קופת גמל לטווח של 20 שנה או השקעה מה הכי כדאי?

[renault5]

 

שלום חברים

אשמח לעצות חושב להשקיע בקופת גמל שאכניס בשלב הראשוני 100 אלף ש"ח

ואז הפקדה של 1500 שח כול חודש למשך 20 שנים כדי שבגיל 60 פלוס יהיה לי סוג של קצבה חודשית שאוכל למשוך כמו פנסיה.

האם קופת גמל הכי מתאימה למטרה הזו או לרכוש קרן מחקה S&P500 דרך בית השקעות?

הבנתי שקופת גמל לא משלמים מס לאחר משיכה וקרן מחקה יש מס או שמישהו מבין יותר ממני ואני טועה?

תודה

עריכה אחרונה יום רביעי בשעה 11:37 על ידי renault5

[sperial]

ממליץ לך לפנות ליועץ פנסיה. יש מספר מסלולי השקעה שמזכים בפטור ממס עם הפרישה, והפטור הזה הוא סכום גדול. אבל הבחירה במסלול (או פיצול לכמה מסלולים) והתאמתם צרכים המשתנים שלך.

 

נושא המיסוי על מסלולים פנסיוניים סבוך מאוד וצריך להשאיר אותו לבעל מקצוע.

[renault5]

לפני 38 דקות, sperial כתב:

ממליץ לך לפנות ליועץ פנסיה. יש מספר מסלולי השקעה שמזכים בפטור ממס עם הפרישה, והפטור הזה הוא סכום גדול. אבל הבחירה במסלול (או פיצול לכמה מסלולים) והתאמתם צרכים המשתנים שלך.

 

נושא המיסוי על מסלולים פנסיוניים סבוך מאוד וצריך להשאיר אותו לבעל מקצוע.

 

אני במנורה מבטחים אתה מתכון לפנות אליהם ליעוץ? תודה לא חשבתי על זה

עריכה אחרונה יום רביעי בשעה 12:26 על ידי renault5

[פינדר]

לפי השאלה שלך, אתה בן 40 פלוס.

מומלץ לקחת יועץ פנסיה עצמאי, לפחות פעם בכמה שנים. כזה שלא קשור לחברת הביטוח ולא חי מהעמלות שלה.

זה עולה כמה אלפי שקלים, אבל לדעתי שווה להשקיע, ולו כדי להיות לדעת שבדקת את כל האפשרויות.

יועץ כזה אמור לעבור על כל הנכסים שלך (כולל החסכונות הפנסיונים) וההתחייבויות שלך, לשמוע ממך על התוכניות שלך ועל רמת הסיכון שאתה מוכן לקחת וכו׳ ולבנות לך מסלול לפרישה לפי המטרות שאתה מציב.

[renault5]

לפני שעתיים, פינדר כתב:

לפי השאלה שלך, אתה בן 40 פלוס.

מומלץ לקחת יועץ פנסיה עצמאי, לפחות פעם בכמה שנים. כזה שלא קשור לחברת הביטוח ולא חי מהעמלות שלה.

זה עולה כמה אלפי שקלים, אבל לדעתי שווה להשקיע, ולו כדי להיות לדעת שבדקת את כל האפשרויות.

יועץ כזה אמור לעבור על כל הנכסים שלך (כולל החסכונות הפנסיונים) וההתחייבויות שלך, לשמוע ממך על התוכניות שלך ועל רמת הסיכון שאתה מוכן לקחת וכו׳ ולבנות לך מסלול לפרישה לפי המטרות שאתה מציב.

 

בן 40 עגול אכן

מכיר יועץ במקרה?

[sperial]

השקעות הן עניין דינמי.

אני יושב עם היועצת שלי לפחות פעם בחצי שנה. המא מפזרת לי את התיק במגוון מסלולים ובתי השקעה 

[guya72]

תשובה עקרונית.

ככל הנראה, אתה מתכוון לקופת גמל להשקעה.

זאת תכנית חסכון אשר עקרונית לאחר פרישה לפנסיה, אמורה להצטרף לצבירה של קופת הפנסיה (עדיין לא נקבע המנגנון בו זה יעבוד).

אם אתה מצרף את זה לקופת הפנסיה - אז לא צפוי מס על רווחים. התשלום יהיה בתור גמלה.

במידה ואתה תרצה למשוך את הכסף - אז תשלם מס רווחי הון (כיום עומד על 25% מהרווח).

כמו כל תכנית חסכון, כל חברה מציעה מסלולי השקעה שונים (מסלול S&P500 זה אחד מהמסלולים שהחברות מציעות).

לתשומת לב : לפי הנחיית הרגולטור, החל מתחילת חודש הבא (1.7.2024) יהיה שינוי במסלולים של כל תכניות החסכון.

חלק מהשינויים יהיו חסרי משמעות (לדוגמא : שינוי שם מסלול). מאידך, יהיו גם שינויים משמעותיים (שינוי במסלולי ההשקעה עצמם).

 

אופציה אחרת עליה אתה מדבר - פתיחת חשבון בבית השקעות ורכישה של ניירות ערך. לגבי S&P500, יש מספר קרנות אשר מחקות את המדד הנ"ל.

יתרון : עמלה יותר נמוכה ביחס לקופת גמל להשקעה.

חסרון : עלות של קרן מחקה עלול להיות גבוה (יכול להגיע לכמה אלפי ש"ח ליחידה בודדת), ולכן לא בהכרח תנצל את כל הכסף + נטייה להיבהל בזמן ירידת מחיר ולמכור את הקרן.

באופציה זאת יש 25% מס על רווחים.

[פינדר]

לפני 12 שעות, sperial כתב:

השקעות הן עניין דינמי

תכנון פנסיוני והשקעות, הם מאוד קרובים וקשורים, אך שונים. גם אם רוב היועצים הפנסיונים הם גם יועצי השקעות.

 

לפני 12 שעות, renault5 כתב:

מכיר יועץ במקרה?

הייתי אצל יועץ פנסיוני שסך הכל עשה מה שרציתי בצורה טובה. נתן לי תמונת מצב עדכנית וייעץ לגבי מסלולים אפשריים שיתאימו למצב שלי ושל אשתי.

אני לא נותן המלצה עליו, כי הוא קצת עצבן אותי בזה ששיווק את עצמו חזק מדי, כדי שאעשה אותו גם יועץ השקעות קבוע שלי.

[יובל .מ.]

שים לב שקופת גמל להשקעה מוגבלת לסכום של 72 אלף בשנה פלוס מינוס, זה מתעדכן כל שנה.

לגבי כל השאר (אופציות לחשבונות עצמאיים, עלויות) התשובה של guya72 מצוינת.

[BarryG]

לפני 14 שעות, sperial כתב:

השקעות הן עניין דינמי.

אני יושב עם היועצת שלי לפחות פעם בחצי שנה. המא מפזרת לי את התיק במגוון מסלולים ובתי השקעה 

איזון של התיק בפרקי זמן כאלה, לאורך זמן, היא טעות. נשמע שהיא מרוויחה יפה מעמלות.

[sperial]

מובן שהיא מרוויחה מעמלות. אחרת ממה היא תתפרנס? מכל מקום, השינויים שמבוצעים, אם בכלל, אינם דרסטיים. לא מדובר במהפיכות בתיק.

[יובל .מ.]

יש הבדל בין בעל מקצוע שעושה את העבודה שלו לטובת הלקוח וחוסך לו כסף ועל ידי כך מקבל עמלה, לבין מישהו שמזיז דברים כדי להגיד הזזתי וככה לוקח עמלות.

בשון ההון אלה שמרוויחים הם אלה שמשקיעים ושוכחים מההשקעה, לא מזיזים אותה כל שעתיים כאילו הם חכמים ויודעים לנצח את השוק.

[BarryG]

בדיוק מה שיובל כתב. אם השינויים לא דרסטיים אז בדרך כלל אין צורך לעשות אותם בכלל, סתם תשלם מסים (אלא אם מדובר בחשבונות פטורים ממס כמו השתלמות בניהול אישי).

[sperial]

מדובר בחסכונות שנמצאים תחת מטריית קיבוע זכויות (של אשתי) או ייכנסו מתחתיה בקרוב (שלי), ובינתיים הם פטורים ממס (קופות גמל והשתלמות.

 

מה שאני מחזיק בניירות ערך הוא סכום קטן והיא לא מתעסקת איתו.

עריכה אחרונה יום חמישי בשעה 06:55 על ידי sperial

[יובל .מ.]

רשמת "מפזרת את התיק", כשרושמים את זה מתכוונים בדרך לכלל לחשבון עצמאי. 

בכל מקרה, גם בפנסיה ובקרן השתלמות אין מה לגעת, מה שהיה טוב לך לפני חצי שנה הוא טוב גם עכשיו, אם משהו חריג קורה אז בסדר אבל אם זה עדכון כנראה שמה שהיא עשתה לפני חצי שנה לא היה טוב.

קיצר, אתה אולי פחות מרגיש את זה אבל היא גוזרת עמלות.