כבר כתבתי שלמי שחוסך היום לא תהיה פנסיה בעתיד ? היום עשו בממשלה עוד צעד לכיוון הזה

[martines]

עצמאי, לפני כל פנסיה מכל סוג וצורה צריך לפתוח קרן השתלמות.

 

רק כשתגיע שם למקסימום הפקדות פטורות, נדבר על פנסיה.

 

 

הייתי מסכם ואומר שהפרטמרים החשובים בהחלטה איפה לשים את הכסף הם

1. נזילות בשעת הצורך - שתהיה לך גישה, אם לא בכל רגע אז לפחות כל מספר שנים.

2. יכולת קלה מוחלטת להחלטות כיצד ואיפה הוא ינוהל

3. שיעשה תשואה סבירה, לפחות שיגיע למדד כדי שערכו יישמר.

4. שייגבו עליו מינימום דמי ניהול.

5. שיזכה אותך במקסימום הטבות מס.

 

מה שבגירה כתב נכון מאד, ואני הייתי מוסיף שתגיע למקסימום ההפקדות הפטורות הייתי נמנע מלשים את הכסף באפיק פנסיוני כלשהו ששיך לאחת מחברות הביטוח הגדולות.

ירון זליכה אמר בכתבה על הפנסיה שהוא לא היה שם שקל אחד מיותר בקרנות האלה, לשכיר אין ברירה אבל לעצמאי כל האפשרויות פתוחות לפניו.

[gsi16v]

אז איך נקבל פנסיה?

[martines]

אז איך נקבל פנסיה?

בכל מיני דרכים מאד פשוטות אבל דורשים קצת מאמץ.

למשל הפנסיה הכי טובה שאני מכיר היום זה נכס נדלני שמושכר. דירה שמכניסה אפילו רק -4000-3000 יחד עם קיצבת זיקנה שהיא בסביבות 2000 שקל מביא אותך למקום סביר.

 

עוד דרך עדיפה לעצמאיים דרך חיסכון ב IRS ובדרך הזו הם גם מקבלים את הטבות המס וגם יש להם יותר שליטה על הכסף שלהם ממה שיש לשכירים.

אני מניח שיש עוד דרכים מגוונות.

[yehuda-k]

כתבה בynet :

"יש לכם יכולת כלכלית לחיות עד גיל 100?

תוחלת החיים שלנו עולה בהתמדה בה בעת שהחיסכון שלנו, שנועד לקיים אותנו אחרי שנפרוש מהעבודה, הולך ומצטמק. האם אפשר לחיות ברווחה גם בגיל 90? מומחה למדעי הזקנה: "אנחנו הולכים לחיות הרבה יותר זמן ממה שתכננו ואנחנו לא ערוכים לזה".

 

מי שממליץ לא לחסוך בקרן פנסיה (במידת האפשר) לוקח על אחריותו שהחוסכים ישארו בלי הכנסה בגילאים של זקנה מופלגת.

 

הפרטמרים החשובים בהחלטה איפה לשים את הכסף הם

1. נזילות בשעת הצורך - שתהיה לך גישה, אם לא בכל רגע אז לפחות כל מספר שנים.

2. יכולת קלה מוחלטת להחלטות כיצד ואיפה הוא ינוהל

המלצות אלה מתאימות למיעוט קטן שיש לו את הידע וכוח הרצון לנהל נכון את הכסף. לדעתי לרובנו הזה לא מתאים. אנשים לא תמיד פועלים בצורה שכלתנית, למשל-עלולים להתפתות לעזור לילדים לרכוש דירה על חשבון החסכון לפנסיה. בנוסף, רוב האנשים לא משקיעים נכון. בתקופה טובה לא נזהרים ומשקיעים יותר מדי בהשקעות מסוכנות ואילו בתקופה רעה נכנסים לפניקה ומוכרים במחירי הפסד.

ירון זליכה אמר בכתבה על הפנסיה שהוא לא היה שם שקל אחד מיותר בקרנות האלה,

אפשר קישור?

 

יהודה

[martines]

 

אפשר קישור?

 

יהודה

 

תסתכל מדקה 7:30

 

עריכה אחרונה ב-8 לאפריל, 2016 על ידי martines

[martines]

 

המלצות אלה מתאימות למיעוט קטן שיש לו את הידע וכוח הרצון לנהל נכון את הכסף. לדעתי לרובנו הזה לא מתאים. אנשים לא תמיד פועלים בצורה שכלתנית, למשל-עלולים להתפתות לעזור לילדים לרכוש דירה על חשבון החסכון לפנסיה. בנוסף, רוב האנשים לא משקיעים נכון. בתקופה טובה לא נזהרים ומשקיעים יותר מדי בהשקעות מסוכנות ואילו בתקופה רעה נכנסים לפניקה ומוכרים במחירי הפסד.

 

יהודה

 

אני רוצה להזכיר לך 2 דברים :

1. בא 2008 אנשים הפסידו חלקים גדולים מהחסכון הפנסיוני שלהם בעקבות מדיניות ההשקעה של ה"מומחים" בחברות הביטוח .

2. נדמה לי שהיום ניתן לקחת הלוואות מגובות פנסיה מחברות הביטוח, אז מי שרוצה לעזור לילדים לרכוש דירה על חשבון החיסכון הפנסיוני שלו יכול גם היום לעשות את זה. אבל אם חברות הביטוח מרויחות אז זה בסדר ?

[ישה]

ביבי אשם שתוחלת החיים תתארך. ברור!!

[sperial]

מרטינס, משרשור חשבונות הבנק ומאחד משרשורי המשכתנתאות למדתי שאתה מנהל את משפחתך כמו עסק (או שאני מבלבל אותך עם מישהו אחר?). מעט אנשים מסוגלים לנהל עסק, ועוד פחות מסוגלים לעשות זאת בבית, הרי יש עוד בני משפחה עם צרכים ויכולות אחרים.

שאלה קטנה לי אליך: האם יש לך ילדים?

[martines]

מרטינס, משרשור חשבונות הבנק ומאחד משרשורי המשכתנתאות למדתי שאתה מנהל את משפחתך כמו עסק (או שאני מבלבל אותך עם מישהו אחר?). מעט אנשים מסוגלים לנהל עסק, ועוד פחות מסוגלים לעשות זאת בבית, הרי יש עוד בני משפחה עם צרכים ויכולות אחרים.

שאלה קטנה לי אליך: האם יש לך ילדים?

 

אני חושב שאתה מבלבל אותי עם מישהו אחר. אני פשוט פוקח עיניים ומנסה להבין מה באמת מניע את הממשלה לעשות החלטות, האם זה מתוך באמת דאגה לעתיד האזרחים או דאגה לדברים אחרים לגמרי.

במקרה של הפנסיה אין לי ספק שכל הצעדים האחרונים נועדו לשרת את טובת המשק והפוליטיקאים על חשבון החוסכים.

זה מושג על ידי הקפאת כל הכספים המופקדים כולל קופות הגמל והפיצויים עד לגיל הפנסהי. פעם היה אפשר למשוך בלי פגיעה ממשית . וכשיש יותר כספים בגופים המנהלים (חברות הביטוח) יש להן יותר אפשרוויות להשקיע אותם במשק, וגם יש להם יותר אפשרויות לפתוח משרות נחשקות עבור הפוליטיקאים הפורשים. הכל על גב כספי חסכונות הפנסיה.

אין לי ספק שרוב אלו שהתחילו לחסוך בעשור האחרון לפנסיה, יחיו בעוני כשיגיעו לגיל. היה סרטון של כלכליסט בשירשור הזה שהסביר יפה למה.

 

וכן יש לי ילדים.

[sperial]

אם כך כנראה התבלבלתי בינך לבין מישהו אחר. ואין לי ספק שבגדול אתה צודק לגבי המוטיבציה של הממשלה לדאוג לאותה קבוצה זעירה של בעלי חברות הביטוח. התחיל עוד קודם, בועדת בכר.

שאלתי על ילדים נגעה לעלויות גידולם. אני מסופק כמה אנשים מודעים לסכומי העתק שעולה גידולם, עד שילד יוצא לעצמאות כלכלית, שזה, במקרה הטוב, בגיל 30, ועם מחירי הדיור כיום כנראה בערך כאשר ההורים יוצאים לגמלאות, אולי אפילו אחרי כן.

[yehuda-k]

אני רוצה להזכיר לך 2 דברים :

1. בא 2008 אנשים הפסידו חלקים גדולים מהחסכון הפנסיוני שלהם בעקבות מדיניות ההשקעה של ה"מומחים" בחברות הביטוח .

2. נדמה לי שהיום ניתן לקחת הלוואות מגובות פנסיה מחברות הביטוח, אז מי שרוצה לעזור לילדים לרכוש דירה על חשבון החיסכון הפנסיוני שלו יכול גם היום לעשות את זה. אבל אם חברות הביטוח מרויחות אז זה בסדר ?

אני פשוט פוקח עיניים ומנסה להבין מה באמת מניע את הממשלה לעשות החלטות, האם זה מתוך באמת דאגה לעתיד האזרחים או דאגה לדברים אחרים לגמרי.

במקרה של הפנסיה אין לי ספק שכל הצעדים האחרונים נועדו לשרת את טובת המשק והפוליטיקאים על חשבון החוסכים.

זה מושג על ידי הקפאת כל הכספים המופקדים כולל קופות הגמל והפיצויים עד לגיל הפנסהי. פעם היה אפשר למשוך בלי פגיעה ממשית . וכשיש יותר כספים בגופים המנהלים (חברות הביטוח) יש להן יותר אפשרוויות להשקיע אותם במשק, וגם יש להם יותר אפשרויות לפתוח משרות נחשקות עבור הפוליטיקאים הפורשים. הכל על גב כספי חסכונות הפנסיה.

אין לי ספק שרוב אלו שהתחילו לחסוך בעשור האחרון לפנסיה, יחיו בעוני כשיגיעו לגיל. היה סרטון של כלכליסט בשירשור הזה שהסביר יפה למה.

.

נראה לי שאנו מסכימים לגבי הבעיות במערכת הפנסיה הנוכחית. לדעתי ועדת בכר גרמה נזק אדיר לפנסיות של העובדים.

לגבי הלוואה לחוסכים בקרן, זוהי אכן בעיה קשה. אם העובד לא יוכל להחזיר את ההלוואה הוא ידפוק את הפנסיה שלו. אין לי תשובה למצב הזה.

 

ההבדל בינינו הוא לגבי הדרכים לשיפור המצב. כתבתי על ההצעה שלך:

המלצות אלה מתאימות למיעוט קטן שיש לו את הידע וכוח הרצון לנהל נכון את הכסף. לדעתי לרובנו הזה לא מתאים. אנשים לא תמיד פועלים בצורה שכלתנית, למשל-עלולים להתפתות לעזור לילדים לרכוש דירה על חשבון החסכון לפנסיה. בנוסף, רוב האנשים לא משקיעים נכון. בתקופה טובה לא נזהרים ומשקיעים יותר מדי בהשקעות מסוכנות ואילו בתקופה רעה נכנסים לפניקה ומוכרים במחירי הפסד. .

הפנסיה צריכה להיות מנוהלת בשוק ההון (כלומר אגרות חוב מיוחדות של המדינה רק בצמצום), תוך תחרות בין צוותי השקעה טובים. לטווח הארוך השקעה בשוק ההון עדיפה למשקיעים, וטובה גם למשק שבו כספי הפנסיה משמשים למימון פרויקטים.

השאלה היא איך עושים את זה בלי שהמתווכים יאכלו לעצמם חלק גדול מהרווחיות. אין לי פתרון פלא לבעיה אבל מספר נקודות:

- דמי ניהול שווים לכולם

- להקים קרן לאנשים שהם סיכון אקטוארי , קצת דומה לחברת ה"פול" בביטוח רכב. המדינה תסבסד קרן זו.

- כיום קרן הפנסיה משלמת לאנשים רבים שתפקידם לשכנע את המעבידים להפנות את הפנסיה אליה. הוצאות אלה "אוכלות" חלק מהרווחיות. אולי צריך להקים מנהלת קרנות פנסיה שתבחר צוותי השקעות טובים לניהול מס' קרנות, ובמידת הצורך תחליף צוותים פחות טובים באחרים שמצליחים. זהו רעיון בוסר אבל צריך לפתח אותו כדי להיפטר מההוצאות הגדולות בשיווק קרנות הפנסיה.

 

לגבי הקישור לזליכה, עוד לא הספקתי. תודה.

 

יהודה

עריכה אחרונה ב-8 לאפריל, 2016 על ידי yehuda-k