שרשור ההשקעות הגדול - או: תעזרו לי להבין מה עושים עם הכסף

[pooh-bear]

פות"ש, אני לא חושב שמישהו יכול "לכמת" סיכון. לא כל כך ברור למה אתה מצפה. שמישהו יגיד לך מה הסיכוי שתהיה ירידה של 20٪ ב-s&p500 בעוד שנה? איך הוא ידע? ואם זה יקרה ותהיה ירידה, מה אז?

[BarryG]

בהחלט אפשר לנסות לכמת סיכון. למשל, אנחנו יודעים שהיסטורית, יש סיכוי של 27.6% שמדד ה- S&P500 ירד בשנה נתונה. הנתון הזה בהחלט מספיק כדי להבין שלא משקיעים במדד הזה לתקופה של שנתיים כסף שנדרש לרכישת דירה. בנוסף, התמחור הגבוה של המדד כיום מעיד על כך שהסיכוי לירידה גבוה יותר מהממוצע הסטטיסטי הפשוט.

[SurfHigh]

זה אפיק טוב רק אם אתה לא לחוץ על הכסף.

אבל כנראה שזה גם הכי נח ונגיש לרובינו.

מה שנורא חסר לי בכל מבני ההשקעה הפסיבית, זו דרך יותר ברורה לדעת איזה קרנות מחקות לבחור, כי בכל המדריכים נורא אוהבים לכתוב ״בחר מה שמתאים לצרכים שלך״, ותכלס אין לי באמת דרך טובה, בתור חובבן לחלוטין, לדעת אם עדיף לי לקנות msi world או vanguard או כל דבר דומה אחר.

 

אז בדיוק בשבילך הסולידית כתבה פוסט מעשי:

http://www.hasolidit.com/25-%D7%AA%D7%99%D7%A7%D7%99-%D7%94%D7%A9%D7%A7%D7%A2%D7%95%D7%AA-%D7%9C%D7%94%D7%A8%D7%9B%D7%91%D7%94-%D7%A2%D7%A6%D7%9E%D7%99%D7%AA

 

אבל שים לב! היא מניחה השקעה לשנים ויותר חשוב, בלי דד ליין למשיכת הכסף.

במקרה שלך התקופה קצרה יחסית. במקומך הייתי מחלק את הכסף לשני פקדונות, חצי על קבוע צמוד מדד, וחצי על בסיס פריים. את ההפקדות החודשיות הייתי מפקיד בכלל לתוכנית שלישית.

[nepet]

כמו שכתבו לפני , בשביל הסיכוי להרויח 6000 ₪ לפני מס לא שווה לסכן את הכסף.

מישהו פעם אמר לי דבר חכם בהקשר הזה , לפעמים להשאר מאוזן ולא להפסיד בתקופה של ירידות זה רווח.

אם אתה ממש רוצה להשקיע , אני את הכסף שלי שם בפקדונות מובנים.

אם הסל שאני משקיע בו נופל אז אני מקבל רק את הקרן. זה אומר שהפסדתי את הריבית האלטרנטיבית בפקמ.

אם הסל עולה בתנאים מסויימים אז אני מרוויח כמה גרושים.

בכל מקרה בסביבת ריבית אפסית הויתור על ריבית אלטרנטיבית מבחינתי לא מהווה סיכון.

מקסימום עוד שנה יהיו חסרים לי 1500₪ שיכלתי להרויח בפקמ אבל לפחות הקרן מובטחת.

[discoTD5]

כמה דברים -

קרן השתלמות - עדיף לא למשוך, אבל כשצריך את הכסף אז צריך, וקרן ההשתלמות נותנת הלוואה במקסימום 80% משווי הקרן הנזילה. אפשר לחשוב לבד למה.

השקעה - זה שאתה מחפש יועץ בתשלום זה סבבה, אבל יועץ השקעות הוא לא נביא, ולמרות שהוא יותר מעודכן מאשר קריאה ב'דה מרקר' או 'גלובס', עדיין אין לו כדור בדולח, ואחרי שתשלם לו על הייעוץ, אם הוא טועה אתה תשלם שוב.

אם זה כספי דירה כמו שרשמת, לא תהיה עשיר ולא ישנה את מצבך, אם תקבל עוד 1.5% לשנה על הכסף שלך (בערך 3000 שקל) אבל יש מצב שאתה חושף את עצמך לסיכון.

שורה תחתונה אתה עושה היום את הדבר הנכון. מינימום סיכון + חסכון חודשי.

[iceco]

לא נוגעים בקרן השתלמות

 

מקסימום לוקחים ממנה הלוואה נוחה

אשמח ממש להבין למה? אם צריך לצורך העניין בשביל דירה ובכדי למזער משכנתא, לא עדיף לקחת את הקרן? שואל בשביל לדעת.

 

Sent from my Nexus 6 using Tapatalk

[ישה]

ריבית משכנתא נניח 4% תשואה של הקרן נניח 6%

 

בנוסף כאשר אתה לא פודה את הקרן אלא רק לווה ממנה , הקרן נשארת נזילה גם עבור כל ההפקדות החדשות המתבצעות בה, ואינך צריך להמתין שוב 6 שנים עד שתהיה נזילה

 

והקרן נותנת כשהיא נזילה 80% משוויה בריבית נוחה מאוד של פריים מינוס חצי לערך

[discoTD5]

ריבית משכנתא נניח 4% תשואה של הקרן נניח 6%

באותה הנשימה אפשר לרשום ריבית משכנתא 4% ותשואה של הקרן 2.5%.

להניח שיש כאן פערי ריבית זו הנחה שגויה ורעה.

 

בסופו של דבר גם את ההלוואה מהקרן צריך להחזיר, ואז צריך יהיה למשוך את הכספים הסגורים, ואז הספירה של שש השנים מתחילה מאוחר יותר והכספים סגורים.

 

בתיאוריה זה יפה, במציאות לא.

[avargel]

ממש לא באותה הנשימה.

 

אלה המספרים הנכונים.

 

עד שתהיה היפוך מגמה (אם בכלל) יזרמו הרבה מים בירדן ורטה ההלוואה כבר תוחזר בריבית הזולה דהיום.

 

כמובן נבואה ניתנה לשוטים, אבל הערכה זהירה על סמך הנתונים שכן בידינו היא לא פסולה.

 

בפרט, שהאופציה האחרת היא מראש להיות פסימי באופן יוצא דופן ולמשוך את הקרן שנותנת היום יותר רווחים - במקום לקחת משכנתא שנותנת היום ריבית נמוכה.

 

היום, לא בעתיד הלוט בערפל.

 

וכמובן שלקיחה של המשכנתא תוך קיבוע שני שליש ממנה לקל''צ תבטח אותנו גם מפני קטסטרופות, ועד שהפריים יגיע ל6 אחוז זה כבר באמת רחוק.

 

 

דעתי.

[ישה]

באותה הנשימה אפשר לרשום ריבית משכנתא 4% ותשואה של הקרן 2.5%.

להניח שיש כאן פערי ריבית זו הנחה שגויה ורעה.

 

בסופו של דבר גם את ההלוואה מהקרן צריך להחזיר, ואז צריך יהיה למשוך את הכספים הסגורים, ואז הספירה של שש השנים מתחילה מאוחר יותר והכספים סגורים.

 

בתיאוריה זה יפה, במציאות לא.

 

המציאות

 

היא יותר יפה מהתיאוריה

 

את ההלוואה מהקרן אתה לוקח בבלון ומשלם רק את הריבית , בבוא זמן הפרעון אתה לוקח אחת חדשה ופורע את הישנה ואותה אתה גם לוקח בבלון ( מקסימום תקופה של כל בלון 7 שנים)

 

ואז מתחיל לפרוע אותה אגרסיבי אחרי שפרעת את החלק הקל"צי במשכנתא.

 

מאפשר לך לקחת לא מעט כסף בהחזר נמוך מאוד ( כאמור רק הריבית ) ומאפשר לך על ידי זה להגדיל את ההחזר החודשי של המשכנתא, שפירושו תקופה קצרה יותר = ריבית נמוכה יותר.

 

לא אלאה אותך במסלול פיתוי כי זה כבר למתקדמים.

 

לכן היא לא ננעלת ולא מתחילים ספירה מחדש.

 

כמדומני שהתשואה על הקרנות הייתה גבוהה מריבית המשכנתא ב 20 השנה האחרונות למעט שנת 2008.

 

ואידך זיל גמור

 

אבל זה קשור לשרשור משכנתאות....

עריכה אחרונה ב-2 לאפריל, 2017 על ידי ישה