כדאי לקחת הלוואה לצורך העלאת הון עצמי?

[Shmulik_Miata]

חשבתי לקחת הלוואה של 100,000 בריבית של 5.8 (זה מה שהבנק מציע) ולפרוס את זה ל-5 שנים עם החזר חודשי של 1923 ש"ח.

 

נכון להיום ההון העצמי שלי הוא 273,000 והייתי שמח אם היו לי עוד 100,000. לפי חישובים שערכתי, אני מאמין שיכולת ההחזר החודשי שלי היא בין 3000-4000 ש"ח בחודש. האם אני אוכל להחזיר תשלומי משכנתא נמוכים יחסית ב-5 שנים הראשונות ? נניח באזור ה-2000 ש"ח ?

 

תודה

[oryo]

קוראים לזה "מינוף כפול", אני לא יודע אם אתה באמת 'תעבוד על הבנק' בנוגע להון העצמי שלך (כי אם אתה לא לוקח זאת מהשוק האפור- הוא יהיה מודע למינוף הנ"ל), ובכל מקרה הדעה שלי היא במילה אחת "לא", ובשתיים "ממש לא".

 

אבל זה רק אני.

[Fitch]

זה לא נותן לך כלום, כי ההחזר על ההלוואה הזו - מאריך לך את המשכנתא.

 

אם כבר הלוואה, תברר בחברת הביטוח בה נמצאת הפנסיה שלך ושל זוגתך. כנראה תקבל פריים-0.5%.

[phpclub]

אני עשיתי משהו דומה אבל לא.

כשקניתי את הבית היה חסר לי 100K (יותר נכון 50), במקום לקחתי משכנתא על 700K ולקחתי גרייס לשנה,

כלומר דחיית תשלום הקרן לשנה ותשלום הריבית בלבד (שילמתי ריבית בערך 1600 לחודש). במהלך השנה חסכתי 100K נוספים, שילמתי אותם לקבלן בסוף

הנ"ל עזר לי גם לקבל את המשכנתא בלי בעיות וגם לא להיות על הגבול של הבנק אז הריביות שקיבלתי היו טובות יותר במעט.

[Smiro]

מה שעשית היה לקחת הלוואת בלון, לא גרייס. בגרייס אתה לא משלם כלום. הלוואת בלון אתה משלם רק על הריבית. במצטבר זו לא ההחלטה הכי נכונה לדעתי. זה קצת נראה שהבנק מכר לך את הסיפור הזה כמוצר כלכלי אבל בפועל לא נכנסת לפרטים.

 

בנוגע לפותח השרשור - אל תעשה זאת. הבנק ייתן לך, להיפך, לו זה יותר טוב. תיקח כמה שיותר הלוואות - הבנק מרוויח. מכיר אנשים שעשו זאת, ונמצאים במצב תחת אחרי זמן מה. בקיצור - hell to the no.

[Shmulik_Miata]

הבנתי.

את האמת, צודקים. לא כדאי להסתבך עם עוד הלוואה.

[Kornass]

אם עוד לא לקחת משכנתא, כדאי לך לברר מול מזרחי טפחות. אם אתה מעביר אליהם חשבון ולוקח משכנתא, אתה מקבל הלוואת הצטרפות עד 75,000 ש"ח בתנאים טובים מאוד והם לא מחשיבים אותה כהלוואה במשכנתא. ככה אני עשיתי

[phpclub]

מה שעשית היה לקחת הלוואת בלון, לא גרייס. בגרייס אתה לא משלם כלום. הלוואת בלון אתה משלם רק על הריבית. במצטבר זו לא ההחלטה הכי נכונה לדעתי. זה קצת נראה שהבנק מכר לך את הסיפור הזה כמוצר כלכלי אבל בפועל לא נכנסת לפרטים.

 

בנוגע לפותח השרשור - אל תעשה זאת. הבנק ייתן לך, להיפך, לו זה יותר טוב. תיקח כמה שיותר הלוואות - הבנק מרוויח. מכיר אנשים שעשו זאת, ונמצאים במצב תחת אחרי זמן מה. בקיצור - hell to the no.

 

מה שלקחתי נקרא גרייס, חד משמעי, כנראה "גרייס חלקי" אם אתה רוצה להיות מדויק, זה לא הלוואת בלון (שזאת הלוואה נפרדת למיטב ידיעתי ועל זה שמוליק דיבר).

הבנק לא מכר לי את זה, אני ביקשתי את זה מהבנק לאחר שעשיתי אינספור חישובים לאופציות שהיו לי באותו הרגע.

אשמח שתספר לי איזה אופציה אחרת עדיפה יש.

[ישה]

נתחיל בויכוח נסיים בפות"ש

 

אדם לוקח הלוואה ל 20 שנה מבקש בתחילת התקופה תקופת חסד ( באידיש גרייס ) נניח לשנתיים .

 

בגרייס מלא לא ישלם במהלך השנתיים אגורה לבנק והריבית תתווסף לקרן ובתום השנתיים הקרן המוגדלת ( הקרן והריבית שהצטברה עליה) תיפרע במשך 18 שנים נוספות. ( סה"כ 20 שנה )

 

בגרייס חלקי תשלם לבנק במהלך השנתיים את הריבית על הקרן ובתום השנתיים הקרן תיפרע במשך 18 שנים נוספות.( סה"כ 20 שנה )

 

ברור שבשני המקרים הללו התשלום החודשי יהיה יותר גבוה כייון שהוא מתחלק רק על תקופה של 18 שנה ולא עשרים שנה .

 

בלון זו הלוואה שזמן פרעונה עוד שנתיים שלוש אתה יכול לא לשלם ריבית במהלכה ובתום התקופה היא תיפרע במלואה קרן וריבית או אם שילמת את הריבית במהלך התקופה תיפרע את הקרן וסיימת את יחסיך האינטימיים עם הבנק בכל הקשור להלוואת הבלון הזו.

 

ונחזור למיאטה

 

השאלה מה מחיר הדירה שאתה רוצה לרכוש?

 

ברור לך שכאשר יכולת ההחזר שלך חלקה מוקדש לפרעון אותה הלוואה, יכולת ההחזר שלך להלוואת המשכנתא הגדולה פוחתת= תקופה ארוכה יותר של לקיחת משכנתא = אחוז ריבית על המסלולים גבוהה יותר = תשלם סה"כ לבנק הרבה מאוד ריבית.

 

בקיצור לא מומלץ, אפשר כמובן לחפש הלוואה מקה"ש בה אתה משלם רק את הריבית והיא סביב פריים מינוס חצי ואז יכולת ההחזר כמעט לא פוחתת.

[Shmulik_Miata]

ישה,

למען האמת אני כבר לא יודע.. אני מתחיל להרגיש מתוסכל מהעניין. גם אם אני אגיע ל-300,000 כמו שציינתי באשכול הקודם (הנושא היה מעבר לצפון) אני לא מאמין שאני אקבל משכנתא של 900,000 בשביל דירה של 1.2 מיליון.

 

לפני שבועיים החלטתי לבדוק על בית שאן. ביקשתי הצעה מהבנקים והמקסימום שנתנו לי זה 700,000 על דירה של 930,000 בבית שאן. בחג חשבתי לא מעט על האזור והחלטתי שאני לא הולך לקנות שם (אפילו להשקעה כי השכירויות נמוכות מאוד שם).

 

באזור ירושלים אין כמעט סיכוי לרכוש אלא אם כן מרחיקים לישובים שבאזור הבקעה (מעלה אפרים, יפית ושאר המושבים).

 

אין יום ואין לילה שאני לא טרוד מהעניין הזה. ככל שעובר הזמן אני מתחיל להרגיש תחושת החמצה.

עריכה אחרונה ב-23 לאפריל, 2017 על ידי Shmulik_Miata

[oryo]

מציע שבמקום שתחמיץ לילות רוויים שינה תקרא כמה מאמרים על שכירות נגד רכישה ותשכיל לראות שזה לא דיכוטומי כמו שלימדו אותך ("שכירות זה לזרוק כסף לפח!!!!!" וגו'), אולי זה יעזור לך להרדם בלילה.

 

(נכתב מתוך אמפתיה, לא זלזול!)

[discoTD5]

חשבתי לקחת הלוואה של 100,000 בריבית של 5.8 (זה מה שהבנק מציע) ולפרוס את זה ל-5 שנים עם החזר חודשי של 1923 ש"ח.

 

נכון להיום ההון העצמי שלי הוא 273,000 והייתי שמח אם היו לי עוד 100,000. לפי חישובים שערכתי, אני מאמין שיכולת ההחזר החודשי שלי היא בין 3000-4000 ש"ח בחודש. האם אני אוכל להחזיר תשלומי משכנתא נמוכים יחסית ב-5 שנים הראשונות ? נניח באזור ה-2000 ש"ח ?

 

תודה

 

רק כדי לעשות לך מעט סדר,

100.0 אש"ח ב 60 תשלומים יוצא 1666 ש"ח רק הקרן, בלי ריבית.

רשמת יכולת החזר שבין 3000 ל 4000 ש"ח - ההפרש גדול. אתה צריך לדעת אם אתה יכול להחזיר 4000-4500 ש"ח בחודש, או שבהחזר של 3200 ש"ח אתה נחנק.

האם אתה משלם היום שכירות? מה גובה השכירות?

האם אתה מעתיק את חייך לאותם מקומות בהם אתה שוקל לקנות דירה?

מה מצב התעסוקה שלך? עצמאי? שכיר? שכיר בהייטק או שכיר ברשות ממשלתית עם קביעות, קרן השתלמות וכד'?

יש המון שאלות שאתה צריך לשאול את עצמך, ואף אחת מהתשובות היא לא לכאן לפורום.

 

בהתאם לתשובות שאתה נותן לעצמך אתה יכול לגבש סוג של הנדסה פיננסית שתסייע לך.

[malcishua]

שמוליק

 

במקום להרגיש החמצה על כך שאתה לא קונה בכוח דירה (״בכוח״ - כלומר לא על מנת לגור בה ולא מתוך אמונה מלאה שמדובר בהשקעה משתלמת) - אני מציע לך לקחת את ההון העצמי, ולהתחיל לקרוא וללמוד (אתה טוב בזה, אם אני זוכר נכון) איך אתה ממקסם אותו מבלי להכנס לסיכונים גבוהים מדי. אני יכול לומר לך, בתור מישהו שנמצא בדיוק במצב שלך (הון עצמי, שום סיבה ממשית לקנות דירה) שזה יוריד לך את מפלס החרדה פלאים.

 

אם אתה מעונין לדבר על זה (וגם קצת על מיאטות ) מעבר לתגובה בפורום - אתה מוזמן ליצור קשר...

עריכה אחרונה ב-23 לאפריל, 2017 על ידי malcishua