מה ההבדל בין קרן השתלמות , קרן פנסיה וקופת גמל

[vxlan]

בנוסף למה שיהודה אמר- זה שמקדם תוחלתהחיים קבוע עדיין משאיר לחברת הביטוח תימרון בגובה הקצבה החודשית כיוון שמקדם הריבית התחשיבית אינו קבוע.

 

בקיצור, ככל שאני קורא יותר אני מבין שעליי לנטוש את מסלול ביטוח המנהלים לחלוטין ולהעביר את כל הקרן לפנסיה.

[PsyOr]

השאלה היא מה המסלול שלך, מה כתוב בחוזה, כמה דמי ניהול מהפקדה\צבירה.. ?

[vxlan]

רשום למעלה.

[PsyOr]

דמי ניהול מצבירה בפנסיה 0.09%? לא טעות הקלדה?

 

אגב איך מגיעים לחישוב של מקדם מובטח?

אם זה נניח 200, אני מבין שמחלקים את סך הצבירה (פחות דמי הניהול) ב200, אבל מה זה אומר 200?

הכוונה כביכול ל200 משכורות חודשיות = 200/12 -> 16.67 בשנים ואת זה מוסיפים לגיל פרישה 67 -> 83.67

מקדם 200 אומר שזה מובטח לתוחלת חיים של 83.67? (כיום היא עומדת על 80, קצב העלייה מאוד איטי, בערך חצי שנה כל 5 שנים, מהשנים האחרונות)

כך שאם תוחלת החיים תעלה על 83.67 אז יש סיכוי שהביטוח מנהלים הרוויח לך יותר מפנסיה? (כמובן בהערכה גסה, יש לקחת בחשבון דמי ניהול)

עריכה אחרונה ב-17 לאוקטובר, 2015 על ידי PsyOr

[sperial]

יש כאן טבלאות מעניינות מאד. קצב עלית תוחלת החיים בישראל מהיר מאד, ומהוה סיבה מרכזית לכשל בתוכניות הפנסיה הותיקות.

אני מניח שחישובי תוחלת החיים נעשים לא לתוחלת מלידה אלא לתוחלת החיים בגיל שבו החוסך מתחיל לחסוך לפנסיה, או איזה נגזרת של גיל זה. למשל - לגבר יהודי בן 30 מדובר ב-51.4 שנים (כלומר גיל 81.4) ולאשה 54.5 שנים, כלומר עד גיל 85.5 .

סביר מאד שגם גיל הפרישה יעלה במהלך השנים הקרובות. המערכת לא מסוגלת לעמוד בגיל פרישה נמוך. מבחינה זו ישראל מתקדמת מאד ויש ניסיון של האוצר לצמצם את הנטל העתידי של הפורשים. כמובן שחלק מהצעירים ישלמו מחיר בדמות קידום מקצועי איטי, אבל יתכן שבאיזה מקום יתקזז עם תקופות ההכשרה ההולכות ומתארכות.

[DrorZi]

שנקל - כמה נקודות (שחלקן נרמזו) ושווה לציין אותן במפורש

* אני עובד כ 20 שנה, ויש לי לפחות עוד 20 לפנסיה, הבעיה העיקרית היא שב 20 שנה האלה שעברו כבר ראיתי כמה וכמה וכמה שינויים חלקם לא קטנים, זה זין רציני שכל הזמן משנים את התנאים בלי לשאול אותך, את כולנו דוחפים לחשוב לטווח רחוק אבל כל כמה שנים משנים את החוקים, זה מרגיש כמו משימה של האח הגדול בקשת ולא כמו מדיניות מסודרת וברורה, בהתבסס על 20 שנה אחורה אני מבין שזה הימור מה אני בוחר ל 20 שנה הבאות ושאני בטוח אצטרך לשנות את זה, לא כיף!

 

* גם בתוך ביטוח יש מסלולים, אם אתה רווק או נשוי, איזה רכיב של ביטוח חיים לעשות וכמה אתה רוצה שישאר למשפחה (אלמנה וילדים) במקרה מוות מוקדם, כל שינוי פוגע (במקרה ביטוח מוטב שארים) או מוסיף (במסלול מוטה זיקנה) לסכום הפנסיה במקרה שהגעת לגיל.

 

אישית כרגע אני על קרן פנסיה (ולא ביטוח מנהלים) - 3% מהפקדה ו 0.25 מצבירה, זה גבוה אבל לא הצלחתי להוריד את זה...

[yehuda-k]

יש לי לפחות עוד 20 לפנסיה, הבעיה העיקרית היא שב 20 שנה האלה שעברו כבר ראיתי כמה וכמה וכמה שינויים חלקם לא קטנים, זה זין רציני שכל הזמן משנים את התנאים בלי לשאול אותך, את כולנו דוחפים לחשוב לטווח רחוק אבל כל כמה שנים משנים את החוקים, זה מרגיש כמו משימה של האח הגדול בקשת ולא כמו מדיניות מסודרת וברורה, בהתבסס על 20 שנה אחורה אני מבין שזה הימור מה אני בוחר ל 20 שנה הבאות ושאני בטוח אצטרך לשנות את זה, לא כיף!

 

השינויים מונעים על ידי 2 בעיות:

 

1- בעית אמת שקשורה לתוחלת החיים שעולה כל הזמן, ומשותפת גם לשאר המדינות המפותחות. הזקנים משום מה מתעקשים לא למות, והכסף שחסכו לפנסיה לא באמת מספיק להם. האסקימוסים פתרו זאת על ידי נטישת הזקן על איזה קרחון אבל אצלינו המצב לא כזה פשוט. מכיון שזה מאוד לא פופולרי להקטין את הפנסיה פעם בכמה שנים, הפתרון הוא לאחר את גיל היציאה לפנסיה, וכך להגדיל את צבירת הפנסיה ולהקטין סה"כ תשלומי בפנסיה. מצד שני דופקים כך את הצעירים המחכים למשרות שעדיין תפוסות על ידי זקנים.

 

2- שחיתות.

א- הפרטת קרנות הפנסיה שהיא חיובית בפוטנציה, נעשתה בצורה רעה כך שעובדים רבים מופקרים לדמי ניהול שערוריתים. האוצר מנסה לקדם , בד"כ במסגרת חוק ההסדרים, אבל הלוביסטים מניעים חברי כנסת מושחתים, שמוציאים את הצעות משרד האוצר מחוק ההסדרים , כביכול לדיון יסודי בנפרד, ובעצם קוברים אותם.

ב- בעיה נוספת היא שרוב העובדים הם חלשים ומשלמים את מקס' דמי הניהול. לעומת זאת גופים חזקים כמו צבא הקבע משלמים דמי ניהול מצחיקים ולא ריאלים.

ג- גרוע הרבה יותר הוא מה שנקרא "ביטוח מנהלים" שהוא בעצם הונאה מאורגנת. לא בטוח שיש קייס משפטי פה, כי לידיעתי סוכני הביטוח לא מוכנים להעלות על הכתב את ההונאות עצמם, ובמקום זה מספרים סיפורים בע"פ . מה שהם כן כותבים זה שפע של דפים עם מידע מבלבל ומעורפל, עם מונחים לא ברורים. התוצאה היא שהרבה אנשים, גם אם הם משכילים, אפילו לא פותחים את המעטפות עם דו"חות הפנסיה.

 

מזל שמשרד האוצר הוא צדיק בסדום.

 

יהודה

[DrorZi]

תוחלת החיים היא נושא מוכר, ובשביל זה יש היום מקדם גמיש ואולי שינוי גיל הפרישה

אני מדבר על שינויים כבדים יותר, כמו שעשו לנושא קופות גמל שעיקרו אותן למעשה ושינויים שאוסרים עליך היום לקבל סכום חד פעמי בגיל פרישה למרות שזה היה מסלול מוכר.

 

וכן, כמו יותר מידי דברים בישראל, הפרטה היתה טובה על הנייר וחזירית במציאות

[menir1]

לא מדויק. הבעיה היא שהמקדם מובטח רק למסלול מסוים. במסלול זה יתכן שבת הזוג לא תקבל קיצבה לאחר זמן.

 

חבל שאתה לא קורא את הסימוכין שאליהם הפניתי קודם.

 

 

שוב, כל ההתייחסויות במקורות שהפנת אליהם מתייחסים למוצר מדף. יש ארגונים אשר השכילו לגבש הסכמים אחרים לגמרי לעובדיהם, לכן כל מקרה לגופו ואי אפשר להמליץ המלצה גורפת בעניין ביטוח מנהלים מול פנסיה. הדבר תלוי בהרבה מאד גורמים כמו האם החסכון הוא לפני שנת 2000 או אחרי ועוד הרבה גורמים אחרים.

 

אצלי למשל פוליסת ביטוח המנהלים היא 100% חסכון (והמעביד רכש פוליסת ריסק ואבדן כושר עבודה קולקטיבית והוא נשא בתשלום הפרמיה - שונה לחלוטין ממוצר מדף) וגם עמלות הניהול זולות יותר מקרן הפנסיה. בסימולציות הובהר לי חד משמעית שסכום הכסף שאחסוך יהיה הרבה יותר גדול דרך פוליסת ביטוח המנהלים (שוב, במקרה שלי - אין להסיק מסקנה דומה למישהו אחר עם נתונים שונים) לעומת קרן הפנסיה. במקרה שלי, כל המשכורת שלי הולכת לפוליסת ביטוח המנהלים הייחודית שלי.

 

הנושא מספיק חשוב שכל אחד יילך לייעוץ מקצועי (בלתי מוטה - לכן ייעוץ של סוכן הוא ייעוץ אחיטופל).

[yehuda-k]

אם לא קשה לך, היתי מציע שתשאל את סוכן הביטוח שלך מה דעתו על נקודה זו: הבעיה היא שהמקדם מובטח רק למסלול מסוים. במסלול זה יתכן שבת הזוג לא תקבל קיצבה לאחר זמן.

מאוד מענין מה תהיה תגובתו.

 

יהודה

[PsyOr]

בכל מקום שאני קורא על ביטוח מנהלים VS קרן פנסיה, תמיד הראשון איכשהו ייצא 'הונאה', תמיד מצטייר כהדבר הכי גרוע שיכול להיות.

אז נכון שבלא מעט מקרים התנאים יהיו קצת פחות אטרקטיביים מקרן פנסיה (מבחינת דמי ניהול), אבל עם כל הכבוד לקרן פנסיה בביטוח מנהלים יש וודאות, אתה יודע בדיוק (פחות או יותר) כמה אתה הולך לקבל בפנסיה.

בקרנות פנסיה שום דבר לא וודאי ובטח לא ברור, כרגע אפשר לעשות סימולציות עד שנה הבאה ולהראות כמה הקרן פנסיה משתלמת יותר, אבל מי יודע מה יהיה עוד 10, 20 שנים? אתם חושבים שהתנאים (הנזילים משהו) בקרנות פנסיה ימשיכו להיות אטרקטיביות? תחשבו שוב.

[menir1]

אם לא קשה לך, היתי מציע שתשאל את סוכן הביטוח שלך מה דעתו על נקודה זו: הבעיה היא שהמקדם מובטח רק למסלול מסוים. במסלול זה יתכן שבת הזוג לא תקבל קיצבה לאחר זמן.

מאוד מענין מה תהיה תגובתו.

 

יהודה

 

בדקתי מול היועץ שלי (לא סוכן...) -

1) אם אני אתפגר לפני שהתחלתי לקבל קצבה (גיל 66 לדוגמא), אז אשתי תקבל את ערך פדיון הפוליסה במזומן (משמעותית הרבה יותר כסף מקרן הפנסיה באותם נסיבות)

2) אם אתפגר אחרי הקצבה הראשונה - כפי שרשמת ניתן לבחור מנגנון הבטחת שארים. ברירת המחדל היא 120 גמלאות בכל מקרה (10 שנים). אבל יש גם 100% לאלמנה, 60% לאלמנה 240 גמלאות בכל מקרה למוטבים, 360 גמלאות בכל מקרה למוטבים. גם כאן, סך ערך הפדיון יהיה משמעותית גבוה יותר מאשר בקרן הפנסיה (במקרה שלי...)

 

העקרון פשוט - ככל שמבטחים יותר גמלאות ליורשים/אלמנה כך הקצבה שלך בעודך בחיים קטנה. המקדם המובטח שיש בפוליסה מתייחס רק למסלול ברירית המחדל (120 גמלאות). יתר המסלולים אם תרצה לבחור בהם יהיו לפי המקדמים שיהיו נהוגים במועד יציאתך לגמלאות.

 

בקרן הפנסיה בדיוק אותו הדבר למעט :

מוות לפני גיל פרישה מזכה אלמנה ויתומים בקצבת שארים (בתנאי שהיתומים עד גיל 21).

מוות אחרי פרישה מסלול ברירית המחדל 60% לאלמנה בלבד.

[yehuda-k]

בדקתי מול היועץ שלי (לא סוכן...) -

1) אם אני אתפגר לפני שהתחלתי לקבל קצבה (גיל 66 לדוגמא), אז אשתי תקבל את ערך פדיון הפוליסה במזומן (משמעותית הרבה יותר כסף מקרן הפנסיה באותם נסיבות)

2) אם אתפגר אחרי הקצבה הראשונה - .... גם כאן, סך ערך הפדיון יהיה משמעותית גבוה יותר מאשר בקרן הפנסיה (במקרה שלי...)

טוב שהצלחת ויש לך ביטוח פנסיוני טוב.

המקדם המובטח שיש בפוליסה מתייחס רק למסלול ברירית המחדל (120 גמלאות). יתר המסלולים אם תרצה לבחור בהם יהיו לפי המקדמים שיהיו נהוגים במועד יציאתך לגמלאות.

כלומר, מי שהצטרף לביטוח מנהלים רגיל וסומך על המקדם המובטח, יתכן שיתאכזב כאשר יצא לפנסיה ויגלה שהמקדם לא ממש מובטח אם הוא מעונין שכשיתפגר, אלמנתו תקבל גימלה לכל שארית חייה.

 

יהודה