מימון ברכישת רכב - מומלץ?

[Isaac Razabi]

יודע שזו שאלה כללית אבל אשמח לדעתכם.

יש לנו סכום של כ-55k פנוי לרכישת רכב. בתור בנקאי לשעבר עם חוויות לא נעימות של קריסה מאשראי, אני לא אוהב לקחת מימון .

 

אבל חשבנו, שאולי דווקא יותר חכם לקחת מימון של 15k , וזה יהיה משתלם כלכלית כי נוכל להחזיק את הרכב ליותר זמן עם פחות תקלות.

 

מה דעתכם ? 

[roy007]

אין שום דבר רע במימון.

רק יש דברים שצריך לבדוק ולבחון לפני.

1) לבצע התמקחות וסקר מהגופים שמציעים את המימון ולהשוות את מתן הריביות שהם מציעים.

2) לבדוק שהחזרי המימון תוא ים את הכנסתך החודשים.

3) לבדוק האם גוף המימון דורש שיעבוד של הרכב.

 

אם השגת מימון בריבית אטרקטיבית והגוף המממן אינו דורש שיעבוד, הרי זה תנאי מימון טובים.

בדרך כלל תמצא כאלה בבנקים ופחות בחברות האשראי או במימון ישיר.

[stum]

4. +תוכנית גיבוי נזילה, מאיפה אני מביא את הכסף אם מחר אני לא עובד יותר.

[sperial]

לך יש ניסיון כבנקאי, אז אתה מכיר את הסיכונים. אתה גם מכיר את המצב הכלכלי שלך ושל משפחתך.

 

לדעתי על השאלה הזו ניתן לענות רק כאשר הסיכונים ידועים (וגם אז זה תלוי בעד כמה אתה מוכן או לא מוכן לקחת אותם), כאשר תנאי ההלוואה וכושר הפרעון שלך ידועים וכאשר יש הצעות קונקרטיות לבחירת רכב.

עריכה אחרונה ב-27 לאוקטובר, 2020 על ידי sperial

[bobi]

מצטרף להמלצה לנסות להימנע משיעבוד של הרכב, עדיף לקחת הלוואה לכל מטרה בבנק.

אם יש שיעבוד, לא ניתן למכור את הרכב לפני חיסול ההלוואה או הסרת השיעבוד

 וגם במקרה של תאונת טוטל לוסט, זה עוד הרבה בירוקרטיה מעצבנת.

[pooh-bear]

ההפרש בין 55K ל-70K הוא די שולי גם מבחינת ההבדל בין הרכבים שתקנה, וגם מבחינת המימון עצמו. אז מצד אחד, למה לא באמת, ומצד שני, אם הפרש כזה גורם לך לקחת הלוואה, אולי כדאי לחשוב על זה שוב.

 

לפני 8 שעות, roy007 כתב:

אין שום דבר רע במימון

יש, אפילו בריבית אטרקטיבית ותנאים טובים. יש גם דברים טובים, צריך לדעת לאזן בין שניהם.

 

מאוד בגדול, קניה במימון בסוף גורמת לך להוציא סכום גדול יותר (הריבית דווקא שולית פה, פשוט רכב יקר יותר עולה יותר, בעיקר בירידת הערך). זה לא נכון במקרי קצה (נניח, רכב ב-20 יכול לעלות פחות, או לפחות אותו דבר כמו רכב ב-5), אבל בוודאי רכב ב-100 יעלה יותר בסה"כ מרכב ב-50 (בהנחה שרכב ב-50 הוא לאו דווקא האקסמפלר הכי רקוב מדגם לא אמין).

 

 

[sperial]

צריך לשאול עוד שאלות:

 

כמה זמן יקח לפות"ש לחסוך 15,000 ש"ח כדי לקנות את הרכב ממקורותיו, בלי הלוואה?

 

מה גובה ההחזר החודשי, ואיך הוא משפיע על התזרים של פות"ש?

 

מה בכלל הדרשות מהרכב, האם הרכב ב-55אש"ח יתאחם לצרכים או שיש צורך ברכב עם תכונות המצדיקות הוצאה נוספת (נניח מקום לילדים או למטען)?

 

כפי שכתב קורן, 15,000 ש"ח אינם סכום גדול במחזור השנתי של משפחה, בודאי בתקופה של כמה שנים של החזקת הרכב. השאלה היא אם מי שסכום כזה מכביד עליו בכלל צריך להחזיק רכב, ומה יעשה אם תהיה איזו הוצאה בלתיצפויה, נניח תשלום השתתפות עצמית בתאונה.

[Isaac Razabi]

אני יוצא מנקודת הנחה שיש כושר החזר למימון.

לגבי הסכום , נכון שהוא לא גבוה , אבל זה העניין באשראי, שבדרך כלל לא מתכננים לקחת אותו אלא מזדקקים לו פתאום עם הוצאה לא צפויה או פיטורין ופתאום משפחות נורמטיביות עם הכנסה ממוצעת מוצאים את עצמם עם חבות של מעל 100 אלף שקל (שזה לא דבר רע אובייקטיבית . אבל יש לזה את הסיכונים שנלווים לזה).

אחת החוויות השגרתיות שלי בבנק זה לקוחות שמופתעים לגלות את גודל האשראי הכולל שלהם . פתאום המסגרת וההלוואות והמימון מחברת כרטיסי אשראי ומימון הרכב מצטברים ...

לגבי הלוואת רכב, אין לי עניין לשעבד את הרכב בשביל הפרוצדורה הזו . עשיתי כמה הלוואות כאלו ובשביל הסכום הזה זו טופולוגיה מיותרת. מה גם, שבחלק מהבנקים פשוט לא עושים שעבוד רכבים לרכבי יד שנייה בסכומים האלה.

 

מה שמעניין אותי , זה אם המחשבה שלי שנניח בטווח של שלוש שנים, זה דווקא ישתלם לי כלכלית.

לדוגמא בסכום של 70k אוכל לקנות היברידית (נניח איוניק 17, עם 70 קילומטראז) מה שאוכל לחסוך בדלק. בנוסף עם הרכב הקודם חווינו הוצאות גבוהות על מוסכים וחלפים בעקבות היותו ישן וחשבתי אולי רכב חדש יותר נותן שקט כלכלי לתקופה ארוכה יותר .

 

[yogev20]

אני בעיקרון נגד הלוואות לרכבים או מימון וכד', רק במקרים שההלוואה לא עולה על 20% משווי הרכב (השלמה)

כדאי לא להשתעבד לרכב (העיקר שהיה רכב חדש בחנייה) ולשבש את חיי הכלכלה בבית. מכיר עשרות מקרים של חברים

שמתעקשים לרכוש רכב חדש למרות שהם לא במצב כלכלי הכי טוב, ולאחר שנה הם קורסים ומוכרים את הרכב בהפסדים גדולים.

 

השאלה למה לא ללכת על יד שנייה בסכום הזה או מעט יותר (נניח 20K בהלוואה) שאפשר למצוא רכבים ממש טובים

אחרי 3/4 שנים על הכביש. דבר שני, אם בכל זאת אתם הולכים על הלוואת מימון או דרך הבנק, תעשו לעצמכם טוב ותשבו עם דף ועט

מה שעשיתי שהייתי ממש צעיר -תרשמו כמה תדרשו להחזיר את ההלוואה, כמה כסף ביטוחים, דלק, טיפולים, שונות =כמה יצא סך הכל בחודש?

כשיש לכם את המידע הזה תשכללו את כל ההוצאות השוטפות של כלכלה, לימודים, אוכל ושאר ההוצאות בבית, חסכונות לעתיד, רזרבות למקרים דחופים

לאחר זה תקבלו את התשובה הכי טובה עבורכם.

 

זהו כלל בסיס בכלכלה שאנשים הולכים לשלם כסף לקואצ'ר לאחר מעשה (לאחר קריסה כלכלית)

 

בהצלחה. 

 

 

[CX25GTI]

כיוון אחר לגמרי, בהנחה שיש לך ואו לבת הזוג קרן השתלמות , ניתן לבצע הלוואה מול הקרן ולקבל את הריביות הכי טובות בשוק, וזה מייתר את הצורך בהלוואה מהבנק, פתיחת תיק שיעבוד ועוד בולשיטים שהבנקים אוהבים.

למיטיבי לכת כלכלית אולי עדיף לקחת את כל הסכום כהלוואה ואת הכסף הזמין להשקיע , אבל זה ענין של יכולת החזר ועוד נגזרות כלכליות ספיציפיות שלכם.

[sperial]

@Isaac Razabi מהשאתה מבקש לדעת הוא קצת הימור. אתה יכול לקנות רכב שעל פניו נראה מצויין ואז, כעבור שנה, יש איזו תקלה שתיקונה עולה 4 אש"ח ואתה חש מופסד. אתה יכול לקנות גרוטאה בת 8 ולנסוע בה 4 שנים עם אפס תקלו. אבל, כידוע, כאן צריך להקשיב לאורקל מדלפי, שלא בדיוק ידוע באמינותו. מצד שני, בכל זאת, אם אתה רוכש רכב יותר צעיר ההסתברות שתתרחש תקלה משביתה יקרה יותר קטנה, הצד השני הוא יותר ירידת ערך. זו הסיבה שבגללה העליתי את העניין של הצעות קונקרטיות, צריך להעריך את הסיכון לגבי רכב מסויים. והדבר הראשון, שהוא בדיקת התאמת הרכב לצרכים. אין דין משפחה עם 4 ילדים שהנסיעות שלה מתרכזות בעיר כדין רווק שגר בחיפה ועובד באשדוד.

 

דרך אגב, הזכרת את התיקונים שהיו לך. צריך לדעת מתי להרפות מרכב, כדי לא להגיע מצב של אותו בחור שפתח שרשור בכללי על מכירת רכב אחרי שהשקיע בהחלפת המנוע.

 

לגבי המשמעויות של נטילת הלוואה במסגרת הניהול הכללי של משק הבית ידועות לך אז אתה תענה לעצמך על השאלה האם ההחזר החודשי של ההלוואה יכביד עליך או לא. אתה גם עוסק או עסקת בתחום הכספים, אז אני מניח שאתה יודע להעריך עלות של הלוואה ולהשוות תנאים של הלואות שונות על מנת להתאים אותן לצרכיך.

 

השאלה של חסכון בדלק היא פונקציה של הנסועה שלך. אם אינה גבוהה מאד הרי גם חסכון של 20% ואפילו יותר לא יתקזז עם עלויות אחרות של רכב יותר יקר.

 

@CX25GTI הזכרת את האפשרות להלוואה כנגד קרן השתלמות. ההלוואות האלה אכן נחשבות נוחות, אבל כדי לקבל אותן צריך לעמוד בשורת תנאים. כאמור, אני סומך על פות"ש שידע לפנות לגופיים הנכונים ולהשוות את עלות ההלוואות. ובכל זאת, יש כלל אצבע די ברור שככל שהבטוחות להלוואה פחות טובות עלות ההלוואה יותר גבוהה. האם ניסית לבדוק פעם מה הרבית של "הלוואה מיידית" בכרטיס האשראי? אלה רביות שגובלות ברביות של השוק האפור. לפחות לא ישרפו לך את המועדון. הבעיה היא שאנשים לוקחים את ההלוואות האלה בלי לבדוק יותר מדי ואז מופתעים כמה הן תופחות עם החודשים. לכן, ובדיוק בגלל מה שכתב פות"ש, הלוואות יש לקחת רק כאשר יש צורך אמיתי בהן.

עריכה אחרונה ב-28 לאוקטובר, 2020 על ידי sperial

[Isaac Razabi]

אילו עלויות יקרות יותר יש לרכב יקר ? 

ביטוח יקר יותר?

אני רואה את זה כך : נכון שאי אפשר לדעת בוודאות , אבל ככל הנראה , מבחינת דלק-חלפים-מוסך אני אשלם פחות אם אקנה לדוגמא איוניק 17 או i35 2015 .

אני טועה ?

לגבי ירידת ערך, אנחנו קונים רכב לטווח ארוך (לפחות 5 שנים) . אני לא יודע אם המשמעות של ירידת הערך קריטית לאורך תקופה ארוכה . 

[CX25GTI]

מהניסיון שלי מול קרן ההשתלמות הנושא היה קל מאוד ומהיר, ניתן לבצע הלוואה עד למגבלה של 50% מההון הצבור בקרן, הלוואה היא ל 3 ואו 7 שנים , ריביות מצחיקות מול הצעות אחרות בשוק.

הכסף מגיע בטווח של שבוע ועד 10 ימים לאחר מילוי טפסים (דרך המייל כמובן).

אני בהחלט ממליץ.

[Isaac Razabi]

הנסיעה שלנו היא שגרתית למדי . לעבודה מדי יום. פעם-פעמיים בשבועיים בין עירוני ליטיולים ומשפחה . בערך 17-18k שנתי. 

Just now, CX25GTI כתב:

מהניסיון שלי מול קרן ההשתלמות הנושא היה קל מאוד ומהיר, ניתן לבצע הלוואה עד למגבלה של 50% מההון הצבור בקרן, הלוואה היא ל 3 ואו 7 שנים , ריביות מצחיקות מול הצעות אחרות בשוק.

הכסף מגיע בטווח של שבוע ועד 10 ימים לאחר מילוי טפסים (דרך המייל כמובן).

אני בהחלט ממליץ.

נכון. הריביות תמיד יהיו מצחיקות כשיש בטוחה כנגד. 

אבל הקרן השתלמות מהווה לנו סוג של בטוחה או לשימוש של מינוף  ואני מעדיף כרגע לא לגעת בה בייחוד בסכומים כאלו בכל מה שקשור לצריכה. 

אבל תודה, זו אופציה. 

[CX25GTI]

לפני 2 דקות, Isaac Razabi כתב:

אילו עלויות יקרות יותר יש לרכב יקר ? 

ביטוח יקר יותר?

אני רואה את זה כך : נכון שאי אפשר לדעת בוודאות , אבל ככל הנראה , מבחינת דלק-חלפים-מוסך אני אשלם פחות אם אקנה לדוגמא איוניק 17 או i35 2015 .

אני טועה ?

לגבי ירידת ערך, אנחנו קונים רכב לטווח ארוך (לפחות 5 שנים) . אני לא יודע אם המשמעות של ירידת הערך קריטית לאורך תקופה ארוכה . 

איוניק מודל 17 בעיתית מהבחינה של אחזקה ל 5 שנים במיוחד אם היא יוצאת ליסינג וזו מהסיבה הפשוטה שהאחריות על המערכת ההיברידית מוגבלת ל 7 שנים ואו 150,000 ק"מ המוקדם מביניהם, בליסינג אם אינני טועה זה יורד ל 3 שנים בלבד.

כיוון שהסוללה יכולה בקלות להגיע לעלות של 10,000 שקל צריך לקחת זאת בחשבון מראש.