הלוואה\מימון לרכב

[chrono]

Just now, sperial כתב:

בסוזוקי סויפט זה היה לפני מספר שנים 500 מול 600 ש"ח ל"טיפול קטן".

 

זה כבר בהחלט הפרש זניח ששווה את הראש השקט במקרה של מימוש אחריות

[natco]

בתאריך 13.12.2023 בשעה 18:24, sperial כתב:

המלצה חמה - קנה את הספר "כסף טוב" של אמסטרדמסקי וקרא בו בעיון, כתוב קליל ומעשי.

תודה על ההמלצה.

קניתי אותו הרגע ב"עברית" (יש מבצע עד יום ראשון-25 שקלים לספר דיגיטלי), וכבר קראתי שני פרקים.

הרוב די טריוויאלי בינתיים, אבל גם כאן יש איזו "הנעה לפעולה" בעצם זה שאתה קורא את זה.

ואני בכלל אוהב את אמסטרדמסקי עטד מהתקופה בדה מרקר וב"חיות כיס" של התאגיד.

[sperial]

בשבילך הדברים טריוויאליים.

בשביל הילדים שלך כנראה שלא. וגם לא לרבים מהצעירים כאן - אתה רואה כאן, בפורום, את הבלבול של רבים.

דיברנו בפורום לא פעם ולא פעמיים על בעיית החינוך הכלכלי של הנוער הישראלי. חסרים לנו ספרים או קורסים בסיסיים שיקדמו אותם כשהם מתבגרים.

 

[aviaviavi]

בניגוד לעמדות הנחרצות שקוראות לך לחזור בך מההחלטה, אני מבין בין מה שאתה כותב, שאתה יכול לעמוד בזה כלכלית אבל לא מבין בענייני כספים. בלי קשר, מומלץ מאוד להבין בנושא.

אבל לענייננו - רוצה רכב חדש מבחינתך, מצוין. יכול לעמוד בזה, מצוין.

לא צריך "להבין" בהלוואות לרכב.

זה לא משכנתא מסובכת.

אתה לוקח סכום מסויים עם ריבית מסויימת.

לא מדע משוגע.

יש לך מיליון וחצי מחשבונים, פלוס לוח סילוקין שמתאר לך באופן מדויק כמה תשלם עד סוף ההלוואה. אפשר להניח שריבית הפריים תישאר פחות או יותר ברמה שהיא לאורך ההלוואה,(או תרד) מומלץ לא לפרוס יותר מ-5 שנים.

לדוגמה 80,000 בריבית של 7 אחוז(פריים + 0.75) לאורך 4 שנים תעלה לך כ-25 אלף שקלים, בהחזר חודשי של כ-2000 שקלים. ייתכן וזה ישתנה אבל לא מהותית.

לדוגמה אני לקחתי הלוואה ל-5 שנים של 100000 שקלים כשהריבית הייתה 0, בפריים מינוס 0.1. עכשיו היא 6.15 שילמתי כ-1700 ועכשיו אני משלם כ-1900 לחודש. לא נפלתי למרות עליה של 6.25 אחוז שסביר להניח לא תקרה במצב שלך.

[sperial]

חולק עליך לגבי ״פשטות״ העסקה.

.

יש סוגים שונים של הלוואות, אפשרויות שונות לבטוחות ולפרעון, ולבחור אין יותר מידי ריפוד למקרה תקלה. אז נכון שלא מדובר במשכנתא מורכבת לטווח עשרות שנים עם לא מעט הוצאות נלוות, אבל הכלל הבסיסי של שופינג נשמר גם כאן.

 

אבל לפני שלוקחים הלוואה צריך להחליט מה קונים ומה גודל ההלוואה הנדרשת. ולצורך זה פות״ש צריך לחשב את יכולותיו ולקבוע את סדרי העדיפות שלו. הרי יש בינינו אנשים שבשבילם הוצאה של עוד 20,000 ש״ח נעשית בהינד עפעף, יש מי שצריך לבחון אותה 7 פעמים.

[chrono]

לפני שעה, aviaviavi כתב:

בניגוד לעמדות הנחרצות שקוראות לך לחזור בך מההחלטה, אני מבין בין מה שאתה כותב, שאתה יכול לעמוד בזה כלכלית אבל לא מבין בענייני כספים. בלי קשר, מומלץ מאוד להבין בנושא.

אבל לענייננו - רוצה רכב חדש מבחינתך, מצוין. יכול לעמוד בזה, מצוין.

לא צריך "להבין" בהלוואות לרכב.

זה לא משכנתא מסובכת.

אתה לוקח סכום מסויים עם ריבית מסויימת.

לא מדע משוגע.

יש לך מיליון וחצי מחשבונים, פלוס לוח סילוקין שמתאר לך באופן מדויק כמה תשלם עד סוף ההלוואה. אפשר להניח שריבית הפריים תישאר פחות או יותר ברמה שהיא לאורך ההלוואה,(או תרד) מומלץ לא לפרוס יותר מ-5 שנים.

לדוגמה 80,000 בריבית של 7 אחוז(פריים + 0.75) לאורך 4 שנים תעלה לך כ-25 אלף שקלים, בהחזר חודשי של כ-2000 שקלים. ייתכן וזה ישתנה אבל לא מהותית.

לדוגמה אני לקחתי הלוואה ל-5 שנים של 100000 שקלים כשהריבית הייתה 0, בפריים מינוס 0.1. עכשיו היא 6.15 שילמתי כ-1700 ועכשיו אני משלם כ-1900 לחודש. לא נפלתי למרות עליה של 6.25 אחוז שסביר להניח לא תקרה במצב שלך.

 

בן אדם אומר שההון העצמי שלו הוא 25-30 אלף שקל, ואתה מדבר איתו על ריבית שתגיע לסכום דומה אחרי כמה שנים ואומר שזה סבבה והוא לא צריך לעשות שינוי כיוון מבחינה כלכלית? נראה לי שאולי גם לך לא יזיק קצת חינוך כלכלי, אם זה נשמע לך הגיוני.

[aviaviavi]

אני לא צריך חינוך כלכלי חבר. תודה על הדאגה.

הוא אמר שיש לו הון נזיל של 25 אלף למטרת קנײת רכב. ועוד 2500-3000 בחודש שהוא יכול להקצות להלוואה. זה אומר שהוא מסיים כל חודש בפלוס של יותר מזה. זה בדיוק מטרת ההלוואה לחלק את ההון הדרוש לקנייה גדולה על ידי תשלום ריבית. תכף תגיד שגם משכנתה זה צעד כלכלי לא נכון ושצריך לקנות דירות במזומן.

עריכה אחרונה ב-15 לדצמבר, 2023 על ידי aviaviavi

[chrono]

עם איך שמרבית האנשים בארץ קונים דירות (יחס משכנתה להכנסה) - זה אכן צעד כלכלי לא נכון, ודרך מצוינת לפשוט את הרגל. מזל שיש קצת רגולציה שדורשת מינימום הון עצמי. אבל מי אני שאלמד אותך על התנהלות כלכלית, אתה נשמע מבין הרבה יותר גדול ממני בתחום.

[unreliablebazooka]

אני חושב שכיוון שמדובר במוצר *צריכה*, השאלה הראשונה שאמורה להישאל, היא כמה אתה מוכן להוציא על הרכב בחודש, אחרי שמוסיפים לחישוב את *כל* העלויות: ירידת ערך, ביטוח, דלק, תיקונים וכמובן מימון.

 

במנוגד לאחת העצות הפופולריות, לשלם הכל במזומן יכול להיות פשוט לא פרקטי מכמה סיבות: עלות הנזלת ההון הדרוש(לדוגמה מס׳ רווחי הון של 25% אם מדובר בתיק מניות) ועלות  שקועה שגורמת להפסד תשואה אלטרנטיבית לו ההון הזה כן היה מושקע. 

 

אופציה של תשלום מקדמה מההון הזמין ופריסת השאר לתשלומים שווים היא לא אופטימלית מבחינה תזרימית, כיוון שגורמת לתשלומים חודשיים מאוד גבוהים שבסוף ״יתקזזו״ כאשר הרכב יימכר. 

 

לדעתי מודל הליסינג יכול להיות הרבה יותר מוצלח, כאשר צריך להתאים את המקדמה ואת התשלום סוף תקופה ככה, שהתשלום החודשי מגלם את ירידת ערך הרכב. חשוב מאוד להיות שמרניים בהערכת ירידת ערך של הרכב כשמחליטים על תשלום סוף תקופה. למתקדמים, את ההפרש במקדמה כמו גם את ההפרשים בתשלומים החודשיים ניתן להשקיע ולקבל עליהם ריבית. 

עריכה אחרונה ב-16 לדצמבר, 2023 על ידי unreliablebazooka

[sperial]

@unreliablebazooka - הניתוח שלך לא רלוונטי לגבי פות״ש. יש לו סכום מוגבל במזומן שהוא יכול להקצות לרכישת הרכב וסכום חודשי שהוא יכול לשלם לפרעון ההלוואה. עסקת ליסינג, הלוואת ״בלון״ ועסקות דומות, שבהן יידרש לשלם בעוד תקופה מוגדרת (נניח 3 שנים) סכום גדול כדי להשלים את הרכישה, לא מתאימות לו. הברירות שלו הן:

1. להשתמש בתחב״צ.

2. לרכוש רכב תמורת מזומן שיש לו, כלומר רכב בן 12 +/-.

3. לקחת הלוואה.

[unreliablebazooka]

לפני 38 דקות, sperial כתב:

עסקת ליסינג, הלוואת ״בלון״ ועסקות דומות, שבהן יידרש לשלם בעוד תקופה מוגדרת (נניח 3 שנים) סכום גדול כדי להשלים את הרכישה, לא מתאימות לו.

בהנחה וישקיע את ההפרש בתשלומים החודשיים + את ההפרש במקדמה, בסוף תקופה יגיע עם סכום שמספיק לתשלום היתרה ועוד יישאר עם קצת עודף. כמובן שתלוי בריביות הקונקרטיות שיוכל לקבל.
 

לפני 50 דקות, sperial כתב:

3. לקחת הלוואה.

לכאורה פות״ש מכוון לרכב בן 3-4 שהמחיר שלו יהיה באיזור ה100k. האופציה היחידה כדי לעמוד בזה היא לקחת הלוואה. הנקודה שאני מעלה, היא שניתן ואף רצוי לבצע אופטימיזציות לתהליך. השלב הבא זה לחשוב על הרכב כשירות תחבורה שמוקצה לו סעיף בתקציב החודשי ולא כרכישה חד פעמית. ואז נהיה הרבה יותר קל לקבל החלטות.   

[chrono]

לפני כשעה, sperial כתב:

@unreliablebazooka - הניתוח שלך לא רלוונטי לגבי פות״ש.

 

בדיוק. הלוואה זה משהו שיכול להיות משתלם כלכלית עבור אדם שיש לו את האפשרות לא להשתמש בה (כמו שנאמר, כדי לא להנזיל הון וכדי לא להפסיד הזדמנויות). כך גם משכנתא זה כלי נהדר כשכבר יש לך את ההון לרכוש דירה במזומן (את הדיון האם זה דבר הנכון לעשות עם ההון הזה נשאיר לשרשור אחר).

אבל כאשר ההלוואה באה במטרה להגיע להון שלא קיים בהווה, זה סיכון גדול מאוד.

[unreliablebazooka]

הלוואה זה בסה״כ כלי. ברגע שמודעים לסיכונים הקיימים, אני לא רואה סיבה לא להשתמש בו. גם אם אין את הסכום המלא בצד. כמו שאמרתי בהתחלה, יש לקבל החלטה על תקציב חודשי לשירות תחבורה. ברגע שיש את זה, אפשר לראות האם ניתן להכניס הלוואה לשכלול או לא.

ולמרות כל מה שאמרתי, אני מקבל את הביקורת שההמלצה שלי אולי לא רלוונטית במקרה הספציפי, ולפי מה שאמר פות״ש בפוסט הראשון:

ציטוט

אני ממש לא בקיא בכל העולם הכלכלי ומפחד לעשות טעות גורלית שתעלה לי ביוקר

אני צריך הדרכה\טיפים\עשה\אל תעשה של לקיחת הלוואה לרכב

אולי באמת כדאי להימנע מלקחת הלוואה כל עוד לא מבינים את ההשלכות עד הסוף.

[sperial]

אם הוא לא מבין מה זו הלוואה כמה בין בהשקעות חלופיות? חוץ מזה, אם הוא בוחר בליסינג או משה דומה, שגם עולה כמה אלפי ש"ח בחודש כולל ריבית לא מבוטלת, איך יחסוך את ה-80 אש"ח ב-3 שנים?

 

לאדם ה"פשוט" הלוואה היא כלי לגשר אל תקופה בה חס רלך כסף, לא לתחכומים של רווחים חלופיים שכלל אינם מובטחים.

 

אגב, לא חייב רכב בן 4. יכול להיות בן 7-8 ב-50 אש״ח.

[farkash7]

בתאריך 15.12.2023 בשעה 23:31, chrono כתב:

מזל שיש קצת רגולציה שדורשת מינימום הון עצמי.

אתה מתפרץ פה לדלת פתוחה. במה בדיוק הרגולציה הזו טובה?
למה דין אדם שמרוויח 60K בחודש ויש לו בטחון תעסוקתי גבוה הוא כדין אדם שמגרד את ה-20K בחודש ובכל שנתיים מחליף מקום עבודה?
לא שמעתי שיש רגולציה על יזמים שפותחים מסעדות, עסק מסוכן פי כמה מקניית דירה, ועדיין הבנקים מציבים תנאים וריביות בהתאם לסיכון שהם מחשבים.

אין שום בעיה שבנק יאשר משכנתא של 100% על בית, שום בעיה. אם הלווה לא עומד בזה הוא יפסיד את הבית. אם הבנק טעה בהערכת הסיכון הוא יפסיד את ההלוואה.
ככה זה עובד בארה"ב.
עכשיו תדבר איתי על משבר הסאבפריים, הוא לא קשור, אין אצלנו משכנתאות non recourse, וגם אם תעזוב את הבית תישאר עם החוב. חוץ מזה שאפשר לקיים רגולציה על הבנקים שתמנע משבר סאבפריים ועדיין לאשר משכנתאות של 100% לאנשים.

בוא גם ניקח תסריט ששוק הנדל"ן פה קורס. זה יקרה רק בעקבות משבר כלכלי חריף שבעקבותיו תהיה מסה של אנשים שאין להם יכולת לשלם, בקושי תהיה להם יכולת לקנות אוכל. במה בדיוק יעזור ה40% הון עצמי במקרה הזה? לא יעזור ולא נעליים. 
הרגולציה כאן היא בעיקר כדי להגיד שיש רגולציה. בתסריט קיצון היא לא תציל את הבנקים מקריסה וביום יום היא לא תמנע מאנשים לקפוץ מעל הפופיק ולקנות דירות שגדולות עליהם פי כמה.

עריכה אחרונה ב-17 לדצמבר, 2023 על ידי farkash7