מימון בעד ונגד

[yz101]

בספין מהת'רד הקודם שפתחתי, הייתי שמח לקבל הבהרות בנושא המימון.

רבים הסבירו למעשה שאם אני רוצה לרכוש רכב משומש ב40000 ש"ח, עלי להגיע עם 24000 (60%) לפחות. אני נוטה יותר לכיוון של לשלם כ25% כמקדמה ואת השאר בתשלומים.

אני באמת תוהה לגבי ההמלצה נגד המימון ולגבי הפחד מן האשראי.

לו היה מדובר בלרכוש רכב יוקרה חדש בעלות של 500K במימון של 90% ובפריסה ל5 שנים והייתי מתכנן להחזיק אותו שנתיים בדיוק, הייתי מבין את זה, כי יש את עניין ירידת הערך, קיימת הריבית שהיא לא מעט כסף בסכום כזה.

אבל בסיטואציה שאני מתכנן רכישה של רכב שאני אחזיקמעל ל5 שנים. עלות כאמור 40000, מתוכם מקדמה של 10K והשאר בחלוקה ל60 תשלומים. אם נחשב לפי המגמה שהת'רד הנ"ל הציג. התשלום החודשי עבור החזרת ההלוואה על הרכב עצמו הוא לא גדול במיוחד, למעשה מדובר בפחות מ700 ש"ח לחודש.

מן הסתם של המשכנתא אני משלם הרבה יותר מזה למשך תקופה ארוכה בהרבה. סך כל הריבית פה מצטבר לכדי 5337 ש"ח וזה תחת הנחה שמדובר פה בהלוואה עם ריבית של 7% ולפי מה שאני מבין זה גם בהחלט יכול להיות פחות, עד מקרים שבהם זה אפילו ללא ריבית או הצמדה.

ספציפית בגלל שלא מדובר ברכב יקר, דווקא נראה לי שהריבית מתמזערת אל מול החלוקה לתשלומים.

 

אני מחמיץ פקטורים אחרים מהותיים?

[itamarg]

אתה מפסיד פעמיים, גם בריבית שאתה משלם על הרכב וגם בירידת הערך שלו. אני אישית חושב שלא כדאי להתחייב להלוואה בשביל רכב, אלא אם כן יש עיסקה משתלמת ללא ריבית/ריבית מאוד נמוכה כמו הלוואות לסטודנטים/עובדי מדינה בבנקים מסויימים.

 

אנשים חיים מחודש לחודש אבל זה לא נכון, אתה צריך לעשות חישוב כולל בכל דבר.

אם למשל מוצר עולה לך בחודש 100 ש"ח יותר ממוצר אחר, לא תמיד אתה מרגיש את זה במיוחד אם המשכורת שלך לא נמוכה מדי, אבל בשנה זה 1200 ש"ח, ב- 10 שנים זה 12000 ש"ח.

[yz101]

מה הכוונה בירידת הערך של הרכב? ואיך זה קשור למימון?

גם אם אני קונה רכב בלי שום הלוואה, ערכו הולך ויורד.

עריכה אחרונה ב-20 לאוגוסט, 2014 על ידי yz101

[itamarg]

ירידת ערך אתה תמיד תחטוף כי אף רכב לא שומר על הערך שלו.

לקחת עכשיו נגיד 40000 ש"ח. אם תשקיע אותם בקרן נאמנות נגיד של 90% אג"ח ו- 10% מניות ותשאיר את הכסף בבנק, תוכל להרוויח כמה אחוזים לשנה, אבל לא חשוב העיניין הוא שהערך של הכסף יכול לעלות.

ברכב, הערך תמיד יירד ולא רק, אלא גם אתה משלם על ה 40K האלו עוד ריבית, אז תוסיף את התשלום של הריבית לסכום הכולל של ההלוואה ואז יצא לך שקנית את הרכב לא ב 40K אלא ב- 40K+ריבית.

 

בקיצור- רכב זו לא השקעה, זו שקיעה .

 

השאלה היא האם באמת שווה לך לקחת הלוואה לרכב. כפי שכתבתי, לדעתי לא, אלא אם כן התנאים של הריבית טובים ולא של פריסת התשלומים.

[yz101]

הסיטואציה היא אבסורדית במידה זו או אחרת. אישתי עובדת עבודה שמצריכה רכב. כיום היא מועסקת בחברה שנותנת לה רכב (לא ליסינג) רכב של החברה, עם תחזוקת שבר של החברה, ודלקן. מסיבותיה (ויש והן טובות) היא רוצה לעזוב את מקום עבודתה. היא מצאה מקום אחר שאופי העבודה בו הוא די דומה, אבל, אין רכב, יש החזר של 3 ש"ח על כל קילומטר של נסיעה בתפקיד. כאמור לא ניתן לבצע את העבודה ללא רכב ועל כן, הפתרון המתבקש הינו רכישה של רכב שישרת אותה לצרכי עבודה ואותנו לשאר צרכינו. אנחנו כמובן מסוגלים לרכוש בלי הלוואות ו/או מימון רכב ישן וזול יותר, אבל חוששים מצריכת דלק גבוהה, בעיות למצוא חניה (אם הרכב גדול יותר) ויותר בלאי ותיקונים להתמודד עימם. עם ריבית של 3-6K ש"ח ב5 שנים, ואולי אפילו פחות, אני מאמין שנוכל להסתדר.

[malcishua]

ירידת ערך אתה תמיד תחטוף כי אף רכב לא שומר על הערך שלו.

לקחת עכשיו נגיד 40000 ש"ח. אם תשקיע אותם בקרן נאמנות נגיד של 90% אג"ח ו- 10% מניות ותשאיר את הכסף בבנק, תוכל להרוויח כמה אחוזים לשנה, אבל לא חשוב העיניין הוא שהערך של הכסף יכול לעלות.

ברכב, הערך תמיד יירד ולא רק, אלא גם אתה משלם על ה 40K האלו עוד ריבית, אז תוסיף את התשלום של הריבית לסכום הכולל של ההלוואה ואז יצא לך שקנית את הרכב לא ב 40K אלא ב- 40K+ריבית.

 

בקיצור- רכב זו לא השקעה, זו שקיעה .

 

השאלה היא האם באמת שווה לך לקחת הלוואה לרכב. כפי שכתבתי, לדעתי לא, אלא אם כן התנאים של הריבית טובים ולא של פריסת התשלומים.

 

אתה מתעלם מהעובדה שאם הרכב נרכש בתשלומים, אתה לא מוציא את כל 40000 השקלים בבת אחת ולכן אתה יכול להשקיע את החלק היחסי שנותר לך (למשל בדוגמא שנתת - קרן נאמנות סולידית), וההשקעה הזו תניב איזושהי תשואה. נכון שבכל חודש תצטרך למשוך את התשלום החודשי מההשקעה שלך אבל עדיין בסופו של דבר ישאר לך עודף מה-40000 האלו בסוף התקופה (בהנחה כמובן שההשקעה סולידית ולא מפסידה). השאלה אם העודף הזה גדול או קטן מהסכום ששילמת על ריבית ההלוואה.

 

כדי לדעת מה עדיף - תשלום חד פעמי או תשלומים - יש להעריך כמה ההשקעה שלך תניב על פני התקופה (בהתחשב כמובן בתשלום החודשי שנגרע ממנה בכל חודש) ולהשוות לסכום הריבית שיש לשלם על ההלוואה. מניסיון - הרבה פעמים יוצא שעדיף בתשלומים (תלוי כמובן בגובה הריבית על ההלוואה ובכמה ההשקעה שלך מניבה).

[zvit]

הריבית כרגע היא זניחה.

 

אני הייתי קונה רכב חדש במימון, תוך הסתכות על כך שההחזרים שתקבל אשתך בגין הוצאות הרכב יכסו את רוב על כך הסכום שיתווסף להוצאות.

גם רכישת רכב משומש בן שלוש במימון מחברת ליסינג יכולה לבוא בחשבון ותהיה זולה יותר עקב ירידה ערך נמוכה יותר של הרכב המשומש.

[אוהד זכי]

תלוי איזה מימון ותלוי כמה ריביות אתה משלם לשנה על הסכום.

אני אתן לך דוגמא מה שאני עשיתי:

קיבלתי הצעה מדלק מוטורס על הפיאסטה שרכשתי, נתתי להם 7K ש"ח מקדמה ונשאר לי עוד 72K ש"ח למשך 36 חודשים, סך כל הסכום 79K ש"ח כולל חבילת טיפולים שנתיים לרכב ועוד כל מיני שטויות ודברים קטנים.

כל חודש אני משלם 2000 ש"ח בלי סכום בסוף התקופה.

על ה-72K שלקחתי הלוואה {שעבוד מחברת האשראי} אני משלם לכל התקופה 1200 ש"ח, זה מלאומי קארד.

יש תמיד מבצעים על מבצעים, לצערי לא היה לי מישהו מ"חבר" שזה היה יכול לתת לי עוד 7K ש"ח הנחה.

אבל מי שלוקח הלוואה לרכב חייב להיות בן אדם מחושב ולא סתם להגיד "טוב לא נורא, נזרום חודש חודש".

 

כמובן שצריך לקחת בחשבון שאם זה רכב חדש, בשניה הראשונה שנתת גז כבר ירד לו הערך בכמה אלפים טובים, גם אם תמכור אותו יום אחרי.

[sperial]

יש מצבים בהם קיימת הצדקה לרכישת רכב תוך הסתייעות מימון - יתכן מאד שמצבו של פות"ש הוא כזה.

מה שחשוב הוא לבחון שורה של אפשרויות מימון, ולבדוק לא רק את הריבית, אלא את העלות הכוללת של ההלואה. במצב דהיום, עם ריבית נמוכה מאד, יש משמעות רבה לכל ה"דמים" שהבנק יגבה, תמורת פתיחת תיק, עריכת מסמכים, פעולות משפטיות אלו ואחרות - ולשקללן בסך עלות הרכב.

[אוהד זכי]

יש מצבים בהם קיימת הקה לרכישת רכב תוך הסתייעות מימון - יתכן מאד שמצבו של פות"ש הוא כזה.

מה שחשוב הוא לבחון שורה של אפשרויות מימון, ולבדוק לא רק את הריבית, אלא את העלות הכוללת של ההלואה. במצב דהיום, עם ריבית נמוכה מאד, יש משמעות רבה לכל ה"דמים" שהבנק יגבה, תמורת פתיחת תיק, עריכת מסמכים, פעולות משפטיות אלו ואחרות - ולשקללן בסך עלות הרכב.

 

אתה צודק, לא ציינתי את זה.

לקחו ממני גם:

107 ש"ח חד פעמי רישום לשעבוד.

190 ש"ח חד פעמי פתיחת תיק או משהו כזה.

סה"כ עוד 297 ש"ח.

[davemustaine87]

הבעיתיות הגדולה בהלוואה היא לאו דווקא מהפן הכספי, (לא ש-5 אלף ב-5 שנים זה סכום זניח כלל) אלא דווקא מהפן הרגשי.

 

הרי אפילו אתה, שיש לו את הממון גם לקנות את הרכב גם במזומן(ככה התרשמתי מהנושא הקודם), מעדיף לקנות בכמה שיותר מימון בשביל שהכסף ישאר בחשבון.

גישה כזאת היא מסוכנת וגורמת לך להרגיש שקיבלת משהו בחינם, ולא שילמת עליו את הכסף הנ"ל, ויכולה לגרום לך להוצאות מוגברות.

[sperial]

אוהד - מצבך שונה בתכלית ממצבו של פות"ש. אתה רכשת רכב חדש, שיחסית קל לקבל התואה כנגדו. פות"ש מתכוון לרכוש רכב מיד שניה, קרוב לודאי שיהיה לו יותר קשה לגייס את המימון. זה תלוי גם במצב החשבון שלו והיסטוריית האשראי שלו.

 

פות"ש - כמה הצעות להלואה קיבלת? ממליץ לך לעשות קצת shopping ורק אז לקבל החלטה. כמוכן בדוק מה הבטחונות הנדרשים ממך, והאם הם מצוים בידך.

[אוהד זכי]

אני יודע שמצבי שונה אבל פות"ש צריך לדעת את כל האפשרויות שיש בפניו.

עסקת מימון או הלוואה מהחברה/ליסינג או כל שם שיקראו לזה תהיה משתלמת יותר מאשר לקחת הלוואה מהבנק.

אולי רק אצלי זה היה ככה אבל כאשר הלכתי לבדוק הלוואה מהבנק רצו ריבית של 8% שנתי במינימום שזה עוד 13K ש"ח רק ריבית.

לפעמים שווה לקחת הלוואה של עוד 15K ש"ח מאשר להחזיר ריביות ואז לקבל רכב חדש מהניילונים כמו שנקרא.

אבל כמו ש-SPERIAL רשם, מה ההצעות שקיבלת? לאיזה רכב אתה פונה? מה הציפיות מהרכב? יש רכבים שישמרו יותר על הערך שלהם {כמובן שאי אפשר לדעת מה יהיה עוד 3 שנים}, יש רכבים שרוב הסיכויים שתכנס איתם למוסך כל כמה שבועות ואז לא עשית בחסכון הזה כלום וכו' וכו'.

[hodb]

החישוב שלי היה פשוט:

על מנת לקחת רכב יד שנייה מליסינג (למשל אלבר) הייתי צריך לתת מקדמה גבוהה ותשלום חודשי גבוה.

על מנת לקנות רכב חדש מהיבואן הבאתי מקדמה לא גבוהה ותשלום חודשי לא גבוה.

מבחינתי היבואן ניצח ולא רלוונטי מה יהיה עוד כך וכך שנים.

[אוהד זכי]

תלוי כמה המקדמה גבוה, כמה התשלום החודשי גבוה ולכמה חודשים ההלוואה?

יכול להיות שהכל נשמע לך גבוה אבל אתה פורס את ההלוואה לשנה ולא ל-3 שנים, כי עדיין אם נרצה או לא זה כן רלוונטי מה יהיה עוד כמה שנים.