למה הבנק מנסה לדחוף הלוואות בכח?

[ברווז]

לפני 7 שעות, חולה רכב#1 כתב:

לפני שמישהו יגיב במשפט הבא ו/או דומיו "אם בעל עסק מגיע למצב שאין לו מספיק בעו"ש כדי לעמוד בהוצאות אז זו התנהלות כלכלית לא נכונה", אני מציע, לא, אני מחייב אותכם לדבר עם בעלי עסקים שפשטו רגל מכיוון שעבדו, קיבלו אישור חשבון ולא שילמו להם במשך כמה חודשים או יותר, למרות המכתבים, ולמרות הניסיונות הבלתי חודלים בגבייה שלרוע המזל  לא נחלו הצלחה. 

הגבתי בדיוק במשפט הזה לפני כמה עמודים (או בשירשור אחר? לא זוכר כבר). סייגתי לגבי עסקים בשנת הפעילות הראשונה ולעיתים גם השנייה שלהם (עסקים חדשים).

ויודע מה?

אני בעל עסק שפשט רגל למרות שעבד.

 

היד קלה מדיי על ההדק לגבי נושא ההלוואות, והן מפורסמות עד כדי כך שכל הדיוט חושב לעצמו שזה קל ופשוט וטוב אם זה מפורסם בתקשורת הממוסדת.

לא כולם יודעים להתנהל נכון כלכלית, ולאנשים מסויימים הלוואות מהוות בעייה רצינית.

לפני 7 שעות, חולה רכב#1 כתב:

מה שאילץ את בעל העסק לשים מיליונים מכיסו הפרטי. 

לא הייתי עסק גדול מספיק בשביל סכומים כאלו  אבל מבין את הכוונה שלך.

לפני 6 שעות, vadim6385 כתב:

אז זה אולי זה לא צריך להיות זמין לאנשים פרטיים, רק לעסקים

גם עסקים צריכים להבין שיש גבולות מסויימים שמאד לא רצוי לעבור. 

אני מכיר אישית מישהו שבעבר היה בעל נגרייה. פשט את הרגל, חנוק עם חובות ועובד כשכיר בנגרייה אחרת.

יש מצבים שבהם במקום לקחת הלוואה עדיף כבר לסגור את הבסטה כי המצב לא הולך להשתפר. יש פה את GAMBLER'S BIAS, והוא עובד חזק מאד על המח. אני יודע את זה מניסיון. 

היו לי פרוייקטים יחסית גדולים. 

כשהייתי חייב לקבל החלטה האם להמשיך או לסגור, הנקודה של "היה לי לא מזמן פרוייקט ענק- בטוח יבוא עוד אחד בקרוב" (אותו BIAS מדובר) הייתה המכשול העיקרי שלי בדרך להחלטה הנכונה. 

הייתי צריך לשכנע את עצמי שפרוייקטים גדולים לעסק יחסית חדש הם FEW AND FAR BETWEEN. 

ההיגיון ניצח את ה-BIAS והחלטתי לסגור כדי לעצור את היתדרדרות כדור השלג. הלוואה במקרה הזה הייתה עוזרת כמו פלסטר להתקף לב.

לפני שעתיים, חולה רכב#1 כתב:

גם לאנשים פרטיים יש מקרים דחופים. 

 

יכול להיות מצב שבו אדם בעל עסק אשר בבעלותו גם חשבון פרטי יקח 2 הלוואות למען טובת העסק. 

 

אני לא שולל את מה שאתה אומר. 

ויש מצבים שבהם זה אכן הכרחי, תמיד יש תקופות קשות יותר מאחרות, לכל עסק ולכל אדם פרטי. 

אבל לא כולם יודעים להתנהל בצורה חכמה מספיק כדי שזה לא יהרוג אותם בהמשך הדרך...

[vadim6385]

ספר צריך לשבת ולקרוא, זה קשה ומשעמם. ואחרי שקראת, צריך גם להפנים וליישם את זה. ולהפנים וליישם משמעותו לוותר על תענוגות.

 

בקניון יש מוזיקת מעליות, מבצעים דוכן של ריבאר, וסיפוק מיידי.

לפני שעתיים, חולה רכב#1 כתב:

נכון, מה שמשעשע אותי בסיפור הוא שהרבה אנשים עם חובות אדירים לא מוכנים לקנות ספר על התנהלות כלכלית נכונה ב 50 ש"ח, אבל ירוצו עם רעל בעיניים לקניונים ולחופשות ויוציאו אלפי שקלים בסופ"ש. 

 

 

[SuperBamba]

באותו עניין. ממש לפני חודש גיליתי לראשונה (בן 30, מתכנת עובד הייטק) שלאנשים יש מסגרות כרטיסי אשראי של 20 אלף ש״ח וצפונה, לפעמים בכמה כרטיסים במקביל.

הוסברו לי הסיבות כמה פעמים מאז ואני עדיין מתקשה להבין למה שאחזיק במסגרת כל-כך גבוהה

[garicho]

לפני 19 דקות, SuperBamba כתב:

באותו עניין. ממש לפני חודש גיליתי לראשונה (בן 30, מתכנת עובד הייטק) שלאנשים יש מסגרות כרטיסי אשראי של 20 אלף ש״ח וצפונה, לפעמים בכמה כרטיסים במקביל.

הוסברו לי הסיבות כמה פעמים מאז ואני עדיין מתקשה להבין למה שאחזיק במסגרת כל-כך גבוהה

 

זה דווקא פשוט להסביר. רולקס בקניון רמת אביב עולה לפחות 40-50 אלף ש״ח, אז חייבים מסגרת גדולה.

 

אבל ברצינות, אם אתה קונה כמה דברים גדולים בתשלומים - נגיד כמה רהיטי חשמל ומזרון חדש כי עברת בידיוק לדירה חדשה - אתה מחלק לתשלומים אבל כל הסכום נרשם על המסגרת.

[David32]

לפני 43 דקות, SuperBamba כתב:

באותו עניין. ממש לפני חודש גיליתי לראשונה (בן 30, מתכנת עובד הייטק) שלאנשים יש מסגרות כרטיסי אשראי של 20 אלף ש״ח וצפונה

לך לא?

עם משכורת הייטק ואיזה חודש שיש כמה הוצאות גדולות, הבנק מתגמש והופס יש לך מסגרת גדולה. עכשיו התחילו להוריד אותם.

[MiniMiz3r]

לפני 46 דקות, SuperBamba כתב:

הוסברו לי הסיבות כמה פעמים מאז ואני עדיין מתקשה להבין למה שאחזיק במסגרת כל-כך גבוהה

 

אף אחד לא מכריח אותך, לא רוצה אל תחזיק.

א) ככל שיש (יותר) ילדים, כך ההוצאות השוטפות גדלות, ורובן משולמות באשראי.

ב) לפעמים יש הוצאות חד פעמיות גדולות

 

הלוואות זה כלי מעולה, למי שיכול לעמוד בהחזר. בהנתן ריביות אטרקטיביות מספיק, אין הגיון שלא לקחת הלוואה.

אני חושב שעיקר הבעיה היא שבניגוד למשכנתאות, בהלוואות מסחריות הבנקים לא בודקים יכולת החזר ומחלקים את ההלוואות ביד נדיבה מדי ובריביות גבוהות מדי.

[ברווז]

לפני 11 דקות, MiniMiz3r כתב:

בהנתן ריביות אטרקטיביות מספיק, אין הגיון שלא לקחת הלוואה.

אתה רציני?...

למה לשלם ריביות סתם ככה?

למה לקחת כסף שיכביד כל חודש על התזרים במקום לשים כל חודש סכום בצד ולחסוך לקנייה יזומה?

למה להשתולל עם הוצאות שקשה לעמוד בהן עד כדי כך שצריך לקחת הלוואה עבורן?

יש די והותר היגיון לגבי מדוע לא לגעת בזה.

 

 

[MiniMiz3r]

לפני 1 דקה, ברווז כתב:

אתה רציני?...

למה לשלם ריביות סתם ככה?

למה לקחת כסף שיכביד כל חודש על התזרים במקום לשים כל חודש סכום בצד ולחסוך לקנייה יזומה?

למה להשתולל עם הוצאות שקשה לעמוד בהן עד כדי כך שצריך לקחת הלוואה עבורן?

יש די והותר היגיון לגבי מדוע לא לגעת בזה.

 

- כן, אני רציני

- כי אם הכסף יכול לעשות תשואה של 3%, בניכוי הריבית עדיין מדובר בתשואה נטו של 2% (למשל). זה לא "לשלם ריביות סתם ככה", זה נקרא מינוף.

- מי אמר שהוא מכביד?

- מי אמר שקשה לעמוד בהוצאות?

 

יש לך איזו הנחה סמויה כאילו כל מי שלוקח הלוואה הוא איזה hillbilly מטומטם שלא יודע להתנהל עם הכסף שלו כשבמציאות, הלוואה בריבית נמוכה (פריים מינוס) זה כמעט כסף על הרצפה למי שיודע מה לעשות איתו, ומסוגל לעמוד בהחזר ההלוואה.

[חולה רכב#1]

לפני כשעה, ברווז כתב:

אני בעל עסק שפשט רגל למרות שעבד.

 

אתה בכלל לא היחיד, ואני בטוח שגם פעלת כשורה מבחינת החוזה. 

הבעיה כפי שציינתי היא שאנשים לא אוהבים לראות הצלחה של אחר. 

 

לפני כשעה, ברווז כתב:

לא הייתי עסק גדול מספיק בשביל סכומים כאלו  אבל מבין את הכוונה שלך.

 

כל סכום הוא יחסי, לעסק קטן 100 אלף יכול להיות מחזור של כמה חודשים ובעסק גדול יכול להיות ביום. 

לדוגמה חברה עם מחזור של 2 מיליון ש"ח בחודש מכניסה בממוצע 100 אלף ביום (בהינתן 20 ימי עבודה).

מה שאומר שאם בעל העסק רוצה לעבוד הוא יצטרך לשים מילונים מכיסו. 

ובינינו, כמה עמוק הכיס של בעל העסק באמת ? 

והכי גרוע זה שמזמיני העבודה רואים את בעל העסק במכונית יוקרתית ואומרים:  "הוא חזק פיננסית הוא יכול לספוג כמה חודשים". 

אבל, הוא לא. 

 

הרבה עסקים גדולים נפלו במרוצת השנים למרות שהיו להם חשבונות מאושרים בערך מגדל דירות בתל-אביב, אבל הסכומים לא נכנסו לעו"ש בזמן והעסק קרס. 

 

לכן אני אומר, כי הלוואה יכולה לתת לבעל העסק עוד כמה ימים לנשום בזמן שהוא מנסה לגבות את הכסף שלו. 

כי יש קו דק מאוד בין פשיטת רגל לבין "ירוי אבל לא מת".

 

@vadim6385כתבת נכון, מי שאינו מוכן להתאמץ מרחיק את מטרתו בעצמו. 

 

 

 

 

[sperial]

@SuperBamba  מסגרת האשראי היא מספר חסר משמעות, כי לא מדובר בהלוואה (ליתר דיוק, מדובר בהלוואה קצרה, בממוצע שבועיים, עד מועד חיוב חשבון הבנק). 

 

אם אתה בעל משפחה - מה גובה ההוצאות החודשיות שלך? תתחיל בחשמל, מים, ארנונה, סופרמרקט, פארם, דלק, מוסך, ביטוח, אם אתה עצמאי אז מס הכנסה ובט"ל וכמובן עוד שורה ארוכה של הוצאות שוטפות וחד פעמיות - פתאום 20,000 ש"ח אינם סכום מופרך. יותר מזה - אם אתה עושה מנוי במועדון כושר תמורת 250 ש"ח לחודש למשך שנה הרי שברגע העברת הכרטיס במכון נחסמים לך 3000 ש"ח (ובכל חודש משתחררים 250 ש"ח), למרות שמדובר בעסקה לשנה. אם אתה, כמוני, משלם את רוב התשלומים בכרטיס אשראי - אתה זקוק למסגרת מספקת עם מרווח ביטחון למקרה שפתאום יש טיפול שורש או ראש מנוע.

 

@David32 המהלך של הקטנת מסגרת האשראי בכרטיסים הבנקאיים נועד לקדם את כרטיסי האשראי החוץ בנקאיים כמקור להלוואות צרכניות, לצורך הפחתת שליטת הבנקים בתחום. התחושה שלי היא שהמהלך פוגע בצרכנים, אבל, אולי, עם מנגנון "חיווי נתוני האשראי" יהיה שיפור מסויים. בינתיים אני די פסימי.

 

@MiniMiz3r ההשקעה שלך יכולה "לעשות" 3%, היא גם יכולה להפסיק 30% בדיוק ברגע שאתה זקוק לכסף. אם אתה מכיר את משבר 1983 הרי שחלק ממנו נבע מכך שהבנקים נתנו ללקוחות הלוואות על מנת שיקנו את המניות שלהם, ואז המניות קרסו. מאז יש הגבלה על הבנקים במתן הלוואות לצורך השקעה בשוק ההון. אני מקווה מאד שאם אתה לוקח הלואה לצורך השקעה אתה מודע לסיכונים, ולא הייתי מייעץ לאף אחד לעשות זאת לפני שלמד והבין את העניין.

[vadim6385]

לפני 11 שעות, SuperBamba כתב:

באותו עניין. ממש לפני חודש גיליתי לראשונה (בן 30, מתכנת עובד הייטק) שלאנשים יש מסגרות כרטיסי אשראי של 20 אלף ש״ח וצפונה, לפעמים בכמה כרטיסים במקביל.

הוסברו לי הסיבות כמה פעמים מאז ואני עדיין מתקשה להבין למה שאחזיק במסגרת כל-כך גבוהה

לי יש כרטיס עם מסגרת של 20 אש"ח, שאני מנצל 15% ממנה בלחץ.

 

זה סופר נוח, בשביל דברים שדורשים תפיסת מסגרת, כמו קניות בתשלומים, הוצאות בלת"מ (שמחלקים לתשלומים ללא ריבית), השכרת רכב, חדרים בבתי מלון, תדלוק וכו'.

עריכה אחרונה ב-16 לספטמבר, 2021 על ידי vadim6385

[ברווז]

לפני 10 שעות, חולה רכב#1 כתב:

אתה בכלל לא היחיד, ואני בטוח שגם פעלת כשורה מבחינת החוזה. 

הבעיה כפי שציינתי היא שאנשים לא אוהבים לראות הצלחה של אחר. 

מכיר את הביטוי, "צרת רבים"? אז זה זה.

לפני 10 שעות, חולה רכב#1 כתב:

והכי גרוע זה שמזמיני העבודה רואים את בעל העסק במכונית יוקרתית ואומרים:  "הוא חזק פיננסית הוא יכול לספוג כמה חודשים". 

אבל, הוא לא. 

זה בלי להזכיר את התופעה שאני אישית לא מצליח להבין של "הפגנת שופוני". 

לשם השופוני ולא משום סיבה אחרת. 

אפילו אותי בחנו פעם אחת (שאני מודע אליה) מכף רגל ועד ראש לראות איזה שעון אני עונד, באיזה רכב אני מתנייד, מה מותג הבגדים והנעליים שלי...

לא מבין את הקונספט, אבל ניחא. 

באחד מהמקומות שעבדתי בהם (מפעל שפשט רגל בסופו של דבר, מתאים מאד לנושא התגובה), בעל המפעל החליט שהוא צריך "לעשות רושם" על או לקוחות פוטנציאלים או קונים פוטנציאלים למפעל או לא יודע מה. התחדש בשעון יוקרתי (לא מבין בתחום, אין לי מושג) וביגואר (ישנה, אבל עדיין יגואר) רק כדי להראות שהוא "מצליחן". השידרוג ליגואר היה מסיטרואן די חדשה.

לפני 10 שעות, חולה רכב#1 כתב:

לכן אני אומר, כי הלוואה יכולה לתת לבעל העסק עוד כמה ימים לנשום בזמן שהוא מנסה לגבות את הכסף שלו. 

כי יש קו דק מאוד בין פשיטת רגל לבין "ירוי אבל לא מת".

אתה מדבר על הלוואות גישור, שהן משהו אחר לגמרי.

[vadim6385]

לפני 10 שעות, חולה רכב#1 כתב:

והכי גרוע זה שמזמיני העבודה רואים את בעל העסק במכונית יוקרתית ואומרים:  "הוא חזק פיננסית הוא יכול לספוג כמה חודשים". 

אבל, הוא לא. 

זה בכלל מפגר בצורה רקורסיבית. בעל עסק קונה סמלי סטטוס כדי להרשים לקוחות, לקוחות רואים בעל עסק עם סמלי סטטוס ואומרים שהוא חזק פיננסית אז אפשר לדחות את התשלומים.

 

אם אהיה בעל עסק, אבוא ללקוחות עם הונדה וטרנינג, שלא יחשבו שאני עשיר חו"ח. מעדיף שהסוד יתגלה כשאגיש להם את החשבון.

לפני 10 שעות, ברווז כתב:

אתה רציני?...

למה לשלם ריביות סתם ככה?

למה לקחת כסף שיכביד כל חודש על התזרים במקום לשים כל חודש סכום בצד ולחסוך לקנייה יזומה?

למה להשתולל עם הוצאות שקשה לעמוד בהן עד כדי כך שצריך לקחת הלוואה עבורן?

יש די והותר היגיון לגבי מדוע לא לגעת בזה.

כמה תרחישים:

 

- אתה נוסע בגרוטאה שנמצאת כל שני וחמישי במוסך, ושותה ממך כסף שאתה מנסה לחסוך כדי לקנות רכב חדש ואמין יותר. לא עדיף לקחת הלוואה במקרה כזה? לדעתי כן.

 

- יש לך 100 אש"ח פנויים ואתה רוצה לקנות אוטו ששווה את הסכום הזה בדיוק. מצד אחד אתה יכול לשלם במזומן, מצד שני אתה יכול לקחת מימון ל5 שנים בריבית של 2% ואת הכסף שלך להשקיע ולקבל תשואה של 6%. מה עדיף?

[MiniMiz3r]

לפני 10 שעות, sperial כתב:

ההשקעה שלך יכולה "לעשות" 3%, היא גם יכולה להפסיק 30% בדיוק ברגע שאתה זקוק לכסף. אם אתה מכיר את משבר 1983 הרי שחלק ממנו נבע מכך שהבנקים נתנו ללקוחות הלוואות על מנת שיקנו את המניות שלהם, ואז המניות קרסו. מאז יש הגבלה על הבנקים במתן הלוואות לצורך השקעה בשוק ההון. אני מקווה מאד שאם אתה לוקח הלואה לצורך השקעה אתה מודע לסיכונים, ולא הייתי מייעץ לאף אחד לעשות זאת לפני שלמד והבין את העניין.

 

בוודאי. לא התכוונתי לקחת הלוואה שאין לך יכולת להחזיר ולשים את כל הכסף בבורסה (למרות שיש אנשים שעושים את זה).

הלוואה לוקחים כשיש כסף להחזיר אותה (למשל כמו בדוגמה שואדים נתן עם רכישת רכב חדש כשיש לך את הסכום במזומן, או כנגד קרן השתלמות) וכשהיא ניתנת בריבית מספיק אטרקטיבית שמאפשרת למנף אותה. למשל, אחת ההלוואות ה"קלאסיות" היא הלוואה זולה מקרן השתלמות כדי לפרוע הלוואה יקרה (נניח משכנתא).

[sperial]

הדוגמה האחרונה שלך קצת חורגת מהנושא, כיוון שמדובר במיחזור הלוואות.

 

הדוגמה של ואדים היא בדיוק הדבר שאליו התכוונתי אתמול, כאשר כתבתי שהלוואות הן מנגנון חיוני, גם למשק הבית. הלוואה להחלפת רכב כושל עשויה להיות מקור לחסכון, אם נחסכים ימי עבודה אבודים (בגלל ביקורים במוסך) וכמובן הוצאות התיקונים עצמם. 

 

ואחרון הוא נושא ההלוואה לצורך השקעה. כיוון שבנק תמיד יגבה תמורת הלוואה יותר משהוא משלם תמורת פיקדון הרי שקבלת הלוואה בריבית נמוכה מזו שתקבל תמורת פיקדון היא עניין טריקי במיוחד, אני לא בטוח עד כמה הוא מעשי לאדם מן היישוב.