מה עושים עם חצי מיליון בבנק?

[ירחמיאל]

יש במשפחה זוג, לא צעיר אבל גם לא זקן... יש להם 3 ילדים, 2 אחרי צבא ואחד בן 16.
לזוג יש משכנתא שנשלטת על ידם יפה ומסתיימת בעוד מספר שנים, הם עובדים שניהם והכל לכאורה תקין מהבחינה הזו. 
יש להם בבנק 1/2 מיליון ש"ח ששוכבים להם והם בהחלט לא רוצים לסגור את המשכנתא עם הכסף (שכאמור הם עומדים היטב אפילו, בתשלומים שלה), אלא לחשוב על רכישת נדלן לעתיד של הילדים.
אמרתי להם שיתענינו עם בעל מקצוע, אבל במקביל אשאל באיזה פורום שאני מכיר, שפשוט יודע הכל.

1. האם הם צודקים בגישה הכללית של לרכוש בית/דירה? הם יוכלו לדעתם לעמוד בהחזר של משכנתא נוספת
2. האם אני צודק שעליהם לפנות לייעוץ מקצועי? אם כן - איזה? אל מי יש לפנות והיכן מוצאים אותו?
3. רעיונות או עצות אחרות מה לעשות עם הכסף?
4. האם עדיף שהכסף ימשיך לחכות? האם באמת להשקיע במשהו? זמן לא נכון לרכוש נדלן?
5. כל רעיון או גישה אחרת יתקבלו בשמחה

[stum]

בקיצור, משקיעים לטווח ארוך. זה עולם שלם, שיפנו לאיש מקצוע.

יורת מזה, דמיין מצב בו אתה אומר להם איפה כדי להם להשקיע ושבועיים אחרי השוק נופל והחסכונות שלהם הולכים פקאקט. מה אז ?

ובכל מקרה, חשוב שיחשבו כמה ריביות הם משלמים על המשכנתא וכמה הם צפויים לקבל מכל השקעה כשההבדל הוא שאת הריביות על המשכנתא הם בהכרח ישלמו, תשואות, לא בטוח.

אם יש לך כסף בצד ואתה עם חוב כלשהו, אתה דה פקטו מישהו שלקח הלוואה כדי להשקיע אותה.

[sperial]

השקעה בדירה נוספת שונה מרכישת דירה ראשונה: המיסוי שונה, תנאי ההלוואה שונים, יש הגבלה יותר נוקשה על אחוז המימון.

 

כמוכן - אנחנו בתקופה של עליית ריביות, וכיוון שהם כנראה לא כל כך צעירים גם ביטוח המשכנתא יעלה לא מעט כסף.

 

הנטיה שלי היא דווקא לפרוע את המשכנתא הקיימת ולהפסיק לשלם ריבית.

 

אבל, בקו התחתון, אני לגמרי מסכים עם @stum, להתייעץ עם בעל מקצוע. ואם משקיעים את הכסף - לגוון.

 

עריכה: ההחלטות צריכות להתחשב בהכנסות הנוכחיות והצפויות, וגם בצפי הוצאות. לזכור שנדל"נ זו השקעה לא נזילה, ואם פתאום יזקקו ל-100 אש"ח הם עלולים להזקק להלוואה נוספת.

עריכה אחרונה ב-28 ליולי, 2022 על ידי sperial

[SlowRide]

במקומם הייתי מסיים עם הסכום הזה את המשכנתא ומתחיל לחסוך "על אמת". 

אני עוד רחוק מאד משם, אבל מניסיון משפחתי עזרה בדירה לילדים עדיף לתת אחרי שהם כבר יודעים איפה רוצים לגור. 2 ילדים אחרי צבא זה אומר סטודנטים, לא עדיף להיות מסוגל לעזור להם עם מגורים בבית ההורים (אם זה מתאים) ותמיכה כלכלית בזמן הלימודים? 

 

[sperial]

מתי הזוג אמור לצאת לגמלאות?

 

איזה קרנות וחסכונות יש לקראת הפרישה?

 

ההחלטות כעת צריכות להתקבל במבט ארוך טווח מאוד. אם החצי מיליון הם רוב החסכונות מצבם בעייתי. אם זה חלק קטן הם יכולים להיות פתוחים גם לסיכונים מסויימים.

 

לכן, כאמור, להעזר בבעל מקצוע, לשתות בצמא את הסבריו ולהחליט בהתאם לדרגת הסיכון המתאימה להם.

[mrmiki1234]

איזה בעל מקצוע מתאיפ במקרה כזה?

[sperial]

יועץ השקעות או יועץ פנסיוני.

 

בתלות בגיל שלהם, גם שיקולי מיסוי נכנסים לתכנון.

[borsood]

לפני שרצים לפרוע את המשכנתא כדאי לבדוק האם זה משתלם. שפיצר לא תמיד אומר שכן.

ואני אומר גם יועץ השקעות וגם יועץ פנסיוני. אבל הם צריכים לחשוב היטב מה הם רוצים לעשות, מה טווח ההשקעה, האם כשיצטרכו את הכסף זה יהיה מיידי או שיוכלו לחכות אם התזמון לא יהיה אידאלי, וכמה זמן יוכלו לחכות. וכמובן פיזור סיכונים.

עד כה, ברוב השנים הזמן הנכון לקנות נדלן היה "לפני שנתיים"...

 

[Nemesis]

אנחנו סגרנו סכום בפק"מ צמוד מדד.

[mrmiki1234]

לפני שעתיים, sperial כתב:

יועץ השקעות או יועץ פנסיוני.

 

בתלות בגיל שלהם, גם שיקולי מיסוי נכנסים לתכנון.

יועץ כזה גם יכול למכור להם מוצר יקר ועם הרבה עמלות, למשל פוליסת חסכון ולא השקעה ישירה במדדים

[sperial]

אם הם היו מתמצאים הם היו פועלים עצמאית, לא מבקשים ייעוץ. לכל שירות יש מחיר.

[DareDevil]

בגיל שלהם, הם צריכים לתכנן את הפנסיה ולא להשקיע מהצד עבור ילדיהם עם כל הרצון הטוב שלהם.

אם הם הולכים על נדל"ן, אני ממליץ קודם כל להתחיל ללמוד את התחום עוד לפני שהם מתחילים ללכת ליועץ כזה או אחר.

אם יש להם חשבון פייסבוק אז אפשר להתחיל עם קבוצת ה פייסבוק "מבשלים נדלן". 

לא לשכוח יש הרבה דברים שאפשר לעשות בתחום הנדלן ולאוו דווקא צריך ללכת על הנדל"ן קלאסי אפשר גם ללכת על קרנות השקעה בנדלן, אפשר גם AirBnB, פליפים וכו וכו וכו

עריכה אחרונה ב-28 ליולי, 2022 על ידי DareDevil