מה ההבדל בין קרן השתלמות , קרן פנסיה וקופת גמל

[sperial]

מרטינס - העקרון טוב מאד, כי מי שלא חוסך הופך נטל על החברה בעתיד. מה שאתה מציע (אפשרות לכל אחד למשוך את הקרן כרצונו) יגרום לאנשים להמנע מחסכון, הרי יותר חשוב לנסוע לעוד טיול בברלין או יפאן, ואז, כאשר האיש חולה או זקן הוא ירצה לחיות על חשבון המסים שכולנו משלמים או שיתגולל ברחובות כקבצן ובחדרי המיון כמחסה מקור ומרעב. ממליץ לך לשים לב לכל אותם עצמאיים שלא חסכו לעת זקנה או מחלה, וכעת מתלוננים שאין להם ממה להתפרנס.

 

הבעיה היא הביצוע. גם השמירה על יציבות החברות חשובה - הרי לא תרצה שקרן הפנסיה שלך תעלם בגלל התמוטטות החברה כאשר אתה בן 65. מצד שני - הפיקוח צריך להיות הרבה יותר הדוק. האיזון בין זכויות חברות הביטוח לזכויות המבוטחים נוטה יותר מדי לטובת החברות.

[yehuda-k]

אגב, אתם מציירים תמונה עגומה שבה כל סוכן ביטוח באשר הוא מחפש לדפוק אותך.

כשאתה הולך לשלם 200 שקל על חולצה בחנות אין לך בעיה עם זה ואתה תקנה 3 (אל תתפסו אותי בדוגמא, זה תקף לכל דבר), אבל אם הסוכן ביטוח מרוויח ממך כמה גרושים על העבודה שהוא עושה, עם זה יש לך בעיה?

כשקונים חולצה בחנות, משווים בין כמה חנויות ויותר חשוב, מבינים מה קונים. כשקונים ביטוח לרכב, מבינים פחות אבל עדיין מרגישים על קרקע יציבה. כשקונים ביטוח או חסכון פנסיוני, לרוב לא מבינים מה זה. חברת הביטוח מספקות "תחמושת" לסוכני הביטוח, בצורת נימוקים משכנעים לכאורה. למה לכאורה? כי הם מראים רק חלק מהתמונה, ומסתירים את החלק שלא נוח להם. אנשי הביטוח יודעים שה"קונים" שלהם לא מבינים בענין, ומסבכים ומטשטשים את התמונה עוד יותר, בעושר של מונחים יחודים, בהרבה סעיפים, ובהסתמכות על המנהג הכל כך אנושי של הלקוח, לא להודות ש"אני לא מבין". אני אישית, מודה שאיני מבין את הניירת המסובכת שסוכן ביטוח מנהלים מפיק, למרות שהצלחתי ללמוד נושאים אחרים קשים יותר. עד ש"גולן סלולר" התחיל, גם לא הבנתי את החשבונית החדשית של אורנג'. גם כשטלפנתי לאורנג' מי שענתה לי לא הבינה מה כתוב, והיה צורך לדבר עם כמה מוקדנים ומנהלים כדי להבין מה המשמעות. אני מניח שרוב האנשים לא הבינו גם הם.

 

כמו בכל החלטה בחיים, צריך להיעזר במי שיש לו כמה שפחות אינטרסים, ובמקרה הזה עם יועץ פנסיוני שגובה תשלום עבור הזמן שלו, אבל לא יוצא לו כלום מהקניה שלך.

 

לדעתי קרן פנסיה תמיד עדיפה על ביטוח מנהלים. אבל לגבי הבעיה שלך, האם להעביר את הכסף מביטוח מנהלים "ישן" למשהו אחר, איני יודע. בכל זאת, כדאי לקרוא את הקישור שמרטינז הביא: לשיטתם של סוכני הביטוח יהיה זה "חוסר אחריות" לנייד ביטוח מלפני 2013 האם אכן כך?

המסקנה ממאמר זה היא , שמי שפורש לפנסיה, ורוצה שבת זוגו תקבל קיצבה כל חייה, חיב לוותר על המקדם המובטח ה"מהולל" של ביטוח המנהלים. בהנחה שרוב האנשים אכן רוצים שבת הזוג תקבל קיצבה כל חייה, מתברר שהמקדם המובטח הוא סוג של הונאה.

 

אם נעזוב רגע את הטיעונים המסובכים, אני מכיר מישהו שהיה תמיד עצמאי ויצא לפנסיה לאחר שכל השנים הקפיד לשלם חצי לביטוח מנהלים וחצי לקרן פנסיה. הוא מספר שמביטוח המנהלים הוא מקבל מעט מאוד לעומת הפנסיה שמתקבלת מקרן הפנסיה.

 

הלוביסטים בעזרת חברי כנסת מושחתים וגם כמה שרים מושחתים, הצליחו להביא אותנו למצב של שוד מאורגן של הציבור הרחב על ידי חברות הביטוח. נקודת אור במצב היא המפקחת על הביטוח במשרד האוצר, דורית סלינגר, שהיא מספיק אמיצה להעביר רפורמות שמקטינות את השוד והגזל של הציבור. ניתן לנחש שכאשר תגמור לעבוד במשרד האוצר היא לא תקבל הצעות עבודה בחברות הביטוח\ קרנות הפנסיה. קודמה פרופ' שריג, כן קיבל הצעת עבודה חלומית בחברת "מגדל" ודי קל לנחש למה.

 

בנוסף לקישור המעולה של מרטינז, מציע לך לקרוא את

-תצפית

- מאמר של ציפורי ב"גלובס"

- כלכליסט: אנחנו ה-66% שמשלמים עבור 10% מהחוסכים לפנסיה

- כתבות ב"הארץ" על ביטוח מנהלים

- כתבות ב"הארץ" על פנסיה.

- כתבות ב"כלכליסט" על פנסיה

עריכה אחרונה ב-16 לאוקטובר, 2015 על ידי yehuda-k

[PsyOr]

אולי קצת סוטה, אבל הזכרתם פה כמה וכמה פעמים את ביטוח המנהלים בלי שום דבר נלווה אליו.

כל עניין לגופו, מרכיבי ביטוח החיים ואובדן כושר עבודה לא פחות חשובים והם חלק מהחבילה, כמובן בכמה אתה מצליח להוציא אותם (כמובן שאפשר לעשות את זה בנפרד, אבל שוב בכמה אתה מוציא כל דבר).

[sperial]

הם כלולים בצורה זו או אחרת גם בקרן הפנסיה, אאל"ט כשליש מדמי הפנסיה משמשים כפרמיית ביטוח.

[phpclub]

יהודה, כשאתה הולך לקנות את אחד מהדברים הכי חשובים שתקנה בחיים שלך, יש לך מחויבות כלפי עצמך, אשתך והילדים שלך ללכת ולהבין כל פרט ופרט, ולקנות את המוצר הכי טוב שתוכל לקנות - בשבילך.

אתם מפיצים כתבות על גבי כתבות ועדיין אתה מודה שאינך מבין דבר בכל הנוגע לנושא הזה, איפה האחריות האישית? קל מאוד לצאת בהצהרות לכאן או לכאן, וכולם טוענים שצריכים להתייעץ עם סוכן בלתי תלוי. אני מסכים, אבל כדי שתבין מה היועץ אומר לך, ושתוכל לקבל החלטה מושכלת, אתה צריך גם להבין בנושא. זה החיים שלך, לא שלו.

 

זה נכון לכל דבר, אם תלך למוסך כשאין לך ידע במכונאות, יכול להיות שידפקו אותך במחירים אסטרונומים או יעבדו עליך.

אם תזמין אינסלטור הוא יחליף לך סיפון ב 600 שקל כשכל החתיכת פלסטיק הזו עולה זה 30 שקל.

אם תזמין איש דוודים הוא יחליף לך דוד במקום להחליף טרמוסטט ב 50 שקל + 200 שקל עבודה.

 

הכי קל להאשים את חברות הביטוח, את סוכני הביטוח, אבל חלק מאוד גדול גם אנחנו כצרכנים אשמים.

 

אותו עצמאי שיצא לפנסיה, שכחת לציין שאם הוא כבר בגיל הפנסיה אז הקרן פנסיה שלו הייתה בקרנות הישנות - משהו לא נורמלי, אין לי מושג מה היה ביטוח מנהלים בזמנו, אבל כל הזמן יש שינויים וחקיקות, ולכל אחד מתאים משהו אחר, איני יודע מה יותר טוב היום, אני יודע מה יותר טוב בשבילי בהתייחס לתוכניות שיכולתי להשיג באותה נקודת זמן בעבר ולמה שקיים היום.

 

אגב, זה לא דבר סטטי, לקראת סוף כל שנה אני עושה פגישת ייעוץ עם הסוכן שלי לבדוק האם יש חידושים שדורשים שינויים.

[martines]

כמה רעיונות לתחליף לקרן פנסיה.

תחליף טוב לקרן פנסיה יכול להיות השקעה עצמית - למשל בנדל"ן, זה כולם יודעים אני מקווה. דירה תיתן לאורך זמן תשואה הרבה יותר טובה והרבה יותר בטוחה.

אפשרות אחרת יכולה להיות השקעה בסלי מניות, תעודות סל וכו. אפשר בפגישה אחת עם יועץ השקעות טוב למצא מסלול טוב לפיזור שלהם בארץ ובחול, וכאן אין דמי ניהול.

בשני התחליפים הנ"ל כדאי להוסיף ביטוח חיים (אם יש שארים) וביטוח אבדן כושר. בצורה עצמאית כמובן כשיש לך שליטה בדיוק על איזה פוליסה לבחור.

[sperial]

מרטינז - אל תשכח שלקרן הפנסיה ומקבילותיה יש יתרון אחד עצום על כל ההצעות האחרות: הטבות מס. זה שווה עשרות אחוזים מהחסכון. בהשקעות האחרות תשלם מס הכנסה לפני רכישת הנכס\ני"ע ומס שבח\רוחי הון בעת המימוש. לא יודע לחשב לך את ההפסד במיסים למדינה מול ההפסד לידי הטייקון (דמי הניהול בקרן הפנסיה), אבל אל תשכח שגם לנכס נדל"ן יש עלויות שוטפות גדולות (מסים, וצאות מימון, אחזקה שוטפת, ועד בית וכו'), וגם החזקת ני"ע עולה לך דמי ניהול בבנק\בית השקעות. גם הביטוחים שאתה מציע יקרים מאד. שוב, איני יכול להשוות את תמחור ביטוח החיים (וביטוח אבדן כושר עבודה) ואת תנאיהם בין ביטוח שמחובר לקרן פנסיה לבין ביטוח שנרכש עצמאית, אבל עלות תהיה לך, כך או כך, ולא קטנה.

[menir1]

אל תגררו להכללות לגבי ביטוח מנהלי למול קרן פנסיה - אין דין ביטוח מנהלים כמוצר מדף כדין ביטוח מנהלים אשר נרכש במסגרת הסדר מיוחד לעובדי ארגון גדול וחזק. כל מקרה לגופו.

החסכון הפנסיוני בארץ הוא אחד הנושאים המורכבים ביותר ועל כך מוסיף האוצר עם שלל רפורמות בעשרים השנה האחרונות. אני מקפיד זה כעשור להתייעץ עם יועץ פנסיוני עצמאי אשר מתפרנס רק מייעוץ , ולכן הוא נטול פניות ומחויב רק אלי. את הפעולות עצמן אני מבצע דרך הסוכן של מקום עבודתי. אני מקפיד להגיע לcheck up פעם בשנתיים-שלוש וכשאני מחליף מקום עבודה.

 

הבעייה שמספר היועצים המנוסים בארץ (שהם רק יועצים עצמאיים ולא סוכנים) הוא לא מאד גדול.

[PsyOr]

אתה יכול להמליץ על היועץ שלך וכמה הוא לוקח לפגישה?

[menir1]

לא יודע אם אני יכול לפרסם אם פרטיו פה, אך אם תשלח לי הודעה פרטית אתן לך את פרטיו בשמחה.

[yehuda-k]

יהודה, כשאתה הולך לקנות את אחד מהדברים הכי חשובים שתקנה בחיים שלך, יש לך מחויבות כלפי עצמך, אשתך והילדים שלך ללכת ולהבין כל פרט ופרט, ולקנות את המוצר הכי טוב שתוכל לקנות - בשבילך.

אתם מפיצים כתבות על גבי כתבות ועדיין אתה מודה שאינך מבין דבר בכל הנוגע לנושא הזה, איפה האחריות האישית?

 

בפוסט הקודם קישרתי לכמה מקורות כדי להראות שהבעיתיות של ביטוח מנהלים ידועה להרבה גורמים.

 

לדעתי כללית ברור שקרן פנסיה עדיפה על ביטוח מנהלים. אך ביחס לשאלה הספציפית העומדת בפניך - האם לעבור מביטוח מנהלים עם מקדם מובטח לקרן פנסיה- כתבתי שאיני יודע. יחד עם זאת, לפי הקישור המצוין של מרטינז, וגם לפי דברי המפקחת על הביטוח במשרד האוצר, גם בהתיחס לשאלה זו, מי שרוצה שבת זוגו תקבל משהו בכל מקרה, התשובה היא חד משמעית: כדאי לעבור מביטוח מנהלים עם מקדם מובטח לקרן פנסיה.

 

אם לא קשה לך, היתי מציע שתשאל את סוכן הביטוח שלך מה דעתו על נקודה זו. מאוד מענין מה תהיה תגובתו.

 

יהודה

[menir1]

מי שרוצה שבת זוגו תקבל משהו בכל מקרה, התשובה היא חד משמעית: כדאי לעבור מביטוח מנהלים עם מקדם מובטח לקרן פנסיה.

 

מדבריך משתמע שלמי שיש ביטוח מנהלים, ורצה הגורל (המר) והוא מתפגר לפני אשתו, אשתו לא תראה דבר מיתרת הכסף הצבור בביטוח מנהלים. על סמך מה אתה כותב את זה?

[vxlan]

אני רק שאלה - כיום רוב כספי החיסכון מהמשכורת מופנים לפנסיה(כ75%), והשאר לביטוח מנהלים.

המקדם המובטח לי הוא 201, ודמי הניהול הם 1.25% מהצבירה, ו0 מההפקדות.

אני תוהה אם מבחינת דמי ניהול ושיקלול המקדם העתידי - אולי עדיף להעביר הכל לקרן פנסיה ולסגור את ביטוח המנהלים כיוון שדמי הניהול בתוכנית זו גבוהים בהרבה מאלו של הפנסיה - 0.9% מהפקדה ו0.09% מהצבירה.

יש לכם המלצה ליועץ פנסיוני עצמאי טוב, שעבדתם איתו בעבר?

[martines]

אני רק שאלה - כיום רוב כספי החיסכון מהמשכורת מופנים לפנסיה(כ75%), והשאר לביטוח מנהלים.

המקדם המובטח לי הוא 201, ודמי הניהול הם 1.25% מהצבירה, ו0 מההפקדות.

אני תוהה אם מבחינת דמי ניהול ושיקלול המקדם העתידי - אולי עדיף להעביר הכל לקרן פנסיה ולסגור את ביטוח המנהלים כיוון שדמי הניהול בתוכנית זו גבוהים בהרבה מאלו של הפנסיה - 0.9% מהפקדה ו0.09% מהצבירה.

יש לכם המלצה ליועץ פנסיוני עצמאי טוב, שעבדתם איתו בעבר?

 

אני מאד ממליץ עליה : www.meravs.com

[yehuda-k]

מדבריך משתמע שלמי שיש ביטוח מנהלים, ורצה הגורל (המר) והוא מתפגר לפני אשתו, אשתו לא תראה דבר מיתרת הכסף הצבור בביטוח מנהלים. על סמך מה אתה כותב את זה?

לא מדויק. הבעיה היא שהמקדם מובטח רק למסלול מסוים. במסלול זה יתכן שבת הזוג לא תקבל קיצבה לאחר זמן.

 

חבל שאתה לא קורא את הסימוכין שאליהם הפניתי קודם.

 

1. סלינגר , המפקחת על הביטוח במשרד האוצר: "ה"הבטחה" המדוברת נוגעת אך ורק למסלול שבו מבקש המבוטח לקבל את הקצבה במשך 20 שנה - הוא בחייו או שאריו אחריו. מדובר במסלול המייקר באופן ניכר את הקצבה המשולמת. כל יתר המסלולים בפוליסה אינם מובטחים. מבוטח בוחר במסלול המתאים לו רק במועד פרישתו. כלומר, אם המבוטח בוחר במסלול אחר, התואם יותר לצרכיו, הרי אין שום משמעות מבחינתו לאותה "הבטחה" יקרה."

 

2. יועצת פנסיונית, מירב : הבטחת תוחלת החיים המגולמת במקדם מוגבלת למסלול פרישה שבו לבן הזוג אין קצבה לכל חייו. המשמעות היא שעשרים שנים אחרי הפרישה אם בן הזוג האריך חיים והעמית החוסך לא תפסק הקצבה. לעומת זאת בקרן פנסיה החישוב מתבסס על הבטחת קצבה של 60% מקצבת הפנסיה של העמית לכל חייו. הלקוחה הסבירה לי שהיא מתכוונת להבטיח קצבה לכל חיי בן זוגה. במצב כזה תצטרך לוותר על הבטחת תוחלת החיים המגולמת במקדם ויחושב לה מקדם חדש לפי תוחלת החיים הנתונה במועד הפרישה."

 

וחוץ מזה:

כל זכות :"כאשר החוסך מגיע לגיל פרישה, הוא יכול לבחור מסלול קצבה מבין אלה הקיימים בפוליסה, ולקבל הבטחת מינימום של תשלומי פנסיה שישולמו למוטבים גם במקרה שילך לעולמו במהלך תקופת ההבטחה (לדוגמה, אם בחר תקופת הבטחה של 240 חודשים שהינם 20 שנים ונפטר לאחר שנה מיום התחלת קבלת הפנסיה, מוטביו יהיו זכאים להמשך תשלומי הפנסיה במשך 19 השנים הנותרות)." המשמעות- לאחר תום התקופה, אשתו לא תקבל דבר.

 

כלכליסט: "מבטיחים לנו שהמקדם קבוע, ולא ישתנה גם אם תוחלת החיים תעלה. המציאות שונה בתכלית. ביטוחי המנהלים הללו מציעים מקדם מובטח אם ורק אם החוסך יבחר במסלול של תשלומי פנסיה חודשיים ל-20 שנים לפחות. נדמה לנו שזה משחק לטובתנו ושומר לנו על הכסף. אבל למעשה, זה בדיוק הפוך. "

 

בנוסף, אתה יכול למצוא זאת בפוליסת ביטוח המנהלים שלך. זה לא יהיה קל, כי חברות הביטוח מערפלות ומסבכות את הטקסט בכוונה.

 

יהודה

עריכה אחרונה ב-17 לאוקטובר, 2015 על ידי yehuda-k