שוק ההלוואות, ועוד של הבנק, בנקאים שמכו את הנשמה לבנק.

[ברווז]

הלוואה = אתה משלם יותר כסף, מתוך כסף שאין לך גם ככה.

אהבתי את הניסוח של CHEMGUY.

הבנקים מפתים אותך ואחרי זה משחילים אותך.

מי שמתחיל עם הלוואות, בהחלט עשוי למצוא את עצמו זקוק לעוד ועוד מהן רק כדי להמשיך לצוף. מעגל אין סופי של ייאוש.

כמו הרבה אנשים, למדתי את זה לעומק בדרך הקשה.

חייבים להתחיל ללמד אנשים על התנהלות פיננסית נבונה. הלוואי והייתי יכול ללמוד את זה בבית הספר כשהייתי ילד, זה היה משנה כמה החלטות שלקחתי בחיים- ההבנה של ההשלכות של כל מהלך.

לא כולם נולדים עם ידע, ולא כולם רוצים להכניס את עצמם למחקרים לגבי התנהלות פיננסית. זה לא משהו מלהיב או אפילו מעניין. אבל פא נחוץ.

 

זה ממש לא מובן לכולם שכל הלוואה שנלקחת רק מריעה את מצבך לאורך כל תקופת ההלוואה (כי צריך גם, אתם יודעים, להחזיר את הכסף. שלא היה גם קודם.).

מצד שני.

אי אפשר לבוא בטענות לבנקים, שמציעים את המוצר שלהם, כמו כל חנות אחרת. כמובן שהייתי מעדיף שלא לשמוע יותר בחיים שלי על הלוואה אלא אם אני יוזם את השיחה, אבל רצונות לחוד והחיים לחוד. וכן, זה בדיוק אותו הדבר כמו להציע טלויזיה 4K 65" לבחור שבא לקנות טוסטר מעויינים במבצע. להזכירכם- בכל עסקה יש 2 צדדים, ולא שניהם חייבים להסכים...

[סאפיר]

אני יודע שזה עשוי להישמע מהפכני, אולי אפילו מופרך, אבל יש מקרים שבהם טובת המדינה וטובת האזרח זהות. בחלק מהמקרים, מדובר בחיוב של אזרחים לעשות משהו שיועיל לא רק להם אלא גם לאחרים (נניח לוודא שאתה נוהג ברכב תקין ומבוטח).

ואם להיות קטנוניים, אני לא בטוח שחבישת קסדה מועילה למדינה כלכלית. בלי קסדה, רוב הנפגעים בתאונות דו גלגלי לא ישרדו עד שיגיע האמבולנס, בטח ובטח לא יצטרכו טיפולים מורכבים ושיקום ארוך. וזה כנראה זול יותר.

 

ברור שכאשר מכריחים אותך לעשות משהו שטוב עבורך, זה טוב עבורך. וברור שהדוגמאות שהבאת הן Mutually beneficial. הנקודה שלי היא שאני לא בטוח איזו טובה הייתה "חשובה" יותר במכלול השיקולים שהביאו להחלטה הזו.

לגבי קסדות, אין לי סטטיסטיקות, ויכול להיות שאתה צודק. כמו שיכול להיות שלא. לא יודע ¯\_(ツ)_/¯

 

הלוואה = אתה משלם יותר כסף, מתוך כסף שאין לך גם ככה.

 

בכלל לא מחויב המציאות. יכול להיות שאתה לוקח הלוואה כי הכסף שיש לך מרוויח יותר מהריבית שתשלם על ההלוואה, או שאתה צריך אותה כדי למנף את העסק שלך. לא כל הלוואה נלקחת כדי לכסות את המינוס התופח שלך.

[sperial]

שאלתי את אשתי - יש מקצוע שנקרא "חינוך פיננסי" או משהו דומה, שנלמד שעה שבועית משך שנת לימודים שלמה. מלמדים מושגי יסוד ומבוצע פרוייקט בתחום.

 

באיזה מסגרת?

 

Sent from my MI 8 using Tapatalk

תכנית הלימודים בכתה י'.

אין לי מושג מה תכנית הלימודים המפורטת, אני מניח שגם אשתי לא התעניינה יותר מדי. חוץ מזה, עכשיו היא בחופשה (כלומר עושה פסח), לא בדיוק הזמן לבלבל לה את המוח.

אתה יודע, יש גם "חינוך תעבורתי" שבסופו ניגשים לתאוריה של הנהיגה. את התוצאות אנחנו רואים על הכביש.

נדמה לי שכשאשתי ניהלה בית ספר אחד הבנקים ניסה לעניין אותה בתכנית דומה (שלא היתה אז במסגרת תכנית הלימודים). היא הבינה את הבעיה האתית בהכנסת גוף מסחרי, בדקה גם את חוזרי מנכ"ל משרד החינוך (כך קוראים להנחיות לבתי הספר) ושלחה אותם לחפש מקום אחר למכור את מרכולתם.

 

תראה, אני מסתכל על הבנים שלי.

 

הבכור מתעניין ויש לו הבנה בסיסית פלוס, כנראה ממה שהוא לומד עצמאית (סיים תיכון לפני 11 שנה, אז לא היו תכניות כאלה).

 

השני מבין מעט, כנראה מה שהבין במסגרת קורס זה או אחר של מבוא לכלכלה (לומד הנדסת תעו"נ בטכניון).

 

השלישי כנראה לגמרי clueless. אני מקווה שכאשר יזקק לידע לא יתבייש להתייעץ עם מישהו שרוצה את טובתו.

 

בת הזוג של אחד מהם - בחורה אינטליגנטית ביותר - גילתה רק השבוע שעל משכנתא יש ריבית, ומשמעותית. בכלל לא היתה מודעת לקונצפט של הלואה תמורת רבית.

 

ברווז - גם אתה לא התביישת לקדם מכירות של מסנני מים למיניהם כאשר זה היה העסק שלך. אז במה שונה הבנק, חוץ מהמימדים?

 

לגבי הלוואות - יש מצבים בהן הן חיוניות. תראו לאיזה ממדים תפח שרשור המשכנתאות.

עריכה אחרונה ב-17 לאפריל, 2019 על ידי sperial

[system_x]

אשתי גם מורה רק מחנכת ביסודי... ניתן כבר להקים מועדון מורות של נשות הפורום.

 

Sent from my MI 8 using Tapatalk

[Fitch]

הלוואה = אתה משלם יותר כסף, מתוך כסף שאין לך גם ככה.

לא.

הלוואה זו הזכות לקבל היום כסף שיהיה לך בעתיד.

ככל שהבנק פחות בטוח שיהיה לך אותו בעתיד - הוא מדיין אותך.

וזה שאתה משתמש בו כדי שיהיה לך פחות כסף בעתיד - זו בעיה שלך. רבים מלווים כדי ליצור מצב שיהיה להם יותר כסף בעתיד לולא היו לוקחים את ההלוואה. תהיה הם.

[redroze]

אגב רק בשביל לסבר את האוזן אנחנו בבנק הזה כ 6-7 שנים.

 

אני ואשתי מבחינת התנהלות כלכלית מהתנהלות דפוקה בלי להתחשבן ולחשוב עם השנים עברנו להתנהלות נבונה יותר עם הגבלה שלנו של האשראי לחודש ועדיפות לשימוש במזומן כמו גם תכנית חסכון שפעם לא הייתה, היום ההתנהלות שלנו לא מושלמת אך עם זאת לא רעה בכלל, עומדים יפה בחובות וגם מצליחים לחסוך, לא כמו שהיינו רוצים אך מצליחים.

 

אני רק חושב מה היה קורה אם הייתי מסכים להלוואות שהבנק מציע, לא חברות חיצוניות אלא הבנק עצמו, כנראה כבר הייתי בפשיטת רגל. העסק כמו כדור שלג ולאט לאט ההחזר עולה ועולה עד שאתה מרגיש חנק ופותר אותו עם עוד הלוואה.

 

Sent from my MI 8 using Tapatalk

אני בעד חסכון, אבל אם אתה מפקיד לחיסכון כסף נזיל (לא פנסיה או קה"ש) בזמן שאתה נמצא בחובות (מינוס או הלוואות) אתה רק מקשה על עצמך לסגור את החובות. בטווח הארוך אתה רק עושה נזק (מקטין את החיסכון לטווח הארוך).

[system_x]

אני בעד חסכון, אבל אם אתה מפקיד לחיסכון כסף נזיל (לא פנסיה או קה"ש) בזמן שאתה נמצא בחובות (מינוס או הלוואות) אתה רק מקשה על עצמך לסגור את החובות. בטווח הארוך אתה רק עושה נזק (מקטין את החיסכון לטווח הארוך).

אני מבין את מה שאתה אומר וכאן הייתה לי מחלוקת עם אשתי.

 

לאורך שנים ניסינו לסגור את המינוס, שוב לא מינוס מטורף אבל מינוס וכל פעם קרה שמשהו צץ ושוב נכנסים לאותו מינוס, למשל תקלה ברכב של כמה אלפי שקלים או חופש גדול שאתה מוצא את עצמך מוציא פי 2 מהרגיל. ילדים גדלים צריך להחליף להם את כל המלתחה, שוב הייתי בגישה כל פעם של בואי נסגור מינוס ונתאזן אבל איכשהו הוא חזר להיות גבוה כל פעם, הוא כבר לא גדל הרבה זמן, הוא על אותו המאזן הרבה זמן, מכאן אשתי אמרה בוא נעשה פק''מ שיהיה נזיל כל הזמן ויהיה מעין קופה ליום שחור, היום השחור הזה יכול להיות תקלה ברכב, יכול להיות אותו חופש גדול וכו' וכו', ז''א במקום להכנס לעוד מינוס אנחנו משתמשים בזה, מדובר בסכום יחסית נמוך כרגע.

הכוונה העיקרית היא, אתה יודע שתצטרך את הכסף הזה עוד מעט, במקום להבהל מהמועד תתכונן לקראתו.

 

השאר באמת הולך לצמצום הלוואה בהקדם.

 

 

 

Sent from my MI 8 using Tapatalk

[redroze]

הדוגמאות שנתת הן ממש לא יום שחור אלא התנהלות יומיומית תקינה שאתה אמור לצפות אותה.

אני לא בא לחנך אותך או להיות אלון גל אבל אתם צריכים להתמקד בחיסול ההתחייבויות ורק אח"כ להתחיל לדבר על חיסכונות.

[איציק נ.]

חלק גדול מהבעיות, כמעט בכל בית, היא בזבזנות יתר של אחד מבני הזוג (לרוב זה אותו אחד שלא מנהל או "נמצא על" חשבון הבנק).

 

השיטה הכי טובה להתמודד עם זה היא לעבוד בשיטת המעטפות (או אחת הקרובות אליה - גם בוורסיה אחרת זה טוב).

 

דבר ראשון אתה מחשב את כל הוצאות ה"ברזל" הקבועות של הבית. אתה מחשב כל גרוש שהבית מוציא ויורד לרזולוציות הכי קטנות (וועד גן, וועד בית ספר, קייטנות קיץ, צהרונים\משפחתונים\משכנתא\חשמל\גז\כבלים\אינטרנט\ביטוחי רכב\הוצאות דלק\טיפולים לרכב\ מספרה\ פדיקור\מניקור\ הההההההכככככככככלללללל).

אל מול זה אתה שם את ההכנסות של הבית. אם יש לך דלתא (ז"א נשאר לך כסף) - המצב שלך טוב כי פה אתה מתחיל לבנות את התקציב שישאר לכם לביזבוזים (ביזבוזים זה כל דבר שהוא לא חובה\ברזל בהוצאה של הבית) ואת הכסף שאתה יכול לחסוך ולייעד להוצאה שנתית כמו חופשה או משהו בסגנון.

 

רוב האנשים לא מסוגלים לדחות סיפוקים ולכן הבנקים חוגגים להם על התחת בגלל מינוסים שמתפתחים כל הזמן.

 

איציק

[system_x]

הדוגמאות שנתת הן ממש לא יום שחור אלא התנהלות יומיומית תקינה שאתה אמור לצפות אותה.

אני לא בא לחנך אותך או להיות אלון גל אבל אתם צריכים להתמקד בחיסול ההתחייבויות ורק אח"כ להתחיל לדבר על חיסכונות.

אני שמח לשמוע במיוחד כשזה עצות לשיפור.

 

זה כרגע החסכון היחיד + חסכונות של הילדים מעבר לקרנות השתלמות שלא קשורות לבנק.

 

בניסוח מדוייק יותר מיועד ליום שחור/התנהלות נכונה.

 

למשל עם הייטי, ברכישה ידעתי שיש לי יישור קו לעשות אך לא חשבתי שהוא יעלה לי 6000 ש''ח ושם זה דווקא עזר, הוצאה כזאת שהיא לא צפויה או שאתה מחלק לתשלומים ושותק או שאתה משתמש בכספי יום שחור, ברור שזה יותר יום אפור אבל הבנת את הרעיון.

 

Sent from my MI 8 using Tapatalk

[ברווז]

ברווז - גם אתה לא התביישת לקדם מכירות של מסנני מים למיניהם כאשר זה היה העסק שלך. אז במה שונה הבנק, חוץ מהמימדים?

יש קצת הבדל. קצת.

מעולם לא ניסיתי לדחוף מוצר למישהו שלא היה צריך אותו, ותמיד השתדלתי להמליץ על המוצר הנכון לסיטואצייה- ולהיות שקוף לגבי העלויות הגלויות והנסתרות (חשמל לברים חשמליים, עלות מי הברז, כמות המים המוזרמת לביוב במערכות האוסמוזה וכדומה). מעולם לא ניסיתי לפתות לקוח לקחת מערכת אוסמוזה כשהוא צריך מערכת סינון פשוטה, והיה אחד שאמרתי לו גם בפנים שאין לו צורך בכלום כי מי הברז שלו מצויינים...

ואל תשכח שהשיווק שלי לא התמקד בצורה של פנייה יזומה שלי לאנשים, אלא בקידום באינטרנט- האנשים חיפשו פתרונות כמו אלו שאני הצעתי, מצאו אותי ופנו אליי. לא הרמתי טלפון ללקוח קיים או מישהו זר ואמרתי לו, "בוא תיקח מערכת מה 'כפת 'ך?".

הבנק מנסה לדחוף מוצר ללקוחות קיימים וגם חדשים, שממש לא בטוח שהלקוח צריך את המוצר שלו, ובלי מידע מפורט על ה FOOTPRINT הפיננסית.

והבנק שלי אגב כן אמר לי פעם אחת "בוא תיקח הלוואה, מה 'כפת 'ך?". הציטוט מדוייק לצערי.

 

אם הייתי פונה בצורה יזומה לאנשים, לקוחות קיימים או חדשים, לקחת משהו שיש ספק אם הם צריכים או בשביל לנסות למצוא לקוחות למוצר- הייתי מסכים אתך שאין שום הבדל.

 

יעידו על דבריי חברי הפורום שפנו אליי בפרטי והתעניינו בפתרונות השונים הקיימים. קודם ניסיתי להבין מה הם צריכים, לפני שדיברתי על מוצרים.

[redroze]

אני שמח לשמוע במיוחד כשזה עצות לשיפור.

 

זה כרגע החסכון היחיד + חסכונות של הילדים מעבר לקרנות השתלמות שלא קשורות לבנק.

 

בניסוח מדוייק יותר מיועד ליום שחור/התנהלות נכונה.

 

למשל עם הייטי, ברכישה ידעתי שיש לי יישור קו לעשות אך לא חשבתי שהוא יעלה לי 6000 ש''ח ושם זה דווקא עזר, הוצאה כזאת שהיא לא צפויה או שאתה מחלק לתשלומים ושותק או שאתה משתמש בכספי יום שחור, ברור שזה יותר יום אפור אבל הבנת את הרעיון.

 

Sent from my MI 8 using Tapatalk

רצת מהר מדיי, האם ההוצאה של ה-6000 ש"ח היא זו שהכניסה אותך למינוס? ואז החיסכון הוא שהציל אותך ממינוס?

אם אני חופר בנושאים שאתה לא רוצה לשתף אתה מוזמן לבלום אותי בכל שלב.

[system_x]

הכל טוב, המינוס היה לפני ההוצאה (לא על הגבול הקיצוני שלו), החסכון כיסה את ההוצאה, המינוס נשאר אותו דבר. ללא חסכון היה ניתן: לפרוס לתשלומים, לקחת הלוואה (טיפשי), להגדיל את המינוס.

 

Sent from my MI 8 using Tapatalk

[איציק נ.]

קודם כל, יפה שאתה פתוח להמלצות והצעות בכל הקשור לעניין התקציב - זה לא מובן מאליו.

 

תראה, בכל מה שקשור להוצאות שוטפות של הרכב - כולנו נוהגים להסתכל על ההוצאה על הרכב בראיה חודשית (אומנם עושים חשבון כולל של הכל "שנתי" אבל מחלקים ב 12 ואומרים: "האוטו עולה לי כך וכך שקלים בחודש").

אז למה אנחנו לא תמיד מנהלים אותו באופן "חודשי" ?

יש דברים שלא צריך להתבייש לפרוס אותם לתשלומים, בשביל להפוך את ההוצאה השנתית - באמת לאחת כזו שהיא חודשית.

דלק אנחנו משלמים (באשראי) אחת לחודש, ביטוחים (בד"כ) גם - פורסים ל 10-12 תשלומים ומשלמים חודש בחודשו.

אם יש טיפולים גדולים, למה לא לחלק אותם ?

מאז שעשיתי שינוי פאזה בנושא הזה, גם את הטסט אני מחלק בכרטיס אשראי דרך האינטרנט.

כשיש כמה רכבים בבית, אין צורך לתת לחשבון "סתירה" של כמה אלפים כל פעם שיש טסט עם טיפול לרכב.

 

רוב האנשים (וגם רוב המנטורים\קאוצ'רים) בונים את התקציב של הבית על בסיס חודשי - כי המשכורות שלנו הן חודשיות.

לוקחים את ההוצאות החודשיות, ובמקביל מחשבים את השנתיות (כמו: טסט, ביטוח, קייטנה לילד) באופן כזה שמחלקים אותן ל 12 חודשים, וככה בונים את התקציב החודשי של הבית.

כשיש אפשרות להשתמש באשראי באופן מושכל, אפשר גם להרוויח דברים טובים מזה.

בגלל שהמשכורות שלנו קבועות (בדרך כלל) כל חודש, אבל ההוצאות משתנות (בדיוק בגלל דברים כמו: טסט, ביטוח, קייטנה לילד, רכישת ספרי לימוד וכו' וכו') - אז בשביל שגרף ההוצאות בחשבון ישמור על קו יחסית אחיד לאורך 12 חודשים, יש מקרים בהם השימוש באשראי בצורה נבונה יכול לעזור ה-מ-ו-ן. זו תורה בפני עצמה, וזה מצריך שינוי מחשבתי, אבל אם נרתמים לזה - תתפלא כמה רוגע, יציבות, והגשמת יעדים תוכלו להשיג.

 

איציק

[system_x]

הטסט והביטוח אכן מחולקים באופן הזה אבל היישור קו היה לי קצת בעייתי כי זה לא הסתיים בסכום הזה והיו עוד הוצאות לאחר מכן.

 

זה מתחיל בלפרוס לשנה את היישור קו, אח''כ אתה קונה טלויזיה בתשלומים ל 3 שנים כי מה? היא תהיה לפחות 3 שנים אצלי (האמת היום שתי הטלויזיות יותר) וזה כמו כדור שלג מתגלגל.

 

טיפול אחרון עם חלפים ממשה חלפים חולק למשל ל 2 תשלומים.

 

אני אוהב אשראי נקי, או כמעט נקי, ז''א שתחילת חודש הוא לא עומד על אלפיים ש''ח אלא כמה מאות ש''ח. ההגבלה שלנו לשימוש באשראי לחודש השתדלות עד 4.5 אלף, לרוב יש חריגה של כאלף ש''ח בעניין. משתדלים להתנהל עם מזומן. בכללי רק אשראי אחד (בפועל יש שניים, אחד זרוק בבית לטובת מועדון אשמורת).

כל זה נובע אחרי התנהלות לקויה בעבר ואשראי שגם הגיע ל 2/3 מהשכר של שנינו (לפני כמה שנים).

 

Sent from my MI 8 using Tapatalk