו תשואה גם בתקופות הסוערות של הנפילות בבורסה.

 

ליאור

[menir1]

חברות הביטוח הגדולות מציעות פוליסות להשקעה בלבד ( בשיתוף עם גופים פיננסיים, ללא מרכיב ריסק). זהו אפיק השקעה נח המאפשר בחירה בתמהיל ההשקעה (מוטה מניות, אג"ח קונצרני, אג"ח מדינה, וכד') עם דמי ניהול זולים מקררנות נאמנות (עד 2%). כמו כן מסלול זה נהנה מדחיית מס על רווחי הון - כלומר אם אתה משנה את אפיק ההשקעה (ממניות לסולידי למשל) אתה לא משלם את מס רווחי ההון, אלא תשלום המס מתבצע רק שאתה פודה את הסכום שצברת.

 

למען הסר ספק אני לא בעל עניין באפיק הנ"ל - אני חוסך לילדיי על ידי הפקדה חודשית במסלול השקעה מאין זה של חברת הראל. מעבר לדמי הניהול אין עמלות נוספות.

[yehuda-k]

כשהבנק מציע תוכנית חסכון לטווח ארוך , הוא "מתכסה" בקנית אג"ח מדינה או נכס בטוח אחר, ומרויח מההפרש. אחרת הוא ילך על בטוח ויהיה מוכן לתת רק ריבית מצחיקה.

לא נראה לי שבמצב היום בנק יפתח תוכנית טובה כזו ל 20 שנה כי אין לו מול מה ל"התכסות".(עד כמה שידוע לי).

 

אפשר לקנות תעודת סל של תל-בונד 40 שאמורה להיות טובה לטווח ארוך, ובודאי טובה יותר מתכנית חסכון בנקאית,אם יש. הקושי העיקרי הוא פסיכולוגי, וכמעט בלתי אפשרי להימנע ממנו. נניח שקונים תעודות סל, ופתאום יש מפולת וכמובן שווי תעודת הסל יורד. ואח"כ יתכן מצב של שנים שבהם השווי יזגזג סביב מחיר די נמוך. במצב כזה, 99% מאיתנו נשבר ומוכר, למרות שהגיונית צריך להמשיך להחזיק.

 

יהודה

[Arilou]

נהג לילה - כמו שאמרתי בבנק הריביות שהציעו לי מצחיקות, השאלה היא האם גם באופציות האחרות אני צריך להתחייב? אני חושב שלא.

 

ארזה - לגבי קרן השתלמות - אני מפקיד לשם את המקסימום ולא יכול להפקיד מעבר.

 

מניר - תודה. אני אבדוק גם איתם

 

יהודה - תודה