האם יש קאץ' במימון?

[O m e r]

אהלן

חשבתי לקנות רכב במימון.

עכשיו זה נשמע שהכל בסדר, אבל משהו לא מסתדר לי, חייב להיות איזה קאץ' שלא מספרים עליו או משהו בין השורות.

 

אני עם עבודה מסודרת כרגע בלי עין הרע, מרוויח מינימום (6,500 - 7000) ואני בטוח שאעמוד בתשלומים של 1400 בחודש, השאלה היא האם זה נכון מה שמפרסמים? שהמחיר שרשום שם הוא אכן המחיר שיקחו ולא יבואו פתאום עם דברים מפגרים?

אני פשוט דואג שפתאום לא יבואו לי בהפוכה ואחרי תקופה מסוימת ידרשו סכום גבוה כלשהו.

 

תודה רבה, המשך יום נעים

[dalet11]

מימון = הלוואה, הקא'צ של כל הלוואה זה כמה ריבית לוקחים לך.

[thebaron]

אני כמובן לא נכנס לך לכיס. אבל הוצאות הרכב בכל חודש זה מן הסתם לא רק המימון - אחזקה, ביטוח, דלק והוצאות נוספות יוצא מעל 1000 שקל, משתנה כמובן בהתאם לנסועה ולסגנון החיים שלך. עכשיו תעשה עם עצמך בדיקה אם אתה יכול לשלם בכל חודש יותר מ-2400 שקל על מכונית. וזה לפני ששכרת דירה, והוצאת על מחייה שוטפת. ובכלל - התחייבות לאורך זמן אינה דבר שכולם יכולים לעמוד בו, במיוחד לא צעירים שחייהם תזזיתיים יחסית.

 

Sent from my Redmi Note 4 using Tapatalk

[sperial]

התחשיב שלך שגוי.

 

1400 ש"ח לחודש זה רק החזר ההלואה, וצריך לבדוק משך כמה זמן תשלם ומה קורה בסיומה, שכן בהרבה הלוואות לרכישת רכב יש לשלם בסוף התקופה כמה עשרות אלפי ש"ח, או להזדכות על הרכב - בדרך כלל אחרי שהשמאי שוחט אותך בהערכת ערכו. על אותם 1400 ש"ח עליך להוסיף לפחות עוד 2000 ש"ח עלויות החזקת הרכב (ירידת ערך, ביטוח חובה + מקיף, רישוי, דלק, טיפולים, חניה ועוד ועוד הוצאות שאינך מביא בחשבון. בסופו שלדבר זה מגיע לחצי הכנסתך. האם מבחינתך מוצדק להוציא חצי מהכנסתך על החזקת הרכב?

[liav12]

אין קאצ'ים במימון אם זה בבנק - הקאץ' זה באמת הריבית.

מימון מלא נותנים בדרך כלל 100% בריבית פריים +1 או 0.5 תלוי עד כמה בא להם.

 

חברות חיצוניות לא ממילץ הם לוקחים עוד 6% ממחיר הרכב על העסקה.

 

אתה קונה רכב במימון ל 3-5 שנים, משלם כל חודש סכום כלשהו, וכמובן יש ירידת ערך עליה אתה גם משלם כי אתה בעצם מפסיד כל חודש ממחיר הרכב.

כלומר 1400 + X סכום של ירידת הערך.

קח את זה בחשבון. זה לא מסתכם בזה בלבד.

 

אם אתה לא מתכוון להחזיק את הרכב ל 5 שנים לפחות אתה תפסיד ככל הנראה כסף בירידת הערך יותר ממה שהרכב שווה כשתבוא להחזיר אותו.

זה משהו שלוקחים בחשבון במימון הרכב.

 

נתן דוגמא:

הרכב עולה 100,000, קיבלת מימון מלא +X אחוז פריים על העסקה, כלומר אתה מחזיר בסוף התקופה 100,000 + 5000-6000 ש"ח בערך תלוי בריבית שניתנה לך.

ב 3 שנים הרכב ירד 15,000-20,000 ש"ח בכל שנה כלומר בסה"כ בערך בין 45-60 אלף ש"ח

 

נאמר שאחרי 3 שנים על הכביש והרכב שווה 40,000 ש"ח לפני בדיקה לפני בלאי לפני תאונות חלילה וכו'.

אתה משלם 1400 בחודש (לא כולל דלק טיפולים ושאר ירקות) X36 חודשים כלומר 50 אלף ש"ח רק על הרכב (עם דלק טיפולים וטסט שנתי הגעת ל 60-70 אל"ש).

יכול להיות מצב שהירידת ערך שווה את התשלום החודשי (בספק לרוב הפעמים), ויכול להיות שירידת הערך היא גדולה יותר מה שמשאיר אותך עם בור להשלים (עוד כמה אלפים במקרה הטוב).

 

בקיצור - יכולה להיות עסקה טובה, יכולה גם שלא, בפועל רוב המדינה חיה ככה.

[pooh-bear]

לסיכום, שני קאצ'ים עיקריים שעלולים להתחבא בעסקאות כאלה:

א. ירידת הערך בפועל גבוהה ממה ששילמת עד סוף התקופה, ובסוף התקופה אתה נאלץ להשלים סכום משמעותי

ב. הריבית שמגולמת בהלוואה, בין אם בצורה ישירה או עקיפה, עשויה להיות גבוהה מהמקובל בשוק.

 

בקיצור - יכולה להיות עסקה טובה, יכולה גם שלא, בפועל רוב המדינה חיה ככה.

כתבת יפה, כאן קצת פיספסת - הסיבה האחרונה בעולם לעשות משהו היא כי רוב המדינה עושה אותו. אתה צריך לעשות מה שמתאים לך, לא לרוב המדינה (אלא אם אתה דואג לאינטרסים של רוב המדינה).

[sperial]

פות"ש - שים לב להבדל בין החישוב שלי לחישוב של ליאב: ליאב מדבר רק על עלות מימון הרכב. אני מדבר על סך עלות החזקתו. אז נכון שצריך לקזז את עלות החלופה (נניח חופשי חודשי ופעם בשבוע מונית ספיישל), ועדיין מדובר בהוצאה גדולה שספק אם מי שמרויח מינימום או קצת יותר צריך להתחייב לה.

[yulianx]

אין פה קאץ שבא בהפתעה.

אתה יודע כמה תשלם כול חודש בדיוק, ובסוף תקופה בהתאם לתוכנית מימון או לשלם את מה שנשאר או לקחת הלוואה שבסוף התשלום שלך לא תישאר יתרה.

 

אבל אתה יודע את כול זה ואין הפתעות.

כמובן יש את ההוצאות הנוספות של ביטוח,טסט ודלק.

 

ככה אני רכשתי את שני רכבים ואם אתה מודע להוצאות והכנסות שלך אין שום בעיה עם זה.

 

 

 

 

Sent from my iPhone using Tapatalk

עריכה אחרונה ב-8 לנובמבר, 2018 על ידי yulianx

[vadim6385]

זאת בגדול הסיבה שלקחתי ליסינג מהעבודה - אתה משלם סכום קבוע וידוע מראש כל חודש, ומקבל רכב שבו הכל כלול בלי הפתעות ובלי צורך בהתעסקות באחזקה שלו.

[O m e r]

תודה רבה לכולם, עזרתם מאוד

כנראה שאקנה רכב סביר ואחסוך את הכסף ואקנה רכב חדש יותר רק מאוחר יותר.

 

תודה רבה רבה

[Guy_25]

זו באמת ההחלטה החכמה יותר.

תקנה רכב שאתה יכול לקנות עם מה שיש לך כבר עכשיו ותרגיש למשך כמה שנים מה העלויות הכרוכות בכך. כשתחליט לעבור לרכב הבא תוכל לדעת בדיוק כמה תוכל להוסיף כעלויות מימון לסך עלויות ההחזקה.

בהצלחה

[sperial]

יוליאן - לא מדוייק. בהחזרה יש הפתעות.

 

לא רוצה הפתעות? קח הלואה בנקאית. זו הלואה ל-5 שנים, בסופה הרכב בבעלותך המלאה ואין הפתעות של שמאי מטעם חברת המימון.

 

ואדים - היתרונות של ליסינג ברורים לי - אבל צריך להביא בחשבון את העלויות הנסתרות, כגון הפגיעה בזכויות סוציאליות, שהיא פגיעה כלכלית קשה מאד. חוץ מזה, אתה מדבר על חכירה לטווח ארוך, לא על רכישה במימון. אלה עסקות שונות בתכלית.

 

ואו, איזו שגיא פרוידיאנית. במקום "חכירה" כתבתי "חריכה" - באמת חורך את חשבון הבנק.

[yulianx]

איזה הפתעה יש?

 

 

Sent from my iPhone using Tapatalk

[sperial]

שמאות שמנפחת את מחירה של כל שריטונת ומעלה את התשלום האחרון (או מקטינה את ערך הרכב בחידוש עסקה). זה רכיב לא ידוע.

 

אני מכיר אותו מהחזרת רכב ליסינג, חיוב של 3000 ש"ח על כל מיני פגמים שלא הכרתי, ולדעתי לא היו ברכב. אבל מקור נחמד לדמי כיס לחברה.

[yulianx]

כניראה לא הייתי מדויק בדברי, הכוונה שלי הייתה בקניית רכב מסוכנות.

בשיטה הראשונה אתה נותן מקדמה, תשלום חודשי ובסוף ההלוואה הרכב שלך.

שיטה שניה, אתה נותן מקדמה, החזק חודשי נמוך ובסוף משלים את היתרה שידועה מרגע חתימת החוזה.

 

 

Sent from my iPhone using Tapatalk