מה ההבדל בין קרן השתלמות , קרן פנסיה וקופת גמל

[ישה]

ספריאל

 

רק 6000 ש"ח ולא 60000 ש"ח

 

בתוכניות הוותיקות אתה צובר זכויות, והמקסימום שתקבל הוא 70% אחרי 35 שנות חברות בקרן. אלה נסגרו לקליטת עמיתים חדשים לפני 20 שנה.

 

בתוכניות החדשות אתה צובר כסף וככל שאתה זמן ארוך יותר אתה צובר יותר.

עריכה אחרונה ב-15 לאוקטובר, 2015 על ידי ישה

[sperial]

אני יודע, תיקנתי את פליטת המקלדת הזו במקביל לפוסט שלך. אבל אני מדבר על הפרינציפ של הפרשים ההולכים וצומחים על פני שנים רבות, ועל משמעותה של כל עשירית אחוז בדמי הניהול לדמי הפנסיה שהבחור יקבל לאחר פרישתו, בניגוד לסכום הקבוע שעליו הוא מדבר.

[yehuda-k]

התייעצתי עם הרבה אנשים מהתחום, הצעירים טוענים שקרן פנסיה היא טובה יותר והוותיקים בעלי הנסיון טוענים שביטוח מנהלים הוא טוב יותר.

כמובן שזה תלוי, איזה ביטוח, באיזה תנאים, באיזה עמלות!!! וזה באחריות הלקוח לבדוק ולעשות השוואות ולהחליט מה טוב בשבילו!

מפליא שמישהו שפוי טוען שביטוח מנהלים טוב יותר מקרן הפנסיה. האם אתה יכול לפרט מה הטענות של "הוותיקים בעלי הנסיון טוענים שביטוח מנהלים הוא טוב יותר" ?

[sperial]

כנראה ותיקים שמחזיקים ביטוח מנהלים בתנאים יחסית טובים, או שמוטים עקרונית נגד קרנות פנסיה עוד מימי ההסתדרות.

[yarongti]

לא תשובה לשאלה ששאלת (כבר ענו לך יפה בכל מקרה) אבל כן קשור ותמיד מדהים מחדש, חובה לקרוא ולעבור על הטבלה בסוף שמדהימה אותי כל פעם מחדש http://www.themarker.com/consumer/1.351836

*לאלו שיטענו שהריבית שמצוינת שם של 10% היא לא נורמלית-יכול להיות , אבל גם 0% לא נורמלי, ותשואה של 7-10% לאורך 50 שנה בשוק המניות היא לא דבר מופרך או בקיצור תפנימו את הערך של ריבית דריבית וחבל שלא מלמדים כלכלה בסיסית ביסודי

[phpclub]

מפליא שמישהו שפוי טוען שביטוח מנהלים טוב יותר מקרן הפנסיה. האם אתה יכול לפרט מה הטענות של "הוותיקים בעלי הנסיון טוענים שביטוח מנהלים הוא טוב יותר" ?

 

קודם כל זה מה שנאמר לי בתנאים שיש לי.

הטענה העיקרית היא שפנסיה זה תקנון, וביטוח מנהלים זה חוזה אישי (שמשפיע על המקדם כמובן).

 

אני לא מדבר על סתם אנשים כמוני וכמוך, אני מדבר על סוכני ביטוח, כאלו שמבינים ויודעים מה השינויים (וכל הזמן יש שינויים)

האחד שעשה לי את הביטוח (טיפל לכל ההנהלה במפעל שאבא שלי עבד), אחד שעבדתי איתו ופיתחתי איתו יחסי חברות (שם אין קשר כספי, לא עשיתי אצלו, לא העברתי לו, פשוט התייעצתי והוא אמר שהמסלול שלי טוב), אחד נוסף שסתם בא לייעץ - עשה עלי רושם טוב ומקצועי, המליץ לי לא לזוז, ואחד נוסף שגם בא לייעץ ועשיתי אצלו ביטוחי בריאות.

היה אחד צעיר שישב והתווכח שפנסיה טובה יותר ושאני צריך לעבור, לא עשה רושם טוב, הזכיר לי אנשי מכירות של הוט, מיותר לציין שלא עשיתי אצלו כלום.

 

לשאר חישובים אני עייף מדי, אבל לגבי הריבית נפל לי האסימון והבנתי איפה השוני בין מה שאני חושב ומה שאתם כותבים, אני עצמאי ומפקיד כמה שאני מחליט, אז בשבילי אין הבדל בין ה 10 שקל בפנסיה לבין ה 10 שקל של בזק מול הוט שהייתי חוסך ומוסיף לפנסיה.

אכן כשמדובר בשכיר וההפקדה היא קבועה אז יש משמעות, עדיין לא הייתי עושה מזה כזה ביג דיל בעבור כמה שקלים, אבל בכל מקרה כדאי להוציא את כל הביטוחים הנלווים החוצה.

[JMG]

טוב נראה לי הדיון הזה זוכה אצלי בציון הדיון הכי מועיל בשנה האחרונה באוף-טופיק!

 

PHPCLUB - תוכל בבקשה לציין את שמם של הסוכנים שעבדת איתם? (אמרת שהיה אחד מעולה ששילמת לו ונתן לך המלצה בלתי תלויה כי לא קנית ממנו)

אפשר גם בה"פ כמובן.

 

תודה!

[martines]

מפליא שמישהו שפוי טוען שביטוח מנהלים טוב יותר מקרן הפנסיה. האם אתה יכול לפרט מה הטענות של "הוותיקים בעלי הנסיון טוענים שביטוח מנהלים הוא טוב יותר" ?

 

אני יכול בקלות לפתור את התעלומה הזו. סוכני ביטוח יטענו באופן גורף שעדיף ביטוח מנהלים. למה ? כי הם אנשי שיווק של חברות הביטוח שמרויחות הכי טוב מביטוחי המנהלים ומאד אוהבות למכור אותם, ומקבלים את שכרם מהחברות האלה.

זה עובד ככה שסוכן ביטוח מתוגמל על כל פתיחה של פוליסת ביטוח מנהלים תגמול מיידי (נדמה לי שזה נע בין כמה מאות שקלים ואף לעבור את האלף שקל) ובנוסף הוא מקבל כל חודש אחוזים מדמי הניהול.

 

אם לעומת זאת תשאלו יועץ פנסיוני שהוא מחוייב להיות אובייקטיבי על פי תנאי הרישיון שלו, תקבלו באופן כמעט גורף המלצה רק על קרן פנסיה.

 

ו PHP לפי מה שהבנתי התייעץ עם סוכני ביטוח. וצריך לזכור שסוכן ביטוח הוא בסך הכל איש שיווק ומכירות של חברות הביטוח והאינטרס שלו הוא לשרת לפני הכל את החברות שמביאות לו את השכר.

 

דוגמה מעניינת על ההעדפה המוחלטת של סוכני הביטוח לביטוחי המנהלים אפשר לקרא כאן בסיפור שפירסמה בעבר היועצת הפנסיונית שעבדתי איתה.

לשיטתם של סוכני הביטוח יהיה זה "חוסר אחריות" לנייד ביטוח מלפני 2013 האם אכן כך?

 

ואפשר לראות איך הסוכנים בצורה עיוורת מנסים למכור ביטוח מנהלים למרות שזה ממש לא לטובת ה"לקוח" שלהם (הלקוחות האמיתיים שלהם הם חברות הביטוח, והמעסיקים, ולא המבוטחים)

עריכה אחרונה ב-16 לאוקטובר, 2015 על ידי martines

[martines]

אני לא מדבר על סתם אנשים כמוני וכמוך, אני מדבר על סוכני ביטוח, כאלו שמבינים ויודעים מה השינויים (וכל הזמן יש שינויים)

האחד שעשה לי את הביטוח (טיפל לכל ההנהלה במפעל שאבא שלי עבד), אחד שעבדתי איתו ופיתחתי איתו יחסי חברות (שם אין קשר כספי, לא עשיתי אצלו, לא העברתי לו, פשוט התייעצתי והוא אמר שהמסלול שלי טוב), אחד נוסף שסתם בא לייעץ - עשה עלי רושם טוב ומקצועי, המליץ לי לא לזוז, ואחד נוסף שגם בא לייעץ ועשיתי אצלו ביטוחי בריאות.

היה אחד צעיר שישב והתווכח שפנסיה טובה יותר ושאני צריך לעבור, לא עשה רושם טוב, הזכיר לי אנשי מכירות של הוט, מיותר לציין שלא עשיתי אצלו כלום.

 

אתה צריך לחדד את חוש הביקורת שלך ידידי. ברוב מקומות העבודה יש סוכן אחד של סוכנות ההסדרים שהוא כמובן גם מטפל באנשי ההנהלה הגבוהה, ותאמין לי שאת התנאים שהם מקבלים אביך לא יזכה לקבל.

השיטה עובדת כך שהמעסיק מאפשר לסוכן הביטוח גישה לאוכלוסיית העובדים שלו שהופכים ללקוחות שבויים של הסוכן בפקודת המעסיק, הסוכן מרויח את משכורתו על ידי זה שהוא דופק את העובדים האלה בדמי הניהול ובתנאים של הקופות. ומצד שני המעסיק מרויח אדם שעושה את העבודה בשבילו ומי שמשלם על העבודה הזו הם העובדים. שיטה מסריחה.

 

לצערי עברתי דרך ארוכה מאד עם סוכני ביטוח, וכל מקום עבודה חדש אני נדהם כשאני לומד עוד כמה דברים על התחום למרות שכבר חשבתי שראיתי הכל.

עוד דוגמה קטנה - הגעתי לפני מספר שנים למקום עבודה ששילם!!! לסוכן הביטוח כסף על מנת שהסוכן ייתן באמת ייעוץ אובייקטיבי. קיבלתי הצעה לעבור לקופה מסויימת בתנאים "ללא תקדים" כפי שהגדיר זאת הסוכן. לקחתי את ההצעה לסוכנת הפנסיונית שלי והיא אמרה לי שההצעה לא ממש טובה ואפשר לרדת יותר מזה. נתתי לה לדבר עם הסוכן על התנאים ואז יצא המרצע מהשק.

המעסיק אמנם משלם לסוכן כדי שייתן ייעוץ אובייקטיבי אבל לסוכן זה לא הספיק אז הוא עדיין דחף לקופות מסויימות בתנאים לא הכי טובים כדי להרויח קצת מהעמלות שם.

 

אל תסמוך על אף סוכן !!! רק אם הוא קרוב משפחה מדרגה ראשונה. לא כולם רמאים אבל חברות הביטוח עושות גם להם שטיפת מוח ומספקים להם את המידע שנוח להם. והרבה מהם מאמינים בכנות שהם נותים לך עצה טובה.

[phpclub]

וואו, מתחיל להמאס הויכוח העקר הזה

הסוכן שעשה לי את זה הוא יועץ פנסיוני, הוא אחד התותחים בתחום, הוא טיפל בכל הפנסיות של כל חברי ההנהלה, חברי הדריקטוריון במפעל שאבא שלי עבד, וזה לא היה מפעל קטן (ואם לא הבנת, אבא שלי היה חבר הנהלה, ויותר מזה - הוא זה שעבד ישירות מולו מטעם המפעל), כל ההקדמה הזאת כדי להבהיר לך שאני יודע בדיוק עם מי יש לי עסק ומה הידע שלו וכמה הוא דופק אותי בעמלות.

 

אני לא מטומטם, ידוע לי שהם מקבלים עמלות ואחוזים, אני גם יודע שאותו אחד לפעמים דופק ודפק אותי בעמלות גבוהות (ותכלס אני מבין, הוא מתעסק עם חברות וארגונים גדולים, חברי הנהלה עם הפרשות שלעומתם אחד בודד כמוני זה גרוש על המדרכה בשבילו), אבל אני עושה את השעורי בית, את הסקר שוק שלי ועושה את הבדיקות שלי מול אחרים.

כאמור התייעצתי עם (נכון, סוכני ביטוח) אחרים, שכל אחד מהם לא הרוויח אגורה ממני בנושא הפנסיוני, ולכל אחד מהם היה אינטרס להגיד לי לעבור למסלול אחר, לקרן פנסיה, והכל בשביל שאעשה אצלהם ביטוח והם ירוויחו את העמלות. כולם למעט אחד אמרו לי לא לזוז מהתוכנית הקיימת.

 

מבחינת תוכנית אני יודע שדבר כזה לא קיים היום, ולעזוב את זה לטובת קרן פנסיה זה דבר אידיוטי (אולי בהמשך אפריש 50/50), עמלות הורדתי לאורך השנים, היום הם כבר לא זזים מילימטר בגלל שתוכנית כזאת לא קיימת היום, אז לחברת ביטוח אין אינטרס להוריד דמי ניהול.

 

כל מה שכתבתי הוא המקרה הספציפי שלי, כל אחד מאיתנו בעל נתונים אחרים, ותק אחר, תוכניות אחרות, ולכן כל מה שאני אומר זה שאסור להכליל.

[phpclub]

אגב, אתם מציירים תמונה עגומה שבה כל סוכן ביטוח באשר הוא מחפש לדפוק אותך.

כשאתה הולך לשלם 200 שקל על חולצה בחנות אין לך בעיה עם זה ואתה תקנה 3 (אל תתפסו אותי בדוגמא, זה תקף לכל דבר), אבל אם הסוכן ביטוח מרוויח ממך כמה גרושים על העבודה שהוא עושה, עם זה יש לך בעיה?

 

נכון שיש חזירים, אבל לא כולם כאלו.

[sperial]

הסוכנים הם הבעיה המשנית. הבעיה הראשית היא חברות הביטוח שקיבלו מהאוצר מתנה נפלאה - את החסכונות לפרישה, סכומי עתק שמהם ניתן לסחוט דמי ניהול גבוהים מאד. אם תבדוק היטב תגלה שדמי הניהול יכולים לצמצם את הפנסיה שלך בשליש (בגלל אפקט הרבית דרבית לאורך שנים רבות, ועל סכומים גדולים מאד). וכפי שתואר קודם, חברות הביטוח מוכנות להשקיע חלק קטן מרווחיהן בסוכנים על מנת לקדם את הרווחים הגדולים שלהם יזכו המנהלים ובעלי השליטה. אותו חלק גורם לסוכנים - המחוייבים רק לעצמם ולחברת הביטוח המעסיקה אותם - לדחוף לעובדים תכניות לא כדאיות.

[ישה]

ספריאל אנחנו כבר מזמן לא בקומוניזם אפילו לא בסוציאליזם. ( גם מעולם לא היינו ).

 

חברת ביטוח היא עסק שצריך וחייב להרוויח.

 

בנושא הזה יש תחרות בין חברות הביטוח עצמן וכמובן עם כל קרנות הפנסיה למיניהן.

 

והצרכן במקום שיהיה צרחן , שילך וישקיע קצת זמן בלימוד , ואח"כ ילך להתייעץ עם בעל מקצוע.

 

אחרי רכישת דירה/ משכנתא , הפנסיה היא הצעד השני המשמעותי בחיי אדם, אלא אם הוא בונה לאכול את הבלוקים והסיד של הדירה שלו בערוב ימיו.

[sperial]

לאשרנו מעולם לא הינו בקומוניזם, והסוציאליזם בסגנון צפון אירופי (שוק חופשי, אבל עבודה מאורגנת ומיסוי גבוה עם תמורה גבוהה) מראה תוצאות יפות לאורך שנים מבחינת איכות החיים, בלי להפריע לכלכלה מעבר לפלוקטואציות שיש בכל מקום.

 

לגבי רוחי חברות הביטוח - אין תלונות על כך שהן מרויחות. אבל כאשר התחשיבים מראים שדמי הניהול מפחיתים שליש מערך הפנסיה נראה כי מדובר ברווח שאינו סביר, ופגיעה קשה במטרה החברתית של הפנסיה.

 

שוב, נחזור לדמי הניהול. אני בטוח שהראל לא מפסידה מדמי הניהול הבאים:

• דמי ניהול תחרותיים מהנמוכים בשוק- 0.0018% (שנתי) מהכספים הצבורים בקרן ו- 0% מההפקדות השוטפות.
  

אלא מה - כאן מדובר בגוף חזק (משרתי הקבע), לא העובד הבודד שצריך להתמודד עם חברה גדולה שגובה עד 6% מהתשלום השטף ועוד נתח מהצבירה. אולי בינתיים המגבלות הוחמרו, אבל עדיין מדובר באבדן חלק נכבד מהפנסיה.

עריכה אחרונה ב-16 לאוקטובר, 2015 על ידי sperial

[martines]

מצטער אבל תחרות אין כאן, יש שוק סגור של 5 גופים גדולים פרטיים , השילטון שומר על היציבות שלהם מכל משמר תוך פגיעה בציבור החוסכים, ושומר עליהם מתחרות, ומצד שני מנסה לכפות על כל האזרחים לחסוך אצל גופים אלה.

גופים חדשים שרוצים להצטרף לשוק ולהתחרות בגופים הקיימים לא יכולים. זה דווקא כן מזכיר קצת קומוניזם.

גם החוסכים ברובם לא יכולים באמת לבחור באופן חופשי לאיזה מהביטוחים הם רוצים להצטרף. חברות הביטוח הצליחו לתקוע את הרפורמה האחרונה של החופש בבחירת הסוכן - זה היה אמור לעבור ב 2013.

 

אז יש מונופול שמתחלק בין 5 חברות, עם לובי חזק ועמוק בכנסת, שוק סגור ואי אפשר להצטרף, ואין תחרות, החברות מחלקות את השוק ביניהן.

 

אני לא יודע מה זה ? קפיטליזם זה לא, זה הרבה יותר קרוב לסוציאליזם כי השילטון כופה כמעט באלימות את החיסכון הזה על האזרחים, בטיעונים סוציאליסיטיות.

מספיק להזכיר את השינויים האחרונים

1. הכפייה לשמור את כספי הפיצויים אצל חברות הביטוח ולא למשוך אותם.

2. חסימת כל אפשרות להוציא את כספי הפנסיה לפני הזמן (למי שחסך בקופות גמל למשל) בטענה של השילטון ש"אנחנו לא רוצים לראות קשישים שאין להם כסף לאכול" תגידו לי שזה לא סוציאליזם.