גולף mk7 חדשה. האם כדאי ליסינג תפעולי פרטי?

[xena]

הייתי אצל היבואן היום והוא הציע תוכנית מימון מאוד מפתה. דעתכם.

ניסיתי לקבל משהו דומה בהחזר החודשי לאוויס אקספרס.

 

20k מקדמה

934 ש״ח בחודש כפול 60

65k חוב אחרי 60 חודשים

 

היתרון כאן הוא רכב ל 5 שנים ולא ל 3.

חסרון עיקרי: שנתיים אחרונות ללא אחריות. בנוגע לזה חשבתי שאם אחרי 3 שנים אהיה במצב אוויס, כלומר, רכב עם 60k, היה רק אצלי, שמור מכל משמר, יש סיכוי טוב שיהיה מדובר במציאה שתחזיק יפה עוד שנתיים. יש הימור, אבל נראה לי לא נורא.

 

עוד יתרון כמובן הוא שזה משתלם יותר כלכלית. בשתי עסקאות אוויס אני נפרד מ 116k בשש שנים. בעסקה הזו אני נפרד רק מ 75k ב 5 שנים. גם אם אני מפספס והרכב ירד בערכו ל 55 ואפסיד עוד 10k, זה עדיין 85k ולא 116 (או מ 96k שזה 5 שנות אוויס).

 

אגב, המחירון של גולף דור 6 שנת 2011 טרנדליין (מנוע 1.6 לא טורבו) הוא 58k כיום.

 

אשמח לעצתכם.

[Nakamichi]

אני מצטער אבל אתה ממש לא מבין בנושא. אתה גם מכניס דברים לפי שלא אמרתי.

 

 

 

הפוך גוטה הפוך. דווקא העסקה המוצעת לפות"ש זאת מלכודת דבש של ממש.

כדי שתבין אני אנסה לפשט. מבחינה כלכלית אין כמעט הבדל בין מגוון העסקאות השונות. החברה צריכה להרוויח וזה מה שהיא עושה. ההבדל הוא יותר פסיכולוגי והתנהגותי. הוא מבוסס על מיצג השווא שע"י תשלום חודשי נוח ויחסית נמוך אתה יכול להשיג רכב חדש ונוצץ.

 

אביא לך דוגמא מספרית פשוטה. יש לפות"ש 18K והעסקה היא ל-3 שנים:

 

אופציה א':

אתה משלם את המקדמה 18K ו-1000 ש"ח כל חודש ל-36 חודשים.

 

אופציה ב': ללא מקדמה אבל התשלום החודשי הוא 1500 ש"ח.

כדי לנטרל את עניין המקדמה נגיד שבאופציה הזאת אתה משעבד רכוש אחר לטובת החברה, כלומר אין את העניין של הפסקת העסקה באמצע.

 

תסכים איתי שמבחינה כלכלית אין הבדל בין העסקאות (נתעלם מעניין התשואה על המקדמה). אבל פות"ש והרבה אנשים אחרים שנפל עליהם סכום חד פעמי יעדיפו את האופציה הראשונה, כי הסכום של 18K גם ככה יתבזבז והוא לא נכנס לחשבון, ומאידך 1500 ש"ח זה סכום כבד לשלם אותו כל חודש ואלף זה סבבה. מה שיוצא מזה זאת בדיוק מלכודת דבש שאחרי 3 שנים אחרי שהתרגלת לשים 1000 כל חודש על הרכב אתה מגלה שזה לא מספיק לרכב הבא, ואז או שאתה קופץ מעל הפופיק ומשלם יותר או מתפשר על רכב יד 2 לא מלהיב ותאמין לי במקרה הזה מפח הנפש הוא כואב במיוחד.

 

העסקה שדיברתי עליה מחייבת אותך לשלם תשלום חודשי גבוה יותר ואכן מאפשרת להתקדם לעסקה הבאה בלי להוסף גרוש ברוב המקרים.

 

מקווה שעכשיו זה יותר ברור.

 

מלכודת = משהו שאי אפשר לצאת ממנו.

העסקה דמוי העסקה של אויס היא עסקה במודל ידוע מראש, עם תאריך סיום ידוע ועלות סופית ידועה להבדיל מהעסקה אותה אתה מתאר בה בסופה אתה תלויה בחסדיה של החברה ממנה רכשת את הרכב. רכשת מלשון קנית במחיר מלא בלי שקל הנחה – כי החוב שלך הוא בסך כל מחיר הרכב.

והעניין הוא שההבדל הוא לא רק פסיכולוגי והתנהגותי, אלא גם כלכלי.

במודל הבלון, אתה:

א. רוכש את הרכב במחיר מלא. למעשה התחייבת לעסקה של מחיר כל הרכב. קנית את חוב של 120 או 140 אלף ₪ (במקרה של הגולף).

ב. ברגע המכירה חוזר לחברה שמממנה עשית את העסקה ומחוייב או לקנות מהם את הרכב או להמשיך לעסקה אחרת – בתנאים שלהם. אם יגידו לך – שמע חביבי, המחירון של הרכב 90, אנחנו נזכה אותך ב-80 וקח עסקה ממש לא אטרקטיבית על הרכב החדש, מה תעשה? אתה לקוח שבוי. לכן זאת מלכודת דבש. כדי לצאת את צריך לשלם את כל מחיר הרכב שנותר לאחר שלוש שנים. ואתה חושב להשיג עוד 3 שנים 15 אלף זאת בעיה? לך תשיג 75.

ג. ה"מקדמה" לרכב הבא בעוד 3 שנים אם תרצה להמשיך בעסקה כזאת – היא ממש לא מכה מ"השמיים" – על כמה הוצאות אתה יודע 3 שנים מראש? אני ארמוז לך – על אף אחת כמעט.

ד. בהמשך לנאמר – ממילא מי שאין לו 15 אלף לשים כמקדמה לא נוסע ברכב חדש. קונה רכב משומש. שאתה מוכר את הרכב שקנית אחרי 3 שנים ולוקח אחד חדש, אתה לא מוסיף? והרבה?

ה. את המקדמה הזאת שאתה חושב "שמגלגלים" מעסקה לעסקה מישהו צריך לשלם. זה לא מגיע מהשמיים וזאת עז רצינית בעסקת הבלון, עז שיוצאת בעסקת האקספרס.

 

 

 

 

אני חושב שהפואנטה של נומד היא שבעסקה שמוצעת לפות"ש שמים מקדמה, שלעולם לא תשוב. כשפות"ש יסיים את העסקה, ובהנחה שהוא לא חסך כסף בצד אלא התמקד בתשלום החודשי הנדרש, הוא יסיים במצב התחלתי שלא יאפשר לו עסקה נוספת ללא מקור כסף נוסף.

זאת לעומת עסקאות ליסינג 'מתגלגלות', בהן המקדמה יכול לשוב בתצורה של שימוש במכירת האקזמפלר הנוכחי, בשביל השמת מקדמה על האקזמפלר הבא. כמובן שזה תלוי מאוד בהחזר החודשי, ואם הוא יהיה קטן מדי (קטן-שווה מירידת הערך) אז זה לא יעבוד (המצב שאתה תיארת, אם הבנתי אותך נכון).

לכך יש להוסיף אפשרות לעסקת "כדור פורח" כלשונך (ובצדק), בה ההחזר עד כדי כך נמוך שבתום העסקה אתה צריך להוסיף כסף, כי כל הזמן שילמת פרמיה נמוכה מירידת הערך האמיתית.

 

הנקודה היא שישנן עסקאות כמו שנומד הציע בהן ההחזר מספיק טוב בשביל שהעסק יעבוד כמו שצריך, ותוכל להשתמש בעודף מסיום העסקה בשביל 'להתגלגל' לעסקה הבאה -

אבל אין עסקאות כמו שהוצע לפות"ש בהן הסכום מספיק, זה לא אפשרי, היות ואין סכום שייתן לו את המקדמה לרכב הבא.

מבחינה כלכלית אגב, שתי העסקאות בנויות באופן די דומה, הפואנטה היא שלא משנה איך תהפוך את זה - אין ארוחות חינם, ואם ההחזר נמוך מדי יחסית לפרמיה האמיתית שאתה משלם על סך אחזקת הרכב אתה תמצא את עצמך עוד 3 שנים במצב פחות טוב מעכשיו, לכן יש להיערך בהתאם.

 

כאן אנחנו שוב חוזרים להודעה הראשונה שלי שבעצם 'פותרת' את הבעיה, ע"י הקצאה חודשית של כסף שישומש בעסקה הבאה.

הפואנטה של נומד של המקדמה שלעולם לא תשוב, היא לא נכונה, היא תרגיל מחשבתי של אותן חברות שמוכרות את העסקה. זה העניין ודווקא ממך אני מצפה שכן תבין את זה.

תשב עם עצמך 3 דקות. ותנסה לחשוב. תיקח דף ועט. או שתתפשר על האקסל ותראה שבכל חישוב שאתה עורך ה"מקדמה" הולכת לאיבוד.

זה לא משנה איך תקרא לה – מקדמה או תשלום חודשי גבוה יותר (גם בעסקאות האקספרס אתה יכול לשים מקדמה נמוכה יותר ותשלום חודשי גבוה יותר).

אז עם המקדמה גם ככה הולכת לאיבוד, בעסקת האקספרס נותרתי בלי "כלום" ביד. (עם מה אתה נותר שאתה רוכש רכב חדש ומוכר אותו אחרי 3 שנים?)

בעסקת הבלון נותרתי עם חוב ביד.

זה ההבדל.

[xena]

לא הבנתי אם אתה מתייחס גם לתגובה האחרונה שלי. כי אני לא מחויב למכור ליבואן את הרכב בסוף ה 5 שנים. זו אופציה. אני יכול למכור את הרכב ביד 2 ולשלם לחברה את החוב. ברור שיש נוחות פסיכולוגית לדעת בדיוק כמה תוציא עוד 3 או 6 שנים, אבל גם כשמשערים ירידות ערך לא סבירות, עדיין לא מגיעים להוצאה של אוויס.

 

יש משהו מאוד נוח בחברה אחת שנותנת לך גם רכב גם טיפולים וגם מחיר ברור. ואני בהחלט אמליץ למכריי על עסקה שכזו. אבל אצלי נושא הטיפולים עלה על שרטון קל (בנושא הביטוח) ויכול להיות שזה לא יתאים לי. לא משהו לשתף אותו, כי זה באמת עניין אישי. אז אוויס הציעו לי לקחת את הרכב בלי חבילת הטיפולים, אבל אז אני לא רואה הבדל גדול בין אוויס להצעה שקיבלתי מהיבואן (שבקלות אפשר להמיר אותה ל 3 שנים למי שרוצה. אני לא). זה רק כאב ראש יותר גדול. למכור את הרכב, לחפש ביטוח בעצמך, להכניס את הרכב לטיפולים התקופתיים וכו׳. אם יש חבילה שכזו, החיים באמת קלים יותר בסך הכול עם אוויס.

 

אין לי בעיה לרכוש את הרכב במזומן, אבל לא רואה סיבה להניח את הכסף שלי בחנייה כשאפשר להשקיע אותו באפיקים מניבים יותר.

עריכה אחרונה ב-15 ליוני, 2016 על ידי xena

[Nakamichi]

XENA - לא ראיתי אותה.

 

החסרון או יותר נכון ההבדל בעסקה שלך שהיא ל-5 שנים. ואתה מקבל בתקופה הזאת 2 רכבים חדשים בעסקת אקספרס.

זאת למעשה הלוואה לרכישת רכב לכל דבר. לא משהו חדש או מיוחד. אבל הכל "עלייך" - כולל מכירת הרכב.

 

לנוחות יש מחיר. אין ספק.

[oryo]

תשב עם עצמך 3 דקות. ותנסה לחשוב. תיקח דף ועט. או שתתפשר על האקסל ותראה שבכל חישוב שאתה עורך ה"מקדמה" הולכת לאיבוד.

אינעל העולם רשמתי תגובה מפורטת אבל היתה הפסקת חשמל,

אז פשוט אוכיח את הטעות שלך ע"י דוגמא נגדית וזהו:

אתה רוכש רכב במחיר 120K, שם מקדמה של 30K, משלם בכל חודש בדיוק את ירידת הערך (סתם לצורך הדיון: נניח שאתה משלם 1K במשך 30 חודשים, והשווי במכירה הוא 90K).

כשתמכור את הרכב, תחזיר לסוכנות את מה שאתה חייב (90K פחות המקדמה --> 60K), נשארת עם המקדמה ביד.

קרי: אם תשלם את ירידת הערך כל חודש, המקדמה תחזור אליך בתום התקופה.

 

(וזה לא אומר שסוג העסקאות הזה הוא טוב יותר, כי בעסקה המקבילה מהסוג שלך אתה תשלם פחות אחרת היא לא כדאית, וההפרש הזה זה בדיוק מה שאמרתי שכדאי לחסוך כל חודש לפני מלא הודעות וכו', אני לא אכתוב את כל ההודעה שנמחקה אז תסלח לי).

 

בגדול רוב מה שאתה אומר נכון, אבל יש לך כמה טעויות בגישה, ויש עוד כמה דרכים להוכיח את זה (שיווי משקל של שוק). שתי העסקאות כדאיות, אבל באחת מהן הלווה צריך להכין את עצמו טוב יותר ולחסוך כסף בצד כל חודש אם הוא רוצה שבסוף התקופה תהיה לו מקדמה לעסקה הבאה, וגם לזה כבר התייחסתי מקודם.

[d300]

תמיד בעסקאות כאלו הרוכש משלם יותר בסוף הדרך, ממה יחיו החברות.

[Nakamichi]

הדוגמא שלך היא ב"כאילו". ודוגמאות ב"כאילו" הן לא ממש דוגמאות, אבל נתייחס.

 

בדוגמא שלך שמת מקדמה 30.

אחר כך שילמת בתשלומים עוד 30.

ובסוף החזירו לך 30.

 

יענו שילמת 60. קיבלת 30 חזרה.

זה לא שבאה מקדמה יש מאין. שילמת פשוט יותר.

 

בדוגמא שלי אתה משלם מראש 30. חלק כמקדמה וחלק כתשלום.

ולא מחזירים לך כלום.

 

אז מה עדיף?

[oryo]

הדוגמא שלי בכאילו בשביל ההמחשה, אבל יש דוגמאות אמיתית כאלו, זה פונקציה של מקדמה ראשונית וסכום ההחזר, ושוב, התייחסתי לזה... גם לפני שהצעת לי אקסל ועפרונות (;

 

ולשאלתך - אין עדיף אחד, זה בדיוק מה שאני אומר...! כל מקרה לגופו.

בנאדם שלא יודע להתנהל כלכלית ולא יחסוך כסף בצד, אולי עדיף לו שיטה א', לאחר אולי עדיפה שיטה ב', וזה בהתעלמות מוחלטת מכך שסביר להניח ששיטה ב' תהיה גם יקרה יותר תודות לפרמיה על השירות שאתה מקבל (אין צורך לדאוג למה קורה עם האקסמפלר, מקרי תאונה וכו').

 

שוב, אתה יוצא מאיזו נק' הנחה לא ברורה שאני טוען ששיטה מסוימת עדיפה, בזמן שכל שאני אומר זה ששתי השיטות שונות ולכל אחת יש יתרונות / חסרונות. לאדם שיודע להתנהל כלכלית נכון ומוכן לשלם קצת יותר עבור הנוחות, שיטה ב' (יענו שלך) נשמעת בסדר גמור.

[xena]

הזמנתי היום גולף אפורה בהירה.

20k מקדמה

934 ש״ח בחודש כפול 60

65k חוב אחרי 60 חודשים

 

הוספתי רק איתורן, וגם מבאס לחשוב שזה בהתקנה מקומית.

[oryo]

תתחדש, לפי המחיר זה ה150(?)

אחלה רכב.

תטפל בו טוב, ותקרא קצת על "שימוש מונע" מבחינת שמירה על מנוע וגיר, בשביל לצמצם הסתברות לתקלות מציקות.

 

רק למה אפור ליסינג למהההה >.

[xena]

אמור לצאת בערך 138k. לא דייקתי במספרים. עדיין לא הגעתי לבנק. זה פריים פלוס 0.15.

[Nakamichi]

תתחדש, לפי המחיר זה ה150(?)

אחלה רכב.

תטפל בו טוב, ותקרא קצת על "שימוש מונע" מבחינת שמירה על מנוע וגיר, בשביל לצמצם הסתברות לתקלות מציקות.

 

רק למה אפור ליסינג למהההה >.

 

מה השימוש המונע?

[oryo]

תשמע אני כבר לא בטוח אם אתה מתקיל או באמת שואל

 

בגדול, המתנה לפני דימום לאחר נהיגה "לא רגועה", המתנה לאחר התנעה להתחממות השמן מנוע/גיר לפני שלוחצים, החלפה תדירה של שמנים (כל 15/ שנה) וכו'. אין לי dag/tsi אז אני מדבר מזכרון ומנסיון עם צמד גודשות אחרות (לכן רוב הטיפים שאמרתי יותר קשורים למנוע מאשר גיר), ולכן ממליץ לרוכש המאושר לעשות קצת ש"ב לפני קבלת האקזמפלר.

 

יש ת'רד טוב באתר בשם vwvortex, משהו עם dsg game או tips, לא זוכר, Google it

[meir_gi]

לפי המחיר זה ה 125 כ"ס, נכון או לא? בכל מקרה תתחדש וסע בזהירות.

[xena]

נכון.