איך מממנים קניית רכב?

[redroze]

כדאי שננסה, רק לצורך הוויכוח (וזה קשה, אני יודע, בכ"ז פורום של חובבי רכב, ובסה"כ אני חושב בדיוק כמוך) לנטרל שיקולים של רגש ("כיף לנהוג ברכב חדש ויפה" וכו') ונתמקד בכלכלה:

 

הרכב שחברתך רכשה, אינו שלה. הוא רשום ע"ש חברת המימון עד לסוף התקופה. וזה רע מהרבה סיבות.

למשל, חו"ח מלח שום, אם חב' המימון פושטת רגל, נושיה יתפסו את נכסיה ובניהם רכבה של חברתך (חס וחלילה טפו, טפו)

 

שנית, כמו שאמרת, כלכלית היא "מפסידה" הרבה כסף. שזה אגב ממש ממש בסדר אם היא יכולה להרשות זאת לעצמה. הכסף שאנו עובדים כ"כ קשה בשבילו, אמור לפנק אותנו ולגרד לנו בדיוק איפה שאנחנו אוהבים. שאם לא, בשביל מה להתאמץ?

אבל אנחנו חייבים להבין שזה פינוק ולא "השקעה" . בדיוק כמו חופשה בקריביים. (וגם המטוסים לשם מלאים, מה שמראה שגם זה ממש ממש בסדר למי שזה הקיק שלו).

 

רכישת רכב במימון משתלמת מאד. אבל לא לחיילים משוחררים. אלא לחברות בע"מ (מאד) ולעוסקים מורשים (פחות) שמגלמים זאת (מי יותר ומי פחות ) כהוצאה ומזדכים על כך במס. לאדם הפרטי שנושא את כל העלות מכיסו זה בדיוק כמו הלוואה, רק בתנאים פחות טובים.

 

נתקו

 

יש לי פתרון אפילו יותר טוב משל רוני, פשוט לקנות באירועי מכירות של היבואנים.

את ה-I10 שלי רכשתי מ-42K ש"ח שהגיעו מטרייד אין במחיר מחירון על הגטס הקודמת והשאר ב-36 תשלומים ללא ריבית. האוטו רשום על שמי ומשועבד לבנק מסוים שליווה את המבצע של יונדאי באותה שנה (הסיכוי שהבנק יפשוט רגל הוא יותר שואף לאפס מחברת המימון של רוני).

אז הנה, יש אפשרות לקחת 50K ש"ח מימון מבלי לשלם שקל עמלה, פשוט צריך לחכות לרגע הנכון.

ד"א, היה לי ביד את כל הסכום לרכישת הרכב, פשוט העדפתי לעשות עם הכסף שימוש הרבה יותר חכם מאשר "להשקיע" אותו על רכב שערכו כל חודש יורד.

[broitman]

+1 לרוני.

אני קניתי את הראב 4 שלי במימון בנקאי [פריים מינוס חצי למי ששאל].

 

החישוב שלי היה מאוד פשוט:

הליסינג התפעולי הוריד לי מהנטו 3200 ש"ח [כולל סוציאליות].

במה אני יכול לנהוג אם אני מחזיר את הרכב לחברה וקונה רכב חדש.

אחרי תחקיר מעמיק העדפתי לרכוש רכב בן שנתיים [שברמה הסטטיסטית עדיין אמין כמו רכב חדש].

ועליו חלה ירידת ערך קטנה יותר מרכב חדש.

כל חודש אני משלם סכום שווה למה ששילמתי לליסינג אבל לבנק [הכולל את הביטוח את ההלוואה את הדלק ואת ירידת הערך].

 

ובסוף התקופה יהיה לי רכב ביד [למרות ירידת הערך ושאר ההוצאות, מה שלא היה קורה עם הליסינג בסוף התקופה.]

 

אתה יכול בבקשה להסביר?

כלומר, אני מתקשה להבין איך ב-3200 ש"ח נכנס גם הלוואה, גם ריבית על ההלוואה, ביטוחים, טסט, דלק, טיפולים וגם ירידת ערך?

 

אני שואל מישום שאני עומד בפני דילמה דומה, האם להחזיר את הליסינג

רק לי יצא שאני צריך להחזיר בחדש הרבה יותר.

[Ahbarony]

ד"א, היה לי ביד את כל הסכום לרכישת הרכב, פשוט העדפתי לעשות עם הכסף שימוש הרבה יותר חכם מאשר "להשקיע" אותו על רכב שערכו כל חודש יורד.

תוכל להעיר את עיננו בדבר שימוש חכם יותר? השאלה נשאלת ברצינות הפעם, בלי טיפה של ציניות כי במצב שוק ההון של היום לא מצאתי אפיק שייתן לי תמורה שמצדיקה לקיחת מימון.

[talroze]

ברויטמן אני לא נוסע הרבה הממוצע השנתי שלי עומד על פחות מ 8000 ק"מ בשנה.

לחישוב מדוייק הייתי ממליץ לך להוריד את האקסל מאתר CCCALCS

בלינק הזה:

http://www.ccalcs.com/php/ccount12/click.php?id=5

 

תרגיש חופשי לשאול שאלות .

 

יום טוב.

[ישה]

שים לב לתשובות החכמות שקיבלת פה.

למרות שלא יאה לומר זאת בפורום חובבי רכב,רק הישראלי רואה ברכבו נכס

בהתנהלות כלכלית ראויה ונכונה, כל רכב הוא נטל ולא נכס. נכס, בהגדרה (כלכלית "אקדמית" פרופר)מייצר עבור בעליו הכנסה. נטל גוזל ממנו הכנסה.

 

עכשיו, ניקח דוגמא "מהחיים" כדי להמחיש את חוסר הכדאיות ברכישת רכב מכסף ש"אין לך".

1. נניח לצורך העניין שיש לך 30,000 ש"ח פנויים לצורך רכישת רכב.

2. נניח לצורך הדוגמה "הרעה" שאתה מעוניין ברכב בעלות של 100 אש"ח.

3. אתה לוקח מימון: רקלצורך ההמחשה ב"מימון ישיר". יתכן שתוכל למצוא פתרון אשראי משתלם מעט יותר (ואני אומר בכוונה מעט, כי פריים מינוס חצי בסכומים האלה ובריביות הפריים היום, זו אוטופיה שאפילו בנו של מנכ"ל הבנק לא מקבל, ובטח לא לווה צעיר ועתיר סיכוני אשראי כמוך.)

מצ"ב צ"מ מאתר מימון ישיר-אתה מחזיר 2160 ש' לחודש במשך 36 חודשים מה שמגלם ריבית של כמעט 8000 ש' לכל תקופת ההלוואה.

http://www.carsforum.co.il/vb/attachment.php?attachmentid=217686&d=1287315935

 

4. תוסיף ירידת ערך ממוצעת של הרכב - 10% לשנה והנה נעלמו לך בסוף תקופת ההלוואה עוד 27,100 ש"ח שעוד לא הרווחת.

אחרי 3 שנים "הפסדת" בסה"כ סך של 34,860 ש"ח. נשארת בתיאוריה, (לפני שמכרת והתמודדת עם הישראלי חובב המציאות) עם 65,140 ש"ח

 

5. עכשיו ניקח את אותם 30,000 ש"ח ונקנה בהם רכב.

6. אחרי 3 שנים של אותה ירידת ערך נשארת עם 21,870 ש"ח. (כנראה שיותר, כי רוב הרכבים הישנים לא "נופלים" בכ"כ הרבה, אבל ניחא,קח את זה בתור הוצאות על תיקונו של הרכב, הלכאורה פחות אמין שרכשת)

7. את אותם 2160 ש"ח אתה שם מידי חודש בקרן נאמנות סולידית, נניח כזו שמתמחה באג"ח ממשלתי-קונצרני. (ויש לך מאיפה, שאם לא הרי לא יכולת להחזיר את ההלוואה מסעיף 3) אחרי 3 שנים יהיו לך כ-85,000 ש"ח בחסכון. (וכאן תצטרך להאמין לי, מכיוון שקשה להוכיח זאת-דרושות טבלאות שפיצר ונתונים של קרנות וזה בכ"ז פורום רכב ולא כלכלה).

8. יחד עם הרכב שתמכור סוף-סוף יהיו לך יותר ממאה אלף שקלים שהם שלך, בלי טובות וטלפונים חודשיים ממנהל הסניף- ואתה יכול או לרכוש בעזרתם רכב או לקנות מתנה יפה לאשתך הטריה (3 שנים אחרי הצבא זה הזמן להתחתן, למה אתה בדיוק מחכה? ).

9. אז עכשיו אתה קונה רכב במאה וממשיך באותה שיטה. בעוד שלוש שנים כבר תקנה אוטו בכמעט 200K ש' שאתה לא חייב עליו כלום לאיש.

10. וכן הלאה.

 

מי שעבד לפי סעיף שלוש יאלץ כל פעם להשלים את אותו סכום שאתה חוסך מידי חודש, רק כדי "לשמור על רמת החיים" כלומר, לקנות רכב באותה רמה שהייתה לו קודם. כדי להתקדם כמוך, הוא יאלץ להשקיע משאבים רבים נוספים

 

*כמובן שכל החישוב אינו משקף עלייה מדדית (שאגב, אן תבחר באפיק החסכון שהצעתי אתה יחסית מוגן מפניה) שתייקר את מחירי הרכבים החדשים מידי שנה, אבל זה נכון בשתי ה"שיטות" וזה מאד מקל על הבנת החישוב.

ואגב- כל ההלואות צמודות גם הן ממדית. עוד כמה מאות שקלים שיפסיד ה"פראיר" מסעיף שלוש.

 

אשראי זה ללוזרים.

אם תפנים זאת, תוכל לחיות ברווחה.

למשל כשיגיע חודש לחוץ (טיפול שיניים לילד או הוצאה לא צפויה אחרת) אז אתה מוותר על ההפקדה לחסכון באותו חודש. מה שאתה לא יכול לעשות כשיש לך הלוואה להחזיר, אלא אם אתה רוצה שיקחו לך את האוטו.

והם עושים זאת. תוך דקות. תכנס לרשימת המעוקלים במכרזי הוצל"פ ותראה כמה דוגמאות יש.

 

נתקו

נתקו

הדוגמה שהבאת ממימון ישיר היא רק בריבית של 7% לשנה . באמת כבר דוגמה.

כל השיטה של לקנות בתשלומים באה לאפשר לאנשים , לקנות היום משהו שללא השיטה לא היו יכולים לקנותו.

וכדי להוכיח לך את האבסורד בשיטתך נלך לקיצון .

יש לי 300 אלף ש"ח ואני רוצה לקנות דירה ב 1000000 ש"ח.

לשיטתך אני ארכוש דירה ב 300 אלף ואתחיל לחסוך עד שבגיל פרישה יהיה לי את המיליון לרכישת דירה.

שום רכישה היא לא נכס אם היא לא משמשת לייצור הכנסה.

לא רכב לא דירה לא מכונת כביסה ולא ציור מקורי של ואן גוך, אפילו לא אלה שמכונים ניירות ערך.

עליית ערך מתנודות שוק יכולות להפוך גם לירידות ערך.

 

ולגבי רכישה במימון.

אם הרכב רשום על שמכם "ורק" משועבד /ממשוכן לטובת הגורם המממן, אתם לא צריכים לחשוש גם מפשיטת רגל של אותו גורם, הכל בתנאי שאתם משלמים את תשלומיכם על פי ההסכם.

לא כונס ולא אף אחד יכול לבוא לקחת לכם את הרכב.

אם הרכב רשום על שם הגורם המממן , סיפור אחר.

ולסיכום

חיים רק פעם אחת , יום שעבר לא יחזור.

לא אומר שצריך להשתגע מעל הפופיק , אבל גם לא לחיותו כאותם הקבצנים , שבמותם מסתבר שישבו על ערימות של כסף.

 

בחיפה היה ערבי מעשירי העיר , אבל עשיר כקורח .

האגדה מספרת כי במותו הוא ביקש כי יקברו אותו עם ידיו פשוטות מחוץ לארון.

ולשאלה למה?

 

כדי שיראו שלא לקחתי איתי כלום לעולם שכולו טוב.

[natco]

ציפיתי שתפלו עלי , כולכם. אם תרצו, אני משנה את הניק ל"הקמצן":-D

דרך המחשבה אותה הצגתי זרה לרוב הישראלים. עם חובב אשראי אנחנו.

אף אחד מכם לא התייחס לעובדה שבשיטתי מתקדמים כל הזמן לרכב בשווי גדול יותר בעוד ששיטת האשראי מתישה אותך כל החיים כדי לשמור על אותה רמה.

שינויים עתידיים בהכנסה זה יופי. זה יש גם בשיטה שלי. אז ישאר כסף פנוי לעוד איזו מכונית אספנות אחת או שתיים או לשבוע כיף ברינג.

(כל אחד והשריטה שלו )

 

ישה

במחילה מכבודו,גם אתה לוקח מקרה קיצון.

אין דין דירה כדין רכב.

יש מעט מאד אנשים שיכולים לרכוש דירה ללא מימון.

(ויש מעט מאד ישראלים שקונים רכב ללא מימון)

אין בכלל מה להשוות בין השניים. לחסוך 700K ש' אינו קל כמו לחסוך 70,000.

איני רוצה , חלילה להכנס לכיסך הפרטי, אולם אני בטוח ש"שוכבים" להם לבטח אילו סכומים דומים בקרן השתלמות זו או אחרת.

במצב כזה אם אתה עושה שיקול כלכלי ומחליט שהריבית שהם צוברים במשכנם הבטוח עולה על זו שאתה משלם תמורת המימון הרי שעשית עסקה טובה.

לעומתך אותו בחור צעיר שרק סיים צבא ואין לו שום הון עצמי גם לא יקבל תנאי אשראי טובים , ובצדק. הוא "סיכון אשראי" גבוה מהסיבה שיתכן מאד ולא יוכל להחזיר את ההלוואה ויהיה צורך במימוש הבטוחה.

ודווקא בגלל שיום שעובר אינו חוזר- אני מעדיף לחיות את חיי ולהוציא את שכר עמלי על בילויים וטיולים ולא על ריביות והחזרים.

 

 

אני לא מכיר שיטת מימון בה הרכב רשום על שמי (בשעבוד למממן בלבד) לפני ששילמתי אפילו 30% מערכו.

אבל זה שאני לא מכיר - לא אומר כמובן שלא קיים. אולי מי מהחברים יוכל לגלות גם לי?

 

זה כל מה שיש לי לומר להגנתי.

 

סופר במבה-אני לא יועץ השקעות. סתם תפרן מהשורה

תראה קצת השוואות של קרנות סולידיות לטווח ארוך באתר הזה:

http://www.funder.co.il/superFunder.aspx?fd=8&v=-1&iv=-1&s=0&f=-1&n=-1&sp=-1#set

ובכל מקרה, לפני השקעת סכומי כסף גדולים כדאי מאד להתייעץ עם בעל רשיון ליעוץ בשוק ההון

 

נתקו

[ישה]

עכשיו, ניקח דוגמא "מהחיים" כדי להמחיש את חוסר הכדאיות ברכישת רכב מכסף ש"אין לך".

1. נניח לצורך העניין שיש לך 30,000 ש"ח פנויים לצורך רכישת רכב.

2. נניח לצורך הדוגמה "הרעה" שאתה מעוניין ברכב בעלות של 100 אש"ח.

3. אתה לוקח מימון: רקלצורך ההמחשה ב"מימון ישיר". יתכן שתוכל למצוא פתרון אשראי משתלם מעט יותר (ואני אומר בכוונה מעט, כי פריים מינוס חצי בסכומים האלה ובריביות הפריים היום, זו אוטופיה שאפילו בנו של מנכ"ל הבנק לא מקבל, ובטח לא לווה צעיר ועתיר סיכוני אשראי כמוך.)

מצ"ב צ"מ מאתר מימון ישיר-אתה מחזיר 2160 ש' לחודש במשך 36 חודשים מה שמגלם ריבית של כמעט 8000 ש' לכל תקופת ההלוואה.

http://www.carsforum.co.il/vb/attachment.php?attachmentid=217686&d=1287315935

 

4. תוסיף ירידת ערך ממוצעת של הרכב - 10% לשנה והנה נעלמו לך בסוף תקופת ההלוואה עוד 27,100 ש"ח שעוד לא הרווחת.

אחרי 3 שנים "הפסדת" בסה"כ סך של 34,860 ש"ח. נשארת בתיאוריה, (לפני שמכרת והתמודדת עם הישראלי חובב המציאות) עם 65,140 ש"ח

 

5. עכשיו ניקח את אותם 30,000 ש"ח ונקנה בהם רכב.

6. אחרי 3 שנים של אותה ירידת ערך נשארת עם 21,870 ש"ח. (כנראה שיותר, כי רוב הרכבים הישנים לא "נופלים" בכ"כ הרבה, אבל ניחא,קח את זה בתור הוצאות על תיקונו של הרכב, הלכאורה פחות אמין שרכשת)

7. את אותם 2160 ש"ח אתה שם מידי חודש בקרן נאמנות סולידית, נניח כזו שמתמחה באג"ח ממשלתי-קונצרני. (ויש לך מאיפה, שאם לא הרי לא יכולת להחזיר את ההלוואה מסעיף 3) אחרי 3 שנים יהיו לך כ-85,000 ש"ח בחסכון. (וכאן תצטרך להאמין לי, מכיוון שקשה להוכיח זאת-דרושות טבלאות שפיצר ונתונים של קרנות וזה בכ"ז פורום רכב ולא כלכלה).

8. יחד עם הרכב שתמכור סוף-סוף יהיו לך יותר ממאה אלף שקלים שהם שלך,.

 

נתקו

 

דרך המחשבה אותה הצגתי זרה לרוב הישראלים. עם חובב אשראי אנחנו.לא אנחנו המצאנו את שיטת האשראי בכלל והיא מקובלת בכל העולם, פרט למשקים הלא מפותחים , שלא בהכרח פחות מאושרים

אף אחד מכם לא התייחס לעובדה שבשיטתי מתקדמים כל הזמן לרכב בשווי גדול יותר בעוד ששיטת האשראי מתישה אותך כל החיים כדי לשמור על אותה רמה. גם בשיטה הגרועה הבן אדם מתקדם.

לעומתך אותו בחור צעיר שרק סיים צבא ואין לו שום הון עצמי גם לא יקבל תנאי אשראי טובים , ובצדק. הוא "סיכון אשראי" גבוה מהסיבה שיתכן מאד ולא יוכל להחזיר את ההלוואה ויהיה צורך במימוש הבטוחה.

ודווקא בגלל שיום שעובר אינו חוזר- אני מעדיף לחיות את חיי ולהוציא את שכר עמלי על בילויים וטיולים ולא על ריביות והחזרים.

 

בתקופה של ה3 שנים אתה לא מוציא כלום כי את הכל אתה שם בקרן שלך שתגדל

אני לא מכיר שיטת מימון בה הרכב רשום על שמי (בשעבוד למממן בלבד) לפני ששילמתי אפילו 30% מערכו.

פה הצחקתני קלות כיוון שזו הדוגמה שנתת. אם אין לו 30 לשלם כמקדמה גם אין לו אותם כדי לשלם עבור הגרוטאה שאתה ממליץ לו לקנות.

אבל זה שאני לא מכיר - לא אומר כמובן שלא קיים. אולי מי מהחברים יוכל לגלות גם לי?

 

זה כל מה שיש לי לומר להגנתי.אינך צריך להתגונן שיטתך לגיטימית, היא רק מצריכה לחיות פחות טוב תקופה של 3 שנים כדי להתקדם לרכב ועוד X זמן כדי לרכוש מוצר אחר ועוד Y זמן כדי לרכוש מוצר נוסף.

 

נתקו

 

יש הרבה סתירות בשיטתך ראה בכחול.

 

ועכשיו לסיום ולפי מספריך בדוגמה ומבלי להתקרצץ על תיקונים גדולים לרכב בן 10 על בטיחות מוגברת ( זניח בשיקולים כלכליים )סתם כיפיות מרכב חדש ומודרני ומבלי להיכנס אם הצלחת בהפקדות האלה להביא את ה 85 אלף ש"ח..

 

בסוף התקופה בשיטה הראשונה יש ביד 65 אלף ש"ח בשיטה השניה 105 אלף ש"ח.

40 אלף ש"ח לשלוש שנים = 40 ש"ח ליום.

ובינתיים הבן אדם התפנן עם הרכב החדש.

[Enc0der]

אני לא מכיר שיטת מימון בה הרכב רשום על שמי (בשעבוד למממן בלבד) לפני ששילמתי אפילו 30% מערכו.

נטקו, אני דווקא עוד לא ראיתי שיטת מימון (מימון ולא ליסינג!) בה הרכב לא רשום על שמך בתור הקונה.

 

אומנם לא עברתי בכל הסוכניות שקיימות, אבל בצ'מפיון יש תוכנית מימון עם 25% מקדמה (ותשלומים נוספים למשך 68 חודש עם אופציית "יציאה" והחלפת הרכב בחדש אחרי 32 חודשים). הרכב נרשם על שימך החל מהיום הראשון.

כנ"ל לגבי מימון בנקאי רגיל - הלוואה של עד 75% מערך הרכב (כלומר, 25% "מקדמה") והרכב הוא שלך וכמובן רשום על שמך באופן מלא ומוחלט החל מהשניה הראשונה.

[redroze]

תוכל להעיר את עיננו בדבר שימוש חכם יותר? השאלה נשאלת ברצינות הפעם, בלי טיפה של ציניות כי במצב שוק ההון של היום לא מצאתי אפיק שייתן לי תמורה שמצדיקה לקיחת מימון.

 

בורסה, מה שקירב אותי לרכב מלכתחילה.

[ironpumper]

אני חשבתי על אפשרות למי שמימילא קונה בית.

נגיד והבית עולה מליון? תבקש מליון 250K משכנתא ותפרוס את זה לעוד כמה שנים ..

זה אפשרי בכלל? או כל סכום שהבנק נותן חייב ללכת לבית? אולי גם ככה לא ישעבדו את הרכב

[sronis]

המטרה היא תמיד לשלם כמה שפחות על המשכנתא. אחת הסיבות העיקריות היא העובדה הפשוטה שהריבית על המשכנתא, כשהיא נפרסת לכל כך הרבה שנים, מצטברת להון עתק, לא מעט פעמים פי 1.5 ויותר מהסכום שנלקח כהלוואה.

[ChemGuy85]

ישה, שיטת אשראי ומחייה מעבר ליכולת הכלכלית הריאלית הומצאה ע"י אמריקאים ומיותר לציין איפה נמצא העולם (פעם נוספת) בגללם. אני בטוח שהמון אמריקאים אמרו "זה שטויות זה רק עוד X דולרים ליום". גם אירופאים אשמים, אבל יותר בגלל הממשלות שניהלו מדיניות רווחה בזבזנית וגידלו דור של בטלנים.

[sperial]

ישה, שיטת אשראי ומחייה מעבר ליכולת הכלכלית הריאלית הומצאה ע"י אמריקאים ומיותר לציין איפה נמצא העולם (פעם נוספת) בגללם. אני בטוח שהמון אמריקאים אמרו "זה שטויות זה רק עוד X דולרים ליום". גם אירופאים אשמים, אבל יותר בגלל הממשלות שניהלו מדיניות רווחה בזבזנית וגידלו דור של בטלנים.

אתה מאוד מפשט את התהליכים שאתה מתאר - האמריקאים הלכו כמה צעדים מעבר ל"קפיצה מעל הפופיק" ולאירופים יש בעיה של ילודה נמוכה ועוד כמה סיבות לקשיי מימון, אבל לא זה נושא הדיון.

לעצם העניין - יש מצבים בהם אין ברירה אלא לקחת הלוואה לצורך מימוש צרכים - הדוגמא הבולטת ביותר לצרכן הפרטי היא רכישת דירה. זוג צעיר צריך לממן דיור, ויש לו שתי ברירות: האחת היא לשלם תמורת שכירות ובמקביל לנסות לחסוך, האחרת היא לקחת הלוואה לרכישת דירה ואת הסכום המיועד לשכירות לשלם כריבית לבנק, והכסף שנועד לחסכון נחסך בצורת בעלות על הדירה. למעשה בשתי הדרכים חלק מהכנסות המשפחה נחסך (או כרכוש או כחשבון בבנק) וחלק אובד (או כדמי שכירות או כריבית). מה עדיף מבחינה כלכלית? מדובר בתחשיב מסובך מאוד ואני לא בטוח שבכלל אפשר לחזות את הכדאיות, שכן מדובר בתקופות ארוכות ואין כל דרך לדעת כיצד יתנהגו דמי השכירות מחד והריבית מאידך, כך שחישוב הכדאיות מאוד בעייתי.

לגבי רכב התמונה שונה מכמה סיבות:

1. הרכב מאבד מערכו תמיד - לעומת דירה שיש סיכוי סביר שערכה יעלה.

2. להחזקת רכב יש חלופה - התחבורה הציבורית. נכון שלא נוחה אבל קיימת, והשימוש בה יותר זול מאשר החזקת רכב.

3. ניתן לרכוש רכב גם מתוך חסכונות קטנים יחסית (רכב משומש).

לכן ההצדקה לנטילת הלואה לרכישת רכב פחותה מאשר לרכישת דירה, אם כי בהחלט יכול אדם להחליט כי הנוחות שבהחזקת רכב מצדיקה את העלות, כולל עלות המימון.

[daniel.benzvi]

כיום המימון המקובל עובד בשיטה של שתי הלוואות. הלוואת שפיצר (תשלום חודשי קבוע ל X חודשים) והלוואת בלון שבעצם שומרת את יתרת הסכום לסוף תקופה ומשלמים בינתיים רק ריבית ללא קרן.

לדוגמא במבצע של הסיאט איביזה החדשה שעלתה 92 אלף ש"ח על הכביש + צבע מטאלי לקחו מקדמה של 23 אלף ש"ח ואת השאר במימון. מדובר במימון של 75% בהחזר חודשי של 900 ש"ח וריבית אטרקטיבית.

 

היתרון שאני רואה בהלוואה שכזו היא שב 3 שנים משלמים תשלום חודשי קבוע, ובסוף התקופה נשארת יתרה לתשלום. בד"כ בשלב הזה יש אופציה לפרוס שוב את היתרה, למכור את הרכב או לחלופין לשלם את כל היתרה במזומן. הצעד הנכון בעיני הוא למכור את הרכב ולהשתדרג לחדש.

 

במידה ויש לך את כל הסכום הדרוש לרכב, אני ממליץ להתיעץ עם יועץ השקעות ולראות אם תוכל לקבל ריבית שנתית גבוהה יותר מהריבית על ההלוואה. במידה וכן, המימון משתלם שכן הרווח שתעשה מהכסף שיושב אצלך בצד גבוה יותר מהריבית שתשלם על ההלוואה.

אין שום סיבה לשים לדוגמא 100 אלף ש"ח במזומן על הרכב. רכב כמו שכבר נאמר כאן הוא לא נכס אלא נטל. כסף מזומן לעומת זאת הוא נכס מניב כשמטפלים בו נכון.

אני כרגע נוהג בשירוקו שממומנת ב 85% על בסיס התחשיב הזה.

[sperial]

במידה ויש לך את כל הסכום הדרוש לרכב, אני ממליץ להתיעץ עם יועץ השקעות ולראות אם תוכל לקבל ריבית שנתית גבוהה יותר מהריבית על ההלוואה. במידה וכן, המימון משתלם שכן הרווח שתעשה מהכסף שיושב אצלך בצד גבוה יותר מהריבית שתשלם על ההלוואה.

 

הבנק לעולם ילוה בריבית יותר גבוהה מזו שייתן לך תמורת הפקדונות. זה מקור הרווח שלו. כמובן שאתה יכול להשקיע בדרכים אחרות בתקווה שהרווחים שלך יהיו יותר גדולים מהריבית תמורת ההלואה (כגון השקעות בבורסה, ישירות או בעקיפין) אבל יש כאן רכיב של הימור.