כמה שאלות למבינים/משקיעים בשוק ההון

[mazinya]

לפני כשעה, פינדר כתב:

הייתי מנסה לפנות אליהם. יש תחרות גדולה מאוד בין בתי ההשקעות וסיכוי טוב שיסכימו גם בפחות, בייחוד אם אתה אומר להם שאתה צפוי להפקיד 80 אלף בשנים הקרובות.

 

אני באקסלנס. אני לא מכיר אפשרות כזו, אתה יכול לשאול אותם.

הבן שלי פתח לפני כשנה באקסלנס, עכשיו גם הבת רוצה לפתוח ואני מתכוון לפתוח לה בפסגות. שניהם מעל גיל 18.

 

 אני מתכנן לפתוח לעצמי עוד חשבון בפסגות, גם בשביל לנהל קופה לבן הצעיר וגם בשביל שיהיה לי עוד חשבון, לצורך אופטימיזציות של מס.

 

אני חושב שעדיין הייתי הולך על מאה אחוז מניות, אבל זה כבר תלוי בניהול הסיכונים שלך.

 

כפי שאמרתי אני רואה בקרן ההשתלמות שלי תיק השקעות נוסף ועם 46% בלבד במניות, אני מתקשה למצוא הגיון לפתוח תיק השקעות נוסף שגם הוא יהיה שמרניץ לכן הנטיה שלי היא 100% מניות.

אז מה קורה אם אני רוצה לפתוח באקסלנס לעצמי וגם לילדים? אני צריך לפתוח בנפרד לכל אחד מהם הכוונה וזה לא יוכל להיות שכולם תחת החשבון שלי?

לפני 2 דקות, sperial כתב:

אם יש לך הכסף - למה לא תפרע את הההלוואה? גם אם היא נוחה היא עדיין נושאת ריבית. כמובן להשוות לרווח (נטו!) של הקרן הכספית (יש מס 25% על רווחים מעבר לעליית המדד).

שאלה טובה ולא חשבתי על זה. מניח שהרגע שהריבית תרד כך גם התשואה מהקרן הכספית תרד. מבחינת ריבית, אחרי 3 שנים אמור לצאת לי כ 3000 שח ריבית על הלוואה של כמעט 23 אשח

[sperial]

עוד משהו שמצריך התיחסות. קרן השתלמות למורים שונה מכל קרן השתלמות אחרת, אתה צריך לבדוק את המסלולים שעומדים לרשותך. ושים לב - אם לא חל שינוי בשנים האחרונות כל 6-8 שנים אתה צריך לפתוח קרן חדשה. שוב משהו שכדאי לבדוק מול ארגון המורים או יועץ פנסיה/השקעות.

[mazinya]

אתה אכן צודק. ארגון המורים שם את קרנות ההשתלמות שלו  ב" עגור".  יש להם 3 מסלולים כשהמסלול הכי "טוב" שלהם זה מסלול כללי שבו כפי שאמרתי רק 46 אחוז מושקע במניות. עדיין מניב תשואה ממוצעת של 7% בשנה אבל סביר שאם היו לוקחים יותר סיכון עם המניות התשואה הייתה גבוהה יותר.  ווכן, כל 6 שנים הם פותחים לי אוטומטית קרן חדשה והקרן הישנה הופכת ללא פעילה (כלומר ללא הפקדות) אבל לטענתם עדיין ממשיכה לצבור תשואה. הם עושים זאת כדי שאם ארצה לצאת לשבתון אוכל להשתמש בכספים שנצברו בקרן הישנה.

אני לא חייב להפקיד את כל ה 80 אשח שיש לי בחיסכון אבל מכיוון שאני כבר לא בחור צעיר בן 25 שפותח תיק מסחר, אם ארצה לנצל את אפקט הדריבית, אצטרך להפקיד סכום התחלתי סביר כדי שהעניין לא ידשדש.

 

אגב, מאז עלית הריבית, המשכנתא שלי עלתה בכ 800 שח לחודש. אני מקווה מאוד שהריבית תתחיל לרדת וכך גם החזר המשכנתא המעיק.

עריכה אחרונה ב-14 לנובמבר, 2025 על ידי mazinya

[פינדר]

לפני 29 דקות, mazinya כתב:

אז מה קורה אם אני רוצה לפתוח באקסלנס לעצמי וגם לילדים? אני צריך לפתוח בנפרד לכל אחד מהם הכוונה וזה לא יוכל להיות שכולם תחת החשבון שלי?

אני חושב שבאקסלנס תצטרך להחזיק הכל בחשבון אחד ו״לצבוע״ את הכספים של הילדים, ברשימות פרטיות שלך. זה פחות נח ולדעתי עדיף בפסגות שם אתה יכול להחזיק כמה חשבונות וליעד כל אחד למטרה שונה.

אני חושב שאי אפשר לפתוח חשבון השקעות על שם קטין ובכל מקרה לא הייתי עושה את זה, זה מסבך את העניינים מבחינה משפטית.

[sperial]

@mazinya טוב. עכשיו צריך לעבור לשרשור המשכנתאות הגדול ולבדוק מה קרה בתקופה בה לקחת משכנתא. כנראה תקופה עם פריים אפסי, כשכולם רצו למסלול היחסית מסוכן הזה.

 

כשאישתי עבדה אפשר היה למשוך כל קרן עד 8 שנים, סה״כ במהלך הקריירה חסכה ב-5 מחזורים ששניים נוצלו ושלושה הפכו להיות חסכונות לצרכי פרישה.

 

@פינדר הצצתי בחתול הפיננסי שיש לו דף הסבר, רושם שמוטה לטובת בית השקעות מסויים. חוץ מזה, נדמה לי שראיתי השבוע ידיעה על תוכנית להגבלת האפשרות לחסוך על שם ילדים במכשירים מסויימים, אבל איני זוכר איזה.

[locus]

אין לך מה להצטער על הגילוי המאוחר, זה כבר מאחוריך. ניכר מדבריך שקראת חומר רקע וגיבשת דעה. רק אתה יכול להחליט על רמת הריסק שאתה רוצה לקחת, אבל לי נשמע שהתוכנית שלך הגיונית. זמן זה אכן אחד המרכיבים המהותיים בהשקעות.

לגבי תנודתיות, זה חלק מעולם ההשקעות. כל עוד אתה משקיע לטווח ארוך, ההיסטוריה מראה שהשוק עולה גם אחרי ירידות. זה יכול לקחת ימים/שבועות/חודשים, אתה מספיק צעיר לספוג ירידות ולהנות מהעליות שאחכ.

אני הלכתי לישון מספר ימים השנה שנסגרו מבחינתי בירידות של שש ספרות, נעים זה לא, אבל מבטיח לך שנרדמתי, לא מכרתי, ודי מהר השוק עלה בחזרה.

אם אתה נכנס לשוק ההשקעות, אתה צריך להיות מסוגל להתמודד עם ירידות של 20~30% מההשקעה שלך, אם יש לך בעיה עם זה, אני ממליץ לך לא להכנס.

בטווח הארוך ההסטוריה מראה שזה השקעה עם תשואה גבוהה.

בהצלחה

[פינדר]

לפני כשעה, sperial כתב:

האפשרות לחסוך על שם ילדים

אבא של אשתי רצה לפני כמה שנים לתת מתנה לבן הצעיר שלי. פתח על שמו חשבון בבנק והפקיד כמה אלפי שקלים לתוכנית חיסכון.

לפני כמה חודשים התחלתי לקבל מכתבים שהתוכנית הסתיימה והכסף בעו״ש. חשבתי לקחת את הכסף אלי ולנהל אותו. הבעיה שאי אפשר לדבר עם הבנק וגם אין לי פרטי גישה באינטרנט. אשתי היתה צריכה לנסוע במיוחד, עם תעודות זהות. שם אמרו לה שאנחנו לא יכולים למשוך את הכסף ובסוף היא רק סגרה את הכסף לעוד כמה שנים.

 בקיצור, קל לפתוח חשבון על שם קטין אבל זה כאב ראש לנהל אותו. בגלל זה אני מנהל הכל על שמי.

[mazinya]

לפני 27 דקות, locus כתב:

אין לך מה להצטער על הגילוי המאוחר, זה כבר מאחוריך. ניכר מדבריך שקראת חומר רקע וגיבשת דעה. רק אתה יכול להחליט על רמת הריסק שאתה רוצה לקחת, אבל לי נשמע שהתוכנית שלך הגיונית. זמן זה אכן אחד המרכיבים המהותיים בהשקעות.

לגבי תנודתיות, זה חלק מעולם ההשקעות. כל עוד אתה משקיע לטווח ארוך, ההיסטוריה מראה שהשוק עולה גם אחרי ירידות. זה יכול לקחת ימים/שבועות/חודשים, אתה מספיק צעיר לספוג ירידות ולהנות מהעליות שאחכ.

אני הלכתי לישון מספר ימים השנה שנסגרו מבחינתי בירידות של שש ספרות, נעים זה לא, אבל מבטיח לך שנרדמתי, לא מכרתי, ודי מהר השוק עלה בחזרה.

אם אתה נכנס לשוק ההשקעות, אתה צריך להיות מסוגל להתמודד עם ירידות של 20~30% מההשקעה שלך, אם יש לך בעיה עם זה, אני ממליץ לך לא להכנס.

בטווח הארוך ההסטוריה מראה שזה השקעה עם תשואה גבוהה.

בהצלחה

תודה. אני אכן קורא ושומע את העניין של הסיבולת התנודתית מודגשת מכל עבר. זה יהיה יומרני מצידי לחזות איך אתנהג בעוד X שנים כאשר אראה Y ירידות אבל לפחות עכשיו, בניגוד למה שקרה לי בתקופת הקורונה אני רוצה להאמין בלב שלם שלמדתי את הלקח ואני מאוד מבין את החשיבות של קיבת ברזל במקרה הזה. אני מקווה מאוד שאם יגיע הרגע הזה אני גם אדע ליישם את זה בפועל.

לפני שעה, פינדר כתב:

אני חושב שבאקסלנס תצטרך להחזיק הכל בחשבון אחד ו״לצבוע״ את הכספים של הילדים, ברשימות פרטיות שלך. זה פחות נח ולדעתי עדיף בפסגות שם אתה יכול להחזיק כמה חשבונות וליעד כל אחד למטרה שונה.

אני חושב שאי אפשר לפתוח חשבון השקעות על שם קטין ובכל מקרה לא הייתי עושה את זה, זה מסבך את העניינים מבחינה משפטית.

למרות שרציתי לפתוח חשבון באקסלנס, אני כנראה בכל זאת אצטרך לפתוח בפסגות. השקעה של חסכונות הילדים היא אחת המטרות ומכיוון שהם היחידים שמאפשרים לפחות כמה חשבונות הם כרגע ההעדפה. להבנתי הם בקרוב אמורים גם לאפשר הפקדות דרך הוראות קבע כמו אקסלנס

[DareDevil]

לפני 5 שעות, mazinya כתב:

קרן השתלמות

יש כמה מסלולים בקרנות השתלמות של מורים, לכן ממליץ לבדוק לעומק איזה מסלול אתה נמצא. 

למרות שממה שראיתי, הם מאוד על הצד הסולידי, אפילו קצת יותר מדי לפעמים..

 

לפני 4 שעות, mazinya כתב:

כרגע מבחינת הילדים יש תוכנית חיסכון מטופשת בבנק שאליה אני מפקיד כל חודש 200 שח. 

אתה מכיר את התוכנית החיסכון הממשלתית שנותנת לך 50 שקל לחודש על כל ילד?

 

לפני שעה, mazinya כתב:

ארגון המורים שם את קרנות ההשתלמות שלו  ב" עגור"

זה אתה בוחר להשים בעגור. (:

לפני 40 דקות, פינדר כתב:

אבא של אשתי רצה לפני כמה שנים לתת מתנה לבן הצעיר שלי. פתח על שמו חשבון בבנק והפקיד כמה אלפי שקלים לתוכנית חיסכון.

לפני כמה חודשים התחלתי לקבל מכתבים שהתוכנית הסתיימה והכסף בעו״ש. חשבתי לקחת את הכסף אלי ולנהל אותו. הבעיה שאי אפשר לדבר עם הבנק וגם אין לי פרטי גישה באינטרנט. אשתי היתה צריכה לנסוע במיוחד, עם תעודות זהות. שם אמרו לה שאנחנו לא יכולים למשוך את הכסף ובסוף היא רק סגרה את הכסף לעוד כמה שנים.

 בקיצור, קל לפתוח חשבון על שם קטין אבל זה כאב ראש לנהל אותו. בגלל זה אני מנהל הכל על שמי.

רק אומר שאפשר לעשות ככה שתוכלו לנהל את הכסף, אבל זה נראה לי דורש בהקמת החשבון, להיות נוכח בהקמה ולבקש להיכנס בתור אפוטרופוס ככה שאפשר יהיה לנהל את הכסף.

לגבי מצבך @פינדר, וואלה לא יודע להגיד לך. אני מקווה שלפחות לקחתם מסלול מנייתי כלשהוא שהכסף יצבור ריבית דריבית עם הזמן. בתקווה שבגיל 18 יהיה לו מספיק בשביל לרכוש משהו. 

[mazinya]

לפני 30 דקות, DareDevil כתב:

יש כמה מסלולים בקרנות השתלמות של מורים, לכן ממליץ לבדוק לעומק איזה מסלול אתה נמצא. 

למרות שממה שראיתי, הם מאוד על הצד הסולידי, אפילו קצת יותר מדי לפעמים..

 

אתה מכיר את התוכנית החיסכון הממשלתית שנותנת לך 50 שקל לחודש על כל ילד?

 

זה אתה בוחר להשים בעגור. 🙂

 

לא ידוע לי שאני בחרתי לשים את הכסף בעגור. הם החברה שמנהלת את קרנות ההשתלמות של ארגון המורים שאני משתייך אליו. המסלול הכי "אגרסיבי" שלהם זה המסלול הכללי שבו אני נמצא עם חשיפה של 46% למניות. יש להם עוד 2 מסלולים מתחת שאפילו יותר גרועים מבחינת חשיפה למניות.

אני מכיר את התוכנית החיסכון הממשלתית שנותנת לך 50 שקל לחודש על כל ילד. יש להם אותה ואני גם עליה מוסיף כסף. אגב, שם זה מנוהל בסיכון בינוני. אני רוצה להעביר לסיכון גבוה כדי לקבל תשואה. אישתי מפחדת כי כסף שלהם ולא רוצה לקחת את הסיכון. לדעתי יש פה הפסד של סביבות ה 30 אחוז לפחות בתשואה שהם יפסידו בגלל זה. 

עריכה אחרונה ב-14 לנובמבר, 2025 על ידי mazinya

[sperial]

@DareDevil הסיפור של ״עגור״ מצריך בדיקה. לפחות בתקופה שבה אישתי עבדה במערכת החינוך קרנות ההשתלמות של המורים פעלו בצורה שונה מקרנות סטנדרטיות. הפקדות יותר גדולות ותנאים מיוחדים במשיכה לצורכי השתלמות. איני יודע מה התנאים כיום.

[mazinya]

לפני 6 שעות, יובל .מ. כתב:

פיזור רחב יותר=יותר בטוח=פחות תשואה.

אם אתה משקיע במדד עולמי או S&P אין הגיון כלכלי בהשקעה בשוק הישראלי.

אם אתה רוצה S&P500 יש קרן אירית שאמורה לבצע ספליט ב15.12 והקנייה שלו תהיה במחיר נגיש (44 בנקום 4400 שקל ליחידה).

בשנתיים האחרונות השקעתי לילד במדד העולמי, אחרי הספליט מתכנן להתחיל לקנות לו SNP.

אתה מתכוון להישאר עם ה SNP בלבד או לשלב את שניהם? הרי יש ביניהם חפיפה לא? 

[DareDevil]

לפני 46 דקות, sperial כתב:

@DareDevil הסיפור של ״עגור״ מצריך בדיקה. לפחות בתקופה שבה אישתי עבדה במערכת החינוך קרנות ההשתלמות של המורים פעלו בצורה שונה מקרנות סטנדרטיות. הפקדות יותר גדולות ותנאים מיוחדים במשיכה לצורכי השתלמות. איני יודע מה התנאים כיום.

לא השתנה..

הסתדרות המורים עושה שרירים רק כי רוצים למסות את קרנות השתלמות אז בכלל כשמדובר בשינוי של התנאים של המורים.

 

[sperial]

לא קשור לשרירים. החיסכון קרנות ההשתלמות של המורים היה אחוז יותר גבוה מהמשכורת בהשוואה לסקטורים אחרים, והמימוש לצרכי השתלמות היה אחוז קבוע מהשכר (תלוי במשך החיסכון - 6 או 7 או 8 שנים) וכן כיסוי שכר הלימוד של ההשתלמויות. אני לא זוכר את כל הפרטים כי חלפו למעלה מ-20 שנה מאז שנת ההשתלמות האחרונה של אישתי, אבל זה היה העיקרון. אולי השתנה מאז - לא בדקתי, היא פרשה מזמן.

[יובל .מ.]

לפני 7 שעות, mazinya כתב:

אתה מתכוון להישאר עם ה SNP בלבד או לשלב את שניהם? הרי יש ביניהם חפיפה לא? 

פשוט אתחיל לקנות SNP מעכשיו בלי למכור כלום.