גולף mk7 חדשה. האם כדאי ליסינג תפעולי פרטי?

[xena]

אני?

אני מתנדנד בין שתי האפשרויות. כרגע אני נוטה לכיוון ליסינג גולף אך רחוק מלהתעקש על משהו.

[misterb]

התכוונתי שתלך על רכב ב50-60 ולא יותר, כלכלית זו הבחירה הנכונה למי שקצר בכסף.

[xena]

מי אמר לך שאני קצר בכסף? וגם אם היה לי מיליון ש״ח בבנק יושבים לתומם, עדיין נשאלת השאלה האם עדיף כאידיאולוגיה לרכוש רכבים בהסדר ליסינג הזה שמוריד ממני כאב ראש של מכירת הרכב, מציאת ביטוח זול, כניסה למוסך לטיפולים תקופתיים, חשש שיקרה לרכב משהו וערכו ירד ובכלל הפסיכולוגיה משתנה פה מרכב שלי לכמעט רכב שכור. אהבתי שאנשים דיווחו פה שההחזרה חלקה ולא מחפשים אותך. כמו כן, עצם זה שבליסינג הרכב חדש גם נותן לי אחריות יצרן ושליטה טובה יותר בהוצאות החודשיות הצפויות. לא שוקל רכב חדש מהיבואן כי לא בא לי שהרכב בחנייה שלי מחזיק ותמיד יחזיק סכום כסף גדול והאופציה של הליסינג קצת מסייעת כאן, אז אני בודק.

 

דרך אגב, אפשר לנהל דיון דומה על ההבדל בין רכישת דירה לבין שכירות.

 

אם הייתי מחפש לחסוך כסף נקודה, ברור שהייתי קונה רכב ב 50-60. זה שלא הולכים במסלול הזה לא אומר שכסף צריך להישפך כמו מים. יש עדיין מה לחשוב.

עריכה אחרונה ב-9 ליוני, 2016 על ידי xena

[misterb]

אוקיי אם כסף זה לא שיקול עיקרי, אתה צריך לבחור בין מזדה ודומותיה מיד2, לבין ליסינג. הליסינג עולה יותר ב10-15k ל-3 שנים, וזה העלות של הנוחות והוודאות שלך. כל שאר שיקולי התזרים פתירים ע״י הלוואות מהבנק.

[נומד]

תסלח לי - אבל אלו שטויות.

 

מה זה לא יהיה לך כלום עוד 3 שנים?

 

זה כמו להגיד- עדיף תמיד לקנות מסטיק בשטר של 200 ש"ח ולא בשקל.

כי אחרי שאכלת את המסטיק נשאר לך 199 ש"ח ואם שילמת בש"ח לא נשאר לך כלום.

 

ועזקאות הבלון זה עוד יותר גרוע - איפה תהיה עוד 3 שנים? אתה נתקע עם חוב של 80 אלף שקל ועל הרכב שלך החברת ליסינג תחזיר אולי 50 ותחייב אותך לקחת רכב אחר בעסקה גרועה.

אז תצטרך לקנות אותו מהם ואז לנסות למכור אותו בשוק הפרטי כיד 2 במחיר גבוה מזה של מגרשי הליסינג - בהצלחה עם זה.

 

מי שמדבר שטויות זה אתה. ועוד מביא דוגמא ילדותית של המסטיק.

 

הטענה שלי פשוטה מאוד: פות"ש מביא את המקדמה שמבחינתו נפלה עליו בהפתעה, משלם סכום מסויים כל חודש במשך 3 שנים. אחרי 3 שנים הוא מחזיר את הרכב..... ואז? אין לו את - 20K מקדמה לעסקה הבאה ואם ירצה עסקה אחרת ללא מקדמה העלות החודשית תהיה גבוהה הרבה יותר.

 

מה שאני מדבר עליו זה לא בלון ולא קשור לבלון, אלא העסקה בנויה כך שבתום 3 שנים שווי הרכב שלך יותר גבוה מיתרת החוב ואז אם הלקוח רוצה להמשיך ולהיכנס לעסקה דומה חדשה הפער בין שווי הרכב לבין החוב משחק תפקיד של המקדמה שמתגלגלת לעסקה הבאה. זה הכל...

[oryo]

+1 @ נומד (להוציא התחבטויות כאלו ואחרות),

בגדול, וכבר אמרו זאת כאן בשרשור - העלות אינה רק 1100 ש"ח בחודש (או הסכום המקורי שנרשם, אם התבלבלתי במספרים), אל העלות הזו יש לשקלל 20K/36 בשביל שבנק' הסיום יהיו לך את אותם 20K שהיו מלכתחילה, ובעצם תחזור למצב ההתחלתי.

 

מספרים הם מספרים, כשמשקללים פנימה כל מיני תחושות ולא'דע'מה מסתבכים.

השאלה היא האם גולף חדשה מהניילונים שווה לך 1100+600=~=1700 ש"ח בחודש, זו העלות האמיתית של העסקה הזו, והיא שקולה ל~60K ש"ח ב3 שנים.

מרבית הכסף בעסקת רכב חדש, וזה לא משנה עכשיו ליסינג מימוני / תפעולי / חרגולי וכו', מושקע בירידת הערך. לכן השאלה היא האם ה'כיף' של קריעת הניילונים ושאר היתרונות מצדיק מבחינתך את ההפרש השקלי, הפרמיה, שאתה משלם.

כן? לא? אין כאן תשובה אחת נכונה(!), כל אחד והתשובה שלו.

 

רק חשוב לשאול את השאלה הנכונה.

 

אם אני בנעליך, עם ההעדפות הסובייקטיביות שלי, הייתי מעדיף רכב ב60K אם אני רוצה people carrier טוב בלי לשלם עליו פרמיה מוגזמת (יחסית).

 

בתור מקרה בוחן: שבוע שעבר חבר רכש לאון 1.8T יד00 פרטית מקורית עם בדיקה נקייה, ונשאר עם עודף מ60K. תוסיף לזה עוד כמה אלפים בודדים בשביל יישור קו לטובת שקט נפשי, וזו עדיין עסקה שנראית לי הגיונית בהרבה מבחינה כלכלית, לאדם שרוצה רכב עם קצת ערך מוסף (לעומת היונדאי'ס שהזכרת).

עריכה אחרונה ב-10 ליוני, 2016 על ידי oryo

[Nakamichi]

אוריאו - אתייחס רגע אחד לתגובתך, שהיא לא קשורה לזו של נומד- אנחנו לא מדברים כאן על רכב ישן מול משומש. מדברים על רכב חדש. אז ברור שרכב משומש יותר כדאי כלכלית. לא רלוונטי לעניין הליסינג הפרטי.

 

נומד -

 

מי שמדבר שטויות זה אתה. ועוד מביא דוגמא ילדותית של המסטיק.

 

הטענה שלי פשוטה מאוד: פות"ש מביא את המקדמה שמבחינתו נפלה עליו בהפתעה, משלם סכום מסויים כל חודש במשך 3 שנים. אחרי 3 שנים הוא מחזיר את הרכב..... ואז? אין לו את - 20K מקדמה לעסקה הבאה ואם ירצה עסקה אחרת ללא מקדמה העלות החודשית תהיה גבוהה הרבה יותר.

 

מה שאני מדבר עליו זה לא בלון ולא קשור לבלון, אלא העסקה בנויה כך שבתום 3 שנים שווי הרכב שלך יותר גבוה מיתרת החוב ואז אם הלקוח רוצה להמשיך ולהיכנס לעסקה דומה חדשה הפער בין שווי הרכב לבין החוב משחק תפקיד של המקדמה שמתגלגלת לעסקה הבאה. זה הכל...

 

יש לך חוסר הבנה מאוד בסיסי.

 

מה שאתה מציע לבחור זה בוא תשים עכשיו גם את המקדמה הנוכחית וגם את המקדמה הבאה. ואז כאילו יהיה לך משהו ביד. בדיוק דוגמאת המסטיק.

 

אף אחד לא מבטיח לך שעוד 3 שנים הרכב שלך יהיה שווה יותר מיתרת החוב ובנוסף אתה כבול לאותה חברה שתגיד לך כמה היא מוכנה לתת לך על הרכב הישן ויכולה להציע לך עסקה לא אטרקטיבית לרכב חדש. זה פשוט להיות כבול, לא "להתגלגל".

 

ואם/כאשר תרצה לצאת מהעסקה, לא רק שתצטרך לשים את ה-20 אלף מקדמה. או פחות. אלא תצטרך לשלם את יתרת החוב על הרכב - שתהיה שמנה מאוד כי התשלום החודשי הרי היה מאוד נוח, ואחרי שתשלם 80-90 אלף על רכב ליסינג משומש בן 3 - לך תחפש למי למכור אותו.

 

אין מתנות חינם. האופציה שאתה מציע היא מלכודת דבש והיא לא רק בלון אלא כדור פורח.

 

אין לי ספק שאיך שלא תסובב את זה תראה שאני צודק, אבל במידה ואתה לא מסכים אשמח להסביר שוב ושב עד שייפול האסימון.

[נומד]

אני מצטער אבל אתה ממש לא מבין בנושא. אתה גם מכניס דברים לפי שלא אמרתי.

 

אין מתנות חינם. האופציה שאתה מציע היא מלכודת דבש והיא לא רק בלון אלא כדור פורח.

 

הפוך גוטה הפוך. דווקא העסקה המוצעת לפות"ש זאת מלכודת דבש של ממש.

כדי שתבין אני אנסה לפשט. מבחינה כלכלית אין כמעט הבדל בין מגוון העסקאות השונות. החברה צריכה להרוויח וזה מה שהיא עושה. ההבדל הוא יותר פסיכולוגי והתנהגותי. הוא מבוסס על מיצג השווא שע"י תשלום חודשי נוח ויחסית נמוך אתה יכול להשיג רכב חדש ונוצץ.

 

אביא לך דוגמא מספרית פשוטה. יש לפות"ש 18K והעסקה היא ל-3 שנים:

 

אופציה א':

אתה משלם את המקדמה 18K ו-1000 ש"ח כל חודש ל-36 חודשים.

 

אופציה ב': ללא מקדמה אבל התשלום החודשי הוא 1500 ש"ח.

כדי לנטרל את עניין המקדמה נגיד שבאופציה הזאת אתה משעבד רכוש אחר לטובת החברה, כלומר אין את העניין של הפסקת העסקה באמצע.

 

תסכים איתי שמבחינה כלכלית אין הבדל בין העסקאות (נתעלם מעניין התשואה על המקדמה). אבל פות"ש והרבה אנשים אחרים שנפל עליהם סכום חד פעמי יעדיפו את האופציה הראשונה, כי הסכום של 18K גם ככה יתבזבז והוא לא נכנס לחשבון, ומאידך 1500 ש"ח זה סכום כבד לשלם אותו כל חודש ואלף זה סבבה. מה שיוצא מזה זאת בדיוק מלכודת דבש שאחרי 3 שנים אחרי שהתרגלת לשים 1000 כל חודש על הרכב אתה מגלה שזה לא מספיק לרכב הבא, ואז או שאתה קופץ מעל הפופיק ומשלם יותר או מתפשר על רכב יד 2 לא מלהיב ותאמין לי במקרה הזה מפח הנפש הוא כואב במיוחד.

 

העסקה שדיברתי עליה מחייבת אותך לשלם תשלום חודשי גבוה יותר ואכן מאפשרת להתקדם לעסקה הבאה בלי להוסף גרוש ברוב המקרים.

 

מקווה שעכשיו זה יותר ברור.

[oryo]

נקמיצ'י החלק הראשון של התגובה שלי מתייחס בדיוק לדיון בינך לבין נומד.

אין כוונה לשכנע אותך כי קטונתי, מה גם שכשאדם רושם 'אסביר לך שוב ושוב עד שתבין' ניכר שהוא לא בדיוק משתתף בדיון אלא יותר בהרצאה...

 

אני חושב שהפואנטה של נומד היא שבעסקה שמוצעת לפות"ש שמים מקדמה, שלעולם לא תשוב. כשפות"ש יסיים את העסקה, ובהנחה שהוא לא חסך כסף בצד אלא התמקד בתשלום החודשי הנדרש, הוא יסיים במצב התחלתי שלא יאפשר לו עסקה נוספת ללא מקור כסף נוסף.

זאת לעומת עסקאות ליסינג 'מתגלגלות', בהן המקדמה יכול לשוב בתצורה של שימוש במכירת האקזמפלר הנוכחי, בשביל השמת מקדמה על האקזמפלר הבא. כמובן שזה תלוי מאוד בהחזר החודשי, ואם הוא יהיה קטן מדי (קטן-שווה מירידת הערך) אז זה לא יעבוד (המצב שאתה תיארת, אם הבנתי אותך נכון).

לכך יש להוסיף אפשרות לעסקת "כדור פורח" כלשונך (ובצדק), בה ההחזר עד כדי כך נמוך שבתום העסקה אתה צריך להוסיף כסף, כי כל הזמן שילמת פרמיה נמוכה מירידת הערך האמיתית.

 

הנקודה היא שישנן עסקאות כמו שנומד הציע בהן ההחזר מספיק טוב בשביל שהעסק יעבוד כמו שצריך, ותוכל להשתמש בעודף מסיום העסקה בשביל 'להתגלגל' לעסקה הבאה -

אבל אין עסקאות כמו שהוצע לפות"ש בהן הסכום מספיק, זה לא אפשרי, היות ואין סכום שייתן לו את המקדמה לרכב הבא.

מבחינה כלכלית אגב, שתי העסקאות בנויות באופן די דומה, הפואנטה היא שלא משנה איך תהפוך את זה - אין ארוחות חינם, ואם ההחזר נמוך מדי יחסית לפרמיה האמיתית שאתה משלם על סך אחזקת הרכב אתה תמצא את עצמך עוד 3 שנים במצב פחות טוב מעכשיו, לכן יש להיערך בהתאם.

 

כאן אנחנו שוב חוזרים להודעה הראשונה שלי שבעצם 'פותרת' את הבעיה, ע"י הקצאה חודשית של כסף שישומש בעסקה הבאה.

עריכה אחרונה ב-10 ליוני, 2016 על ידי oryo

[נומד]

מסכים ב-100% עם מה ש-ORYO אמר.

 

ואגב רק עכשיו שמתי לב למשפט האחרן:

 

 

אין לי ספק שאיך שלא תסובב את זה תראה שאני צודק, אבל במידה ואתה לא מסכים אשמח להסביר שוב ושב עד שייפול האסימון.

 

עם גישה מתנשאת שכזאת לא תתקדם לשום מקום.....סוף.

[xena]

אני חושב שהפואנטה של נומד היא שבעסקה שמוצעת לפות"ש שמים מקדמה, שלעולם לא תשוב. כשפות"ש יסיים את העסקה, ובהנחה שהוא לא חסך כסף בצד אלא התמקד בתשלום החודשי הנדרש, הוא יסיים במצב התחלתי שלא יאפשר לו עסקה נוספת ללא מקור כסף נוסף.

 

מציע לכם להציץ בקובץ הבא שממחיש מה שאני מנסה לומר. הוא משווה בין שתי ההלתבטויות שלי (ולא בין עסקאות שנומד ממציא). מאזדה 3 שנת 2014 ל 6 שנים עם הלוואה בהתאם (עולה 105k), או גולף ליסינג חדשה ל 3 שנים. רואים שגם אם אני פורס את ההלוואה על המאזדה ל 6 שנים, עדיין בנקודה בה אני צריך לקפוץ לליסינג חדש, יש לי יותר כסף בחשבון. אז לומר שאני אתקע בליסינג אחרי 3 שנים, ובאפשרות של המאזדה לא, זה להתעלם מהמספרים. רק עוד 9 (!) שנים יהיה לי חוסר של 12k לעומת המסלול השני.

 

https://docs.google.com/spreadsheets/d/1EfEh9U5aT_IZ7KFlIafRf5471VmC_LBp_P6511eSTns/edit?usp=sharing

 

שלא לדבר על כך שבעסקת המאזדה אני נוסע על רכב מתיישן ואילו עם הגולף אני תמיד עם רכב צעיר.

 

כמובן שאם מוציאים את המקדמה הראשונית על המאזדה הדברים משתנים, אבל אז מדובר ברכב של 80k ולמה להשוות אותו בכלל לגולף חדשה? זה שרכב ב 80k משתלם יותר זה לא במחלוקת.

 

ואם מישהו יאמר שיש כאן הטעייה כי בעסקת המאזדה יש לי תמיד בחנייה רכב ששווה משהו, אז כדאי לשים לב שהשווי הזה לעולם לא יגיע לחשבון הבנק כל עוד יושב רכב בחנייה.

 

אגב, הנה המחשבון של וולקסווגן לעסקאות בלון.

http://calc.vw.co.il/

(תשנו לגולף טרנדליין)

אם מישהו מצליח להראות שיש סידור שם שהוא טוב מהליסינג הפרטי שהציעו לי, אשמח לשמוע על כך. אני לא הצלחתי.

עריכה אחרונה ב-10 ליוני, 2016 על ידי xena

[xena]

איזו דממה!

אין כמו אקסל כמחסל ויכוחים.

[oryo]

צר לי חבר אבל אתה מפריז הן בכישורי האקסל שלך, והן בattention span של אנשים כאן.

כשאני נכנסתי ללינק (לפני התגובה השניה שלך), לא הבנתי מה בכלל הולך שם, ולא חשתי בצורך/חשק עז להתעמק.

 

תתחדש על הגולף, אחלה רכב. אם כבר אז כבר - לפחות קח את ה150 שמגיעה עם מלא פיצ'יפקעס

[xena]

נסגרתי על הגולף דרך הסדר מימון כלשהו. מתלבט בין 2. אשמח לדעתכם שמאוד סייעה עד כה:

האחת, אוויס אקספרס כפי שרשמתי כבר: 20k מקדמה, תשלום חודשי של 1100 ל 36 חודשים. בסוף הרכב חוזר לאוויס.

השנייה, מהיבואן. עסקת בלון. 30k מקדמה, תשלום חודשי של 1177 ל 36 חודשים ובסוף למכור את הרכב ולהישאר עם יתרה של כ 15k ביד. כלכלית תניחו שזה יוצא אותו הדבר (מוכן להמר על כך). מבחינת שאר האספקטים, מה הייתם בוחרים?

[dorosen]

את אוויס, תחשוב על מקרי קיצון כמו תאונה חו״ח, במקרה שהרכב של אוויס פשוט מחזירים בסוף התקופה (השתתפות עצמית תהיה בשניי המקרים), במקרה שהוא שלך התחתנת איתו לתמיד.