איך להתחיל לחסוך לדירה

[BeBest]

קרן נאמנות לאג"חים ממשלתיים (תבדוק את דירוג המדינות שהקרן משקיעה בהן) אמור להניב לך ריבית שנתית חמודה.

ואם בא לך לעשות איזה 2-3 ש"ח ריבית בלי סיכון תוכל להפקיד את הכסף לפר"י או לתוכנית חיסכון אחרת שתתן לך אפשרות יציאה כל חודש.

[zvikas]

אתה לא חושב שזה 'קצת' להוציא דברים מההקשר? במיוחד לאור הסיפא של ההודעה שם אני רושם את אותם הדברים, בניסוח אחר...?

 

אני אומר שלייעץ לאדם שאין לך שום פרט עליו לקחת משכנתא ע"ס X כסף רק ע"ס הנתון שהוא חוסך כרגע Y כסף זה לא לעניין, ואתה לוקח חלק אחד מהמשפט ומציג את זה כאילו אני אומר דבר אחר לחלוטין.

 

 

תקרא את השורה הראשונה ואת השורה האחרונה של "הייעוץ" .

 

זה לא ייעוץ אלא רעיון.

אגב זה רעיון שאני פעלתי על פיו לפני 7 שנים והיום אני עם דירה ומשכנתא מצומצמת שתסתיים כפי הנראה תוך כמה שנים.

[BarryG]

קרן נאמנות או תעודת סל על אג"חים ממשלתיים זה רעיון גרוע, אם הריבית תעלה הקרנות האלה יכולות לחטוף חזק. היתרון הגדול של אגרות חוב, שבעת ההשקעה יודעים בדיוק את התשואה לפדיון במידה והחברה משלמת את כל הכסף, מתבטל לחלוטין בהשקעה באמצעות קרן/תעודת סל.

הימור על מט"ח כשמו כן הוא, הימור נטו, וממש לא מומלץ.

[Nemesis]

מצטרף לפותח השרשור בשאלה קטנה ,

דירה בעלות של 1,350.000 שח

הון עצמי 300,000 שח

מה יהיה סכום החזר חודשי ? והאם נכון הכלל שעל כל 300,000שח שלוקחים זה 1,000 שח בהחזר

?

 

1000 ש"ח לכל 300,000 זה אולי למשכנתא שנמשכת נצח (30 שנה), וכל שינוי בריבית מקפיץ את ההחזרים, והקרן בחלקה צמודה למדד.

ל-20 שנה במסלולים סבירים תבנה על בערך 6,000 ש"ח לחודש.

 

לגבי חסכון לדיור, זה לא הולך בד"כ משהו כמו: "אמא, אבא - אנחנו מחכים עם הנכדים עד שתהיה לנו דירה משלנו כדי שיהיה לנו איפה לגדל את הילדים"?

עריכה אחרונה ב-8 לפברואר, 2016 על ידי Nemesis

[oryo]

תקרא את השורה הראשונה ואת השורה האחרונה של "הייעוץ" .

 

זה לא ייעוץ אלא רעיון.

אגב זה רעיון שאני פעלתי על פיו לפני 7 שנים והיום אני עם דירה ומשכנתא מצומצמת שתסתיים כפי הנראה תוך כמה שנים.

צביקה אין ולא היתה לי כוונה לנגח אותך אישית, אם זה נראה אחרת אז אני מתנצל.

בנוסף, שים לב שבדברים שלך אתה בעצם מסביר גם את הנקודה שלי: אם תוך סד"ג של עשר שנים אתה מחזיר 1M סימן שהיו כל מיני נתונים מלבד החזר חודשי ששיחקו תפקיד מרכזי בהלוואה.

וזו בעצם הפואנטה שלי: מתוך יכולת חסכון נקודתית לא ניתן להסיק יכולת החזר לאורך זמן, ובטח שלא סכום אפשרי למשכנתא - לפחות לא באופן מושכל.

המקרה שלך או שלי או של פלוני לא רלוונטיים עבור פות"ש, כל מקרה לגופו, וחשוב מאוד להבין את כל הפרמטרים שמשפיעים על ההחלטה הזו לפני שמקבלים אותה.

[ישה]

בוקר טוב,

קצת רקע- אנחנו זוג צעיר שהתחתן לפני חודשיים וברצוננו להתחיל לחסוך לדירה (המירוץ למשכנתא).

הסכום שיופרש כל חודש הוא סביבות 6000 שח, סכום התחלתי סביב 50-60.

באיזה אפיק כדאי לשים את הכסף כדי שיצבור קצת ריבית ולא יילך לאיבוד?

חשבתי על הקופת גמל החדשה, אך עדיין לא מצאתי יותר מדיי פרטים.

תקופת החסכון היא בערך שנתיים.

 

תודה

 

בעוד שנתיים יהיה לך 200K, מחיר דירה כ 700K ועוד הוצאות 50K , זה מה שתוכל לארגן לך.

 

לשם אתה מכוון?

 

או יהיה מקור כסף נוסף ?

 

ולגבי היכן לשים את הכסף , מתחת לבלטות, או בבנק במשהו שייתן0 סיכון וריבית שקרובה לאפס כיום.

[ישה]

מצטרף לפותח השרשור בשאלה קטנה ,

דירה בעלות של 1,350.000 שח

הון עצמי 300,000 שח

מה יהיה סכום החזר חודשי ? והאם נכון הכלל שעל כל 300,000שח שלוקחים זה 1,000 שח בהחזר

?

 

מעניין מה זה אצלך שאלה גדולה?

 

לקחת התחייבות של מיליון ש"ח זה לא לקנות פיסטוקים לשבת.

הבנק ייתן לך במקרה ה"טוב " 75% מימון מעלות הדירה לא כולל הוצאות מסביב, כבר חסר לך כ 50K

 

ל 30 שנה ההחזר יהיה כ 4300 ש"ח ואם הריבית תעלה ( והיא תעלה ) ואם המדד יעלה ( והוא יעלה ) אז ההחזר יכול להגיע גם ל 6000 ש"ח וסה"כ ריבית שתשלם יגיע ל 800-1000K

 

כלומר לקחת 1 ש"ח תחזיר עליו 2 ש"ח.

 

תענוג מפוקפק בהחלט.

 

למשהו יותר נורמאלי לממוצע של 20 שנה תתחיל ב 5700 תסיים ב 6500

 

וריבית בין 400-600K

 

הבדל של כ 400K בסה"כ ריבית שתשלם.

[zvikas]

צביקה אין ולא היתה לי כוונה לנגח אותך אישית, אם זה נראה אחרת אז אני מתנצל.

בנוסף, שים לב שבדברים שלך אתה בעצם מסביר גם את הנקודה שלי: אם תוך סד"ג של עשר שנים אתה מחזיר 1M סימן שהיו כל מיני נתונים מלבד החזר חודשי ששיחקו תפקיד מרכזי בהלוואה.

וזו בעצם הפואנטה שלי: מתוך יכולת חסכון נקודתית לא ניתן להסיק יכולת החזר לאורך זמן, ובטח שלא סכום אפשרי למשכנתא - לפחות לא באופן מושכל.

המקרה שלך או שלי או של פלוני לא רלוונטיים עבור פות"ש, כל מקרה לגופו, וחשוב מאוד להבין את כל הפרמטרים שמשפיעים על ההחלטה הזו לפני שמקבלים אותה.

 

אין על מה להתנצל. בסה"כ כולנו מביעים דעות ורעיונות ולא מנסים להוכיח מי צודק.

[big1]

תודה על התגובות.

תוך שנה אני צריך לסיים את התואר ואז ההכנסה תקפוץ משמעותית ונוכל לחסוך יותר.

בנוסף יש עוד קצת עזרה מההורים.

לגבי ההשקעה- אז אני מבין שאין בעצם מה לעשות עם הכסף. מה לגבי הקופות גמל החדשות, מישהו מכיר יותר פרטים?

[wa11a]

קופות הגמל החדשות ישיקעו בכל מיני מסלולים (יותר\פחות סולידיים). אין שום הבדל מבחינתך בסיכון מאשר להשקיע בקרנות נאמנות. ואין שום הבדל מבחינתך בכלל אם אתה מוציא את הכסף לפני גיל 60.

[YaronNahum]

כפי שאמרו רבים וטובים ממני למעלה,

בכסף לדירה אל תנסה להשקיע בשוק ההון , בין אם זה ישירות או בעקיפין דרך קופת גמל / קרן השתלמות / קרן נאמנות תעודת סל ועוד

אין הבטחה שבזמן שתרצה את הכסף , תהיה לך לפחות סכום הקרן.

 

גש לבנק , תברר על תוכנית חסכון שתתן לך אולי אחוז לשנה , רוב הסיכויים שגם פחות .

עם הפקדה חודשית של הסכום. תקבל כמה שקלים לשנה , היתרון הוא שהכסף יהיה סגור לתקופה ולא תוכל לבזבז אותו

כמו כן תהיה מחויב להפקיד את הסכום

 

כמו כן יש בנקים שמציעים גם ריבית של 3% לשנה על יתרת הזכות עד לגובה המשכורת , יכול לשמש גם כאפיק חסכון קטן

 

בתקופה שלנו הריביות אפסיות , זה טוב למי שלוקח הלוואה , פחות טוב למי שמנסה לחסוך.

[train]

הריביות אפסיות.

 

מי שרוצה לשמור על הקרן - חפשו תכנית חיסכון צמודת מדד.

ככה לפחות כשהאינפלציה תחזור (והיא תחזור כי הריבית במשק אפסית) אז תשמרו על ערך הכסף.

 

אפשרות נוספת - חבר שעוסק בנושאי ייעוץ פנסיוני הציע לי להשקיע בקרן נאמנות.

מה דעתכם על זה ?

[sperial]

"קרן נאמנות" היא אמצעי השקעה שבאמצעותו אתה משקיע במגוון נירות ערך. השאלה היא מה מאפייני קרנות הנאמנות שתרכוש. מדובר בתעשיה עם מאות קרנות שלכל אחת מאפייני השקעה יחודיים: בארץ או במדינות שונות, במניות, אג"ח שונים, מט"ח או כל מיני מוצרים אחרים, ובכל מיני שילובים. בדיוק כמו בכל נייר ערך אחר אתה צריך לשקול את היחס בין התשואה הצפויה לסיכון הכרוך בהחזקת אותו נייר.

עריכה אחרונה ב-10 לפברואר, 2016 על ידי sperial

[YaronNahum]

הריביות אפסיות.

 

מי שרוצה לשמור על הקרן - חפשו תכנית חיסכון צמודת מדד.

ככה לפחות כשהאינפלציה תחזור (והיא תחזור כי הריבית במשק אפסית) אז תשמרו על ערך הכסף.

 

אפשרות נוספת - חבר שעוסק בנושאי ייעוץ פנסיוני הציע לי להשקיע בקרן נאמנות.

מה דעתכם על זה ?

 

כפי שאמרו רבים וטובים ממני למעלה,

בכסף לדירה אל תנסה להשקיע בשוק ההון , בין אם זה ישירות או בעקיפין דרך קופת גמל / קרן השתלמות / קרן נאמנות תעודת סל ועוד

אין הבטחה שבזמן שתרצה את הכסף , תהיה לך לפחות סכום הקרן.

 

...

 

בתקופה שלנו הריביות אפסיות , זה טוב למי שלוקח הלוואה , פחות טוב למי שמנסה לחסוך.

 

כאמור אם מדובר על כסף שמיועד לדירה בתקופה של השנים הקרובות , התשובה היא לא.

ואם ה"חבר" יודע שזאת מטרת הכסף, הייתי נזהר מחבר כזה שחושב על העמלה שלו כנראה.