100% מימון ללא מקדמה, מומלץ?

[GhostBuster]

P+0.15% זה אומר ריבית פריים (1.6%) פלוס עוד 0.15% אחוז. מתמטיקה פשוטה מביאה אותנו לריבית של 1.75%.

זאת הייתה הריבית בבנק הפועלים עד שבוע שעבר בערך, ולמיטב ידיעתי כרגע הם נותנים הלוואה לרכב חדש בריבית של P+0.5%.

 

בנק לאומי, שוב אם זכרוני אינו מטעני, מדברים על ריבית של P+0.2% שזה כמובן אומר ריבית של 1.8%.

 

תמסור לחבר שלך שאם כבר לרכוש רכב בהלוואה, שייגש לסוכנויות הרכב וישאל איזה תנאים מקבלים דרכם.

מהר מאוד הוא יראה שממש לא משתלם לקנות רכב במקום שהוא לא סוכנות.

במקביל יכול לגשת לכל אחד מהבנקים ולשאול איזה נתאים יש להם לטובת לקיחת הלוואה לרכישת רכב חדש.

[Murzilka]

איך זה עובד בדיוק ומה הקאץ'?

אחת מהדוגמאות (קצת ארוך, ממליצה בחום לקרוא את הכל).

[kingoftheroad123]

לא קונים רכב חדש בכסף שאין...לא קונים רכב חדש בכסף שאין... [...]לא קונים רכב חדש בכסף שאין...

 

קאפיש?

 

הוצאת לי את המילים מהפה.... סוף סוף אחד שמחובר למציאות. לא קונים רכב בכסף שאין!

[יוסי פרנקוס]

אני קניתי את הקליאו הקודמת עם 100% מימון דרך הבנק.

יש חברה שמשום מה לוקחת עמלה של 1200 ש"ח בערך אבל לא תמיד.

 

יצרתי מצב שבו אני משלם 1330 ש"ח כל חודש למשך 60 חודשים (יוצא 79000) בערך ואני לא מחוייב לשום סוכנות או לטרייד אי כלשהו כי ההלוואה היא מהבנק.

 

חישבתי שהרכב יהיה אצלי בערך 3 שנים ואז אשדרג למשהו יותר טוב או יותר חדש.

 

אחרי 30 חודשים החלטתי לשדרג.

הלכתי לבנק אחר וביקשתי הלוואה בלי דמי תיווך משום סוג.

הרכב היה שווה כ7000 יותר מההלוואה, וזה אפשר לי לשדרג לגרסה יותר חזקה ויותר מאובזרת ולשלם את אותה כמות כל חודש.

הייתה לי האופציה לשלם את ההלוואה ולהשאר עם הרכב, להמשיך לשלם אותו עד החודש ה60, לעשות טרייד אין (איפה שבא לי) או למכור אותו באופן פרטי.

 

החלטתי לעשות טרייד אין ולקנות את אותו רכב עם מנוע יותר חזק ויותר אבזור.

 

בעתיד אמשיך לעשות את אותה עסקה.

 

אבל אסור לעשות את זה דרך כל מני חברות מפוקפקות.

[sperial]

יוסי - אתה כנראה לא השואל האפייני בפורום. אתה מתנהל כלכלית בצורה מסודרת, מתאים את ההוצאות ליכולותיך וגם מבין את האפשרויות במקרה של בעיה בהכנסות. בקיצור - לא קופץ מעל הפופיק.

 

אפשר להכנס לדיון אם השדרוג אחרי 3 שנים היה מוצדק\חכם, אבל לא זה נושא הדיון. הנושא הוא התנהלות בהתאם ליכולות, וניהול נכול של ההלואה.

 

גוסטי - אין רבית קבועה לכל בנק. לכל לווה "תופרים" את תנאי ההלואה בהתאם לאיך הבנק תופס אותו מבחינת סיכון. ככל שהסיכון נמוך התנאים יהיו יותר טובים. כמובן שלבנקים שונים אלגוריתמים שונים (וגם מידע שונה אודות הלקוח), והרבית המוצעת בהתאם. מכל מקום, סקר שוק מעודכן עם הצגת תלושי שכר ושאר נתוני הלקוח יעלה את ההלואה המתאימה ביותר לכל אחד.

[AstoDriver]

אני לא רואה פה שאלה של כדאי או לא, מומלץ או ההיפך, וגם לא מסכים עם ההצהרה הכוללנית של ״קונים במה שיש״.

רק כדי לעשות לכם חשבון זריז, בתעודת סל הכי עלובה אני ארוויח יותר מהכסף הנזיל שלי מאשר הלוואה של 0.5+p.

 

אז התשובה היא פשוטה, אתה שולט ומנהל את ההוצאות וההכנסות שלך? יש לך צפי עתידי לחיים שלך לשנים שיבואו למשך חיי ההלוואה? יש כסף חירום בצד?

 

רק אתה יכול לענות לעצמך על השאלה הזו. רוב הסיכויים שאם אתה שואל, אז לא.

[Ziv]

פרנקוס, רק כדי לסבר את האוזן:

אתה משלם 16K ש"ח בשנה על הרכב. גם אחרי שנתיים, כשהערך שלו ירד - אתה ממשיך לשלם את הסכום הזה כל שנה.

 

אני חושב שאם תשווה לירידת הערך למשך שלוש שנים, ייצא שאתה משלם כמעט כפול.

 

איך יוצא שהעסקה הזאת משתלמת?

[Smiro]

ואם היה קונה במזומן את הרכב, ירידת הערך הייתה קטנה יותר? לא. העסקה משתלמת כי זה נוח.

 

אני אישית תומך בקנייה באמצעות מימון, לטעמי לקנות במזומן זה טיפשי, לעולם לא אקנה במזומן. למה? כי כמו שנאמר, אפשר להשיג תשואה שתשתווה לריבית שאתה משלם על ההלוואה, בקלות.

אני אישית בוחר להשקיע את הכסף שלי בדברים אחרים, ולי אישית מאוד נוח לשלם כל חודש סכום מסוים, ליהנות עם האוטו 3 שנים ולאחר מכן לשלם יתרה מסוימת שנשארה בחשבון (תלוי בתקופה שאמכור את הרכב, וכמובן שזה צריך להיות בזמן האופטימלי שבו השווי של הרכב והתשלומים שכבר שילמת נמצאים בצורה מאוזנת פחות או יותר) ואז אתה משתדרג לרכב חדש. לטעמי לקחת סכום של נניח 300 אלף ש"ח, לקנות איתו רכב זו טעות. יש הרבה שימושים יותר טובים ב-300 אלף ש"ח מאשר רכב. וכמו שאמרתי, גם אם תשקיע תהיה ברווח לעומת אם היית קונה בסכום הזה את הרכב.

אבל יש חוקים - לעולם אסור לעבור 15 אחוז מההכנסה לטובת תשלומי ההלוואה, רכב שכעבור 3 שנים יאבד חצי מערכו כמובן לא ישתלם, לא לקפוץ מעל הפופיק (לעתים נראה שלשלם אלפיים ש"ח בחודש למשל זה כלום, אבל אנשים שוכחים שיש עוד הוצאות ואז הם מגיעים למצב לא טוב).

אופן, רכב זו הוצאה, זו הנאה. אין פה השתלמות כלכלית. הכי משתלם לקנות רכב שמעלה ערכו (כמו לה פרארי למשל) אבל זה כמובן מחוץ להישג ידנו. לכן לוקחים את מה שנוח והכי פחות "מזיק כלכלית". אבל שוב, אם בידך סכום של 6 ספרות ותשקיע אותו, אז זה ישתלם לך כלכלית לקחת את המימון.

[יוסי פרנקוס]

פרנקוס, רק כדי לסבר את האוזן:

אתה משלם 16K ש"ח בשנה על הרכב. גם אחרי שנתיים, כשהערך שלו ירד - אתה ממשיך לשלם את הסכום הזה כל שנה.

 

אני חושב שאם תשווה לירידת הערך למשך שלוש שנים, ייצא שאתה משלם כמעט כפול.

 

איך אני משלם כפול?

בעצם שילמתי רק על ירידת הערך כי אחרי שנתיים וחצי שילמתי בדיוק מה שהייתה ירידת הערך.

הערך היה יורד באותה מידה גם אם הייתי קונה אותו במזומן. הערך של הרכב בשוק בזמן מסוים לא משתנה על פי כמות התשלומים עליו.

 

אבל זה לא רק עניין כלכלי.

כשאתה קונה חדש אתה קונה עם אחריות, ועל זה משלמים.

זה נחת וידיעה שיש לרכב שלך אבא ואמא ושייתנו לך שירות כמו שצריך כי רוצים אותך גם בעתיד.

זה אומר שאתה לא תמצא קומבינות חשמל מקומיות והאוטו לא ימות לך פתאום אחרי חודש ואז החשמלאי יגיד "תשמע, להוריד את העלוקה יעלה לך 6000 ש"ח".

 

אני נוסע הרבה גם לעבודה במהלך היום וגם ללקוחות בשעות הערב וצריך לדעת שיש לי כלי שיגיע לאן שאני רוצה.

 

ועכשיו בוא נחזור לחלק הכלכלי:

אם אני לוקח רכב בליסינג, הוא יעלה לי אותו דבר כל חודש.

ההבדל הוא שאם אני לוקח ליסינג ל3 שנים אז אחרי התקופה הזו אני מחזיר אותו וזהו. שילמתי 3 שנים ואין לי כלום ביד.

אבל אם אני קונה אותו ככה זה עניין אחר לגמרי כי אחרי שלושת השנים האלו יש לי ביד רכב ששווה קצת יותר מההתחייבויות שלו ואני יכול למכור אותו אם אני מחליט.

 

בעצם מה שאתה אומר זה שליסינג זה דבר אידיוטי כי אתה משלם המון.

 

שיהיה ברור שהעובדה שיש לי סדר מושלם בהוצאות הרכב תרמה למצב שבו אני יכול מחר בבוקר להיכנס לסוכנות ולקנות רכב חדש במזומן. זה אומר גם שאם יש בעיה עם הרכב הנוכחי אני יכול לפתור את זה מיידית, בלי חברת תיווך ובלי להיות קשור ליבואן כלשהו.

זו עסקה שנעשית מנקודת מוצא של "יש כסף אבל אין סיבה להוציא את כולו עכשיו".

[Ziv]

אני אסביר פרנקוס, עשיתי חשבון פשוט:

ערך הרכב כחדש - 80,000 שח.

ירידת ערך שנתית - 20% (ועולה כל שנה).

 

אחרי 30 חודשים x תשלום חודשי 1330 שח = 40,000 שח.

זו ירידה של 50% מערך הרכב, תוך שנתיים וחצי.

נכון שזה לא מדוייק, כי בעצם קנית אותו עם 0 שקלים, אבל אם תמשיך עם העסקה הזו לאורך שנים - זה מסתכם כירידת הערך שלך.

 

עכשיו נשאלת השאלה האם זו גם ירידת הערך האמיתית של הרכב.

[יוסי פרנקוס]

כן, זו ירידת הערך האמיתית של הרכב בפועל.

 

אבל משהו אחד לא חישבת כמו שצריך, וזו העובדה שאחרי 4 שנים ירידת הערך מתייצבת פחות או יותר.

 

הרי הרכב לא יהיה שווה 0 אחרי 5 שנים אלא הוא יהיה שווה בערך 30000-35000.

גם במקרה שהוא יימכר מתחת למחירון אני אשאר עם 20000 ביד בשביל מקדמה לרכב הבא.

אם מדברים על היגיון כלכלי ב100%, הכי הגיוני להישאר איתו עד סוף התשלומים.

 

מה שאותי עניין זו הנקודה שבה הערך של הרכב שווה או הוא יותר גבוה מהסכום שחייבים, כשאז אני יכול להחליף אותו בלי כאבי ראש ובלי להוסיף כסף, כי אני יודע שבתשלומים שקבעתי אני יכול לעמוד.

 

מן הסתם אם הייתי קונה רכב בטווח מחירים של 140,000 החישוב והשיקולים היו שונים לגמרי, כי אז הייתי צריך לשלם 2400 לחודש, וזה משנה את המצב לגמרי (מבחינתי).

[falou]

הוצאת לי את המילים מהפה.... סוף סוף אחד שמחובר למציאות. לא קונים רכב בכסף שאין!

זה משפט לא נכון.

 

בקצרה:

לרכב יש ערך. הוא נכס שניתן לממש. לכן נכון להסתכל על רכישת רכב כהוצאה שוטפת, שניתנת להפסיקה בעת הצורך (מוכרים את הרכב) .

רק לוודא שההלוואה לא תהיה גדולה משווי המכירה.

[fr0sty]

המשפט שלא קונים אוטו בכסף שאין הוא לא נכון לחלוטין כפי שאמרו כאן חברים.

אני קניתי רכב. היה לי את המזומן באותו הרגע אבל הציעו לי הלוואה ב 0 ריבית מהבנק. אז אני לא אקח? הכסף יכול לעשות דברים אחרים בנתיים. לשבת בחסכון הכי מעפן עדיין יקנה לו תשואה מינימאלית... בכל מקרה. התנאים היו: 1000 ש"ח לחודש עד 40,000 ש"ח.

 

לא ראיתי שום סיבה שלא לעשות את זה...

[Smiro]

הציעו לך הלוואה ב-0 אחוז ריבית? נראה לך הגיוני? באיזה בנק אתה נמצא? יש לי אחלה תכניות לכסף בחינם.

[AstoDriver]

הציעו לך הלוואה ב-0 אחוז ריבית? נראה לך הגיוני? באיזה בנק אתה נמצא? יש לי אחלה תכניות לכסף בחינם.

כן, הגיוני, יש לי אותה הצעה עד 50 אלף ש״ח.

בנק הבינלאומי, זה לא משנה איזה בנק אתה, אלא פרופיל הלקוח שלך. (ולא אני לא מיליונר, ולא עצמאי)