ייעוץ משכנתא

[phpclub]

זה לא סותר את הטענה שלי שלקיחת משכנתא היא לא פעולה מורכבת.

 

גם להכין תבשיל בשר זה לא פעולה מורכבת, יש אנשים שיצא להם ממש טעים, יש אנשים שאם ינסו להכין זה יצא זוועה, ויש אנשים שבכלל לא יכינו לא את התבשיל ולא חביתה, פשוט יקנו אוכל בחוץ.

[אליהו שבת]

יועץ טוב שווה כל אגורה, למעשה הוא לא עולה כי העלות הכלכלית שלו גבוהה לאין ערוך מול החיסכון שהוא יביא.

עד כאן בעניין הכלכלי, פן נוסף זה כמובן עניין התאמת המשכנתא מול צרכי הלקוח בהווה ובעתיד.

[discoTD5]

אישית, אני ממליץ לקחת יועץ משכנתא, וכך גם עשיתי בעצמי כשהייתי צריך חשיבה של מישהו מבחוץ, שנמצא עם ידע עדכני ומדוייק, שילווה ויציע הצעות ענייניות.

במקרה שלי הוא לא הביא ריבית, אלא אני הבאתי את הריביות, והוא בנה תמהיל, שעבר התאמות, ואז עוד התאמות, ואז עוד התאמות ואז עוד.

 

ראיתי יועצי משכנתא חאפרים שגורמים נזקים עצומים ללקוחות שלהם. נזקים של עשרות אלפי שקלים, וגם למעלה מזה. לחלקם היו משרדים מרשימים ונסעו במכוניות פאר.

זה נבע מחוסר הבנה בסיסי של החומר מצד הלקוחות, כך שקצת התעמקות לא תזיק.

 

אם מישהו כאן סבור שאם ילך לשלושה בנקים ויעשה ביניהם תחרות על הריבית, אז הוא צרכן מתוחכם שהצליח להוציא עסקה 'פצצה' - הוא טועה טעות גדולה.

 

משכנתא היא הרבה יותר מהתמקחות על הריבית.

[MiniMiz3r]

אם מישהו כאן סבור שאם ילך לשלושה בנקים ויעשה ביניהם תחרות על הריבית, אז הוא צרכן מתוחכם שהצליח להוציא עסקה 'פצצה' - הוא טועה טעות גדולה.

 

צר לי לבשר לך אבל זה בדיוק מה שרוב יועצי המשכנתאות עושים. חלקם לא טורחים אפילו לעשות את זה.

בסופו של דבר, את הבנק לא מעניין אם הוא עובד מול הלווה ישירות או מול יועץ - הוא קונה חוב ומתמחר את מחיר החוב הזה בהתאם לפרמטרים של הלווה. היועץ יכול לעזור ללווה להבין את הצרכים שלו ולאמוד טוב יותר את היכולות שלו, אבל הוא כנראה לא יכול להשיג עסקה טובה משמעותית מול הבנק.

הבעיה היא שקשה למדוד את התרומה של יועץ בצורה אובייקטיבית - בהנתן שפנית ליועץ והוא השיג לך תמהיל מסוים בריביות מסוימות, הדרך היחידה שלך למדוד את התרומה שלו היא לזרוק את ההצעה הזאת לפח ולהתחיל את העבודה מההתחלה בלי היועץ, ובסוף להשוות את התוצאות. בגלל שכבר שילמת ליועץ, מן הסתם אתה לא תעשה את זה ולכן לעולם לא תדע האם ללא היועץ היית מקבל עסקה טובה יותר...

 

אני חושב שהדבר שצריך להחשיד יותר מכל הוא האינפלציה של היועצים שהתחילה בשנים האחרונות. לא זכור לי שבשנות ה-90 היו יועצי משכנתאות, למרות שהמשכנתאות אז היו הרבה יותר מסוכנות כי היו פחות מגבלות של בנק ישראל על התחום.

הנה כתבה שמומלץ לקרוא:

https://www.calcalist.co.il/local/articles/0,7340,L-3602019,00.html

 

היא מלפני כמה שנים אבל נראה לי שלא הרבה השתנה בתחום, ואם כן אז רק לרעה.

 

כשאני לקחתי משכנתא לפני 4 שנים, למדתי על הנושא, הבנתי מה המסלולים השונים שקיימים ובנינו בעצמנו תמהיל שחשבנו שאנחנו יכולים להסתדר איתו. אחרי זה הלכנו לבנקים שונים, לקחנו מהם הצעות וניהלנו איתם מו"מ. לא ראיתי צורך לקחת יועץ ואני לא חושב שאם הייתי לוקח אחד הייתי מקבל עסקה טובה משמעותית מזו שקיבלתי.

 

תרשו לי לסייג את ההודעות הקודמות שלי - מי שלא רוצה בכלל להבין את הנושא ולהתעסק בזה בעצמו, שייקח יועץ. כל מי שכן רוצה לנסות להבין, כדאי שילמד קצת על התחום כי זה באמת לא מאוד מסובך (ואם מאות אנשים קמו יום אחד והחליטו לקרוא לעצמם "יועץ משכנתא" יכולים, כל אחד יכול). למדתם ומרגישים שאתם צריכים יועץ - קחו יועץ, אבל זו לא אמורה להיות בחירת ברירת המחדל.

[A_lex]

דיסקו (וגם פות"ש), במקום לכתוב מחדש משהו שכבר כתבתי... קח קישור:

https://www.carsforum.co.il/vb/showthread.php?546001-%D7%9E%D7%94-%D7%96%D7%94-%D7%94%D7%9E%D7%A9%D7%9B%D7%A0%D7%AA%D7%90-%D7%94%D7%96%D7%90%D7%AA-%D7%A9%D7%9C%D7%A7%D7%97%D7%AA%D7%99-%D7%98%D7%95%D7%91%D7%94-%D7%92%D7%A8%D7%95%D7%A2%D7%94-%D7%9B%D7%93%D7%90%D7%99-%D7%9C%D7%9E%D7%97%D7%96%D7%A8&p=5611665&viewfull=1#post5611665

על זה רק אוסיף, שלפני תחילת הסבב עושים שעורי בית על הוצאות והכנסות ויכולת החזר ריאלית, ובאים לפה להתיעץ על תמהיל מומלץ.

ועכשיו, העתק הדבק לעיקרי הדברים לעצלנים:

אתה מקבל הצעה מבנק אחד ושולח אותה לבנק אחר. הבנק האחר משפר את הריביות ב-0.05 אחוז. את זה אתה מחזיר לבנק הראשון, וכך הלאה. אתה כמובן יכול לעשות את זה במקביל עם כמה בנקים עד שחלקם אומרים לך שאינם יכולים לתת הצעה טובה יותר מהמתחרים. האחרון שעומד מנצח.

כמובן ביקור פיזי בכל בנק צריך רק פעם אחת. לאחר מכן אתה מתנהל במיילים. הפקיד רוצה לראות אישור עקרוני של בנק מתחרה עם ריביות נמוכות יותר. כשאתה שולח לו את זה, הוא פונה למוקד המשכנתאות המרכזי של הבנק שלו ומבקש לאשר ריביות קצת נמוכות יותר (הפקיד שאיתו נפגשת בבנק לא יכול לאשר כלום על דעת עצמו).

שים לב למשפט האחרון ^... אני די בטוח שגם ליועץ המשכנתאות, הפקיד בסניף לא יכול לאשר כלום על דעת עצמו, וגם הבקשה שלו עוברת לאישור במרכז המשכנתאות של הבנק כמו של כל לקוח אחר.

[discoTD5]

דיסקו (וגם פות"ש), במקום לכתוב מחדש משהו שכבר כתבתי..

.

 

אני מתנצל שאני לא ממש קורא כל הודעה שאתה כותב בפורום, אבל כדאי שתשים לב למה שרשמתי.

 

אם מישהו כאן סבור שאם ילך לשלושה בנקים ויעשה ביניהם תחרות על הריבית, אז הוא צרכן מתוחכם שהצליח להוציא עסקה 'פצצה' - הוא טועה טעות גדולה. משכנתא היא הרבה יותר מהתמקחות על הריבית.

 

גילוי נאות, לכותב יש רקע מקצועי מסויים בבנקאות. קטן כזה.

[MiniMiz3r]

discoTD5, זה שתצטט את עצמך לא הופך את זה ליותר או פחות נכון. המינימום שאתה יכול לעשות הוא לפרט, אחרת זה סתם ססמאות שאי אפשר להתייחס אליהן.

[phpclub]

מה שהוא מנסה להסביר שהריביות בטלות ב 60.

עוד 0.2% לכאן או לכאן זה לא מה שיעשה את ההבדל.

 

מה שחשוב זה התמהיל.

[discoTD5]

לא הייתי אומר בטלות אבל התמהיל חשוב לא פחות.

[MiniMiz3r]

מה שהוא מנסה להסביר שהריביות בטלות ב 60.

עוד 0.2% לכאן או לכאן זה לא מה שיעשה את ההבדל.

 

מה שחשוב זה התמהיל.

 

זה ממש לא נכון (ולא נראה לי שהוא אומר את זה). שניהם חשובים. זה לא אומר שחייבים יועץ כדי להגיע לעסקה אופטימלית.

[ChemGuy85]

אין ספק שיש בשוק הרבה מאוד יועצי משכנתאות רשלנים שמורידים את המקצוע לקרשים. אני באופן אישי מכיר שני קשקשנים גמורים חסרי כל השכלה פיננסית שהפכו ליועצי משכנתאות. מדובר בתחום כמעט ללא חסמי כניסה והם פונים לקהל לקוחות שאין להם יכולת לבחון את טיב העבודה שנעשתה להם. (אחרת הם היו עושים אותה לבד)

 

מצד שני יועץ משכנתאות מקצועי יכול לחסוך הון עתק למשפחה ממוצעת. איך מוצאים אחד כזה ויודעים שהוא באמת מבין עניין זה כבר סיפור אחר.

[discoTD5]

שואלים אנשים עם נסיון.

אני מכיר לפחות שני יועצי משכנתאות תותחים. באחד מהם נעזרתי.

עם זאת, בהחלט יש הרבה יועצי משכנתאות חאפרים, שעושים ללקוחות שלהם נזקים קשים. נתקלתי בכאלה.

[ChemGuy85]

על ניסיון של אנשים אחרים אי אפשר להסתמך יותר מידי. בדרך כלל מדובר באנשים אין להם כלים לבחון את האיכות העבודה שנעשתה עבורם.

 

זו הבעיה עם מקצועות שאין להם חסמי כניסה. אני לא אומר שאיש מקצוע שנאלץ לעבור מבחנים מסננים שנועדו בעיקר להגן על גילדה מקצועית כלשהי יהיה בהכרח איש מקצוע יסודי ואמין, אבל זה כן לפחות מעיד על רמת ידע מסוימת.

[discoTD5]

תצטרך למצוא מישהו שאתה סומך על הנסיון שלו, שאתה סומך שיש לו את הכלים להעריך ולבחון לעומק את מידת המקצועיות של היועץ.

[A_lex]

דיסקו, אם כבר הזכרת שאתה בא מעולם הבנקאות... מדוע אתה נעזרת ביועץ?

האם היה חסר לך איזה ידע ולא התחשק לך להשקיע את הזמן בלימוד שלו? (כי יכולת זו כמובן לא הבעיה)

האם לא רצית להעזר במומחי הפורום מסיבה כלשהי? (לא שואל מהי)

האם סתם כי היה לך חבל על הזמן שלך בטרטור הקטן של ביקור בבנקים ושליחת מיילים אליהם לאחר מכן?

 

שואל ברצינות. בלי שום התרסה...

 

סיבה בסיסית שאני יכול לחשוב עליה זה מחיר שעת עבודה של אדם שמצדיק לעשות אאוטסורסינג לעניין הזה תמורת 5-10 אש"ח. אבל להערכתי צריך מחיר מאוד גבוה של שעת עבודה בשביל להצדיק עלות של 5-10 אש"ח לזמן שנחסך.