משיכת כספי פיצויים מהפנסיה (על פיטורין) - איך למקסם מס?

[LaCoco]

פוטרתי לפני מספר חודשים ואני כעת רוצה למשוך כמה שיותר כסף מקרן הפנסיה, מבלי לשלם מס הכנסה.

 

אם אני מבין נכון, בפועל, 13,750 ש"ח כפול מספר שנות העבודה שלי פטורים ממס ולאחר מכן הסכום ממוסה כמו שכר משכורת בהתאם למדרגרות המס?

אם זה אכן המצב, האם אוכל למשוך את התקרה, ולהותיר את השאר למשיכה עתידית או שלא אהיה זכאי יותר למשוך אותם בכלל\ימוסו באופן גבוה יותר?

 

[sperial]

סיפור המיסוי על הפנסיה והפיצויים מורכב. מכל מקום, כל סכום שאתה מושך כעת בפטור ממס ינוכה מסך הזכויות שלך במשיכה עתידית.

זכור לי שעזבת את הארץ. השאלה היא האם זה לצמיתות או לא.

בכל מקרה, מומלץ להתייעץ עם  יועץ פנסיוני או עם רו״ח.

[zaf]

אני מניח שאתה לא בגיל פנסיה. 

לפי השאלה אתה כנראה שואל על כספי פיצויים, שכן את קרנות הפנסיה החדשות לא ניתן למשוך, ובוודאות במידה ותמשוך תשלם מס. 

 

מצטט:

את כספי הפנסיה ניתן לקבל ככספי קצבה בגיל פרישה. לפני גיל  הפרישה ניתן למשוך את כספי הפיצויים בפטור ממס ואת כספי התגמולים במס שעשוי להגיע ל -35%. 

 

מטרת החיסכון בקרן הפנסיה הוא לספק קצבה בגיל פרישה. משיכת הכספים לפני גיל פרישה חייבת במס. מייד נפרט באיזה מקרים יהיה ניתן למשוך את הכספים ללא מס:

משיכת פיצויים עד משכורת לכל שנת עבודה ולא יותר מתקרת שכר של 13,750 ש"ח
משיכת כספי תגמולים שהופקדו עד לשנת 2000
משיכת כספי תגמולים במצבים שמס הכנסה הגדיר כמצבי מסכנות
משיכת כספי תגמולים בגיל פרישה (67 לגבר ואישה) כאשר החיסכון נמוך מ-104,140 ש"ח

[redroze]

לפני 14 שעות, sperial כתב:

מכל מקום, כל סכום שאתה מושך כעת בפטור ממס ינוכה מסך הזכויות שלך במשיכה עתידית.

זה לא מדויק.

אם המשיכה הייתה מעל ל- 32 שנים לפני מועד היציאה לפנסיה אז היא לא משפיעה על סך הזכויות כשתצא לפנסיה.

[sperial]

המידע שלי מהרצאה לפורשים. אז לא ירדו לפרטים שנוגעים לדור הבא.

[om2]

לפני 3 שעות, redroze כתב:

זה לא מדויק.

אם המשיכה הייתה מעל ל- 32 שנים לפני מועד היציאה לפנסיה אז היא לא משפיעה על סך הזכויות כשתצא לפנסיה.

איך?

ממה שאני מכיר דווקא הפוך.

כל שקל שאני אקח עכשיו אפסיד בפנסיה 5-10 שח. בעיקר בגלל אפקט ריבית דריבית

[phpclub]

לפני 5 דקות, om2 כתב:

איך?

ממה שאני מכיר דווקא הפוך.

כל שקל שאני אקח עכשיו אפסיד בפנסיה 5-10 שח. בעיקר בגלל אפקט ריבית דריבית

זה נכון אך הוא מדבר על הפסד הטבת מס, ללא קשר להפסד הפוטנציאלי של ההשקעה עצמה ורווחיה.

עריכה אחרונה ב-10 לספטמבר, 2024 על ידי phpclub

[Nemesis]

לפני 4 שעות, redroze כתב:

זה לא מדויק.

אם המשיכה הייתה מעל ל- 32 שנים לפני מועד היציאה לפנסיה אז היא לא משפיעה על סך הזכויות כשתצא לפנסיה.

 

שנות עבודה. הבדל קטן עם משמעות גדולה.

[LaCoco]

לפני 19 שעות, sperial כתב:

סיפור המיסוי על הפנסיה והפיצויים מורכב. מכל מקום, כל סכום שאתה מושך כעת בפטור ממס ינוכה מסך הזכויות שלך במשיכה עתידית.

זכור לי שעזבת את הארץ. השאלה היא האם זה לצמיתות או לא.

בכל מקרה, מומלץ להתייעץ עם  יועץ פנסיוני או עם רו״ח.

 

אכן, עברתי לארה"ב, וזה הופך את זה לעוד יותר מורכב. לעבוד מול רשות אחת מסורבלת זה עוד סביל, אבל נראה שבאמת בפעם הראשונה בחיים שלי לא אגיש דוחות מס אישית ואתן לאיש מקצוע לעשות את זה.

 

לפני שעתיים, om2 כתב:

איך?

ממה שאני מכיר דווקא הפוך.

כל שקל שאני אקח עכשיו אפסיד בפנסיה 5-10 שח. בעיקר בגלל אפקט ריבית דריבית

 

אתה מדבר על תשואת התיק? אם כן מה ההבדל בפועל אם אני אשים את זה נניח ב-S&P500 אישית בלי שזה נעול בקרן פנסיה?

כרגע כל התיק שלי גם ככה ב-S&P500 (ועל זה אני צריך להודות ליועצת הביטוח של החברה שהעבירה את זה (ברשותי) ממסלול מאוד סולידי שהיה לפני כן).

 

@zaf כספי פיצויים כמובן.

 

לסיכום, הקונצנזוס הוא שאני אוכל למשוך 13,750 כפול [כמעט] 6 שנות עבודה שלי, מבלי לשלם מס, אבל זה יפגע לי באיזשהם זכויות עתידיות (אולי).

[om2]

ההבדל.

שהתשואה בתיק פטורה ממס

ואם אתה מוציא ושם בחוץ. התשואה ממוסה

[Nemesis]

לטווח ארוך הרבה פעמים דמי הניהול הגבוהים מאיינים את הטבת המס.

[zaf]

לא בקרנות השתלמות. לפחות לא בוותיקות.
דמי ניהול של 0.6 אחוז במקרים שאני מכיר נמוכים מאד בהשוואה ל 8-12 ויותר אחוזי תשואה בקרנות. ויש גם יותר אגרסיביות אבל גם אחוז דמי הניהול אפסי ביחס לתשואה. והקרן נזילה אחרי 6 שנים, פטורה ממס וניתן לקבל ממנה הלוואות בריבית טובה יותר מכל בנק בכל זמן, אם כי לאחרונה חלק מהקרנות מגבילות את גובה ההלוואה.

 

אם יש לך קרן בת 6 או יותר מ 3 שנים, נסה לקחת הלוואה שיכולה להיות עד 80% ( במידה והקרן נזילה) בריבית אטרקטיבית , אלה הלוואות שניתנות לשנה/שלוש/ או שבע שנים. 

עדיף על משיכת הכסף. גם אם תשקיע אחרי המשיכה בתשואה יפה, תשלם מס ריווחי הון של 25-35% על התשואה זה לפעמים יקזז לך את הסכום בהשוואה לסכום הפטור בקרן אם לא תמשוך. ( תלוי במשך הזמן והתשואה של ההשקעה האלטרנטיבית)ֿ

 

עריכה אחרונה ב-11 לספטמבר, 2024 על ידי zaf

[Nemesis]

תשחק עם המחשבון הזה.

התמונה לא כל כך מובהקת. אל תשכח שיש גם הוצאות ניהול השקעות שהן בעצם דמי ניהול במסווה, שמגדילות משמעותית את סך דמי הניהול.

 

https://zekestories.com/calculators/hishtalmut_taxed_compare/

[sperial]

אלא שהשרשור הנוכחי לא עוסק בקרנות השתלמות אלא בקרנות פנסיה, וףואלה חיות שונות לגמרי.

[Gosser1860]

לפני שעה, zaf כתב:

וניתן לקבל ממנה הלוואות בריבית טובה יותר מכל בנק בכל זמן, אם כי לאחרונה חלק מהקרנות מגבילות את גובה ההלוואה.

למרות שהשרשור מדבר על פנסיה ולא השתלמות ומעבר למה שנמסיס כתב על תיק ממוסה מול השתלמות כדאי להתייחס לנקודה מעל:

 

לא רק שחלק מהחברות הגבילו את גובה ההלוואה (לעיתים עד 30 אחוז מהתיק), חלק מהחברות הקפיאו מתן הלוואות באופן מלא בחלק המסלולים (כולל המסלול הכללי), לדוגמא:

https://www.calcalist.co.il/market/article/rkpet38iq
https://www.calcalist.co.il/investing/article/bjng4tke5

 

(מהתרשמות אישית יש לא מעט מגבלות בקבלת הלוואה גם היום)