בנקים, כרטיסי אשראי, מסגרת אשראי

[dani666]

המצב היום:

לי יש חשבון בבנק א' ואליו מקושר כרטיס בנקאי וכרטיס חוץ בנקאי.

לאשתי ולי יש חשבון בבנק ב' ולאשתי יש בו כרטיס בנקאי וכרטיס חוץ בנקאי.

 

מאז שאשתי גילתה את החשבון הסודי שלי אין לנו צורך בחשבונות בשני בנקים ואני שוקל לאחד אותם.  אלא מה?  היום מסגרת האשראי בכרטיסי האשראי שלי אינה קשורה למסגרת בכרטיסי האשראי משלי - כי שני בנקים שונים.

 

האם אכן, כמו שאני חושב, במידה ונעבור לחשבון אחד ואליו יקשרו כרטיסי האשראי שלי (בנוסף לאל של אשתי) - מסגרת האשראי תהיה משותפת לכל הכרטיסים?  אם כך - אעדיף להשאר עם שני חשבונות נפרדים.

[sperial]

תלוי בחברת כרטיסי האשראי.

יש לי כרטיסים בשלוש חברות האשראי - בישראכרט (כולל אמריקן אקספרס) ובמקס לכל כרטיס מסגרת נפרדת. בכאל מסגרת משותפת לכל הכרטיסים, אבל גדולה בהתאם, כך שאפילו בחודשים של הוצאות גדולות לא גירדתי אותה (הכרטיס העיקרי שלי הוא כאל).

שים לב שבכרטיסים בנקאיים יש נטיה לצמצום מסגרות בגלל חוקים שנועדו להגדיל את התחרות. אבל אין קושי להרחיב אם יש צורך.

אגב, גם לאשתי ולי היו חשבונות נפרדים מלפני הנישואין, איחדנו אותם כעבור כ-15 שנים, וזה מצויין, מפשט מאוד את ההתנהלות.

עריכה אחרונה ב-27 ליולי, 2024 על ידי sperial

[Michazzz]

מה טוב במסגרת אשראי גדולה? לדעתי זה רק מתכון לצרות. לפני קנייה של רכב חדש או דירה מתארגנים מראש, הבנקים חיים מהמינוס וגורפים רווחים עצומים.

לא זכור לי מתי חרגתי ממסגרת האשראי. אבל זה אני.

הכי חשוב לבדוק טוב שאתה לא משלם דמי כרטיס חודשי על אף כרטיס

[Ron Poh]

לא חושב שמחייב איחוד תקרת אשראי.

מעל עשרים שנה יש לי כרטיס אשראי ויזה כאל, חוץ בנקאי. תנאים מעולים, תקרה גבוהה וכו’.

לפני כחמש שנים הוצאתי עוד כרטיס אשראי שוב ויזה כאל חוץ בנקאי (מועדון הום סנטר), וקבלתי תקרת אשראי נוספת על התקרה שכבר יש לי מהכרטיס הוותיק.

לא יודע, אולי בגלל שאני לקוח ותיק שלהם.

 

[sperial]

@Michazzz מסגרת האשראי בכרטיס אשראי לא עולה כסף, אז מה אכפת לך אם היא גדולה? אתה שולט בהוצאות, אבל מסגרת גדולה מאפשרת לך לבצע רכישות גדולות כולל בתשלומים' ומונעת קושי אם במקרה הצטברו לך כמה הוצאות גדולות במקביל.

 

מסגרת בנקאית היא סיפור אחר, כי אתה משלם תמורתה איזה תשלום (סמלי) מדי רבעון.

 

הסיפור החשוב הוא הריביות - לפחות אצלי יש יתרון עצום לכרטיסים הבנקאיים שהריבית בהם הרבה יותר נמוכה מאשר בחוץ בנקאיים או באוברדראפט. לא שאני מנצל אותה, אבל כאן המסגרת משאירה פוטנציאל למקרה הצורך.

 

@Ron Poh מסוג הכרטיסים שכל אחד מקבל, וכמובן שלכל כרטיס יש התקרה שלו (אלא אם מדובר בתקרה משולבת לחשבון). ואגב, בגלל תקלות עולמיות שהתרחשו בעבר אני ממליץ להחזיק גם ויזה וגם מאסטרקארד.

 

@dani666 לא חשוב כמה כרטיסי אשראי וחשבונות בנק אתה מחזיק - חשוב לבצע פעם בחצי שנה או שנה את סדרת שיחות הטלפון כדי לקבל פטור מדמי כרטיס\חשבון.

[Ron Poh]

לפני 19 דקות, sperial כתב:

 

 

מסגרת בנקאית היא סיפור אחר, כי אתה משלם תמורתה איזה תשלום (סמלי) מדי רבעון.

 

כאחד שמאוד מחושב ולא נכנס למינוס בחשבון בנק.

כבר שנים רבות שתקרת האשראי שלי בחשבון בנק היא אפס ’’0’’.

נכון שתקרת האשראי לא עולה הרבה, אבל למה צריך לשלם על משהו שאני בחיים לא ניצלתי.

[sperial]

א. ההתנהלות שלך נכונה.

ב. יש מי שזקוק למסגרת. אז ה-10 שקלים פעם או פעמיים בשנה זה כלום, אבל אוברדראפט וריביות של ההלוואות הצרכניות (שבהן מצטיינים כרטיסי האשראי, תחת כל מיני שמות מכובסים) עולים הרבה מאוד.

נסה לחשוב למה המילה "מימון" מופיעה בפורום הזה כמה פעמים ביום, אבל המילה "הלוואה" נעדרת ממנו כמעט לחלוטין?

[dani666]

לפני 7 שעות, Michazzz כתב:

מה טוב במסגרת אשראי גדולה?

אני מתייחס למסגרת בכרטיס אשראי.  לא לבנק.  בבנק אני בפלוס.  בבנק(ים) אין לי מסגרת אשראי -כי היא עולה כסף גם אם איני משתמש בה.  אבל, כמו ש @sperial כתב מסגרת בכרטיס אשראי (בניגוד לבנק) לא עולה כסף.

 

אז יש כרטיס אשראי, ויש מסגרת גדולה שלא עולה כסף.  את הקניות (גם הגדולות) אני עושה בתשלום אחד שמחייב את החשבון הבנקאי במועד החיוב של הכרטיס (כך שאין חיוב שנגרר מחודש לחודש כמו שחברות האשראי אוהבות) ומסגרת גדולה מאפשרת לי לעשות קניות בסכומים גבוהים מבלי לדאוג האם אני חורג או לא.  וכאמור - זה לא עולה לי כסף.  ונוחות, שאינה עולה כסף,

 זה משהו נדיר היום.

 

ועדין לא הבנתי מה יקרה אם כל 4 כרטיסי האשראי שלנו יקושרו לאותו חשבון .

[sperial]

שום דבר. אלה מסגרות נפרדות. בשיא היו לי ולאשתי ביחד איזה 15 כרטיסי אשראי (בינתיים צמצמתי לא מעט), כיוון שאלה מסגרות נפרדות בחברות שונות אין להן משמעות.

הדבר היחיד שאולי מושפע הוא דירוג האשראי, אני לא יודע איך הוא מושפע, אבל כנראה שכל עוד אינך מנצל אותו, ואין בעיה בפרעון, זה לא משמעותי.

[Night Driver]

לפני 8 שעות, dani666 כתב:

המצב היום:

לי יש חשבון בבנק א' ואליו מקושר כרטיס בנקאי וכרטיס חוץ בנקאי.

לאשתי ולי יש חשבון בבנק ב' ולאשתי יש בו כרטיס בנקאי וכרטיס חוץ בנקאי.

 

מאז שאשתי גילתה את החשבון הסודי שלי אין לנו צורך בחשבונות בשני בנקים ואני שוקל לאחד אותם.  אלא מה?  היום מסגרת האשראי בכרטיסי האשראי שלי אינה קשורה למסגרת בכרטיסי האשראי משלי - כי שני בנקים שונים.

 

האם אכן, כמו שאני חושב, במידה ונעבור לחשבון אחד ואליו יקשרו כרטיסי האשראי שלי (בנוסף לאל של אשתי) - מסגרת האשראי תהיה משותפת לכל הכרטיסים?  אם כך - אעדיף להשאר עם שני חשבונות נפרדים.

יש לי 2 ישראכרט באותו החשבון אחד בנקאי ואחד חוץ, לי ולאשתי יש ויזה בנקאי מאותו החשבון, לכל אחד לאומי ויזה חוץ בנקאי מאותו החשבון ולאשתי מאסטרכרד של לאומי גם מאותו החשבון.

 

 

לכל כרטיס יש את המסגרת שלו.

לפני 5 שעות, Ron Poh כתב:

כאחד שמאוד מחושב ולא נכנס למינוס בחשבון בנק.

כבר שנים רבות שתקרת האשראי שלי בחשבון בנק היא אפס ’’0’’.

נכון שתקרת האשראי לא עולה הרבה, אבל למה צריך לשלם על משהו שאני בחיים לא ניצלתי.

בחשבון העסקי אני תמיד עובד בפלוס גדול ועדיין משלם על מסגרת אשראי של כמה מאות אלפים כרשת ביטחון. מעדיף לקנות אותה כשאני חזק ולא כשאין לי ברירה.

 

בחשבון הפרטי זה סיפור אחר. מחזיק מסגרת קטנה שלא בשימוש למקרה הצורך.

[phpclub]

שמעתי שמסגרת אשראי בכרטיסים חוץ בנקאיים גדולה ..

לי ולאשתי כרטיסים בנקאיים, פעם ביקשתי להגדיל כדי שלא תהיה לי מגבלה והבחור הגביל אותי לסכום מסוים מצרפי (כך שאם רציתי להגדיל בכרטיס אחד אצטרך להקטין בכרטיס אחר). קצת מעצבן כי אין קשר בין הסכום שאתה עתיד לרכוש (נאמר בתשלומים) לאם יש לך או אין לך את הכסף עבורו.

 

בכל מקרה תשובות קונקרטיות תצטרך מהבנק, לך תבקש להוציא כרטיסי אשראי על החשבון המשותף ותבדוק מה אומרים לך - לפני שאתה סוגר את החשבון שלך.

 

[sperial]

הסיפור הוא שהאוצר רצה ״להגביר תחרות״ בשוק האשראי הצרכני. מה עשה? דרש להפחית את המסגרות בכרטיסים הבנקאיים. אז זה מה שנעשה. איפה הבעיה? למרות סיפור דירוג האשראי הריבית בכרטיסים החוץ בנקאיים נותרה הרבה יותר גבוהה. למשל - בדו״חות החודשיים שלי אני מוצא בכרטיסים הבנקאיים ריבית P+1.5% ובחוץ בנקאיים P+6-8%. אז מי שנזקק להלוואות האלה ולא עושה סקר שוק, או שלא פתוחות לפניו אפשרויות נוספות, דווקא נפגע מהמהלך שהיה אמור להקל עליו.

לי צמצמו את המסגרת בכרטיסים הבנקאיים באיזה 80%, הבנק היה מוכן להגדיל, אבל עם תנאי שאם אינני מנצל אותה היא תצטמצם שוב כעבור 3 חודשים. בסופו של דבר העברתי את רוב הפעילות שלי לכרטיסים חוץ בנקאיים, וממילא מעולם לא לקחתי הלוואה צרכנית.

[גור אדם]

לי ולזוגתי יש בדיוק אותה קונסטלציה מבחינת כרטיסי אשראי, אחד של הבנק ואחד חוץ בנקאי.

מנסיוני בבנק לאומי:

כרטיסי האשראי הבנקאיים (שהונפקו ע"י הבנק עצמו) - המסגרת משותפת.

כרטיסי האשראי החוץ בנקאיים - מסגרת נפרדת לכל אחד.

 

לגבי המסגרת, לפחות אצלנו, כאשר מתקרבים למסגרת -  חברת כרטיסי האשראי/הבנק שולחים סמס עם הודעה שהם מגדילים זמנית את המסגרת. יתכן, כמובן, שזה תלוי לקוח והמצב הכספי שלו.

 

[Night Driver]

לאומי כארד מגדילים אוטומטית. באחרים תלוי במצב הרוח שלהם אם לאפשר חריגה או לסרב.

במזרחי המסגרת לא משותפת וטוב שכך. אני מחזיק כרטיס אחד עם מסגרת נמוכה לכל ההרשאות וכך אם ייכנס חיוב חריג הוא פשוט יחזור. שהם יפנו אליי לקבל מה שמגיע להם במקום שאני אצטרך לרדוף אחריהם אחרי מה שלקחו ללא הצדקה.