מה אתם עושים עם כסף "פנוי" בעו"ש?

[HybridBoy]

נגיד שנצבר לכם סכום של 50, 100, 150 אלף, האם אתם מחפשים איפה להשקיע אותו או נותנים לו לשבת בעו"ש?

 

כבר תקופה שרציתי לשדרג את הרכב, אבל שילוב של דרישות לא הגיוניות שלי עם מחירי השוק היום הושיב אותי על הגדר.

ככה שיוצא מצב שמצד אחד חבל שהכסף "נרקב" בעו"ש, אבל מצד שני כנראה שאצטרך את הכסף הזה זמין כשתגיע הזדמנות מעניינת.

מתי? באמת שלא יודע. כרגע אין משהו באופק אבל דברים יכולים להשתנות.

 

כשחיפשתי על השקעות של סכומים כאלו ללא סגירה של הכסף, לא עלו אופציות רווחיות.

מדברים על משהו כמו 1000 שקל בשנה אולי, וזה דורש לנעול את הכסף ל-5 שנים.

 

האם קיים מסלול שלא דורש תחזוקה (שגר ושכח), עם סיכון כמה שיותר נמוך אשר משאיר את הכסף זמין יחסית?

 

 

אני תמיד יכול לפרוע חלק מהמשכנתא, אבל זה לא יהיה משמעותי.

או שההחזר שלי יירד בכמה מאות שקלים או שהמסלולים יתקצרו בכמה שנים בודדות.

 

היכולת שלי היום לחסוך סכומים כאלו לא תישאר להרבה זמן וכנראה שלא תחזור על עצמה בעתיד הקרוב.

לכן האופציה של המשכנתא לא מדברת אליי.

[Nemesis]

לא מכיר מסלול נזיל חסר סיכון שנותן תשואה כלשהי ששווה לדבר עליה.

 

[sperial]

אני בכלל לא בטוח שפרעון המשכנתא - גםאם חלקי - לא יהיה המסלול הטוב ביותר. אל תשכח שמדובר בריבית דריבית לאורך שנים רבות, מה שהופך סכום קטן לכאורה לגדול בהרבה. כמובן שפרעון המשכנתא הופך את הכסף ללא נזיל, כך שכדאי בכל מקרה להשאיר איזו רזרבת ברזל, גם אם אינה רווחית.

 

מציע שתעלה את השאלה בשרושור המשכנתאות, היתה השבוע כבר שאלה דומה מאד.

עריכה אחרונה ב-20 לאפריל, 2022 על ידי sperial

[HybridBoy]

לפני שעתיים, Nemesis כתב:

לא מכיר מסלול נזיל חסר סיכון שנותן תשואה כלשהי ששווה לדבר עליה.

 

 

אז בעצם נשאר רק תחום ההשקעות? בורסה וכאלו.

במצב כזה, יש לך המלצה?

 

לפני שעתיים, sperial כתב:

אני בכלל לא בטוח שפרעון המשכנתא - גםאם חלקי - לא יהיה המסלול הטוב ביותר. אל תשכח שמדובר בריבית דריבית לאורך שנים רבות, מה שהופך סכום קטן לכאורה לגדול בהרבה. כמובן שפרעון המשכנתא הופך את הכסף ללא נזיל, כך שכדאי בכל מקרה להשאיר איזו רזרבת ברזל, גם אם אינה רווחית.

 

מציע שתעלה את השאלה בשרושור המשכנתאות, היתה השבוע כבר שאלה דומה מאד.

 

 

כרגע יש לי משכנתא של 600K~ עם החזר חודשי בגובה 2800~ לעוד 22 שנים (הריבית במסלול הזה יוצאת בערך 142K)

לפי חישוב מאוד כללי, אם אני פורע 100K זה יכול להביא לשתי תוצאות:

1. ההחזר החודשי יירד ל2300~, סך כל הריבית יורדת ל118K.

2. תקופת המשכנתא תתקצר ב-4 שנים, ריבית יורדת ל94K.

 

אופציה 2 נראית אחלה על הנייר, חוסך 50K בריבית.

אבל, זה על תקופה של 20 שנה, ובפורפורציה כזו זה לא יוצא כל כך הרבה.

בכל מקרה, עדיף את האופציה הראשונה.

אומנם ההחזר הסופי בסך הכל קצת יותר גבוה, אבל כל חודש אתה חוסך 500 ש"ח וזה מצטבר לסכום של קרוב ל100K, אחרי קיזוז של ההפרש בריבית.

 

הבעיה היא שמהלך כזה משאיר אותי בלי כסף לרכב כשאחליט לשדרג, והחיסכון לא באמת יקדם אותי לצבירת הון חדש (בטווח הקרוב).

מעדיף להינות קצת בשנים הקרובות מאשר להתאבד על המשכנתא.

 

 

[ניקו פ.]

קופת גמל להשקעה?

[Be roo]

אי אפשר לאכול את העוגה ולהשאיר שלמה, אם אתה צריך את הכסף נגיש, תקבל חסכון נמוך בכל מסלול סולידי.

[stum]

ככל שתיהיה מוכן לסכן יותר, יהיה לך סיכוי גבוהה יותר, לרווח, בתאוריה כן?

אם תחליט שלא בא לך סיכון, תמיד תוכל לפנות לבנק שלך ולקבל את הכמה שקלים בשנה שציינת.

 

בפיסקה האחרונה שלך, ייעדת את הכסף לרכב.

אם זה אכן הייעוד שלו, לא רואה איך כמה שקלים בשנה יקדמו אותך לרכב יקר יותר.

נגיד שמדובר ב10% בשנה, סכום מעולה לכל הדעות, איך עוזר לך עוד שנה שיהיה לך 110 ולא 100 ? כזה משמעותי ?

לדעתי החסכון החודשי שלך הוא זה שיקדם אותך למטרה שלך מהר יותר ללא צורך בסיכון.

 

אז יבואו ויגידו שמע, אינפלציה 4% על הנייר. ו8% בפועל. אתה מפסיד כסף בעוש. בסדר. ועדיין. האלטרנטיבה היא לסכן את הסכום או חלק ממנו.

ואז חזרנו לשורה הראשונה של התגובה הזו.

[sperial]

לגבי המשכנתא - כמה ממנה היא הריבית משתנה (צמודה או פריים או אחרת) ומהי? כי אנחנו נכנסים עכשיו לשנים של עליות ריבית, כך שהרכיבים שאינם קל"צ יתייקרו והחסכון בפרעון משכנתא יהיה יותר גדול מהתחזית שלך (שכלל לא טרחתי לבדוק).

 

עם זאת - במידה והכסף "צבוע" למטרה מסויימת עליך להתייחס אליו ככסף נעול, וכל השקעה נזילה תהיה כרוכה בסיכון.

[HybridBoy]

לפני 6 דקות, ניקו פ. כתב:

קופת גמל להשקעה?

 

לפי מה שאני מבין הרווחים שם מאוד נמוכים.

ידוע לך כמה תשואה אפשר לקבל בשנה?

 

לפני 4 דקות, Be roo כתב:

אי אפשר לאכול את העוגה ולהשאיר שלמה, אם אתה צריך את הכסף נגיש, תקבל חסכון נמוך בכל מסלול סולידי.

 

אבל תמיד אפשר לנסות 😭

 

לפני 3 דקות, stum כתב:

ככל שתיהיה מוכן לסכן יותר, יהיה לך סיכוי גבוהה יותר, לרווח, בתאוריה כן?

אם תחליט שלא בא לך סיכון, תמיד תוכל לפנות לבנק שלך ולקבל את הכמה שקלים בשנה שציינת.

 

בפיסקה האחרונה שלך, ייעדת את הכסף לרכב.

אם זה אכן הייעוד שלו, לא רואה איך כמה שקלים בשנה יקדמו אותך לרכב יקר יותר.

נגיד שמדובר ב10% בשנה, סכום מעולה לכל הדעות, איך עוזר לך עוד שנה שיהיה לך 110 ולא 100 ? כזה משמעותי ?

לדעתי החסכון החודשי שלך הוא זה שיקדם אותך למטרה שלך מהר יותר ללא צורך בסיכון.

 

אז יבואו ויגידו שמע, אינפלציה 4% על הנייר. ו8% בפועל. אתה מפסיד כסף בעוש. בסדר. ועדיין. האלטרנטיבה היא לסכן את הסכום או חלק ממנו.

ואז חזרנו לשורה הראשונה של התגובה הזו.

 

 

10K בשנה זה אומנם לא מאוד משמעותי, אבל ביחס לאלטרנטיבה שהכסף סתם שוכב בבנק ורק מאב מערכו (אינפצליה כמו שאתה אומר), זה לא רע בכלל.

כמובן שזה כרוך בסיכון של ההון, ואכן מעדיף שלא לקחת סיכונים כאלו, אפילו שמודבר בכסף לפנאי ולא למחייה.

 

ברור שתוך כדי ממשיך לחסוך.

לפני 4 דקות, sperial כתב:

לגבי המשכנתא - כמה ממנה היא הריבית משתנה (צמודה או פריים או אחרת) ומהי? כי אנחנו נכנסים עכשיו לשנים של עליות ריבית, כך שהרכיבים שאינם קל"צ יתייקרו והחסכון בפרעון משכנתא יהיה יותר גדול מהתחזית שלך (שכלל לא טרחתי לבדוק).

 

עם זאת - במידה והכסף "צבוע" למטרה מסויימת עליך להתייחס אליו ככסף נעול, וכל השקעה נזילה תהיה כרוכה בסיכון.

 

3 מסלולים בסכומים דומים.

1. לא צמוד משתנה P-0.75%

2. צמוד משתנה H+2.8%

3. לא צמוד קבוע 3%

 

 

אכן, הכסף מיועד בגדול לשדרוג רכב.

אבל בגלל שזה לא משהו הכרחי ואין לי כרגע משהו על הכוונת, רציתי לבדוק שוב אם יש מה לעשות עם סכום כזה.

מסתמן שכמו שעלה בחיפושים שלי בעבר- אין. 🤷‍♂️

[sperial]

אם החלפת הרכב או הוצאה גדולה אחרת אינה עומדת על הפרק בזמן הקרוב הייתי מקציב חלק מהחסכון הקיים לפרעון המשכנתא, שהריבית עליה די גבוהה. לפי תחושת הבטן הייתי מנסה להפטר מהמ"צ - לפחות חלקית - אבל צריך לבצע חישובים עם אומדני תחזיות לריבית ולמדד.

[ניקו פ.]

יש לך כאן יכולת לייצר את כל הדוחות שתרצה בהתאם לתכניות שאתה מעוניין בהן

https://gemelnet.cma.gov.il/views/dafmakdim.aspx

 

לצורך העניין יש קופות שעשו בשנים מסוימות 10% תשואה ואף יותר ויש כאלו שכמעט כלום. 

האינטרס של חברת הביטוח שתמשיך לשלם לה דמי ניהול ושתהיה מרוצה ולכן היא מנסה לייצר לך כמה שיותר רווח. 

החיסרון שאפשר להשקיע עד 70 אש"ח בלבד (המדינה רוצה לאפשר עלייה של המספר הזה ליותר, אבל כרגע זה עד 70). זה לא מגביל לך רווחים, אבל זה מבחינת הסכום הראשוני שאתה יכול להכניס לקופה. הרווחים למיטב זכרוני ממוסים כמו כל השקעה, אבל אני לא בטוח בזה.

החיסרון הנוסף שזה לא ללא לסיכון. אתה יכול לבחור את התמהיל הרצוי לך בהתאם לסכום (כמה % משקיעים במניות, אם בכלל, כמה באג"ח וכו). מצד שני כל הקטע זה שאתה נותן למשקיעים של חברת הביטוח לבחור בשבילך היכן להשקיע ולכן כמו בכל השקעה יש כאן ריסק מסוים שנע בהתאם לתכנית בה בחרת. 

 

לגבי 10K זה לא הרבה, תראה, אם כולם היו יכולים לקבל 40% תשואה שנתית כולם היו משקיעים בדבר שמניב כזו תשואה בלי סוף. אי אפשר לאכול את העוגה ולהשאיר אותה שלמה. שוק הדיוק נהיה פסיכי וזה שוק שאנשים השקיעו בו מיליונים בשביל 3-4-5 אחוזי תשואה שנתית במקרה הטוב. 

עריכה אחרונה ב-20 לאפריל, 2022 על ידי ניקו פ.

[sperial]

ניקו - אל"ט אפשר 70 אש"ח עלך שמו ועוד 70 על שם האשה, זה כבר מכסה 140 אש"ח לשנה, לא מעט.

 

עם זאת אניהייתי מנסה לצמצם את המשכנתא - כי בכך מצמצמים "הפסדים" (לכאורה. בעצם זו עלות קורת הגג) בלי להמר על כלום.

[nev]

היתרון של קופות הגמל להשקעה (אם לא מתכננים לפרוע כקצבה מעל גיל 60)  הוא האפשרות לנייד ביניהן בלי אירוע מס.

את הסכום העודף ניתן לשים ב"פוליסת חסכון" שהיא בעצם מוצר זהה בלי הגבלת ההפקדה אך עם אירוע מס במעבר בין קופות.

כמובן שיש עוד פתרונות כמו תיק השקעות מנוהל, קרנות נאמנות וכו' וכו'.

בכל מקרה יש 25%  מס רווחי הון על הרווח בכל אירוע מס ב2 המסלולים (אלא אם כן מוציאים כקצבה וכו').

 

כרגע בגלל המלחמה באוקראינה ועוד סיבות השווקים במגמה למטה, הייתי משאיר את הכסף בעובר ושב.

ברגע שמגמת העליה תחזור חבל להשאיר שם. להכניס לנ"ל, אפילו לאג"ח ממשלתי שמרוויח מעט (עם סיכון נמוך) אבל לפחות מקזז לך מהאינפלציה של הכסף. ממילא אפשר לשלוף את הכסף תוך כמה ימים.

[avargel]

לפני כשעה, HybridBoy כתב:

 

 

אבל תמיד אפשר לנסות 😭

 

 

 

 

3 מסלולים בסכומים דומים.

1. לא צמוד משתנה P-0.75%

2. צמוד משתנה H+2.8%

3. לא צמוד קבוע 3%

 

 

אכן, הכסף מיועד בגדול לשדרוג רכב.

אבל בגלל שזה לא משהו הכרחי ואין לי כרגע משהו על הכוונת, רציתי לבדוק שוב אם יש מה לעשות עם סכום כזה.

מסתמן שכמו שעלה בחיפושים שלי בעבר- אין. 🤷‍♂️

 

לפרוע כמה שיותר מהר את המשתנה צמודה

 

 

את הרכב תשדרג עם הלוואה של פריים+-0.5 או שעד אז כבר תספיק לחסוך שוב את הסכום הדרוש

עריכה אחרונה ב-20 לאפריל, 2022 על ידי avargel

[Potato]

הייתה לי התלבטות דומה,שמתי את הכסף בתקופת גמל להשקעה.

 

גם אם אני לא אראה הרבה מה50 אלף האלה לפחות הם לא בעוש ולא מגרד לבזבז אותם.