מחפש המלצה על בנק לפתוח בו חשבון משותף

[yogev20]

גם אני לא רואה היגיון בניהול חשבון אחד, שאין לי שליטה על ההוצאות של הבת זוג למשל. (אני חסכן היא בזבזנית לדוגמה)

 

לי למשל יש תחביבים שעולים עשרות אלפי שקלים - והם שלי אישית. למה להכביד על החשבון משותף. (זו לא שאלה)

 

ההיגיון שלך עובד עבורך. לאחרים יש היגיון וצורת חשיבה אחרת.

כל אחד יחיה לפי ההבנה שלו.

[Nemesis]

אננו מתנהלים אחרת - לכל אחד יש אחריות לתחומים שונים, אבל לא מגדירים שהארנונה תשולם מהחשבון "שלי" והמים מ"החשבון של אשתי".

אם אתה מתנהל בשיטה שבה שתי המשכורות נכנסות לחשבון אחד, ואתה מעביר את סכומי החסכון לחשבון אחר כדי להפריד בין חשבון להוצאות שוטפות לחשבון חסכון - יש בכך הגיון. אבל אני לא רואה הגיון בניהול שני חשבונות שוטפים, ואישית אין לי בעיה של שליטה בהוצאות המצריכה הפרדה בין חשבונות לצריכה שוטפת ולחסכון.

 

המשכורות במקרה הזה נכנסות כל אחת לחשבון הרלוונטי, כי זה מתאים פחות או יותר לתקציב המוגדר לכל חשבון.

יותר קל לנו לפחות לשלוט במטרות החסכון והבקרה על צריכה שוטפת ולא שוטפת (מגיע חשבון כרטיס אשראי אחד, והורדה אחת, תשב עכשיו תפריד את ההוצאות לשוטף/לא שוטף - טרחה) בצורה הזו.

[sperial]

כמובן שמדובר בעניין אישי, ויותר מכך - סביר שדינמיקה שתשנה את הצרכים וההתנהלות במהלך השנים.

 

עדיין התנהלות של "שלי" ו"שלך" נראית לי מוזרה בזוגיות קבועה, ופי כמה כאשר יש ילדים.

 

מבחינת שליטה בהוצאות - די פשוטה. משכורות נכנסות ב-5 בחודש, כרטיסי האשראי יורדים ב-10 בחודש, הארנונה יורדת ב-1 בכל חודש אי זוגי. מעבר לכך הוצאות לא סדירות שבדרך כלל היקפן די קטן. ב-4 בחודש אפשר לראות מה נותר (ובדרך כלל קל מאוד לחזות זאת) ולהחליט מה עושים בעודף. בדרך כלל נשאר בחשבון השוטף עד הצטברות סכום שעובר או לחסכון או להוצאה גדולה (כגון טיול).

 

יוגב - גם תחביבים יקרים הם חלק מהוצאות המשפחה. גם שכר הלימוד של הבנים או כל הוצאה אחרת. אז אני חופשי לקנות פה ושם איזה גאדג'ט ואשתי קנה נעליים כאוות נפשה (וכמובן, שנינו עושים זאת במידה ולא בבזבוז, וגם לא מבקשים זה את רשותו של האחר), ואם יש הוצאה חריגה הנושא עולה לדיון, גם אם קצר, כיוון שהתפיסה היא שמדובר בתקציב המשפחה, לא בתקציב אישי, מונח שאנחנו לא מכירים.

עריכה אחרונה ב-6 לאפריל, 2016 על ידי sperial

[phpclub]

אני מצטרף ל sperial, לא מבין את החלוקה הזאת.

אני גם לא מבין את עניין חלוקת התקציבים, כי למעט הוצאות חריגות (לדוגמא, בא לי לקנות מערכת קולנוע) כל ההוצאות יוצאו אם תרצו ואם לא.

חשמל צריך, ארנונה צריך, משכנתא צריך, קניות לבית צריך, דלק לרכב צריך. אין כאן רכישות שהם אולי כן אולי לא, כל עוד אתה לא במינוסים מטורפים וחייב להחסיר מעצמך כדי להצטמצם, עם תקציב ובלי תקציב אתה תרכוש את מה שאתה צריך.

 

אני פתחתי חשבון משותף שיועד לחסכון בלבד עוד הרבה לפני החתונה, לאחר החתונה פשוט סגרתי את החשבונות הפרטיים.

לצערי, אם הייתי משאיר את אשתי עם החשבון שלה כשהיא השולטת עליו, הייתי עסוק כל היום בלכסות הוצאות שם.

 

אתם אולי עושים את זה מתוך כוונה טובה ונכונה (בשבילכם), אבל רוב האנשים שמדברים על חשבונות נפרדים, זה בשביל ההפרדה, בשביל שההיא לא תראה מה אני קונה.

הכרתי מישהו כזה, כל פעם מישהו אחר היה משלם שכר דירה, למה זה טוב?

 

יוגב - אתה משחק בשלי/שלך. לך יש תחביבים שעולים עשרות אלפי שקלים, אבל זה עשרות אלפי שקלים שלכם, לא שלך, לפחות ככה זה אמור להיות.

מה זה "להכביד" על החשבון המשותף? מה שאתה עושה זה פיקציה. כי אם לך אין, היא תצטרך להשלים, וההפך.

 

אני אשמח לשמוע הסברים מעוד אנשים חוץ מנמסיס, שעד כה הטיעונים שלו הם היחידים שיכולים לשכנע אותי שזה טוב - בשבילו.

[discoTD5]

אנחנו מנהלים חשבונות נפרדים. היסטורית. חיים ככה כבר שנים. נוח לנו. אני לא מקבל הערות על ההוצאות שלי, היא לא מקבלת הערות על ההוצאות שלה.

שתבין - היא רואה את החשבונות שלי באינטרנט, ויש לה יפוי כח מלא לחשבונות שלי, והפוך.

ביום שנאחד חשבונות נתחיל לארגן רב לגירושין.

[איציק נ.]

חשבון בנק זה עניין שהוא תלוי סניף. כל סניף והחומר האנושי שלו.

 

יש לי חשבון בלאומי - מבסוט עד הגג.

עוד חשבון בפועלים - גם מבסוט. השירות תמיד טוב (אבל אין להם שום הטבות כמו למשל הלוואות בריבית מועדפת וכד').

 

הלכתי ל"איגוד" בפתח תקווה (כפר גנים) לקחת משכנתא, מה אני אגיד לך ? שירות בלתי נסבל ברמה הזו לא ראיתי כבר הרבה מאוד זמן; לא עונים למיילים, אי אפשר להשיג אותם בטלפון, כל דבר לוקח שבוע (!)... ביזיון.

המזל הוא שביום יום, בכל מה שקשור למשכנתא, אתה לא מתעסק עם החומר האנושי בסניף. גם בעו"ש שיש לנו היום, אין לנו מגע עם החומר האנושי בסניף בכלל - הכל היום מתנהל דרך האינטרנט ומכונות אוטומטיות.

אממה, אני לא חושב שכל הסניפים של איגוד הם כאלה - בדיוק כמו שלא כל הסניפים של הפועלים או לאומי, לצורך הדוגמא, הם טובים או שירותיים.

 

בקיצור - אל תחפש רק לפי שם הבנק אלא לפי החומר האנושי בסניף.

 

איציק

[sperial]

העניין הוא שאתה צריך את החומר האנושי - בדיוק כאשר אתה צריך אותו - עצה טובה לחסכון כשמצטבר כסף בחשבון, או הלואה מתאימה בעת מחסור או אתגר.

הפקידים בסניף לא נמדדים במשיכת מזומן אלא כאשר יש בעיות, שיכולות להיות טכניות (כגון סכום שנתקע בחשבון מעבר, או צ'ק שחזר מסיבה לא ברורה למרות כיסוי נדיב), או אמיתיות, כפי שציינתי לעיל.

[Night Driver]

אצלנו יש חשבון משותף ושני חשבונות לחיסכון.

אני לא מעביר ביקורת על ההוצאות של אשתי והיא לא על שלי. רק כשאחד מאיתנו מוציא סכום גדול אנחנו מיידעים כדי שלא נוציא שנינו משהו מוגזם.

 

החשבונות של העודפים נפרדים כי האחד בבנק שנותן הטבות לסקטור של אשתי והזני נותן הטבות לסקטור המקצועי שלי.

 

ולשאלה המקורית, אני במזרחי באינטרנט ומאוד מרוצה. קשר טלפוני ישיר עם הבנקאי שלי, שעות מענה מאוד נוחות וראש פתוח.

[איציק נ.]

לשמחתי הרבה אני שומר חשבון אחד באופן תמידי בסניף טוב, כזה שיש עם מי לדבר והם שירותיים ויש להם מה להציע (פתרונות, הלוואות מתי שצריך וכד') ולכן לא איכפת לי שהמשכנתא תהיה מבנק אחר - גם אם הוא גרוע.

[Night Driver]

רק קח בחשבון שמספיק שמנהל סניף יתחלף והכל מתהפך. בגלל זה כעסק אני עובד עם שני בנקים.

[sperial]

האמת? אני אפילו לא יודע מי מנהל הסניף. לא נזקק לדרגים האלה. הפעם הראשונה והאחרונה בה פגשתי במנהל סניף היה ב-1976 כאשר פתחתי את חשבון הבנק הראשון שלי, ואבא שלי לקח אותי לסניף בו הוא ניהל את חשבונו ואשר נוהל על ידי אדם שהכיר לפחות 30 שנה קודם. מאז פחתי וסגרתי מספר חשבונות והחלפתי סניפים, ומעולם לא הגעתי לדרג יותר גבוה ממנהל מחלקה זו או אחרת, וגם זה כיון שהוא היה האיש הפנוי כאשר הגיע תורי.

 

עסק - ואני מבין שהעסק של נהג לילה הוא עסק גדול - זה סיפור אחר, אני מניח שבנקים שונים נותנים מענה לצרכים שונים של עסק. ואפילו הדבר הכי טריויאלי - הגנה מפני שביתה או תקלה בבנק אחד - מחייבים עסק בפיזור הסיכון. משק בית זה עניין אחר לגמרי.

עריכה אחרונה ב-6 לאפריל, 2016 על ידי sperial

[Nemesis]

sperial ו- phpclub אתם מסתכלים על זה מהכיוון הלא נכון.

 

לא מוציאים מה שמוציאים, מסתכלים מה נשאר ונסגר הסיפור, בכלל לא. ההוצאות הקבועות האלה בכלל לא קבועות. יש ויש. אז כן, שכר דירה ארנונה חשמל גז ומים הם די קבועים, למרות שגם לא באופן הכרחי. מה קונים בסופר למשל, ממש לא קבוע. אפשר לקנות X, ואפשר לקנות Y. אפשר לאכול צהריים במסעדה 3 פעמים בשבוע, אפשר פעם אחת ואפשר גם בכלל לא. אפשר לקנות עוגה בקונדיטוריה פעם בשבוע ואפשר לא, אפשר לקנות משחק מחשב חדש או שניים בחודש וגם אפשר לא. טלוויזיה בכבלים גם לא גזירה משמים.

 

ההסתכלות היא אחרת, לפי מטרות ויעדים. למשל, אנחנו רוצים להכניס למשכנתא 60,000 ש"ח בשנה. אנחנו רוצים כל 5 שנים להחליף את הרכב בן ה-6 לרכב בן שנה, לנסוע לחו"ל פעמיים בשנה, מתוכן פעם אחת סקי, לחדש את המחשב פעם ב-4 שנים, לשמור רזרבה למכשיר חשמלי אחד לבית בשנה וכו'. ההוצאות התכנון. מקצים את התקציבים הרלונטיים לכל מטרה, מגדירים את רמת החיסכון המינימלית הדרושה, גוזרים את התקציב לצריכה השוטפת כדי לממן את רמת החיים שאנחנו רוצים, ואז אם נותר עודף (בשלב התכנון לא בביצוע) מחליטים אם להגדיל את ההקצאה לחסכון מעבר למינימום שהוגדר, להגדיל את תקציב הצריכה השוטף, טיול נוסף בחו"ל וכדומה. אם לאחר התכנון חסר כסף, מחליטים באיזה מקום לקצץ, צריכה שוטפת (אולי נעבור לדירת 3 חדרים במקום 4?), טיול אחד בחו"ל החלפת רכב פעם ב-6 שנים במקום ב-5 וכו'. בצורה כזו כל אחד שותף לארגון וביצוע חלק כלשהו של התקציב ולעמוד במטרות וביעדים. נוצר עודף שוטף משום מה? אפשר להחליף נייד, לקנות איזה גדג'ט, שמלה או נעליים.

 

מאפשר לכל אחד מבני הזוג לתת יד בניהול התקציב (המשפחתי המשותף!) מצד אחד, גמישות מסויימת בטריטוריה שהוא אחראי עליה ומעקב פשוט אחרי העמידה ביעדים כל אחד בצד התקציב שלו.

 

כמובן, כך אנחנו מתנהלים וטוב לנו. לא פוסל כמובן כל דרך אחרת שטובה לאחרים.

עריכה אחרונה ב-6 לאפריל, 2016 על ידי Nemesis

[sperial]

בשביל זה אתה צריך לנהל שני חשבונות, אבל לא כפי שאתה מנהל: חשבון אחד שאליו יכנסו שתי המשכורות וממנו יבוצעו התשלומים השוטפים, וחשבון שני שאליו תעבירו את העודף ובו תחסכו למטרות שלכם. כמובן שכדי להשיג את מטרותיכם יהיה עליכם לנהל נכון את ההכנסות וההוצאות, כדי להעביר לחשבון החסכון את הסכום המתוכנן בסוף כל חודש. חשבון החסכון יכול להיות תחת המטריה של חשבון העו"ש - חשבון ני"ע, פק"ם למינהו או כל דרך השקעה אחרת, או חשבון עו"ש נוסף. אם אתם מספיק ממושמעים, כפי שהמצב אצלי, פשוט "זוכרים" בסוף כל חודש מה היתה היתרה בעו"ש ודואגים להגדיל אותה בסכום המתוכנן.

אולי יכולת ההבנה שלי מוגבלת, אבל אני לא מצליח להבין מדוע העברת המשכורות לשני חשבונות שונים מקלה עליכם בתכנון הפעילות הכלכלית שלכם. כאשר אני התנהלתי כך זה רק הקשה עלי, כיון שהייתי צריך לעקוב כל הזמן לא אחרי חשבון אחד אלא אחרי שניים, ולאזן את הפעילות ביניהם.

ד"א - ההוצאות כן יציבות למדי. מה שמוציא אותך מהיציבות הוא כל ההוצאות החריגות - אותו מכשיר חשמלי, אותה חופשה או טיפול השיניים הלא מתוכנן. אבל הרי אתה מתכוון לממן אותן באמצעות חשבון החסכון, שאותו אתה מתכנן, כלומר סה"כ מרבית ההוצאות שלך מחושבות, כולל אלה שאינן מתוכננות.

[Nemesis]

לא, לא 2 חשבונות חסכון, 2 חשבונות עו"ש, 2 תחומי אחריות שונים, כל אחד פועל בחשבון עליו הוא ממונה. אין חשבון שהוא רק הוצאות ואחד שהוא רק "חסכון". גם בחשבון השני יש כרטיס אשראי והוצאות, אבל מסוג אחר. לא שוטפות.

אין מה לאזן בין שני חשבונות, הסכום המוקצה לכל חשבון מתאים למטרות אליהן הוא מיועד. תפקיד מי שמנהל את החשבון לדאוג לווסת את ההוצאות בהתאם לתקציב.

לא מוציאים את מה שמוציאים ומה שנשאר הולך לחסכון. קודם כל יש יעדי חסכון ויעד בלתמים, ותפקיד מי שמנהל את התקציב לעמוד ביעדי החסכון ולתכנן את ההוצאות על הבלתמים בהתאם. אם התקלקלה מכונת כביסה, אפשר לקנות מילה, אפשר לקנות איזה זבל סיני ב- 1,000 ש"ח או אפשר להחליט לנסות לתקן. אם הצטבר עודף שוטף מעבר לתכנון, אפשר בכלל להחליט להחליף באופן יזום. האדם המוקצב על אותו תקציב אחראי לדאוג לעמוד קודם כל ביעדים המוגדרים. אותו דבר בתקציב השוטף. אם החודש הכלב היה רעב ואכל 2 שקים של אוכל, וגם קיבלנו חשבון חשמל גדול במיוחד כי היה שרב, וחשבון דלק גדול כי נסענו כל שבוע לטייל, מי שמופקד על התקציב הזה יכול לממן את זה מעודף שוטף שהצטבר, להחליט שאוקיי, החודש לא אוכלים צהריים במסעדה בכלל, או החודש לא קונים 2 עוגות כל יום שישי בקונדיטוריה כדי לאזן את התקציב.

 

לכל חשבון יש תקציב המתאים להוצאות הצפויות, ואדם אחד עוקב אחריו. אין צורך באיזונים כל הזמן כאשר מראש זה מתוכנן כך.

במקרה שלנו, ההכנסות מתאימות כמעט בדיוק לתקציב הדרוש לכל חשבון. אם יש סטייה קלה אז פעם בכמה חודשים מבצעים העברה של תקציב שהצטבר בחשבון הלא נכון לחשבון הנכון. כאשר ההכנסות לא תאמו כמעט בדיוק את התקציבים המוקצים, אז כבר בתכנון היה מוקצה סכום שהיה מועבר אחת לכמה חודשים להשלים את התקציב.

 

ברור לי שזה לא רלוונטי לאנשים שחיים על הקשקש או באוברדראפט תמידי. אבל השינוי החשיבתי הזה והטלת אחריות על חלק אחר על כל אחד מבני הזוג הביא אותנו ממצב בו אנחנו מתנהלים סביב עו"ש קרוב לאפס עם חסכונות נמוכים הרבה יותר, למצב הנוכחי בו הגדרנו את רמת החיים שאנחנו רוצים לחיות בה, כמה אנחנו רוצים לחסוך לטווח ארוך, באיזה תכיפות להחליף רכב, ומה הדברים החשובים לכל אחד מאיתנו ולחסוך עבורם בצד, ולעמוד בכל המטרות שלנו. אחרת, היה קשה לראות את הידיים והרגליים, מי מוציא כמה על מה, מה הכרחי ומה לא, האם נשאר מספיק כסף לחופשה או לא וכדומה. עכשיו הכל ברור ופשוט.

[mogo]

מישהו פה ניסה פעם את יובנק?